Každý si svůj bankovní účet vybírá na základě jiných kritérií. Internet je plný různých srovnávacích testů, kde jednou vítězí ten a podruhé onen. Na základě jakéhosi průměrného klienta se sestavují žebříčky. A tak jeden a ten samý účet může být jednou vítězem a podruhé někde ve středu pole.
Žádný průměrný klient neexistuje. Mladý zaměstnanec s rodinou bude mít 10 elektronicky zadaných transakcí a 4 výběry z bankomatu za měsíc a spolu s důchodcem s jedním Sipem a dvěma výběry na přepážce dají neexistujícího fiktivního průměrného klienta s 5 převody, 2 výběry z bankomatu a jedním výběrem na přepážce.
Je logické, že své chování přizpůsobujete svému účtu. Jinak se budete chovat, když budete mít všechny výběry z bankomatu zdarma a jinak, když jich bude zdarma jen několik, nebo žádný. A platí to i obráceně. Pravděpodobně si nezřídíte účet u banky, která má drahé výběry z cizích bankomatů a jejíž bankomat nemáte v dosahu bydliště nebo pracoviště. Rozhodl jsem se tedy opět po dvou letech sestavit seznam účtů, které mohou být při určitém způsobu používání zdarma. Nebudu se snažit naroubovat účet na fiktivního průměrného klienta, ale najít vzorec chování, pro které je daný účet veden zdarma. Je pak jen na vás, který vám bude nejlépe vyhovovat.
Samozřejmě se najdou i tací, kterým nebude vyhovovat žádný z nabízených účtů a využijí jiný, třeba i placený. Článek nemá za úkol mapovat všechny dostupné účty na trhu. Vybral jsem takové, které jsou schopné zastat alespoň základní služby zdarma. Podmínkou tedy je, že zdarma musí být nejen vedení, ale alespoň omezené množství transakcí umožňujících na účet peníze dostat (převodem, hotovostním vkladem) a také je z něj vybrat (převodem, nebo hotovostním výběrem).
Fio banka – jednodušeji už to nejde
Vedení a platby zdarma
K tomu, abyste za běžný účet Fio banky vůbec nic neplatili, není třeba splňovat žádné zvláštní podmínky, snad jen minimální zůstatek 100 Kč. Na tuhle podmínku je třeba si dávat pozor, protože má-li po provedení nějaké transakce klesnout zůstatek pod tento limit (a to včetně poplatku, např. za zrychlenou nebo zahraniční platbu), není transakce provedena. Zde bych Fio bance vytkl nedostatečnou hlášku v internetovém bankovnictví, kde se dozvíte pouze „chyba při validaci“. Pak pátráte, jestli jste nevyplnili špatně nějaký symbol, jestli nemáte ve zprávě pro příjemce nějaký nepovolený znak, nebo kterou že to chybu jste vlastně udělali.
Běžný účet je vždy veden zdarma včetně všech tuzemských příchozích a elektronicky zadaných odchozích plateb (v českých korunách) a je jedno, jestli jde o jednorázové příkazy nebo platby generované na základě trvalých příkazů nebo inkas. Zdarma jsou i vklady na vlastní účet a výběry nad 1000 Kč (výjimka jsou výběry velmi velkých částek, ty jsou zpoplatněny) na pobočce, bohužel tuto možnost poněkud omezují výrazně zkrácené pokladní hodiny poboček, takže reálně je tato služba pro řadu klientů nedosažitelná.
Od 1. 8. 2011 je zpoplatněn tzv. vklad třetí osobou. Za vklad na cizí účet tak zaplatíte 30 Kč, což vás jako klienta Fio ovšem nemusí trápit, jednoduše zdarma vložíte na svůj účet a stejně tak zdarma pak převedete peníze kamkoliv jinam, a to klidně hned přímo na pobočce, které jsou obvykle vybaveny alespoň jedním PC, které je klientům k dispozici. Převody v rámci Fio jsou okamžité, pouze ty zadané mezi půlnocí a šestou ráno budou doručeny mezi sedmou a devátou hodinou ráno, i když dle vyjádření některých diskutujících ve fórech jsou někdy ihned připisovány platby i v noci.
Karta a výběry z vlastního bankomatu zdarma
K běžnému i spořicímu účtu je vydávána zdarma (na požádání i pro disponenta) platební karta Fio Maestro chip. Jak už z názvu vyplývá, jde o neembossovanou čipovou kartu Maestro. Standardní maximální limit na kartě je 30 000 Kč týdně dohromady pro výběry z bankomatů i platby u obchodníků.
Necháte-li si k účtu vydat i kartu pro disponenta (rovněž zdarma), tak se o tento limit musíte podělit, limit je pak pevně rozdělen mezi obě karty na základě vašeho přání. Na základě zůstatků a pohybů na účtu může banka individuálně schválit i limit vyšší. Karty vydané po 1. 3. 2011 obsahují CVC kód a je možné s nimi platit i přes Internet, ale jen na těch platebních branách, které podporují zabezpečení 3D Secure. V ČR a po Evropě nejde o tak podstatný rozdíl, ale v amerických obchodech často narazíte. Pro některé klienty dlouho očekávaná funkcionalita, pro jiné ohrožení bezpečnosti.
Fio banka vydává karty prostřednictvím ČSOB (za poplatek je možné nechat vydat si k účtu i jiné karty), a ta jejich možnosti silně omezuje. Zapomeňte tak na cashback, změnu PINu nebo blokace internetových plateb. Od 7. 2. 2011 máte měsíčně 10 výběrů ze 60 bankomatů sítě Pharro bez poplatku. Bankomaty jsou nově označeny logem Fio a najdete je především v nákupních centrech. Jejich rozmístění je ale velmi nerovnoměrné a není jich mnoho, v Jihočeském, Středočeském kraji a na Vysočině dokonce nenajdete ani jeden, v ostatních je najdete jen v jednom nebo dvou městech. Fio ovšem slibuje, že jejich počet bude rozšiřovat.
Za rozumných 6 Kč můžete vybírat z bankomatů sítě ČSOB (kam patří i Poštovní spořitelna a Volksbank), a to nejen u nás, ale i na Slovensku, výběr z ostatních bankomatů je za 30 Kč. Výběr v zahraničí vás vyjde na 80 Kč + 0,5 % z vybírané částky (kromě bankomatů ČSOB na Slovensku, zde je výběr za 6 Kč, stejně jako v ČR), výběry a platby kartou budou zúčtovány dle kurzu ČSOB deviza-prodej, které jsou v průměru horší, než má např. Česká spořitelna, Raiffeisenbank nebo UniCredit, ale zase lepší než GE Money Bank, Komerční banka nebo mBank.
Některým klientům vadí, že se transakce provedené platební kartou nezobrazují online v internetovém bankovnictví a i zůstatek na kartě není aktualizován online. Pak mohou vznikat nepříjemnosti v podobě dvojnásobné blokace transakcí. V některých diskusních fórech se hovoří, že banka od září plánuje nějakou zásadní změnu v platebních kartách, tak snad budeme příjemně překvapení. Čtěte také: S kartami Maestro od ČSOB a Fio banky zaplatíte na internetu, i když nechcete
Internetové bankovnictví
Někteří považují internetové bankovnictví Fio banky za poněkud zastaralé. Ano, na barvičky a blikající okénka se nehraje. Ale pro mnoho klientů je tohle přesně to, co potřebují. Bez problémů udělají potřebné transakce i na 8 let starém smartphone a nemusí přenášet mnoho dat. Jednotlivé transakce můžete podepisovat pomocí kódů (jejich délku a možný počet chybných zadání si volíte při žádosti o internetové bankovnictví), které vám přijdou přes SMS (zdarma) nebo javovou podepisovací aplikací. Funkce této aplikace pod Windows je bezproblémová, ale v Ubuntu se to kamarádovi nepodařilo. Při potvrzování aplikací přes SMS ale nebudete mít žádný problém.
Technoidy možná uspokojí, že koncem května 2011 byla vydána bankovní aplikace pro iPhone a brzy by měla být k dispozici i pro Android. Líbí se mi i naprostá svoboda ohledně volby uživatelského jména a hesla.
Rozsah funkcí internetového bankovnictví je nadstandardní. Můžete si nastavit různé pohledy na účet (vybrat si, jaké kolonky se mají zobrazovat), hlásiče vám zase zdarma pošlou zprávu na e-mail (nebo SMS za poplatek) po nastavených akcích na účtu – můžete si vybrat „po každém pohybu“, pokud se zůstatek dostane nad nebo pod stanovenou mez, nebo si jen nechat pravidelně posílat zůstatek na účtu. Výhodou je, že i v e-mailu je zpráva posílána jako čistý text, takže při přesměrování na mobil si ji můžete stále přečíst a ušetřit tak poplatek za SMS.
Další zajímavou vlastností je možnost povolit dalším osobám přístup k vašemu účtu – prohlížení, zadávání i podepisování transakcí, každé osobě jinak. Nikomu přitom nesdělujete svoje heslo, u všech příkazů se ukládá, kdo ho zadával. Pro správu rodinných financí je to velmi zajímavá možnost. Neziskové organizace ocení možnost tzv. transparentního účtu.
Užitečnou vlastností je neomezená historie na účtu – již se mi mockrát hodila při dohledávání starších plateb, bohužel ani tato „samozřejmost“ není u všech našich bankovních ústavů tak samozřejmá. Telefonní ani GSM bankovnictví (SIM Toolkit) Fio nenabízí.
Zahraniční a cizoměnové bankovní převody
Příjemným bonusem jsou poplatky za cizoměnové účty a zahraniční převody. Zdarma jsou vedeny i účty v USD a EUR, s převody je to trochu složitější.
Bezproblémové jsou převody v eurech rámci Slovenska. Účet u FIO je totiž „československý“. Stačí místo bankovního kódu 2010 uvést 8330 a pro odesilatele (vy přijímáte platbu) se bude jednat o slovenský účet. Při odesílání platby je to ještě jednodušší – je jedno, jestli odesíláte z eurového nebo korunového účtu. Při odchozí platbě zadáte rovnou částku v eurech a dojde k přepočtu dle aktuálního kurzu (ČSOB deviza-prodej), při příchozí eurové platbě na korunový účet taktéž (ČSOB deviza-nákup).
Za platbu v EUR do jiných zemí zaplatíte 50 Kč (2 eura, pokud jde o eurový účet), za příchozí dáte 25 Kč (1 euro).
Zvýhodněné jsou i ostatní zahraniční platby. Převody v USD, GBP, PLN, HUF vás budou stát 250 Kč (500 Kč při dispozici OUR, ovšem na rozdíl od ostatních bank již nenesete riziko, kolik si banka příjemce naúčtuje) za odchozí a 100 Kč za příchozí. Za příchozí platby v jiných měnách zaplatíte 400 Kč, odchozí v jiných měnách než USD, GBP, PLN, HUF, EUR a CZK nejsou možné.
Určitým omezením může být, že pro mezinárodní platby máte slovenský IBAN, někteří zahraniční partneři mohou mít problém s tím, že českému subjektu zasílají peníze na slovenský účet (např. PayPal).
Shrnutí
Z malé záložny vyrostla poměrně zajímavá banka. Její služby nejsou tak široké, jako u velkých bank (kontokorent nabízí, kreditní kartu zatím ne), ale jsou za velice zajímavou cenu a řadě klientů postačují. Pokud nechcete za roční provoz běžného účtu zaplatit ani korunu, nemusíte své zvyky příliš mnoho přizpůsobovat. Základní podmínkou je ovládání účtu přes Internet, i když teoreticky byste se mohli bez počítače obejít – minimálně na některých pobočkách (z mé vlastní zkušenosti můžu potvrdit 2 počítače v Praze na Senovážném náměstí a 1 na Budějovické) jsou k dispozici počítače, na kterém můžete pro ovládání účtu použít. Dále už stačí jen vybírat z bankomatů banky nebo na přepážce a účet máte zcela zdarma.
mBank – po změnách s omezeními
Vedení účtu zdarma, platby jen některé
mBank vstoupila na trh poměrně agresivně. Za rok nabrala 170 tisíc klientů, o rok později to bylo o dalších sto tisíc víc a za další rok to již bylo 350 tisíc klientů. Však její nabídka byla to, na co řada klientů čekala. Byla to banka (Fio byla v té době „jen“ záložnou, což pro řadu lidí byl nepřekonatelný problém) a nabídla jednoduchý a bezplatný účet bez jakýchkoli dodatečných podmínek. Bohužel zákazníci, které nalákala, jí nedali moc vydělat, a tak přišla na řadu omezení.
Bezplatné vedení mKonta zůstalo, stejně jako jsou zdarma veškeré platby generované na základě trvalých příkazů a inkas a všechny platby v rámci banky. Omezení ale přišlo u jednorázových plateb mimo banku. Zdarma je 10 příkazů za měsíc, za jedenáctý a každý další zaplatíte 3 koruny. Dle mého názoru příliš přísná hranice a pro řadu klientů značně omezující, zvlášť když si zvykli na to, že doteď měli všechny převody zdarma.
Hotovostní vklady a výběry banka neumožňuje vůbec. Zpočátku sice byly slibovány vkladomaty (vklad hotovosti pomocí bankomatu), nicméně to nevypadá, že by se stále uvažovalo o jejich zavedení.
Pro studenty má tento účet ten handicap, že si jej neotevře nikdo mladší 18 let.
Na účtu není požadován žádný minimální zůstatek, opravdu ho můžete vybrat až do nuly.
Karta zdarma, výběry jen někdy
Karta je vydávána zdarma, pro disponenta za 100 Kč. Pro manžele bude ale výhodnější stát se spolumajiteli, protože pak budete mít kartu zdarma oba, navíc na obou budete moci využít zvýhodněné výběry. Je vydávána embossovaná (reliéfní písmo, jde použít pro platby prostřednictvím imprinteru – lidově řečeno „žehličky“ ) Visa Classic. Na našem trhu jsou unikátní možnosti nastavování limitů. Je možné nastavit jak extrémně malé (třeba i nula), tak extrémně velké (bez koruny miliarda) limity, a to bez ohledu na předchozí zůstatky nebo obraty na účtu (použít samozřejmě můžete jen ty peníze, které na účtu skutečně máte). Nastavujete zvlášť limit pro výběr z bankomatu, limit pro výběr na přepážce banky (cash advance – tuto službu poskytují i některé směnárny) a zvlášť limit pro platbu u obchodníka (ten má ještě dva samostatně nastavitelné podlimity, a to internetové a MO/TO (mail order / telephone order – typicky zásilkové obchody) transakce). Se správným nastavením tak jde o jednu z nejbezpečnějších karet na našem trhu. Hlavní výhoda je v tom, že změny se provádí online a jsou vždy zdarma, bez ohledu na to, kolik jich za den provedete. Online zde znamená skutečně to, co si pod tím představíte, tedy že nastavené limity jsou platné okamžitě. Můžete tak mít internetové a MO/TO platby nastavené vždy na nulu a zvednout je pouze těsně před platbou.
Konkurencí je tak snad jen Raiffeisenbank s jejím zamykáním platební karty, bohužel při využití této vlastnosti je pro vás každé použití platební karty (a to i v obchodě) placenou službou.
S výběry z bankomatu je to složitější. První tři výběry jsou po 9 korunách, každý další za 35 Kč a to ze všech tuzemských bankomatů. Pokud ale máte na kartě měsíční obrat 2, 3 nebo 4 tisíce (tedy zaplatíte v obchodě nebo přes Internet), jsou vám poplatky za 1, 2 nebo 3 výběry odpuštěny. Zvláštností je, že se počítají platby ve stejném měsíci (rozhodující je datum zaúčtování). Když vyberete na začátku měsíce, můžete ještě nějakou tou platbou (třeba týdenním nákupem) potřebný limit zpětně „dohnat“, pozor ale na to, že platby se zúčtovávají s několikadenním zpožděním. „Rozhodným dnem“ pro uznání nároku na bezplatný výběr je u platby datum zaúčtování (zpravidla do 3 dnů po provedení platby), kdežto u výběru z bankomatu je to skutečný den výběru.
Výběry v zahraničí jsou zpoplatněny rovněž částkou 35 Kč. Pokud vybíraná částka překročí ekvivalent 2500 Kč, je výběr zdarma. Bohužel kurzy mBank jsou velmi nevýhodné. Při platbě (nebo výběru z bankomatu) v eurech je kurz zúčtován dle deviza-prodej (2,5 % nad střed). Při platbě v jiné měně je nejdříve kurzem VISA převeden na eura, je připočítán poplatek 2 % a následně kurzem deviza-prodej z eur na české koruny. Výsledný kurz je tak přes 5 % nad střed, a to je opravdu velmi mnoho. Důsledkem špatných kurzů je tak to, že se může vyplatit výběr jinou kartou, i když je zpoplatněn, proti „bezplatnému“ výběru kartou mBank.
Internetové bankovnictví
K jednoduchosti internetového bankovnictví mBank přispívá i to, že nabízí velmi omezený rozsah služeb. Je jednoduché a funguje tak na všem, co umí zobrazit html stránku. E-mailové hlásiče jako Fio banky nemá, ale jde alespoň nastavit zasílání denního souhrnu transakcí na e-mail, bohužel v html, takže po přesměrování na mobil si nepočtete. Za poplatek můžete mít SMSky o jednotlivých transakcích ihned po jejich realizaci. Šíře nastavení není jako u Fio banky, ale můžete si vybrat mezi všemi transakcemi, nad 150 a nad 1500 Kč a jen karetními transakcemi.
Transakce se potvrzují opsáním SMS kódu (8 číslic, na zadání máte 3 pokusy), který vám přijde na mobilní telefon (zdarma). Za poplatek jsou transakce realizované pomocí operátora na mLince, 9 účtů si ale můžete přidat do seznamu pro automatickou mLinku a pokud si tak vystačíte s „plechovou paní“ místo živého operátora, máte i tento převod zdarma. Hovornému se ale nevyhnete.
Pokud nemáte vlastní počítač, ale bydlíte nebo pracujete v blízkosti pobočky banky nebo alespoň kiosku (např. v obchodním centru, kam chodíte nakupovat), můžete na místě využít instalovaný počítač, včetně možnosti zdarma telefonovat na mLinku. Bohužel to vypadá, že náklady na udržování těchto počítačů se bance přestávají líbit a uvažuje o jejich zrušení.
Na účtech máte možnost nastavit si některé šablony plateb tak, abyste jejich realizaci nemuseli již potvrzovat SMSkou. To se může hodit např. pokud jste v zahraničí, kde nemá váš operátor signál. Jako přihlašovací jméno slouží klientské číslo (v mém případě 8 místné), které nejde změnit. Heslo si vybíráte sami, ale jsou zde požadavky na složitost (velká a malá písmena a číslice). Platby v rámci banky jsou realizovány okamžitě, a to non-stop. mBank rovněž nabízí neomezenou historii v internetovém bankovnictví. GSM bankovnictví banka nenabízí.
Zahraniční a cizoměnové bankovní převody
Tyto služby mBank vůbec nenabízí, i když jsou již delší dobu slibovány.
Pozn. red. Ze včerejšího rozhovoru s generálním ředitelem mBank Januszem Mieloszykem vyplynulo, že mBank už zahraniční platby podporuje, a to od 1.8.2011. Připravujeme podrobnosti.
Shrnutí
Po Velké srpnové poplatkové revoluci v minulém roce bylo mKonto výrazně okleštěno a k zachování bezpoplatkovosti je nutné své chování více přizpůsobit. Pokud omezíte počet výběrů z bankomatů dle velikosti útrat na kartě a maximum plateb převedete na inkaso, SIPO nebo trvalé příkazy, tak se i s tímto účtem dá nadále fungovat zdarma. Výhodou je, že nebudete muset hledat bankomat „té své banky“ a spokojíte se s jakýmkoliv, který pro vás bude dosažitelný. mBank poskytuje opravdu jen základní služby, nabízí už i kontokorent (zde ale počítejte s paušálem 19 Kč u kreditního rámce do 25 000 Kč a 25 Kč u kreditního rámce do 50 000 Kč) a má kreditní karty (varianta s úrokem 23,8 % p. a. je vydávána zdarma bez podmínky obratu).
Poštovní spořitelna – zdarma za 20 korun
Vedení účtu zdarma při průměrném zůstatku 15 000 Kč, platby zdarma
Nejdříve Postžiro zadarmo, poté Osobní účet zadarmo, nyní Era Online účet. Toto „nechtěné dítě“ přišlo na trh jako přímá reakce na raketový nástup mBank. Původně šlo o retenční nabídku (pro odcházející klienty), která se dodnes skrývá úplně dole v ceníku až za dolarovými účty, ale díky svojí výhodnosti se rozkřikla a začala tak kanibalizovat ostatní účty Poštovní spořitelny. Od 1. 4. 2011 ale došlo k výrazné změně. Abyste měli dále účet veden zdarma, musíte mít průměrný měsíční zůstatek (tedy ne obrat) minimálně 15 000 Kč. Ale i tak to může být zajímavý účet. Vedení účtu je tedy za splnění výše zmíněné podmínky zdarma, stejně jako všechny příchozí transakce a elektronicky zadané odchozí transakce. Jen se nesmíte přiblížit k přepážce, tam vás bude vklad hotovosti stát 50 Kč a za výběr a všechny papírově zadané příkazy dáte stovku. Na účtu je sice doporučen minimální zůstatek 200 Kč, ale v praxi není vyžadován. Pozor ale když se dostanete do mínusu, to už následují sankce.
Karta a výběry z bankomatu vlastního bankomatu zdarma
K účtu dostanete zdarma neembossovanou kartu Visa Electron (za vydání karty pro disponenta ale zaplatíte 350 Kč a dalších 26 Kč měsíčně dáte za vedení). Při vydání je limit 15 000 Kč, ale lze ho zvýšit na 50 000 Kč týdně (první změna je zdarma). Největší devizou jsou všechny výběry z bankomatů sítě ČSOB (tedy i Poštovní spořitelny a Volksbank) zdarma. To je to, co přilákalo na tento účet nejvíce klientů.
Kurzy jsou dle deviza-prodej ČSOB, poplatek za výběr z bankomatu v zahraničí je 80 Kč + 0,5 % z vybírané částky s výjimkou bankomatů ČSOB na Slovensku, tam jsou výběry jen za 5 Kč.
Zdarma můžete také vkládat hotovost a to prostřednictvím tzv. depozitních bankomatů. Jejich rozšíření je ale zatím velmi omezené. Naleznete je pouze v těchto městech: Brno , České Budějovice (2×), Hradec Králové (2×) , Jihlava, Karlovy Vary, Liberec (2×), Most, Olomouc, Opava, Ostrava, Pardubice, Plzeň (2×), Praha (10×), Prostějov, Uherské Hradiště, Ústí nad Labem a Zlín.
Zřídíte-li si k tomuto účtu i spořicí účet s názvem Červené konto, můžete zdarma vkládat na každé poště, i když je to v rozporu s podmínkami banky. Více: Vyberte si spořicí účet na míru
Internetové bankovnictví
IB Poštovní spořitelny mně přijde poněkud těžkopádnější. Když jsem ho v jednom z minulých článků testoval na smartphone, tak jsem jím sice pomaleji, ale „proplul“. Nyní jsem několikrát měl obtíže se do něj přihlásit – po kliknutí na „přihlášení do internetového bankovnictví“ jsem skončil s hláškou „object moved here“ a po kliknutí na „here“ se zobrazila stránka s hláškou „not found“. Metodou pokusů a omylů jsem zjistil, že stačí dát několikrát znovu načíst stránku a poté se přihlášení do internetového bankovnictví podaří.
Dále již vše funguje normálně, jen odezva aplikace je poněkud horší, než jsem zvyklý. Zkoušeno pod prohlížečem Opera Mini na Windows Mobile 6.1. Na notebooku přihlášení funguje správně, a to i pod Linuxem (Ubuntu, prohlížeč Chromium), ale IB není zrovna svižné. Po odklepnutí každé volby se stránka na cca 4 sekundy zahalí jakoby mlžným závojem a objeví se hláška „váš požadavek je zpracováván, čekejte prosím“ a poté ještě přibližně stejnou dobu čekám, než se stránka načte.
Přesto, že je počet nabídek v IB značně širší (jde zkrátka o banku se standardním rozsahem služeb) než u předešlých jmenovaných bank, stále je IB dostatečně přehledné. Platby v rámci banky zadané v pracovní době jsou doručeny během cca 30 minut. Příkazy se potvrzují pomocí kódu, který přijde přes SMS (zdarma). Jde o trojmístné alfanumerické znaky (pouze malá písmena a číslice) oddělené v SMS pomlčkou a zadávané v internetovém bankovnictví do 3 samostatných okének, mezi kterými kurzor sám přeskakuje vždy po vyplnění třetího znaku.
Internetové bankovnictví nabízí mnoho možností, jde propojit s PaySecem. Můžete dobíjet kredit u všech tří GSM mobilních operátorů případně využít službu komfortní vyúčtování – je to něco na pomezí inkasa a příkazu. Váš dodavatel (např. energií) vám pošle fakturu přímo do IB, odkud ji jen potvrdíte. V této aplikaci můžete spravovat i své penzijní a podílové fondy.
Přihlašovací jméno, resp. číslo (v mém případě je 8místné) je vám přiděleno, jako heslo slouží 5místný PIN (je přidělen, ale lze ho změnit)
Banka nabízí i GSM bankovnictví, což ovšem znamená platit za odchozí SMSky. Pokud ale nemáte na mobilu paušál pro připojení k Internetu, může to pro vás být zajímavá alternativa.
Zahraniční a cizoměnové bankovní převody
Poštovní spořitelna je klasická banka, takže nabízí plný rozsah služeb, jak je v našich končinách zvykem. Cenově nijak nevybočuje z ceníku ostatních velkých bank. Za Europlatbu zaplatíte 250 Kč za odchozí a 150 Kč za příchozí, za ostatní 0,7 % min. 250 max. 750 Kč (1 % min. 250 max. 1500 Kč pokud nejsou splněny parametry STP platby) za odchozí a 1 % min. 150 max. 1 000 Kč za příchozí. Ceny platí při podání příkazu elektronicky, v případě papírového příkazu si připlatíte 250 Kč.
Shrnutí
Chcete-li mít Era Online účet zadarmo skutečně zadarmo, musíte na něm mít průměrný měsíční zůstatek minimálně 15 000 Kč, ze kterých byste na spořicím účtu měli asi dvacetikorunu. Na rozdíl od mBank nabízí neomezený počet plateb a FIO konkuruje zejména rozsáhlou bankomatovou sítí, ze které lze vybírat zdarma. Když se k tomu přidá větší rozsah doplňkových (i když placených) služeb může být pro řadu klientů zajímavou alternativou. Poštovní spořitelna nabízí i kontokorent, ovšem počítejte s tím, že při jeho využití pravděpodobně nedodržíte požadovaný průměrný zůstatek a tak kromě měsíčního paušálu za kontokorent a úroku zaplatíte ještě 50 Kč za vedení účtu.
Raiffeisenbank – jen pro opravdu malý provoz
Vedení účtu – lépe než zdarma, ale zpoplatněné převody
Účet u RB je taková chytrá horákyně. Je a není zdarma. Pro samotné vedení účtu zdarma (tarif Premium) na něm musíte mít obrat 25 tisíc (v případě, že vám banka spravuje investice ve výši minimálně půl milionu, tak ten obrat ani nepotřebujete) a nejen, že bude účet zdarma, ale ještě dostanete každý měsíc 20 Kč.
Problém je v tom, že pohyby na účtu jsou zpoplatněny. Příchozí platby jsou sice zdarma (kromě těch vzniklých na základě příkazu k inkasu, ty jsou za 3 Kč), ale odchozí jsou zpoplatněny vždy – inkaso za 3 Kč, jednorázový příkaz za 4 Kč a platba vzniklá na základě trvalého příkazu dokonce za 6 Kč.
Na účtu je vyžadován minimální vklad 500 Kč.
Karta a 2 výběry z vlastního bankomatu zdarma
K účtu dostanete zdarma 1 embossovanou a 1 neembossovanou platební kartu a můžete dvakrát vybrat z bankomatů vlastní banky. Ostatní výběry stejně jako výběry z bankomatů jiných bank jsou za 9,90 Kč.
Internetové bankovnictví
Jeden z mála účtů, které nemám, takže vlastnosti internetového bankovnictví nemohu posoudit. Nicméně v internetových diskusích je vždy hodnoceno velmi kladně, nezřídka jako nejlepší na trhu.
Zahraniční a cizoměnové bankovní převody
Jde o klasickou plnohodnotnou banku, tedy jí nedělají problémy ani zahraniční a cizoměnové převody. Stejně jako u poplatků za tuzemské bankovnictví patří i poplatky za zahraniční převody k nadprůměrným, Europlatba je za 200/220 Kč (přijatá/odeslaná), ostatní za 1 % z částky, min. 300 Kč, max. 1200 Kč.
Shrnutí
Chcete-li mít účet u RB zdarma, budete se pravděpodobně chovat dle následujícího modelu:
Na účet si necháte poslat výplatu a pokud nebude dosahovat částky 25 000 Kč, tak i něco navíc z nějakého spořicího účtu u jiné banky (převody z vlastních účtů v rámci RB nejsou do obratu pro odpuštění poplatku započítávány). Všechny pravidelné platby navedete na SIPO (6 Kč) a co neutratíte kartou, nevyberete z bankomatu nebo nezaplatíte přes SIPO, si odešlete zpět na spořicí účet (4 Kč). Stále vám ještě zbude 10 Kč (dost na dva jednorázové příkazy, nebo 1 jednorázový a jednu platbu na základě trvalého příkazu) z připsaného bonusu. K tomu máte dva výběry kartou z vlastního bankomatu zdarma.
Já bych se při mém „provozu“ nedoplatil, ale mám kolegu v zaměstnání, který za účet u RB díky minimálnímu provozu opravdu nic neplatí.
Unibon – záložna pro důchodce
Vedení a platby zdarma
Účet je veden zcela zdarma. Zdarma jsou i všechny převody, včetně realizace trvalých příkazů a inkas. Hotovostní vklady a výběry jsou rovněž zdarma (záložna má pobočky v Opavě, Ostravě, v Brně a v Praze).
Karty – jen za poplatek
Karty jsou vydávány jen za poplatek, a to dle ceníku ČSOB (včetně výběrů z bankomatů). Pro účely článku je tedy nebudu brát v úvahu.
Internetové bankovnictví
Tady dochází na našem trhu k poměrně paradoxní situaci – internetové bankovnictví je zpoplatněno. Záložna nabízí dva tarify (liší se maximálním objemem transakcí), a to za 50 a 100 Kč za měsíc (jednotlivé transakce jsou zdarma). V případě využívání internetového bankovnictví se tak účet svojí cenou dostává mimo rámec článku.
Zahraniční a cizoměnové bankovní převody
Záložna zahraniční a cizoměnové bankovní převody nenabízí.
Shrnutí
Nebýt zpoplatněného internetového bankovnictví, mohlo by jít o velmi zajímavý účet, takto je cílová skupina omezena pouze na klienty žijící nebo pracující poblíž pobočky. Na druhou stranu díky možnosti zdarma zadávat jednotlivé transakce pomocí papírových příkazů může být zajímavou volbou pro starší osoby, které se již nechtějí učit pracovat s počítačem nebo tomuto výdobytku moderní techniky jednoduše nevěří, stejně jako odmítají platební karty. Ve většině jiných ústavů by je „papírové“ ovládání účtu a hotovostní transakce vyšly pekelně draze, ale zde mohou mít vše zdarma.
Zuno Bank – hodně omezeně, nebo za peníze
Vedení a platby zdarma
Účet je nabízen ve dvou variantách. Základní je vždy veden zdarma, za variantu Plus si zaplatíte 68 Kč. I variantu Plus můžete mít vedenou zdarma, pokud kartou zaplatíte měsíčně alespoň 5 tisíc korun, nebo pokud součet všech vašich aktiv v bance dosáhne alespoň 200 tisíc Kč. V obou případech jsou zdarma nejen tuzemské (příchozí i odchozí), ale dokonce i příchozí zahraniční transakce. Vklady ani výběry v hotovosti nejsou možné.
Karta – vydání zdarma, výběry někdy
Karta je vydána zdarma. Za výběr z bankomatu Raiffeisenbank zaplatíte 18 Kč (u varianty Plus zdarma, pokud bude vybíraná částka alespoň 1000 Kč), za výběr z ostatních bankomatů zaplatíte vždy 38 Kč.
Internetové bankovnictví
Celkově mě internetové bankovnictví přijde přehledné, dá se na něj rychle zvyknout. Snad jen bych dodal, že když už je u čísla účtu napsán i IBAN pro mezinárodní platby, mohl by tam být i kód SWIFT (ZUNOCZPP).
Poněkud pomalejší je ale odezva. Bez problémů funguje na Linuxu (zkoušeno Ubuntu, prohlížeč Chromium) a s trochou snahy (po odklepnutí ikony „online banking“ je třeba 2krát dát znovunačtení stránky) je použitelné i na mobilu (zkoušeno na Windows Mobile 6.1., prohlížeč Opera mini), kde ale pomalejší odezva a nové načítání stránky po vyplnění každé kolonky přece jen poněkud vadí.
Jako identifikace klienta slouží klientské číslo (v mém případe 8 číslic). Heslo je volitelné, ale jsou omezeny jeho vlastnosti (musí obsahovat velká i malá písmena a číslice).
Speciálně pro mobilní telefony je zřízena odlehčená verze internetového bankovnictví na stránce mobile.zuno.cz (je možné vyzkoušet i na PC). Je rozhodně svižnější a netrpí neduhem znovunačítání stránky po vyplnění každé kolonky formuláře. Bohužel je z něj možné odesílat platby pouze na účty v seznamu a navíc je denní limit pro transakce v mobilním bankovnictví snížen na 120 000 Kč, ve „velkém“ IB je to 720 000 Kč. I tento limit může být pro některé klienty omezením, zvláště, když není jiná možnost jak podat příkaz (osobně).
Zahraniční a cizoměnové bankovní převody
Velmi zajímavou vlastností účtu jsou příchozí zahraniční transakce zdarma. Za odchozí si zaplatíte 180 Kč za SEPA a 280 Kč (SHA) nebo 480 Kč (OUR) za ostatní zahraniční platby, což nijak nevybočuje z cen běžných na našem trhu. Snad jen u OUR plateb něco oproti ostatním bankám ušetříte, ale hlavně budete znát náklady transakce předem. Je totiž zvykem, že v případě OUR transakce (platíte náklady jak své banky, tak banky příjemce, který tak dostane částku celou, nejsou mu z ní strhávány poplatky) se náklady transakce dozvíte až několik dní po odeslání, až dle toho, kolik si naúčtuje jeho banka.
SWIFT kód ZUNOCZPP jsem si nechal vypočítat na stránkách www.iban-rechner.de a zaslal německému protějšku, kterému jsem prodal autosoučástku na eBay. Po přečtení odkazu v diskusním fóru mě lehce vyděsil odkaz na zmínku o jiném IBANu na stránkách ZUNO s úplně jiným SWIFTkódem: Zahraniční platby do ZUNO mohou být v měnách CZK, EUR, USD, GBP. Korespondenční banka v uvedených 4 měnách je Raiffeisen Zentralbank Österreich AG (RZBAATWW).
A tak jsem e-mailem na oplátku vyděsil německého partnera, který mezitím stačil poslat platbu na ZUNOCZPP. Kontaktoval jsem tedy obratem e-mailovou podporu ZUNO a obdržel tuto odpověď: SWIFT kód naší banky v ČR je ZUNOCZPP, takže se nemusíte obávat, zadali jste ho správně. Swift kód RZBAATWW není náš swift kód.
Naštěstí platba zadaná 24. 7. 2011 večer a odeslaná z německé Sparkasse Erwitte Anröchte dne 25. 7. 2011 dorazila 29. 7. 2011. 123 EUR převedla ZUNO na 2914,36 Kč, poplatek za příchozí zahraniční transakci nebyl účtován žádný (tak jak banka uvádí).
Shrnutí
K plné použitelnosti účtu chybí možnost zdarma si vybrat hotovost, jedno zda na přepážce, nebo kartou. Pokud nedosáhnete na vedení varianty Plus zdarma, můžete tento účet stále jen využívat jako druhý, vedle svého účtu u jiné banky, případně využívat pro výběry vkladní knížky, jak radím v závěru tohoto článku.
Česká spořitelna – stačí obrat 100 000 měsíčně
Málokoho asi napadne spojitost mezi Českou spořitelnou a bezplatným účtem. ČS má pověst banky sice se širokým rozsahem služeb, ale poměrně drahé. Přitom stačí „maličkost“. Aktivovat si program výhod a mít na účtu obrat 100 000 Kč a minimálně 1 příchozí a 2 odchozí platby.
A nemusí jít jen o vaši výplatu. Máte-li na spořicím účtu v jiné bance potřebnou částku, můžete si každý měsíc zahrát takový bankovní ping-pong. Peníze zašlete na účet u ČS, a sotva dorazí, zašlete je zase zpět. Díky tomu získáte 100% slevu na paušál za vedení účtu. Stejnou slevu můžete získat, pokud vaše bilanční suma (součet všech aktivit v bance) dosáhne 5 milionů. Užívat si mohou i studenti, navíc limit, který musí splnit, je pouze pětinový (tedy obrat 20 000 Kč).
Upozorňuji na to, že sleva se vztahuje pouze na paušál, nikoliv již na transakce. Chcete-li mít tedy celý provoz účtu zdarma, je třeba si v nastavení účtu „naklikat“ paušál na ty služby, které hodláte používat. Nastavení účtu tak může vypadat například takto:
Servis 24, zůstatkové SMS zdarma, kontokorent, výběry z bankomatů ČS zdarma, 3 elektronické a 2 embosované základní karty, 4 zlaté embosované karty, spořicí plán a platby v ČR zdarma. Více: Osobní účet České spořitelny po roce: Za věrnost bance slevy
Zahraniční transakce ale do paušálu nedostanete, i kdybyste se rozkrájeli.
GE Money Bank – stačí mít milion
Jak jsem uváděl dříve v článku o spořicích účtech, i tento účet je možné mít při splnění podmínek zdarma. Součet vašich aktiv u banky musí dosahovat milionu korun. Pak vám banka odpustí nejen paušál za vedení účtu, ale i poplatky za základní služby, jako tuzemské transakce, kontokorent, platební karty, výběry z bankomatů GEMB v ČR a dokonce i výběry z bankomatů v zahraničí. K tomu navíc dostanete zdarma bonusový program Bene+ a můžete tak sbírat odměny za platby kartou. Více: Tip na osmnáct karet, které vám vrací peníze do kapsy
Wüstenrot – jen jako doplněk
Vedení a platby zdarma
Účet je veden zdarma a zdarma jsou rovněž všechny tuzemské transakce. Minimální zůstatek na účtu je 200 Kč, pod tuto hranici nemůže klesnout. Příkazy, které by toto porušily, nejsou přijaty. Jsou možné pouze jednorázové transakce (tedy ne inkasa, ne trvalé příkazy). Výběry v hotovosti nejsou možné, vklady jsou za 20 Kč, ale je pouze jediné místo, kde vložíte, v pobočce v Praze na Pankráci.
Karty
K účtu není možné vydat platební kartu, výběry z bankomatů tak odpadají.
Internetové bankovnictví
Internetové bankovnictví je společné pro spořicí i běžný účet i pro termínované vklady. Pro vstup potřebujete 10místné číslo, které je vám přiděleno, heslo si volíte sami (nejsou nijak zvláštní požadavky na složitost, neprošla mi jen mezera). Internetové bankovnictví je funkční i na PDA. Dle zkušeností zveřejněných na fórech je převod mezi spořicím a běžným účtem otázkou několika minut.
Zahraniční a cizoměnové bankovní převody
Banka tuto službu neposkytuje.
Shrnutí
Účet sice splňuje základní podmínku, tedy že je veden zdarma a že je na něj možné zdarma dostat peníze a zase je z něj dostat ven (v tomto případě obojí bezhotovostně), ale jako samostatný běžný účet bude pravděpodobně nedostatečný. Snad jen jako doplněk k jinému placenému účtu, který máte např. kvůli hypotéce u jiné banky. Každý měsíc si na něj převedete peníze, které potřebujete rozeslat dále a u své banky byste za to museli platit.
S pomocí běžného účtu také můžete obejít omezení spořicího účtu a rozesílat platby i na další než pouze tři registrované účty. Jednoduše převedete prostředky ze spořicího účtu na běžný a z něj rozešlete, kam budete chtít. Běžný účet je také potřeba pro termínované vklady. Z tohoto účtu totiž vklady „termínujete“ a zase se na něj zpátky vracejí.
WPB Capital – zdarma, ale bez platebních karet
Vedení a platby zdarma
Účet je veden zdarma a není požadován ani minimální zůstatek. Jednorázové i trvalé příkazy jsou zdarma, SIPO zatím účet neumožňuje, ale dle sdělení záložny se připravuje. Navíc však účet umožňuje vklady a výběry v hotovosti (do půl milionu zdarma) i když pouze na jediném místě – v Praze, nedaleko stanice metra Můstek.
Karty
K účtu není možné vydat platební kartu, výběry z bankomatů tak odpadají.
Internetové bankovnictví
Jeden z mála účtů, které nevlastním, takže kvality internetového bankovnictví nemohu hodnotit. Je zdarma stejně jako vedení účtu.
Zahraniční a cizoměnové bankovní převody
Účet umožňuje převody pouze v českých korunách.
Shrnutí
Jsou vlastnosti, které tomuto účtu k plné použitelnosti chybí (SIPO, platební karty), nicméně alespoň pro obyvatele Prahy jde o účet v omezené míře použitelný. Ať chtějí ovládat svůj účet osobně nebo přes internetové bankovnictví, v obou případech je nebude účet stát ani korunu. Místo platební karty si ale budou muset vybrat hotovost na přepážce. Účet také může být doplňkem k placenému účtu, který vám jiná banka vnutila např. společně s hypotékou a nebo ideální volbou pro ty, kteří nevěří ovládání účtu přes počítač. Můžete díky němu ušetřit za jednotlivé transakce, když si výplatu hned po připsání na placený účet u jiné banky převedete do WPB a teprve odsud zaplatíte své pravidelné platby.
Závěr
Jak je vidět, bezplatných účtů je na trhu více. Výhodu samozřejmě mají obyvatelé větších měst, kde naleznou jak pobočku banky/záložny tak nějaký ten „vlastní“ bankomat. Nové banky (Equa, Air bank), které se na náš trh teprve chystají, zatím nenaznačují, že by chtěly řady bezplatných účtů rozšiřovat, ale třeba se přece jen dočkáme nějakého toho překvapení.
Jak nahradit chybějící vlastnosti bezplatného účtu
Platební karta
Pokud vaše banka nevydává platební karty, nebo vám zrovna ta její z nějakého důvodu nevyhovuje, můžete využít nabídky kreditních karet. Výběr z bankomatu bych s kreditní kartou nedoporučoval (je velmi drahý a je zpravidla ihned úročen), ale pro platby v obchodech ji můžete používat bez problémů a účet pak jednou za měsíc zaplatíte převodem z účtu. Aktuálně jsou na našem trhu tři nabídky kreditních karet, které jsou včetně výpisů vedeny zdarma a není ani potřeba splňovat nějaké zvláštní podmínky (např. obrat).
mBank – má 3 tarify kreditních karet, kdy ta s nejvyšším úrokem (23,8 % p.a.) je zdarma. Musíte si k ní sice zřídit běžný účet, ale ten je rovněž veden zdarma. Jde o embossovanou Visu Classic, při úvěrovém rámci nad 150 000 Kč jde o Visu Gold.
GE Money Bank– jedna z kreditních karet z nabídky GE je vydávána zdarma bez nutnosti mít zřízen běžný účet
Citibank – v nabídce Citi bank je několik kreditních karet a opět jedna z nich je vydávána zcela zdarma. Pokud jí ale chcete opravdu zdarma, zapomeňte na možnost nahlížet do výpisu transakcí v internetovém bankovnictví. I na pasivní přístup potřebujete „kalkulačku“ za 450 Kč, kterou, až vám dojde baterka, musíte vyhodit a koupit novou – baterie totiž není vyměnitelná. V minulosti ale byly akce, kdy bylo možné tento klíč získat zdarma. Nicméně elektronické výpisy jsou zdarma, takže se bez přístupu do IB obejdete. Je tu však jedna cesta, Citibank umí elektonické výpisy posílat e-mailem, vy se s ní jen domluvíte na hesle, kterým budou kódované.
Druhou vadu, kterou bych Citi vytkl, je „past na klienty“. Stačí přešvihnout měsíční limit na kartě i o jednu korunu a hned zaplatíte 550 Kč pokuty.
Dále je řada kreditních karet které jsou sice placené, ale zase nabízejí odměny za používání (Citi life, Bene+ od GE, karty vydávané k penzijnímu připojištění, atd), nebo takové, co jsou zdarma při splnění určitého obratu na kartě (např. karty od Raiffeisenbank). Kombinaci obojího představuje cobrandová karta Tesco. Vrací formou Tescopoukázek 1 % z útrat (2 % z nákupů přímo v Tesco) a při ročním obratu nad 35 000 Kč je zcela zdarma.
Dále jsou v nabídce i kreditní karty, které jsou zdarma při splnění obratu, zajímavá je např. karta TESCO, která je při ročním obratu nad 35 000 Kč zdarma a jako bonus nabízí vrácení 1 % z útraty (2 % pokud jde o nákupu přímo v TESCO) formou TESCO poukázek.
Výběr z bankomatu
K vašemu účtu nelze vydat platební kartu, je placená nebo není ve vašem okolí ten správný bankomat? Ještě, že tu máme vkladní knížky. Jsou vedeny zdarma a stejně tak máte zdarma příchozí platby a vklady a výběry na přepážce banky. Tak proč toho nevyužít?
Vkladní knížka Poštovní spořitelny – výhodou je výběr zdarma na každé poště (nad částku 20 000 Kč denně za poplatek 10 Kč), nevýhodou je, že musíte čekat asi týden na vkladovou poukázku, která vám přijde poštou domů
Vkladní knížka České spořitelny – pobočky České spořitelny jsou přece jen méně rozšířené než pošty a i otvírací hodiny jsou leckde kratší; na druhou stranu se k penězům dostanete výrazně rychleji
Zahraniční platby
Pokud vaše banka neumí zahraniční platby, můžete využít služeb devizových společností. A využít je můžete, i když vaše banka zahraniční platby nabízí. Převody přes devizové společnosti jsou totiž výrazně výhodnější, jak co se poplatků, tak hlavně kurzů týče. Za uzavření smlouvy ve většině případů nic neplatíte, nezavazujete se k žádnému minimálnímu objemu obchodů a neplatíte ani žádné měsíční/roční poplatky.
Vklad na účet
Pokud vaše banka neumožňuje hotovostní vklady, můžete využít služeb České pošty – poslat peníze klasickou poštovní poukázkou. Ta má ovšem dvě nevýhody. Je to způsob poměrně drahý (do 5 tisíc Kč je cena 22 Kč, do 50 000 Kč je to 33 Kč, každých dalších deset tisíc vás vyjde na 6 korun) a doba doručení se může blížit až týdnu. Naštěstí existují neoficiální cesty.
O něco rychlejší a levnější je vklad na prodejnách Žabka. Podmínkou je, že musíte nakoupit nejméně za 50 Kč a vkládaná částka nebude vyšší než 5000 Kč. Za službu zaplatíte 9,90 Kč. V jednom dni smíte učinit pouze 2 vklady.
Červené konto – spořicí účet Poštovní spořitelny. Oficiálně neumožňuje hotovostní vklady. Ale protože poštovní úřednice nepozná, že jde o Červené konto, vklad přijme. A když už ho přijme, bance nezbude nic jiného než ho připsat. A protože to oficiálně nejde, není to v ceníku. A když to není v ceníku, je to zdarma. Tento způsob ale provádíte na vlastní nebezpečí, banka může tuto službu kdykoliv zpoplatnit. Já jsem naposledy zkoušel 13. 6. 2011. V jedné z internetových diskusí se ale objevila informace, že je připravováno zpoplatnění této transakce.
Termínovaný vklad – založte si u některé banky termínovaný vklad s tím, že po jeho dokončení chcete peníze poslat na zvolený účet. Nejkratší je týdenní, takže si nejméně týden počkáte. Zase to ale bude zdarma. Oblíbenou bankou pro tuto činnost je Česká spořitelna.
Šeky
Proplácení šeků je asi největší problém. Z jmenovaných bank (a pouze pro své klienty) tuto službu nabízí pouze Poštovní spořitelna (poplatek 1 % z částky, minimálně 300 Kč) a Raiffeisenbank (poplatek 1 % z částky, minimálně 500 Kč). Ostatní banky tuto službu zpravidla nabízejí pouze vlastním klientům.
Naštěstí i toto jde obejít – opět pomocí vkladní knížky u České spořitelny. Tím se totiž stáváte klientem banky, aniž by vás to něco stálo (vkladní knížka je založena a vedena zdarma). Peníze ale budou vyplaceny v hotovosti. Bohužel na řadě poboček České spořitelny o této možnosti neví. Doporučuji poslat e-mail na zákaznickou podporu ČS a s vytištěnou zprávou, že to je opravdu možné, pak dorazit na pobočku. Poplatek České spořitelny za inkaso šeku patří k nejnižším na trhu (1 % z částky, minimálně 100 Kč) a i kurzy patří k těm lepším.
ČLÁNKY DO MAILU