Ať už se v souvislosti se stavebním spořením rozhodnete pro pomalejší postup s dlouhodobým spořením nebo pro rychlé čerpání překlenovacího úvěru , stavební spořitelny jsou vám většinou schopné nabídnout atraktivní způsob financování koupě, stavby, rekonstrukce i modernizace bydlení.
Od začátku ledna 2004 platí nový zákon o stavebním spoření, který podstatně snížil státní podporu a upravil také další parametry spoření. Stavební spoření však stále zůstává výhodné a všichni klienti díky němu (a především díky státní podpoře) mohou dosáhnout relativně vysokého zhodnocení úspor a mají také šanci získat atraktivní úvěr.
Nový zákon se bez výjimky vztahuje na všechny smlouvy, které jsou uzavřeny po 1.1.2004. Smlouvy, které byly uzavřeny dříve, mohou po celou dobu své platnosti těžit z výhod starého zákona a může tak na ně být připisována státní podpora v původní výši 25 % z ročních vkladů, maximálně 4 500 Kč za rok.
Noví klienti spořitelen tak od roku 2004 museli počítat s menšími výhodami. Mezi hlavní změny patřilo snížení státní podpory z dosavadních 25 % z vložených vkladů na pouhých 15 % a změna maximálních ročních limitů na jednoho klienta. V současné době tak na novou smlouvu můžete dostat nejvýše 3 000 Kč ročně (místo původních 4 500 Kč) a pro získání této částky vám na účtu bude muset každoročně přibýt částka 20 000 Kč.
Zásadní je také prodloužení tzv. vázací doby pro vklady z pěti na šest let. V případě, že si klient nevezme úvěr, musí peníze na účtu celých šest let nechat. Kdyby je chtěl vybrat, přijde o veškerou státní podporu a navíc bude muset spořitelně zaplatit sankční poplatek. Pro klienty čerpající úvěr tato vázací doba samozřejmě neplatí – o úvěr ze stavebního spoření je možné požádat již po dvou letech spoření a o překlenovací úvěr třeba hned při zakládání smlouvy.
Pro smlouvy od roku 2004 rovněž platí opatření, že státní podpora může být poskytována na všechny smlouvy klienta, ovšem za předpokladu, že celkový součet na všech smlouvách nepřesáhne 3 000 Kč ročně. Jako první se vždy připíše podpora na nejstarší smlouvu klienta a pokud ještě nebude vyčerpána maximální roční částka, připíše se zbývající část na smlouvu novější atd. U starších smluv tato možnost neexistuje a klient může podporu pobírat pouze na smlouvu jedinou.
Lépe je též ošetřena možnost slučování smluv několika rodinných příslušníků do jediného úvěrového případu. Je tu totiž explicitně uvedeno, že úvěr může být použit nejen na řešení bytové situace majitele smlouvy, ale také osob jemu blízkých.
| Stav do 31.12.2003 | Stav od 1.1.2004 | Hodnocení změny | |
|---|---|---|---|
| Státní podpora | 25 %, max. 4.500 Kč | 15 %, max. 3.000 | :-( |
| „Ideální“ úložka | 18.000 Kč/rok | 20.000 Kč/rok | :-) |
| Věkové omezení pro státní podporu | ne | ne | = |
| Vázací doba | 5 let | 6 let | :-( |
| Státní podpora na více smlouvách | ne | ano | :-) |
| Možnost snížení úroků ze strany spořitelny | ne | ano | :-( |
| Bonifikace klientů, kteří investují účelově | ne | ne | = |
| Účastníci spoření | ČR | ČR a EU *) | :-) |
*) od 1.5.2004
Nepříjemné je, že spořitelny podle zákona mohou u každé smlouvy po uplynutí šestileté vázací doby snížit úrokovou sazbu vkladů, aby tak omezily využívání systému k pouhému výhodnému dlouhodobému zhodnocování peněz, které nemá s bydlením nic společného. Aby však spořitelny mohly této možnosti využít, musí ji mít zakotvenou již ve smlouvě s klientem.
Nový zákon o stavebním spoření také pamatoval na to, že k 1.5.2004 Česká republika vstoupila do Evropské unie. Peníze z úvěru ze stavebního spoření je sice možné i nadále použít pouze na bytové potřeby v České republice, ale od 1.5.2004 se rozšířil okruh možných účastníků stavebního spoření. Stavební spoření si může založit jakákoliv fyzická nebo právnická osoba, ovšem státní podporu mohou pobírat pouze osoby fyzické - buď občané ČR nebo občané EU s povolením k pobytu a přiděleným rodným číslem nebo ostatní fyzické osoby s trvalým pobytem a přiděleným rodným číslem.
Kromě těchto zásadních změn v sobě zákon o stavebním spoření obsahuje spoustu menších úprav a zpřesnění. Stavební spořitelny například budou moci provozovat i makléřskou činnost, bude rozšířena škála možných použití úvěru apod.
