Neobíhejte banky – sjednejte si hypotéčního makléře

Na našem trhu existuje dnes více než desítka bank, kde si můžeme požádat o hypoteční úvěr. Máte v podstatě dvě možnosti. Buď si všechny banky obejít sami, anebo se spolehnout na radu odborníků.

První možnost je časově náročná. V každé bance počítejte minimálně se dvěmi schůzkami, kdy se při té první často dozvíte, že daná banka vám hypotéku ani nedá. Nejde zdaleka jen o to vybrat si banku podle nejnižší úrokové míry, kterou nabízí. U některých bank naopak nemusíte mít dostatečnou bonitu, a bez ní hypotéku nedostanete. Každá banka má jiné požadavky na bonitu klienta, a když v jedné bance projdete, v další projít nemusíte.

Pokud kupujete byt od developera, nemusí s ním mít uzavřenou smlouvu každá banka. Pak se může stát, že některé banky vám takovouto koupi neprofinancují. A to nejsou zdaleka všechny faktory ovlivňující, zda v dané bance na hypotéku „dosáhnete“, či nikoli.

Vraťme se zpátky k úrokům. Hodně bank má sazby „od“ a slibovaný úrok z letáků a reklam nedostanete. A to ani po té, co vás při první schůzce v bance přesvědčují o opaku. Některé banky naopak mají sazby fixní.

Dalším důležitým faktorem jsou poplatky. Také zde je dobré nechat si poradit. Poplatky se řádově pohybují kolem 1 % z výše úvěru. Dnes už banky často nabízejí i hypotéku „bez poplatků“, ale často pak klient zaplatí vyšší úroky.

Pro některé klienty není zas až tak důležitý úrok, ale na hypotéku spěchají. Pak je důležité, jak rychle je ta která banka v praxi schopna hypotéku vyřídit. Některé banky požadují originály smluv pojištění zastavované nemovitosti nebo životního pojištění, je-li vyžadováno. Banka pak hypotéku nepřidělí dříve, než bude mít originály v ruce. Může trvat až 14 dní, než smlouvy uzavřete a obdržíte. Některým bankám ale stačí pouze návrhy smluv se zaplacenými složenkami, a pak je celková doba vyřízení úvěru daleko kratší.

V neposlední řadě je také důležitá celková úroveň servisu v jednotlivých bankách. Pokud se obrátíte na hypotéční makléře, ušetříte nejen spoustu času, ale i financí.

Proč tedy využít služeb hypomákléře?

Důvodů je více. Od úspory času, protože nemusíte obíhat jednotlivé banky. Hypomakléři nabízejí větší množství bankovních domů, jsou schopni vám vybrat hypotéční banku „na míru“. Po krátké úvodní analýze, která může probíhat jen po internetu bez osobní schůzky (to znamená další úsporu času), je vám hypomakléř schopen říci, v kterých bankách máte šanci na úspěšné získání hypotéky, a nabídnout vám nejvýhodnější řešení. Často je řešení více u různých bankovních domů a klient si na osobní schůzce může s makléřem prokonzultovat, která možnost se mu líbí nejvíce. To je služba, kterou jedna banka sama nikdy nabídnout nemůže.

Hypotéční makléři nabízejí celkový servis – to znamená, že vám poradí, kde si uzavřít pojištění nemovitosti či vhodné rizikové pojištění pro úvěr. V bance vám buď řeknou, ať si poradíte sami, nebo nabídnou pojištění, které nabízí „jejich“ pojišťovna. To ale nemusí být optimální.

Jak to funguje v praxi?

Abychom zjistili, jak to funguje v praxi, vybrali jsme desítku na našem trhu působících hypotéčních makléřů a telefonicky je kontaktovali.

První byl poradce společnosti OVB. Poradce nám odmítl sdělit do telefonu jakékoli podrobnosti a řekl nám, že vše probereme na osobní schůzce, kde musí udělat analýzu. Když jsme chtěli poradit s hypotékou po telefonu, odpověděl, že se na to nespecializuje a že by nám domluvil schůzku se svým vedoucím. OVB dělá jen 3 hypotéční banky – HVB Bank, Raiffeisenbank a Wüstenrot hypoteční banku. Protože ale HVB Bank a Raiffeisenbank mají vysoké požadavky na bonitu klienta, není výběr zdaleka optimální.

Další byla společnost SLON, která stejně jako OVB zprostředkovává kromě hypoték i další produkty z finančního trhu. Hypotéky dělají přes Raiffeisenbank, Českou spořitelnu a ČMHB. Zde je tedy výběr o trochu lepší – více než 85 % hypotéčních úvěrů v ČR zprostředkovává totiž právě ČS, ČMHB a Komerční banka. Ale i tato společnost nabízí pouze 3 banky. Čili výběr není stejně, jako u společnosti OVB, příliš široký.

Eurohypotéka hypotéky zprostředkovává přes 9 hypotéčních bank v ČR – Českou spořitelnu, ČMHB, Komerční banku, HVB Bank, Raiffeisenbank, Živnobanku, ČSOB, GE Capital Bank a Wüstenrot hypoteční banku. Kromě toho má za partnery i stavební spořitelny a pojišťovny. Eurohypotéka má za partnery i realitní kanceláře a je schopna pomoci najít vhodnou nemovitost. Navíc právě probíhá speciální akce – každý jejich klient dostává po přidělení hypotéky zpět 0,1 % z výše hypotéčního úvěru, čili zhruba 10 % ze zaplaceného poplatku hypotéční bance. A pokud neuspějete s žádostí, poradí vám, jak peníze získat.

Další společností bylo Callido. Z jejich internetových stránek nebylo jasné, kolik zprostředkovávají hypotéčních bank, a telefon nám nikdo ani na třetí pokus nezvedl.

Pátou společností byla Gepard Finance. Kromě ČSOB a Živnobanky dělají téměř všechny hypotéční banky, čili výběr poměrně široký. Na jejich webových stránkách můžete vyplnit i online hypotéku.

Společnost Simply spolupracuje se všemi hypotečními domy v ČR i se stavebními spořitelnami a pojišťovnami. Dokáží zprostředkovat i nemovitost ke koupi, protože spolupracují s několika developerskými společnostmi. Ale po té, co jsme si nechali na pobočce vypracovat analýzu, byli jsme nemile překvapeni. Řekli nám, že poradenství a vyřízení úvěru s jejich makléřem bude stát zhruba 30 000 Kč, tedy asi 1 % z výše úvěru, který jsme chtěli posoudit.

Česká hypotéční spolupracuje se všemi hypotéčními bankami a na jejich webových stránkách najdete i „hypokalkulačku“. Když jsme ale chtěli tyto banky vyjmenovat, daný poradce nám sdělil, že prostě všechny, ale že konkrétně nám je jmenovat nebude.

Předposlední kontaktovanou společností bylo Hypocentrum. Údajně také dělají všechny banky, ale když jsme se ptali konkrétně, zjistili jsme, že nenabízejí služby Komerční banky a Raiffeisenbank. Z pojišťoven mají za partnery jen Kooperativu a Pojišťovnu České spořitelny. Pokud chceme jiné pojišťovny, máme si poradit sami.

Jako poslední jsme kontaktovali Hyposervis. Spolupracuje i se stavebními spořitelnami, a tak nás sekretářka přepojila na hypotéční oddělení. Zde jsme se dozvěděli, že dělají všechny hypotéční banky, ale když jsme chtěli poradit po telefonu nebo po internetu, poradkyně nám sdělila, že si musíme domluvit osobní schůzku v kanceláři.

Chcete-li ušetřit čas i peníze můžete se obrátit na hypotéční makléře. Je ale velice důležité si vybrat hypomakléře, kteří mají v portfoliu dostatečné množství hypotéčních bank a jejichž servis je kompletní, aby výběr nejvýhodnější banky pro vás byl optimální.