Situace na trhu s úvěry na bydlení zažívá v tomto roce revoluci podobnou té americké, ve které „gentlemanská jatka“ vystřídal partyzánský boj. Ten však jednotlivé instituce často nevedou jen mezi sebou, ale i se svými klienty – tzn. vámi. Pokud na letošní rok plánujete refinancování svého úvěru na bydlení, připravte se na to, že se při něm můžete pořádně zapotit, a to ať již jste klientem stavební spořitelny, nebo některé z hypotečních bank.
Nízké úrokové sazby rdousí stavební spořitelny
Ultra nízké úrokové sazby hypotečních úvěrů jsou doslova pažemi dusícími stavební spořitelny, které již nemohou hypotékám konkurovat ani úroky na řádných úvěrech. Výsledkem je pak to, že stavebním spořitelnám nejenže nepřicházejí klienti noví (resp. ne v takové míře jako v minulosti), ale že jim naopak (v čím dál tím větší míře) klienti odcházejí.
Masivní odliv po pěšince, kterou si klienti vyšlapali před 5 lety (tehdy zažívaly odlivy klientů právě hypoteční banky), začaly stavební spořitelny řešit dvěma způsoby. Tím prvním je prosté odmítnutí žádosti o splacení překlenovacích úvěrů (tzn. často úvěrů s úrokovou sazbou mezi 5 % – 6 %). Tím druhým je pak pokuta tak mastná, že jí z něj špatně od žlučníku i tomu nejotrlejšímu klientovi a kvůli které se překlenovací úvěr někdy ani nevyplatí refinancovat hypotékou.
Máslo na hlavě mají i banky
To však neznamená, že by byl letos trh s úvěry na bydlení o špatných stavebních spořitelnách a hodných hypotečních bankách. I bankovní instituce mají pořádnou kostku másla na hlavě. I lidé od kulatých stolů těchto společností totiž znají marketingovou poučku, že náklady na získání nového klienta převyšují náklady na udržení si stávajícího klienta. Při pohledu na stávající počiny některých bankovních manažerů však musí Kotler (pozn. celosvětově uznávaný odborník na marketing) blednout závistí. O co jde? O novinku, v rámci které se banky neuchylují k, rentabilitu obchodu ohrožujícím, nadstandardům pro klienta (nízká úroková sazba, odpuštění poplatků), ale k jeho násilnému držení skrze odmítnutí vystavení vyčíslení aktuální nesplacené výše úvěru.
Obr. 1: Objem úvěrů poskytnutých stavebními spořitelnami dlouhodobě klesá
Nemyslete si, že s vámi budeme jednat v rukavičkách
Ha kliente! Žádné výhody, žádné zacházení v rukavičkách, pořádně hrubou záplatu na tebe. Nefér jednání ze strany bank ve věci vystavování aktuální nesplacené výše úvěru dosáhlo už takových rozměrů, že si banky začaly navzájem refinancovat hypotéky i na základě obyčejného splátkového kalendáře. Nelze však říct, že by vám nová banka schválila hypotéku na refinancování právě na základě splátkového kalendáře, někde se stále můžete setkat s nepořízenou. Pokud vám tedy vaše stávající banka odmítla vyčíslení aktuální nesplacené výše úvěru vydat, nenechte se znechutit prvním „ne“ u první konkurenční banky, ale zkuste štěstí ve více bankách, nebo zajděte přímo za hypotečním makléřem majícím přehled o aktuální situaci na trhu (tedy makléřem spolupracujícím alespoň s 8 bankami).
Plánujete refinancovat? Abyste vše zvládli snadno a tak, jak máte, nastavte si bezplatně náš HypoBudíček.
Na trhu s hypotékami začíná být těsno
Proč se takto banky chovají? Trh s úvěry na bydlení již nezažívá tak bohaté roky jako v minulosti. Počet nových úvěrů na bydlení klesá, a tak se jednotlivé instituce začínají zaměřovat na klienty konkurence. A není se jim co divit, tento segment je letos lákavý jako nikdy předtím, dle odhadů společnosti Golem Finance by měl objem hypoték na refinancování činit jednu třetinu všech poskytnutých hypoték.
Na trhu navíc začíná být po vstupu Equa bank (jejímž předmětem zájmu jsou především klienti konkurenčních bank), Fio Banky a opětovném návratu na hypoteční trh ze strany Raiffeisenbank, pořádně těsno.
Obr. 2: Objemy poskytnutých hypoték očištěné o refinancování
Jak nepadnout v boji?
Pokud patříte mezi klienty stavebních spořitelen, které všeobecné obchodní podmínky „šikovně“ odvolávají na aktuální sazebníky poplatků (přesně tam, kde najdete ony tučné pokuty), máte na výběr dvě možnosti, kdy je jedna horší než druhá. Tou první je refinancování poplatku navzdory a stavební spořitelně natruc (pokuta za mimořádné splacení překlenovacího úvěru může snížit výhodnost refinancování, či jej dokonce udělat finančně nevýhodným). Tím druhým je taktika „držet hubu a krok“, tzn. i nadále splácet svůj stávající překlenovací úvěr a stavební spořitelně vše „vrátit“ hned, jak se dostanete do fáze řádného úvěru.
O výši případné sankce za předčasné splacení překlenovacího úvěru se přitom informujte na více na sobě nezávislých místech (poradce ze stavební spořitelny, infolinka stavební spořitelny, hypoteční makléř). V praxi totiž dochází k případům, kdy osobní poradce ze stavební spořitelny klientovi sdělí, ve snaze znechutit mu případné refinancování na nejvyšší možnou míru, poplatek vyšší, než jaký by ve skutečnosti byl. Samozřejmostí je pak to, že si sazebník dané stavební spořitelny pročtete sami.
Tím nejlepším, co pro své peníze a zdraví můžete udělat v případě, že jste klientem některé z hypotečních bank, jsou pak včasné aktivity (spousta aktivit). Vzhledem k tomu, že si dnes banky navzájem refinancují hypotéky i několik měsíců dopředu, není na aktivity spojené s refinancováním hypotéky nikdy pozdě (pokud vám fixace končí v řádech měsíců).
Nechejte si co možná nejdříve vyhotovit konkurenční nabídku a zahajte jednání se svou „domácí bankou“. Dejte bankovním úředníkům ultimátum a uvidíte, co všechno z toho, co dříve nešlo, je dnes možné.
ČLÁNKY DO MAILU