Uvíznout v dluhové spirále je vždy snazší a rychlejší, než se z dluhů dostat. Způsob, jak se zbavit velkého dluhového zatížení a získat druhou šanci, nabízí oddlužení (také osobní bankrot, insolvence). Jedná se sice o běh na dlouhou trať, na jeho konci však dlužníka čeká život bez dluhů.
Tři možné způsoby oddlužení
Aktuálně existují dvě možnosti, jak lze oddlužení provést, a to buď formou splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty, nebo pouze zpeněžením majetkové podstaty. Pokud se dlužník rozhodne pro první variantu, má poté tři možnosti, jak může oddlužení úspěšně plnit:
- zaplatit 100 % pohledávek nezajištěných věřitelů,
- během 3 let zaplatit alespoň 60 % pohledávek nezajištěných věřitelů,
- během 5 let vynaložit veškeré úsilí ke splacení těchto pohledávek.
U poslední možnosti není od 1. června 2019 nutné splatit minimálně 30 % pohledávek. Platí však, že pokud tuto částku během 5 let dlužník splatí, považuje to soud za vynaložení veškerého úsilí ke splacení.
Oddlužení formou splátek
Pokud si dlužník vybere oddlužení formou splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty, je dlužníkovi po dobu oddlužení z výplaty každý měsíc strhávána splátka, jejíž výše závisí na více faktorech, zejména na výši jeho příjmů.
Je však třeba si uvědomit, že při schváleném oddlužení není dlužníkovi zabaven majetek v exekučním řízení a že v některých případech navíc nemusí uhradit celý svůj dluh. Pokud po dobu oddlužení dodrží všechny podmínky oddlužení, je mu zbytek dluhu prominut.
K orientačním výpočtu výše měsíční splátky oddlužení lze využít kalkulačku insolvence.
Jak kalkulačka insolvence funguje?
Dlužníkovi je z výplaty strhávána maximálně taková částka, aby mu na účtu zbylo tzv. nezbytné finanční minimum potřebné na zajištění základních životních potřeb jeho a případně i jeho rodiny. Způsob výpočtu je stanoven právními předpisy.
Přesnou výši splátky oddlužení dlužníkovi vypočítá soud v rámci tzv. insolvenčního procesu. Předem si dlužník může orientační výši splátky spočítat pomocí insolvenční kalkulačky na webových stránkách Ministerstva spravedlnosti.
Kalkulačka insolvence pro rok 2021 vychází ze zákonem stanovených hodnot platných od 1. července 2020, z počtu vyživovaných dětí (případně dalších vyživovaných osob), ze skutečnosti, zda má dlužník manžela či manželku, a také z průměrné výše jeho čistého měsíčního příjmu.
Důležitá poznámka: Výsledný výpočet provedený kalkulačkou pro oddlužení má pouze informativní charakter. V žádném případě jej nelze brát jako závazný údaj, který nahrazuje právní pomoc odborníků (advokáti, notáři, exekutoři a další).
Kalkulačka oddlužení – splátka oddlužení zahrnuje také náklady
Dále je třeba upozornit, že splátka oddlužení kromě splátky dluhu zahrnuje také náklady spojené s oddlužením, kterými jsou:
- odměna insolvenčnímu správci ve výši 907,50 Kč vč. DPH za 1 osobu, 1361,25 Kč vč. DPH za 2 osoby,
- náhrada hotových výdajů insolvenčního správce ve výši 181,50 Kč vč. DPH za 1 osobu a 272,25 Kč vč. DPH za dvě osoby.
Každá měsíční splátka oddlužení tedy zahrnuje celkové náklady ve výši 1 089 Kč za 1 osobu nebo 1 633,50 Kč za 2 osoby (manželé). Zbytek je použit na úhradu dluhu.
Navíc se v průběhu insolvenčního řízení a následného oddlužení mohou vyskytnout další náklady spojené s oddlužením. Nejčastěji se jedná o:
- odměnu insolvenčnímu správci za přezkoumání pohledávky či pohledávek ve výši 250 Kč + DPH za každou pohledávku zvlášť,
- zákonné výživné a další.
