Jak si sjednat dobré cestovní pojištění, aby pokrylo vše, co pokrýt má? O tom jsme si povídali se Simonou Kuldovou z Direct pojišťovny.
Jak vysoké krytí léčebných výloh doporučujete při cestě do Evropy a mimo Evropu?
Pro variantu Svět je nejlepší sjednat si neomezené léčebné výlohy. V rámci Evropy záleží na dané destinaci. Na Slovensku postačí limity léčebných výloh 3 000 000 Kč. Pokud cestuji někam dál, pak 6 000 000 Kč.
Češi často namítají, že léčebné výlohy po Evropě by měly stačit do 2 000 000 Kč, protože náklady na repatriaci a na léčebné výlohy částku překročit nemohou. Není tedy zbytečné si sjednávat vyšší limity?
Může se stát, že částku 2 000 000 Kč klient přesáhne, a to jak u repatriace, tak u léčebných výloh. Ty v případě cesty po Evropě sice částečně pokrývá kartička pojištěnce (EHIC), ale jednak jsou tu spoluúčasti a jednak pokrývají pouze základní péči a například repatriaci už vám neuhradí.
Ve chvíli, kdy nejste schopni repatriace a musíte být v zahraničí dlouhodobě hospitalizováni a pak budete potřebovat ještě repatriaci, mohou náklady vzrůst a limit 2 000 000 Kč překročíte.
Simona Kuldová (vpravo), produktová manažerka DIRECT pojišťovny.
Simona Kuldová
- V pojišťovnictví působí už více než 5 let.
- Její zkušenosti zahrnují i práci v asistenční službě.
- K Directu se jako produktová manažerka cestovního pojištění připojila v roce 2016.
Kdyby si klient sjednal malé limity u pojištění léčebných výloh a pak je překročil, jak by se situace řešila?
Kdyby taková situace nastala, řešili bychom ji s klientem individuálně. Klientovi bychom se snažili pomoci po organizační stránce, bohužel náklady přesahující limit za klienta uhradit nemůžeme.
Častý bývá i vzorec přemýšlení Chci co nejlepší pojištění, ale potřebuji ušetřit, kde to půjde.
Jak byste doporučili poskládat pojištění, kdyby klient chtěl kvalitu, ale co nejlevněji?
Klient neuvažuje dopředu o tom, co se mu může stát. Automaticky počítá s tím, že se nic nestane. Důležité jsou nejen limity, ale také rozsah pojištění. Často si lidé chtějí sjednat pouze pojištění léčebných výloh a nic víc. Pokud ale takové pojištění nekryje například repatriaci a klient zemře, může tím zatížit i své blízké v rámci dědického řízení.
My doporučujeme sjednat si minimálně pojištění léčebných výloh v rozsahu 3–6 milionů korun pro Evropu a neomezené krytí pro svět a k tomu pojištění odpovědnosti a úrazové pojištění. Pokud cestujete letadlem, může se hodit i pojištění zavazadel. I dospělým se stává, že nedopatřením poškodí majetek někoho jiného. A u cestování letadlem se také často stává, že se zavazadla zpozdí, nebo se poškodí.
V nových pojistných podmínkách jste přidali riziko terorismu na seznam důvodů, kvůli kterým může klient zrušit nebo přerušit cestu. Jak to probíhá v praxi a čím se to řídí?
Pojištění stornopoplatku se na tuto situaci dívá ze dvou pohledů – z pohledu zrušení cesty a přerušení cesty. U zrušení cesty se míní, že klient na cestu ani nevyrazí. Sjedná si pojištění a než na cestu odjede, stane se teroristický útok v cílové destinaci. Ministerstvo zahraničních věcí následně vydá doporučení do dané země necestovat a na základě toho může klient cestu zrušit. Doporučení Ministerstva zahraničních věcí ale nesmí být vydáno před sjednáním pojištění.
V případě přerušení cesty jde o případ, kdy klient už je v cílové destinaci a něco se přihodí. V takové situaci nebudeme čekat, až Ministerstvo zareaguje, protože počítáme s tím, že klient se v dané oblasti nebude chtít zdržovat a bude se chtít co nejrychleji vrátit domů. Stačí nám tedy, když bude situace mediálně ověřitelná, abychom měli potvrzeno, že se nějaký teroristický čin stal.
Nově umožňujete také připojištění rizikových sportů s tím, že je možné si pojistit pouze jednotlivé dny. Jak to klienti mohou využít v praxi? Jsou na dovolené, najednou se rozhodnou jít skočit bungee jumping, tak si operativně připojistí daný den a mohou hned jít?
Klienti mají dvě možnosti, jak připojištění využít. V té první si sjednávají cestovní pojištění dopředu před odjezdem a už ví, že budou chtít například 3 dny z celé dovolené provozovat rizikové sporty. Tak si navolí počet dní, které budou sportovat a v kalendáři si je jmenovitě zvolí. Pokud dopředu neví, které konkrétní dny to budou, ale ví, že to budou 3 dny, mohou si je zaplatit a v zahraničí si je zaktivovat, až budou vědět, kdy budou sportovat. My nepotřebujeme dopředu znát dny, ve kterých budou rizikové sporty probíhat.
Druhá varianta je, že si klient připojištění sjedná až z místa cílové destinace, až se na místě rozhodne, že chce jít sportovat. Přes web si pak jednoduše zakoupí pojištění rizikových sportů třeba jen na jeden den. Označení konkrétního data, kdy bude sport provozovat, musí proběhnout minimálně 12 hodin předtím, než se pustí do sportování.
Právě z pojištění rizikových sportů bylo vyňato pojištění manuální práce a nyní je možné si jej sjednat samostatně. Proč jste dříve řadili manuální práci mezi rizikové sporty?
V pojistných podmínkách považujeme za běžnou práci pouze administrativní práci a práci obchodního charakteru. To nám dává poměrně úzké množství prací, které můžeme v rámci běžného cestovního pojištění pojistit na služební či pracovní cestu. V případě, že se klient živil jakýmkoli jiným způsobem, například jako řidič kamionu, číšník, nebo jel student na prázdninovou brigádu, musel si sjednat připojištění rizikových sportů, které ale mají poměrně vysokou přirážku.
Co vás tedy vedlo k přeřazení a prezentování rizika jako samostatně sjednatelného?
Nepovažujeme manuální práci za natolik rizikovou, aby bylo nutné si kvůli ní sjednávat připojištění rizikových sportů. Nově proto umožňujeme klientům si toto riziko sjednat samostatně a tím i ušetřit.
Další novinkou je možnost sjednání cestovního pojištění v rámci České republiky. Co vás vedlo k tomuto kroku? Není cestovní pojištění po ČR zbytečné?
My jsme toto pojištění spustili na základě poptávky. Reagovali jsme zároveň i na to, že Češi mnohem častěji jezdí na dovolenou po České republice. A třeba úraz se vám může stát v ČR úplně stejně jako v zahraničí. Proto si na dovolenou, kterou strávíte v našich luzích a hájích, můžete sjednat pojištění odpovědnosti, úrazu, zavazadel a pojištění storna cesty.
Na základě minulých pojistných podmínek nebylo možné žádat proplacení nákladů na hovory. Nově tato věta z pojistných podmínek zmizela. Mohou tedy klienti žádat o proplacení nákladů za telefon, které jim vzniknou v rámci řešení pojistné události?
Vždy se snažíme klientovi ušetřit náklady. Koordinátor na asistenční službě vždy volá klientovi zpět, aby mu náklady ušetřil. Je možné se s asistenční službou spojit i přes Skype, pokud má přístup k internetu.
Kdyby ale klientovi vznikly náklady na telefonní hovory v souvislosti s tímto, má právo žádat o náhradu nákladů.
Co si u vás lidé v současné době nejvíce pojišťují?
Nejpopulárnější je pojištění vozidel.
U povinného ručení nabízíte jedny z nejvyšších limitů na trhu. Ale je to opravdu nutné? Je vůbec reálné způsobit škodu za 250 milionů korun?
Reálné to je a k takové situaci může dojít poměrně lehce. Máte autonehodu a narazíte do auta, kde jede celá rodina. Otec, živitel rodiny, zemře, nebo mají děti trvalé následky. A musíte vyplácet rentu. Pokud to nebyl člověk s průměrným platem, naskakují náklady rychle a vysoko.
Při pojistné události musí klient doložit dokumenty, které stvrzují, že se daná událost skutečně stala. Kdy vyžadujete doložit originál dokumentu a kdy postačí kopie?
Pokud jde o lékařské zprávy, policejní protokoly a jiné dokumenty, stačí nám jejich kopie. Když po nás klient žádá proplacení nějakého účtu, například za léky nebo ošetření, které si platil sám, vyžadujeme originál. Chceme tím zabránit tomu, aby nedocházelo k uplatnění u více pojišťoven.
Jak dlouho běžně trvá vyřízení pojistné události? Na vašich facebookových stránkách si lidé poměrně často stěžují na dobu trvání vyřízení pojistné události, i když dodali všechny potřebné dokumenty.
U cestovního pojištění je situace řešena v reálném čase a likvidace v podstatě probíhá od chvíle, kdy klient kontaktuje asistenční službu se zdravotním nebo jiným problémem. U rizik, které řešíme až po návratu klienta z dovolené, například v rámci pojištění zavazadel, se délka odvíjí od toho, kdy obdržíme kompletní podklady k likvidaci pojistné události.
Když je k pojistné události potřeba přivolat likvidátora, využíváte vlastní likvidátory, nebo spolupracujete s externími partnery?
Využíváme vlastní síť likvidátorů.
Spolupracujete i s finančními poradci a makléři?
Spolupracujeme s makléři i s finančními poradci, a to ve všech oblastech pojištění.
V tiskové zprávě z roku 2015 jste v souvislosti s přechodem pojišťovny uvedli, že kdo nebude spokojen, má možnost smlouvu okamžitě ukončit. Máte statistiku, kolik klientů tuto možnost využilo?
Statistiky máme, ale jsou nevypovídající. Společnost Triglav nebyla v dobrém stavu a v situaci, kdy ji převzali noví majitelé a přejmenovali ji na DIRECT pojišťovnu, tam stále dobíhaly staré procesy. V období od 15. června 2015 jsme zaznamenali několik tisíc storen. Ty ale nejsou reakcí na převzetí, ale pročišťování starých procesů. Po dokončení tohoto pročištění ale zaznamenáváme konstantní nárůst.
Nebojujete ještě při spouštění nových produktů se značkou původní pojišťovny DIRECT?
Bojujeme. Na sociálních sítích se vedou poměrně živé diskuze a lidé, kteří ani nejsou našimi klienti, vyjadřují zkušenosti s předchozí pojišťovnou DIRECT. Je to ale logické spojení, které bude pravděpodobně ještě nějakou dobu přetrvávat.
Můžete nám prozradit nějaké novinky na rok 2017?
Postupně inovujeme všechny produkty. Aktuálně chystáme vylepšení majetkového pojištění. Více informací se ale klienti dozví až na podzim.
Proč by se měli lidé pojistit u DIRECT pojišťovny?
Kvůli jednoduchosti. Chceme, aby byl zážitek z pojišťovny lidský. I proto jsme navrhli call centrum, kde vám telefon vždy zvedne člověk. Také zjednodušujeme procesy tak, aby to pro klienta bylo co nejsrozumitelnější a zároveň vše pochopil rychle.
Děkuji vám za rozhovor.
ČLÁNKY DO MAILU