Chybějící pravidla? Není třeba čekat, říkají „pionýři“ otevřeného bankovnictví

Na poli takzvaného otevřeného bankovnictví patří MONETA Money Bank k nejaktivnějším bankám. Hned na začátku roku nabídla k využití pro třetí strany své API, což je něco jako vstupní brána k účtům v bance. V květnu umožnila ze své Smart Banky (mobilní bankovnictví) náhled na zůstatek účtu ve třech dalších bankách – Air Bank, Česká spořitelna a ČSOB. To pro majitele telefonů s operačním systémem Android.

Dnes banka umožňuje náhled v androidech ještě na účty v Bance CREDITAS, Fio bance a v mBank. Multibanking už je dostupný i pro majitele iPhonů, v nich je možné ze Smart Banky kontrolovat zůstatek v Air Bank, Creditas, České spořitelny nebo Fio banky.

Podobně aktivní je v této oblasti zatím jen Creditas, která ve své aplikaci Richee umožňuje navíc i třeba zadávat platební příkazy v připojených účtech u konkurence (zatím umí Air Bank, Equa bank, Českou spořitelnu a Fio banku).

Další banky jsou pozadu. Ty aktivnější slibují podobné funkce do konce roku (např. Air Bank, Česká spořitelna nebo Komerční banka), další ještě ani nezveřejnily své API. Měly tak přitom udělat už k 13. lednu, od kdy v Česku platí nový zákon o platebním styku, kterým jsme implementovali evropskou směrnici PSD2.

Banky zpoždění kromě jiného přičítají nezvládnutému procesu realizace nové směrnice v Bruselu, když například chybí prováděcí předpis. Čtěte podrobnosti: PSD2 mělo pomoci fintech společnostem, ale 8 měsíců od spuštění nemá licenci ani jedna

Proč to ale jde i bez toho, jak ukazuje příklad Monety? A proč to i v Monetě jde tak pomalu, že banka zatím umožňuje v multibankingu jen pohled na celkový zůstatek na účtech u konkurenčních bank? Ptali jsme se Michala Girgleho, který vede v Monetě oddělení Data Management, a Jána Labanta, který má na starosti oblast otevřeného bankovnictví.

Jak vaši klienti využívají možnosti ovládat přes mobilní aplikaci Monety účty v jiných bankách?

Michal Girgle: Trh je ve fázi, kdy lidé teprve zjišťují, že z jednoho rozhraní bezplatně vidí zůstatky na svých běžných účtech u jiných bank. S tím, jak do Smart Banky přidáváme nové banky, dneska jich je šest, postupně roste i zájem klientů si multibanking vyzkoušet. Plný rozjezd očekáváme ve chvíli, kdy budou k dispozici všechny tři služby dané směrnicí PSD2, to znamená vedle zjištění zůstatku také historie transakcí a zadání platebního příkazu. 

Jestli tomu dobře rozumím, tak zájem o propojování účtů zatím velký není.

Michal Girgle: Zájem je adekvátní tomu, že se klienti s novinkou teprve seznamují. Multibanking vidíme jako obchodní příležitost. Předpokládáme, že někteří klienti, pro které momentálně nejsme hlavní bankou, se jimi můžou tímhle způsobem stát.

Autor: MONETA Money Bank

Michal Girgle, Chief Data Officer MONETA Money Bank

Proč už nyní nejde zadávat platby z účtů v jiných bankách a nejde vidět ani na historii plateb?

Michal Girgle: Jde o dlouhodobý projekt, protože napojení každé banky se řeší individuálně. Na úrovni České bankovní asociace sice vznikl standard, ze kterého banky v Česku vycházejí, ale je nezávazný a v jednotlivých provedeních se detaily liší. Proto jsme začali multibankingem, aby si ho klienti mohli co nejdřív vyzkoušet a my jsme dostáli naší pozici digitálního lídra. Další služby otevřeného bankovnictví přidáme v budoucnu, konkrétní termín jsme zatím nestanovili.

Proč nemáte multibanking i v internetovém bankovnictví?

Michal Girgle: Vlajkovou lodí v digitálním bankovnictví je pro nás Smart Banka, tam implementujeme ty průkopnické služby jako první. V květnu jsme začali s verzí pro uživatele s Androidem, začátkem října jsme přidali iOS. Postupem času se může stát, že multibanking nabídneme taky v Internet Bance, ale zatím se soustředíme na Smart Banku.

Ovlivňuje nějak vývoj v této oblasti i plánované spojení s Air Bankou? Musíte k tomu už nějak přihlížet a nebrzdí vás to ve vývoji?

Michal Girgle: To je zatím předčasné. Teprve jsme zahájili nezávazná jednání o možném spojení s Air Bankou a českým a slovenským Home Creditem. Pokud k tomu dojde a vznikne tak třetí největší banka v Česku, bude to nejdřív v červenci příštího roku. My teď dál vyvíjíme a přinášíme služby pro naše klienty jako před tím oznámením.

Banky si přes Českou bankovní asociaci nedávno postěžovaly, že k PSD2 chybí prováděcí předpisy, a proto se bankovnictví otevírá jen velmi pomalu. Pro vás to nebyl problém?

Ján Labant: Byli jsme mezi asi prvními třemi bankami, které se otevřely – nabídly k dispozici svoje API k využití třetím stranám k 13. lednu, od kdy vstoupil v účinnost zákon o platebním styku. Je pravda, že směrnice je dále upravena regulatorními technickými standardy, které vstupují v platnost až v roce 2019. Ty blíže specifikují technické vlastnosti v některých oblastech. Už dříve ale byly některé výklady České bankovní asociace i České národní banky, na základě kterých šlo API připravit. Takhle jsme postupovali my.

Podle vás je to tedy tak, že kdo se otevřít chtěl už na začátku roku, tak ten to udělal?

Ján Labant: Ano. Prováděcí předpisy spíše jen upřesňují některé věci, které lze později upravit. Nic zásadního se ale měnit nebude.

Autor: MONETA Money Bank

Ján Labant, API Product Owner MONETA Money Bank

Co dalšího v této oblasti chystáte?

Ján Labant: Když jsme splnili požadavky směrnice, přemýšleli jsme, co dalšího bychom díky vybudované platformě mohli udělat. Typickým příkladem je služba ověření identity, jak ji poskytujeme Sazce. Pokud si její klienti s běžným účtem u nás chtějí online založit u Sazky sázkařský účet, jejich identitu ověříme na dálku my, takže sázkař nemusí chodit s občankou na terminál v trafice. To je velmi pohodlné pro obě strany i pro nás, protože Sazka nám za tuhle službu platí. O stejné službě jednáme s dalšími sázkovými kancelářemi a firmami z dalších odvětví. 

Michal Girgle: Můžeme ale přes API řešit třeba i půjčky pro domácnosti nebo živnostníky prostřednictvím našich partnerů. V ideálním případě to bude tak, že zákazník si s naším partnerem domluví půjčku po telefonu nebo na webu.

Otevřené bankovnictví je možné dělat přes API nebo takzvaný screen scraping. O tom se mluví jako o méně bezpečné variantě. Využíváte ji také?

Ján Labant: Screen scraping je varianta, kterou ČNB umožňuje využívat. Což jsme udělali, abychom jako první banka na trhu přinesli multibanking v mobilním bankovnictví a lidé si ho mohli vyzkoušet a říct nám, jak ho vyladit. To bylo už v květnu. Důvod pro využití screen scrapingu byl taky ten, že jsme chtěli multibanking mít s těmi nejzajímavějšími bankami, ale ty v té době neměly vlastní API. V současnosti jsme ze screen scrapingu přepnuli na API prakticky všechny banky, u kterých umožňujeme propojení. API jsou preferovaná hlavně díky stabilitě a jednoznačnosti rozhraní. Aktuálně máme dvě banky, které ještě nemají vlastní API (ČSOB a mBank, pozn. redakce), tam ve Smart bance pro Android pořád používáme screen scraping.

Jak daleko jste s projektem okamžitých plateb?

Michal Girgle: Jejich spuštění plánujeme na třetí čtvrtletí roku 2019 a je pravděpodobné, že tu službu zpoplatníme. Budeme v tomto ohledu sledovat i situaci na trhu. Nicméně už teď platby do cizích bank posíláme ten den za předpokladu, že klient platbu zadá do poledne.