Hlavní navigace

Komu zdraží povinné ručení? Podívejte se, u koho je to nejpravděpodobnější

Veronika Doskočilová

Průměrná cena povinného ručení je 2764 Kč. Záleží však na segmentu, do kterého vás pojišťovna zařadí. Pokud patříte do toho, který pojišťovně nevydělává, je možné, že vám pojistné zvýší.

Pojišťovny vyřeší každý rok více než 250 000 pojistných událostí, ze kterých vyplácí plnění v rámci povinného ručení. Počet škod, kde jsou zároveň uplatňovány i zdravotní nároky, je přibližně 5 % a pohybuje se okolo 10 000 případů ročně.

Ačkoli většina těch, kteří vozem jezdí, povinné ručení také platí, neznamená to, že vybrané pojistné škody vždy pokryje. V některých segmentech je finanční ztráta pojišťoven i přes 40 %. I tento faktor by tak mohl mít vliv na případné zvýšení ceny povinného ručení. Vyplynulo to z údajů, které zveřejnila Česká asociace pojišťoven a Česká kancelář pojistitelů.

Nový občanský zákoník zvýšil pojistná plnění

Na výši vyplaceného pojistného plnění má vliv také novela občanského zákoníku, který platí od 1. ledna 2014. Od účinnosti zmíněné novely došlo k navýšení nároků ze škod na zdraví u téměř všech typů, které pojišťovny hradí. Více jsme o tématu psali v článku Cena života podle nového občanského zákoníku? Záleží, kolik si vyhádáte.

Růst škod na zdraví vlivem nového občanského zákoníku.
Autor: Česká asociace pojišťoven, Česká kancelář pojistitelů

Růst škod na zdraví vlivem nového občanského zákoníku.

U nákladů na léčení se z průměrné částky 707 000 000 Kč blíží náklady v současné době téměř k jedné miliardě. V případě vyplácení pojistného plnění u zdravotních potíží s trvalými následky, kde pojišťovny vyplácejí peníze anuitní formou, a to v podobě renty, vzrostly náklady z přibližně jedné miliardy na téměř 1,3 miliardy korun.

Nejvyšší navýšení je v oblasti ztížení společenského uplatnění a u odškodnění bolesti, kde se také vysoké navýšení právě vlivem novely zákona očekávalo. U odškodnění bolesti vzrostly náklady na pojistná plnění téměř trojnásobně a u ztížení společenského uplatnění pak téměř dvojnásobně. Průměrná výše škody na zdraví postupně vzrůstá a do budoucna se očekává ještě vyšší růst.

Dochází tak k rozevírání pomyslných nůžek mezi rostoucími výplatami za pojistné události v oblasti povinného ručení a téměř stagnujícími cenami povinného ručení.

Ne všichni si auta pojišťují

Ačkoli povinné ručení je ze zákona povinné, ne všichni s tímto pravidlem souhlasí a uzavřou povinné ručení pro své auto. Každoročně pak nehodu způsobí přibližně 2500 nepojištěných řidičů. Počet Čechů, kteří si povinné ručení nesjednají, a přesto s vozem jezdí, vzrostl zejména od chvíle, kdy byla zrušena povinnost platit příspěvek nepojištěných do garančního fondu České kanceláře pojistitelů. 

Asi to je důvodem, proč se politici rozhodli povinnost platit tento příspěvek obnovit. O tom jsme vás informovali v článku Povinný příspěvek za vůz bez povinného ručení se vrací. Jak se bude počítat?

Povinnost odvádět příspěvek za auto bez povinného ručení bude platit od 1. ledna 2018, a to v mírně upravené podobně. Nově bude zastropována částka, kterou bude moci ČKP vymáhat na vinících nepojištěných nehod. Strop bude nastaven na 30 %, přičemž maximální částka může být 300 000 Kč. Toto pravidlo má zabránit extrémním sociálním dopadům při vymáhání škod. V minulosti totiž byly evidovány případy, kdy škoda činila i několik milionů a viník nehody pak byl do konce života dlužníkem. V některých případech bylo na vině například pouze opomenutí zaplacení povinného ručení, nebo si viník nehody půjčil auto, které bylo nepojištěné.

Maximální částka, kterou tak jako viník nehody zaplatíte, bude od roku 2018 činit 300 000 Kč.

Podle statistik České kanceláře pojistitelů v současnosti největší riziko, že se setkáte s nepojištěným vozidlem, které způsobí nehodu, máte v okresech Ústí nad Labem, Chomutov, Děčín a Most.

Rozdíly v počtech nepojištěných škod v jednotlivých okresech České republiky.
Autor: Česká asociace pojišťoven, Česká kancelář pojistitelů

Rozdíly v počtech nepojištěných škod v jednotlivých okresech České republiky.

Průměrně vznikne v České republice ročně přibližně 3,6 nepojištěných škod na 10 000 vozidel. V okresu Ústí nad Labem je však toto riziko téměř trojnásobné, a to 9,239 nepojištěných škod na 10 000 vozidel. Naopak v okresu Pelhřimov a Třebíč je riziko takové nehody podprůměrné, a to méně než 1,7 nepojištěné škody na 10 000 vozidel.

Průměrné povinné ručení? Méně než 2800 Kč

Průměrná cena povinného ručení za všechny tarifní skupiny, všechny segmenty a všechny druhy vozidel činí v současné době 2764 Kč. Oproti roku 2016 došlo k poklesu o 0,6 %. Hodnota průměrného pojistného však dlouhodobě osciluje mezi 2700–2800 Kč.

Tato cena je však souhrnem za všechny pojištěné. Například u osob do 30 let věku se průměrná cena pojištění pohybuje o přibližně 2000 Kč výše.

Průměrná cena povinného ručení u mladých lidí do 30 let.
Autor: Česká asociace pojišťoven, Česká kancelář pojistitelů

Průměrná cena povinného ručení u mladých lidí do 30 let.

U pojištění tahačů návěsů se pak dlouhodobě cena povinného ručení pohybuje v řádech desetitisíců korun.

Průměrné ceny pojistného u tarifní skupiny tahačů návěsů.
Autor: Česká asociace pojišťoven, Česká kancelář pojistitelů

Průměrné ceny pojistného u tarifní skupiny tahačů návěsů.

Průměrnou cenu pojištění, zmíněných 2764 Kč, tak ovlivňují zejména pojištění malých motocyklů či přívěsných vozíků, kde se cena pohybuje v řádech několika stokorun, případně ještě méně.

Nejproblematičtější skupiny způsobují ztráty

Ztráty na pojistném, kdy vybrané pojistné neumožňuje pokrýt způsobené pojistné události, pak nastává u třech nejproblematičtějších skupin. Těmi jsou lidé, kteří jezdí s osobním autem a způsobují vícečetné škody, nebo ti, kteří neplatí pojistné na povinném ručení. Další skupinou jsou osobní automobily, které patří firmám, typicky flotily s větším počtem aut. Nejztrátovější je pak segment nákladních aut s tahačem.

Problematické segmenty v oblasti povinného ručení.
Autor: Česká asociace pojišťoven, Česká kancelář pojistitelů

Problematické segmenty v oblasti povinného ručení.

V segmentu těch, kteří způsobují opakované škody či neplatí pojistné, činí vybrané pojistné 1709 milionů korun. Škody jsou ale podstatně vyšší a technická ztráta činí 17 %. U firemních flotil aut je pak ztráta 19% a u nákladních vozů s tahači 42%.

Současná situace tak může vést k tomu, že pojišťovny cenu a způsob výpočtu ceny povinného ručení do budoucna změní.

Nové členění a segmentace?

V současné době vám cenu povinného ručení vypočítají podle segmentačních kriterií, jako je váš věk, bydliště, bonus/malus, způsob užití vámi pojišťovaného vozu a podle objemu či výkonu motoru.

Do budoucna ale budou pojišťovny hledat nová kriteria, jak pojištěné osoby rozřadit. Mezi tato kriteria patří například roční nájezd kilometrů, který již nyní některé pojišťovny zohledňují. Mezi další pak patří frekvence a rozsah přestupků a vybavenost vozidel asistenčními systémy.

Zdraží povinné ručení?

Technická ztráta trvá již od roku 2013 a každým rokem se zvyšuje. Dlouhodobě proto současná situace není udržitelná. Je tak možné, že pojišťovny v následujících letech přikročí ke zdražení povinného ručení. Zejména se to dá očekávat v oblastech, které jsou pro ně nejvíce ztrátové, jako nákladní vozy s tahači. Je ale možné, že dojde i k nové segmentaci na základě frekvence a rozsahu přestupků, kdy ten, kdo bude v prodlení s placením pojistného, jej bude mít dražší, protože spadne do rizikové skupiny.

Zdražení některých segmentů je nevyhnutelné. Nedojde k němu ale skokově a možná k němu dojde pouze v minimální výši. Pojišťovny totiž hledí i na jiná kriteria než na to, jestli vybrané prostředky stačí pokrýt vzniklé škody.

Jedním z těch kriterií je například tržní podíl. Některé pojišťovny jsou na velikost tržního podílu vysoce orientované a v konkurenčním prostředí, jaké na českém trhu panuje, si nedovolí zvýšit cenu tak, aby sice úměrně pokryla pojistná plnění, ale ztratila tím výrazné procento klientů.

V rámci konkurenceschopnosti tak pojišťovny sice cenu možná zvýší, ale ne výrazně. Dalším faktorem jsou srovnávače pojištění na internetu, které se mnohdy orientují primárně na cenu pojištění. A případný zájemce často nemá čas nebo nechce prohlížet všechny nabídky a srovnávat případné služby navíc, které jsou vyšší cenou vykoupeny. Aby tak pojišťovny figurovaly na předních příčkách srovnávačů, tlačí cenu dolů. A to i za cenu situace, kdy vybrané pojistné škody nepokryje.

Podívejte se, jakým způsobem můžete tankovat, aniž byste museli vystupovat z vozu.

Galerie: Virtuální tankautomat

Našli jste v článku chybu?