Hlavní navigace

Podřízené vklady: O trochu lepší zisk, o hodně vyšší riziko

27. 4. 2022
Doba čtení: 4 minuty

Sdílet

 Autor: Depositphotos
Vedle spořicích účtů a termínovaných vkladů některé banky a záložny nabízejí také o něco lépe úročené tzv. podřízené vklady. Jsou slušně úročené, ale nejsou pojištěné. Musíte věřit dané společnosti, že vydrží.

Od počátku roku 2022 začala část českých bank zvedat úrokové sazby na spořicích účtech a termínovaných vkladech. V dubnu 2022 už není problém získat sazbu kolem 4 % p.a. Zdaleka to nepokryje současnou cca 12% inflaci, ale pro konzervativního klienta, který chce mít své jisté, je to alespoň částečná kompenzace momentálního znehodnocování úspor.

Další možností, jak ještě o něco lépe zúročit své peníze, kterou už však každá finanční instituce nenabízí, je vložení peněz na tzv. podřízený vklad. Úroková sazba je o něco vyšší, v tuto chvíli je cca 5 % při vkladu na 6 let. Peníze, které vložíte na podřízený vklad, slouží finanční instituci k navýšení druhotného kapitálu, aby tak stávající přebytek volné likvidity mohla poskytnout na úvěrové financování svých projektů a investic.

Peníze ve prospěch subjektu bez 100% jistoty návratu

Podřízený vklad má jedno velké minus. Na rozdíl od termínovaných vkladů a spořicích účtů, které jsou ze zákona pojištěny do výše 100 000 eur, jsou veškeré peníze, které na něj vložíte, po celou dobu vkladu nepojištěné a vklad se nedá předčasně ukončit před termínem sjednané splatnosti.

Nejde tedy o spoření, ale čistou investici, u které není garantováno vůbec nic.

Pokud byste tedy uvažovali o investici do rozvoje daného subjektu, měli byste si být jistí, že je v tak silné pozici, že jeho existenci nemůže nic ohrozit. Napomoci v rozhodnutí vám mohou roční hospodářské výsledky, které společnosti povinně zveřejňují, najdete je na webových stránkách jednotlivých finančních institucí, případně v Obchodním rejstříku.

Jenže, po nedávné zkušenosti se Sberbank, kdo si troufne tvrdit, že se finanční instituci nemůže přihodit něco podobného?

Pokud šly úrokové sazby na pojištěných vkladech v posledních měsících prudce nahoru, nejsou podřízené vklady až tak zajímavé, pakliže je rozdíl cca 1 % p.a., vzhledem k riziku, že můžete o všechny peníze nenávratně přijít. Kdo poskytuje podřízené vklady a za jakých podmínek?

Banka CREDITAS

  • Vklad 5 let: 4,5 % p.a.
  • Vklad 6 let: 5,7 % p.a.
  • Vklad 7 let: 6,0 % p.a.
  • Vklad 10 let: 6,5 % p.a.

Minimální podřízený vklad je 100 000 Kč.

J&T BANKA

  • Vklad na 6 let: 5,1 % p.a.

Minimální podřízený vklad je 500 000 Kč.

NEY spořitelní družstvo

  • Vklad na 7 let: 5,5 % p.a.

Minimální podřízený vklad je 10 000 Kč.

V případě pádu finanční instituce se ke svým penězům nedostanete, protože se vklad přemění na vlastní kapitál. Nejedná se tedy o stejný typ vkladu, jakým je například termínovaný vklad, který je ze zákona pojištěn v Garančním systému finančního trhu. Pokud daný subjekt zkrachuje, bude investor, který své peníze poslal na podřízený vklad, úplně vzadu na konci fronty za všemi ostatními věřiteli.

Peněžní dům, spořitelní družstvo

Uherskohradišťská záložna přímou nabídku podřízených vkladů nemá, ale za navýšení členského vkladu má benefit v podobě bonusové úrokové sazby k depozitním produktů při úložce na minimálně 1 rok. Pro získání benefitu musíte do kapitálu družstva vložit min. 1 mil. Kč (standardní členský vklad je 1000 Kč).

skoleni_8_6

Bonusy k dalšímu členskému vkladu
Výše dalšího členského vkladu Úrokový bonus
min. 1000 Kč 0,05 % p.a.
min. 20 000 Kč 0,15 % p.a.
min. 50 000 Kč 0,30 % p.a.
min. 100 000 Kč 0,40 % p.a.
min. 1 000 000 Kč 0,50 % p.a.

Maximální dosažitelná úroková sazba je 3,20 % p.a. při 5letém vkladu nad 1 mil. Kč a dalším 1mil. členském vkladu.

Co je pojištěno

Garančního systému jsou zcela automaticky pojištěny např. všechny následující druhy vkladů vedené u bank, stavebních spořitelen nebo družstevních záložen.

  • Běžné účty v české nebo cizí měně fyzických a právnických osob.
  • Spořicí účty v české nebo cizí měně fyzických a právnických osob.
  • Termínované účty v české nebo cizí měně fyzických a právnických osob.
  • Vkladové účty v české nebo cizí měně fyzických a právnických osob.
  • Vkladní knížky v české nebo cizí měně fyzických a právnických osob.
  • Vklady obce nebo kraje pouze za předpokladu, že jim náleží výnosy z daní nebo podíly na nich podle zákona upravujícího rozpočtové určení daní, přičemž jejich daňové příjmy nepřesahují částku 500 000 EUR, a pokud splní další podmínky stanovené zákonem.

Psali jsme také o pojištění vkladů vedených v pobočkách členských států EU: Pojištění vkladů

Co není pojištěno

  • Dluhopisy, akcie, podílové listy, směnky a jiné další cenné papíry.
  • Vklady bank (mezibankovní vklady), spořitelních a úvěrních družstev, obchodníků s cennými papíry, finančních institucí (např. investičních společností, penzijních společností), pojišťoven, zajišťoven a zdravotních pojišťoven.
  • Pojištění vkladů se tedy nevztahuje na důchodové spoření, doplňkové penzijní spoření a životní pojištění, které se dělí na investiční životní pojištění a kapitálové životní pojištění.
  • Vklady státu (včetně vkladů zastupitelských úřadů cizích států).
  • Podřízené dluhy (vklady, které je pojištěná instituce oprávněna zčásti zahrnout do svého kapitálu).
  • Předplacené platební karty nespojené s žádným účtem, vydané ve formě elektronických peněz.
  • Pohledávky z vkladů, které podle pravomocného rozsudku pocházejí z úmyslně spáchaného trestného činu legalizace výnosů z trestné činnosti, pokud nebyly zajištěny ve prospěch obětí trestné činnosti.
  • Členské vklady členů družstevních záložen (tj. základní členské vklady a další členské vklady dle § 4b zákona č. 87/1995 Sb., o spořitelních a úvěrních družstvech, ve znění pozdějších předpisů; tyto vklady nemají charakter běžného peněžního vkladu, ale vlastnického podílu na záložně).
  • Pohledávky městských částí hlavního města Prahy a dále obcí a krajů, jejichž daňové příjmy jsou vyšší než částka odpovídající 500 000 EUR.
Upozorníme vás na články, které by vám neměly uniknout (maximálně 2x týdně).