Hlavní navigace

Jak si vybrat platební účet

Praktický rádce výběrem platebního účtu (běžného či bankovního účtu) v 10 krocích.

1. „Musím“ mít účet, nechci jej

Pokud nějaký účet mít „musíte“ a berete jej spíše jako nutné zlo, v zásadě je jedno, u jaké banky nebo záložny si jej založíte. Klidně si zvolte takovou, která je blízko vás, chybu neuděláte. Za základní účet, kde vám jen peníze přijdou a vy si je vyberete, budete platit jen desetikorunové poplatky, ale často žádné.

Pokud potřebujete platební účet, který má být vaším pomocníkem pro správu financí, v dalších bodech vám poradíme, jaký správně zvolit. Nic totiž není zadarmo, a to ani účty bez poplatků.

Co jsou základní služby

  • vedení účtu
  • internetové bankovnictví
  • elektronický měsíční výpis
  • příchozí tuzemské platby
  • debetní karta

2. Chci nulové poplatky

Nechcete platit bankám a nebankám zbytečné poplatky, to dá rozum. Ale ani účet bez běžných poplatků neznamená, že je zadarmo. Banky a nebanky z něčeho žít musí, a co si nevezmou na poplatcích, vezmou si na úrokových sazbách a kurzových maržích. Tak to prostě je.

Účet bez běžných poplatků dnes nabízejí takřka všechny banky a záložny. A pokud v jejich sazebníku není, dá se taková volba „zapnout“ při osobním setkání na pobočce. Pokud ale chcete mít jistotu, že za základní služby platit nebudete a více od banky nevyžadujete, pořiďte si platební účet bez běžných poplatků od nějaké z nízkonákladových bank.

Pokud hledáte platební účet bez poplatků, kromě samotných poplatků sledujte, jaké má banka kurzové marže u cizích měn, ty se v praxi přenášejí třeba u platby kartou v cizí měně. Snadno se vám může stát, že při použití karty v zahraničí na kurzovém rozdílu (marži) „zaplatíte“ své levné bance poplatky zpětně třeba oproti použití karty jiné banky, která si poplatky běžně účtuje.

Sledujte i výši úrokových sazeb na vkladech a úvěrech.

3. Potřebuji pracovat s hotovostí

Hotovost je drahá. Někdo ji musí přivézt, odvézt, přepočítat, drahé je i její uskladnění a pojištění. Právě proto u mnoha levných bank nenajdete hotovostní pokladny. Práci s papírovými bankovkami mohou do jisté míry nahradit vkladomaty, ale pokud je to pro vás málo, potřebujete banku, která má vlastní hotovostní pokladny. Pak jde veškerá legrace stranou a hledejte takovou banku, která splní vaše podmínky pro práci s hotovostí. A jednou z nich je třeba dostupnost hotovostních poboček.

4. Potřebuji více druhů debetních karet

Banky i nebanky mají mohou mít jen základní nabídku platebních karet, např. jen od společnosti Mastercard, nebo jen od společnosti Visa. Pokud často cestujete a chcete mít jistotu, že zaplatíte, hledejte banku, která je tzv. duální, to znamená, že nabízí debetní karty obou společností.

5. Chci lepší servis a péči

Víme, že jste šikovní a spoustu věcí si uděláte sami. I od toho je internetové bankovnictví. Pokud ale přesto od banky vyžadujete více, než jen komunikaci přes internet a e-mail, podívejte se po takové, která má i služby telefonního bankéře. Nejlépe nepřetržitě. Oceníte to ve chvíli, kdy se vám stane nějaká potíž a budete ji potřebovat ihned řešit (nebojte, kartu vám jakákoli banka i nebanka zablokuje okamžitě a nonstop).

Služby osobního bankéře oceníte ve chvíli, kdy se budete potřebovat s někým poradit na pobočce, anebo osobně řešit nějakou problematiku. Některé banky to navíc myslí hodně vážně a svému osobnímu bankéři můžete kdykoli zavolat nebo poslat SMS (takže i o víkendu a svátcích, ale trošku u toho přemýšlejte, také je to jen člověk a má svůj soukromý život).

Velké rozdíly jsou i rozsahu a kvalitě poskytovaných služeb. Zatím co u některých bank a nebank na pobočce vyřešíte jen základní požadavky a složitější věci se řeší na centrále, u jiných na pobočce vyřešíte takřka cokoli, co s bankou souvisí, a kromě bankovních služeb můžete získat nabídku a řešení pojištění, energií a další poradenství.

Pokud se potřebujete na banku spolehnout a vyžadujete, abyste se s ní mohli kdykoli spojit, hledejte banku, která má dostatečný počet poboček a nepřetržitý zákaznický servis.

6. Potřebuji zahraniční platby

Peníze poslat z do ciziny umí každá banka a záložna, otázkou je, kolik za to zaplatíte a jak rychle je pošle či připíše. Pokud potřebujete zahraniční platby, hledejte banku či nebanku, které je má za rozumné poplatky, nebo třeba jako součást paušálního měsíčního poplatku. A sledujte, zda umí z cizí měnou pracovat i na pokladně, ne každá banka má valutové pokladny a pak budete řešit, jak vybrat nebo naopak vložit třeba v eura.

Lepší banky a záložny umí tzv. dealing. To znamená, že po uzavření písemné smlouvy zavoláte na telefonní číslo speciálního pracoviště a okamžitě si dohodnete lepší kurz pro danou operaci. Rozdíl je v tom, že přestože tuto službu umí všichni, jen některé banky a záložny ji poskytují klientům bez povinnosti minimálníhoi objemu transakcí. Dealing vás nic nestojí, ale na výpisu pak zjistíte, že jste jedním hovorem ušetřili i tisíce korun.

7. Úvěr by se hodil

Dávno už neplatí, že nejlepší úvěrové podmínky dostanete u „své“ banky. Konkurence je nemilosrdná a pokud si dáte tu práci s hledáním lepších podmínek, najdete je. Vaše banka či záložna však bude mít jednu velkou výhodu: zná vás, takže vám bude schopná půjčit peníze rychleji a třeba i opakovaně. A znáte přísloví, že čas jsou peníze? Pokud po úvěru pokukujete, vyberte si banku nebo záložnu, která jej nabízí a má rozumně nastavenou úrokovou sazbu.

Rozumná úroková sazba

  • Kontokorent (povolené přečerpání): do 18 % p.a.
  • Spotřebitelský úvěr: do 13 % p.a.

8. S mobilem do banky

Jestli je počítač pro vás spíše doplňkem a váš „druhý“ virtuální život se odehrává hlavně pomocí chytrého mobilu, vyberte si banku či záložnu, která má kvalitní aplikaci pro váš mobil. Kvalitní znamená, že vám mobilní aplikace nabídne dostatečné množství služeb, aniž byste museli otevřít počítač. Třeba umožňuje změnit limity na kartě nebo ji zablokovat. Poslat zahraniční platbu. Povolit inkaso či zadat trvalou platbu.

Sledujte, zda vaše banka či nebanka má aplikaci pro operační systém vašeho mobilu, nejpoužívanšjší jsou tři: Android (Google), iOS (Apple) a Windows Phone (Microsoft). Zatím co první pro Android a iOS je mobilní aplikace bank samozřejmostí, pro Windows Phone jej má jen hrstka bank. Pak je potřeba buď změnit banku, nebo změnit mobil.

9. Bezpečnost nade vše

Možná máte s internetovým bankovnictvím špatnou zkušenost a třeba jste jen zdravě mírně paranoidní. Anebo je bezpečnost pro vás nade vše. Pak potřebujete banku, která má maximální zabezpečení internetového bankovnictví. Hledejte banku a záložnu, která vám nabídne hardwarový autentizační kalkulátor, nebo speciální čipovou kartu se čtečkou čipovách karet. Je to docela opruz všude s sebou tahat a neustále se do těchto zařízení přihlašovat, zadávat data a potvrzovat je, ale je to vážně velmi bezpečné. U levnějších bank ale tyto služby nehledejte.

10. Milovníci papíru a osobního kontaktu

Preferujete-li platbu poštovní poukázkou, předvyplněné příkazy k úhradě, anebo si sami příkaz ručně vypíšete, bude vám vyhovovat banka se sběrnými boxy. Dobrou zprávou je, že u některých balíčků služeb i platba přes sběrný box může být v ceně, jinak je obecně dražší (někdo musí box ručně vybrat, příkazy za vás zadat a zkontrolovat před odesláním do bankovního systému).

Podobně hledejte banku, která má pobočku, ideálně v blízkosti vašeho bydliště. A pokud jste v místě, kde žádná banka není, ale je u vás pošta, máte u výběr vyřešený – banku najdete i na poště. Nic levného to nebude, ale účel vám splní.

Pomohla Vám tato stránka?

Hodnocení stránky: 3