Zavázat se bance ke splácení mnoha tisíc měsíčně na dobu až 30 let není bez rizika. Riziko podstupuje nejen dlužník, ale i banka. Během několika desítek let se může stát mnohé – dlužník přijde o práci, dlouhodobě onemocní, rozvede se nebo zemře. Banka, která nechce prodělat, musí brát všechna tato rizika v úvahu a zohlednit je v ceně úvěru.
Čím je klient rizikovější, tím vyšší úrokovou sazbu obdrží (kromě programu TOP Bydlení České spořitelny a Wuestenrot hypoteční banky, které nabízejí jednotnou úrokovou sazbu). Krom toho se banka jistí zástavním právem k nemovitosti a v případě nesplácení závazků podniká řadu kroků k získání peněz zpět – včetně exekuce a nucené dražby.
Riziko lze snížit i vinkulací životního pojištění ve prospěch banky, to znamená, že klient uzavře životní pojištění, jehož plnění v případě smrti obdrží hypoteční banka. Výhodné je zejména pro rodinu, která v případě úmrtí dlužníka nemusí úvěr splácet, ani jí nehrozí uplatnění zástavního práva. Je to však výhodné i pro banku, neboť získání pojistného je jednodušší (rozumějte levnější) než vymáhání dluhu.
Životní pojištění povinné?
Je-li uzavření životního pojištění dlužníka pro banku výhodné, mělo by se to projevit i ve strategii banky. Pomineme-li hypotéky kombinované s kapitálovým životním pojištěním, které jsou samy o sobě specifickým produktem, vyžaduje uzavření životního pojištění jako podmínku k přidělení hypotéky jen Raiffeisenbank u hypotečního úvěru Premium, jímž lze financovat nemovitost do výše 90 % ceny. Je pouze na klientovi, u které pojišťovny pojištění uzavře, pojistná částka jen musí krýt v každém okamžiku nesplacenou částku.
eBanka uzavření pojištění nevyžaduje, ale automaticky ho sjednává všem klientům zdarma u České pojišťovny (v ceně hypotečního úvěru). Kolik takové pojištění stojí, lze odvodit z přehledu cen za poskytnutí hypotéky a z rozdílu úrokových sazeb.
| Banka | Produkt | Poskytnutí úvěru | Úroková sazba (5letá fixace od) | ||
|---|---|---|---|---|---|
| % | min. | max. | |||
| Česká spořitelna | TOP Bydlení | 0,50% | 9 500 Kč | 20 000 Kč | 4,80% * |
| Česká spořitelna | Standard | 0,50% | 3 000 Kč | 20 000 Kč | 4,70% |
| ČMHB | Hypoteční úvěr | 0,80% | 6 000 Kč | 25 000 Kč | 4,80% |
| eBanka | Hypoteční úvěr | 0,65% | 5 000 Kč | 19 000 Kč | 4,80% |
| GE CB | Hypotéka Standard | 0,70% | 5 000 Kč | 20 000 Kč | 4,60% |
| HVB Bank | Majordomus | 1,00% | 10 000 Kč | 25 000 Kč | 4,40% |
| Komerční banka | Klasik | 0,80% | 6 000 Kč | 27 000 Kč | 4,00% |
| Raiffeisenbank | Klasik | 0,80% | 4 000 Kč | 30 000 Kč | 4,70% |
| Wuestenrot hypoteční banka | Hypotéka Wuestenrot | 0,80% | 4 000 Kč | 25 000 Kč | 4,70% * |
| Živnostenská banka | Standard | 0,90% | 3 000 Kč | není stanoveno | 4,70% |
* fixní sazba pro všechny, kteří splňují kritérium bonity
Přestože eBanka dává k hypotéce životní pojištění pro všechny, patří mezi banky s nižším poplatkem za schválení úvěru. Na druhou stranu se řadí mezi banky s nejvyšší úrokovou sazbou „od“ při pětileté fixaci.
Ostatní banky obecně životní pojištění nevyžadují. V jednotlivých případech je požadováno například po „samožadatelích“ (např. Česká spořitelna, HVB Bank, Wuestenrot hypoteční banka, Živnostenská banka).
Životní pojištění výhodou?
Dalo by se předpokládat, že banky, které životní pojištění nevyžadují, k němu alespoň přihlédnou při stanovování úrokových sazeb. Naneštěstí pro klienty není tomu tak zdaleka u všech, ani u většiny bank. ¨
K životnímu pojištění přihlíží Česká spořitelna u hypotéky Standard (program TOP Bydlení má jednotnou sazbu), Komerční banka, která sleví 0,3 % z úrokové sazby, a Českomoravská hypoteční banka, která ze standardně vypočtené úrokové sazby odečte 0,1 %. Ostatní banky jsou na desetinky skoupé a výhodnější úroky neposkytují.
Životní pojištění s klesající pojistnou částkou
Rizikové životní pojištění lze uzavřít buď na celou výši jistiny úvěru a celou dobu splatnosti, nebo s postupně klesající pojistnou částkou podle nesplacené jistiny úvěru. První varianta je dražší (po celou dobu je stejná pojistná částka ve výši celé hypotéky), druhá je „složitější“.
Jistina (tj. nesplacená část hypotéky) neklesá lineárně (rovnoměrně), ale nejprve splátky zahrnují vyšší podíl úroků. Tomu musí odpovídat i snižování pojistné částky v případě klesajícího životního pojištění. Aby klient splnil podmínky banky pro přidělení úvěru nebo úrokové zvýhodnění, musí pojistná částka krýt zůstatek úvěru v každém okamžiku.
Přestože vesměs banky životní pojištění s klesající pojistnou částkou nevylučují, nevidí ho příliš rády. Například Komerční banka na otázku, zda postačuje toto životní pojištění píše: Životní pojištění na klesající částku je v zásadě možné, obecně ho však nedoporučujeme. Záleží na individuálním posouzení konkrétního obchodního případu.
Závěrem
Hlavní výhoda životního pojištění tkví především v zajištění pozůstalých. Ve většině případů nebývá vyžadováno jako podmínka poskytnutí úvěru, ani klient nedostane výhodnější podmínky. Výjimkou je ČMHB, Komerční banka a Česká spořitelna s hypotékou Standard.
ČLÁNKY DO MAILU