Vybíráme stavební spořitelnu

Budu chtít spořit
Budu chtít úvěr
Budu chtít překlenovací úvěr

Jestliže patříte mezi nemnohé, kteří smlouvu o stavebním spoření neuzavřeli do konce roku 2003, nezoufejte, nic vážného se neděje, přestože kvůli novému zákonu budete dostávat o něco nižší státní podporu a cyklus spoření se vám prodloužil na 6 let.

Pro využití výhod stavebního spoření pro vaše bytové potřeby musíte samozřejmě nejprve vybrat stavební spořitelnu a uzavřít smlouvu o stavebním spoření. Při výběru bude zásadní především to, jak dalece na získání peněz na bydlení spěcháte, jestli chcete raději spořit nebo dáváte přednost úvěru. Pokud vám při bližším porovnání přijdou nabídky některých spořitelen rovnocenné, můžete využít některých ze sezónních akcí, zvýhodněných nabídek za uzavření smlouvy po internetu apod.

Budu chtít spořit

Pokud na bydlení nespěcháte a chcete například začít spořit svému dítěti a usnadnit mu budoucí osamostatnění, využijete nejprve především spořící části stavebního spoření. Díky státní podpoře můžete dosáhnout zajímavého celkového ročního zhodnocení vkladů. V takovémto případě se při výběru spořitelny zajímejte především o poskytované úroky z vkladů a o poplatky za vedení účtu. Jestliže chcete smlouvu uzavřít skutečně pro dítě, můžete využít i některé z akčních nabídek nebo speciálních slev určených pro mladé (můžete např. ušetřit část z poplatku za uzavření smlouvy apod.).

Jste-li si jisti, že nebudete na tuto smlouvu v budoucnu čerpat čerpat úvěr, nemusíte volit nijak závratnou cílovou částku smlouvy (cílová částka = vklady + úroky + státní podpora + úvěr). Může se odvíjet skutečně pouze od částek, které na účet sami chcete vložit, počtu let, které plánujete spořit (minimální vázací doba pro získání státní podpory je 6 let), od připsané státní podpory (max. 3 000 Kč ročně) a připsaných úroků. Nemusíte v ní zohledňovat výši úvěru (který v klasických případech tvoří kolem 60 % cílové částky) a ušetříte tak podstatnou část poplatku za uzavření smlouvy. Na druhou stranu je dobré si ponechat určitou „rezervu“, abyste v budoucnu nemuseli cílovou částku zbytečně navyšovat a přidělávat si tak problémy.

Budu chtít úvěr

Když potřebujete peníze na bydlení rychleji, máte možnost čerpat úvěr ze stavebního spoření. Také tady však bude záležet na tom, „jak rychle“ budete peníze chtít. Výhodnější úvěr ze stavebního spoření může totiž klient ze zákona získat až po dvou letech spoření a při splnění podmínek stavební spořitelny.

Jestliže si alespoň dva roky (ale častěji více) můžete počkat, vybírejte spořitelnu především podle jednotlivých parametrů úvěrů a podmínek pro jejich přidělení. Zásadní budou jistě i reference od známých o rychlosti vyřízení úvěru a vstřícnosti pracovníků spořitelny. Důležitým parametrem je samozřejmě výše úrokové sazby úvěru. Oproti hypotékám je příjemné, že na tyto sazby má nárok každý klient s dostatečným příjmem, protože jejich výše není závislá na jeho bonitě.

Dále byste měli porovnávat např. požadavky na zajištění úvěru, rychlost růstu hodnotícího čísla dané varianty nebo výši minimálních splátek. Jednotlivé varianty spoření jsou většinou konstruovány tak, že u „rychlejší“ narůstá rychle hodnotící číslo, máte tedy dříve nárok na úvěr, ale potom ho musíte i dříve splatit, tzn. budete platit vyšší měsíční splátky a maximální doba splatnosti bude kratší. Naopak u „pomalejších“ variant bude hodnotící číslo růst jen pozvolna, to znamená, že před získáním úvěru budete muset relativně dlouho spořit, ale na druhou stranu potom budete moci každý měsíc splácet jen malou částku.

Při uzavírání smlouvy nezapomeňte zvolit dostatečně vysokou cílovou částku, která pokryje v budoucnu vaše bytové potřeby (naspořit jí budete muset zpravidla 40 %). Možné je také uzavřít v rodině několik smluv o stavebním spoření, které se později sloučí, a maximalizovat tak účinek státní podpory.

Budu chtít překlenovací úvěr

Stavební spořitelna vám však může peníze poskytnout i vzápětí po uzavření smlouvy. Slouží k tomu oblíbené překlenovací úvěry. Jsou sice dražší než úvěry klasické, ale mohou být poskytnuty velmi rychle i ve vysokých částkách. Za určitých podmínek tedy mohou být velmi konkurenceschopnou alternativou k hypotéce.

Při výběru spořitelny kvůli získání co nejvýhodnějšího překlenovacího úvěru je nejlepší řídit se podobnými kritérii jako u klasického úvěru. Zohlednit by se určitě měly i vlastní parametry klasických úvěrů, protože po několika letech se překlenovací úvěr v klasický úvěr přemění. Důležité je zvolit překlenovací úvěr s příznivou úrokovou sazbou. Ta v tomto případě může, ale nemusí záviset na bonitě klienta. Často ji ovlivňuje doba, která zbývá do přidělení klasického úvěru – tedy podíl naspořené částky na cílové částce a výše hodnotícího čísla. Spořitelny většinou poskytují několik druhů překlenovacích úvěrů pro různé okamžiky spořícího cyklu, přičemž nejvýhodnější bývají právě ty, které jsou poskytovány až po určité době spoření, těsně před nárokem na přidělení klasického úvěru.

Většina spořitelen dnes ovšem také poskytuje variantu překlenovacího úvěru, který lze poskytnout již při nulové akontaci, hned po podpisu smlouvy o stavebním spoření. Tento úvěr je většinou poskytován pouze pro vyšší částky a je třeba ho zajistit zástavním právem k nemovitosti. Jeho úroková sazba je většinou o něco výhodnější než u ostatních překlenovacích úvěrů a bývá srovnatelná s úrokovými sazbami hypoték (zde je ovšem třeba si uvědomit, že vzhledem k principu splácení překlenovacího úvěru se až do okamžiku přidělení klasického úvěru splácí úroky z celé vypůjčené částky, protože jistina v období splácení překlenovacího úvěru zůstává pořád stejná).