mBank zlevnila kontokorent pro podnikatele. Je lepší než u konkurence?

Drobnému podnikateli se finanční rezerva hodí vždy. Vzpomeňte si, jak často čekáte na proplacení faktury po termínu. Pokud nemáte dostatek vlastních zdrojů, nabízí se povolené přečerpání neboli kontokorent. Zjistili jsme, jaké jsou podmínky na trhu, z čehož nám vyplynul jednoznačný  závěr – porovnávat se vyplatí. Rozdíly za roční vedení a využití kontokorentu totiž dosahují až tisícikorun.

Banky nabízejí kontokorenty firmám až do výše desítek milionů, my však dnes cílíme na drobné podnikatele, proto bereme v potaz jen základní nabídku kontokorentů, kde se úvěrový rámec pohybuje v řádech desítek tisíc korun.

Změna k lepšímu

I když mBank ve svém červnovém blogu píše, že kontokorent pro podnikatele je s tradičním měsíčním poplatkem 0 Kč za vedení, říká tím jen polovinu pravdy. Podnikatel kontokorent bez poplatku nezíská. Bude-li mít o tento polštář v podobě úvěrového rámce zájem, bude muset zaplatit poplatek za poskytnutí úvěru 2,5 % z výše schváleného limitu, dále pak 500 Kč za roční obnovu kontokorentu a pokud nebude mít vyčerpánu více než polovinu úvěru, pak bude za každý takový den platit poplatek vypočítaný z měsíčního úroku ve výši 0,5 %. Shrňme si to: jen za to, že máte možnost jít do „mínusu“ ve výši 100 000 Kč (aniž použijete jedinou korunu), zaplatíte

• 500 Kč měsíčně za rezervaci zdrojů,
• 500 Kč ročně za obnovu,
• 2500 Kč za schválení.

Za takových podmínek by si mohl kontokorent sjednat pouze nešťastník v nejvyšší nouzi nebo naprostý šílenec.

Ovšem odstavce, které jste právě dočetli, již neobsahují pravdivá data. Původní text jsme totiž měli připravený na konci ledna 2011, ale na začátku února nám mBank, lidově řečeno, vypálila rybník. Oznámila totiž, že u kontokorentu pro podnikatele změnila poplatky. A změnu je třeba pochválit, i když stále neplatí, že by mBank povolené přečerpání poskytovala bez poplatku. Všechny tři výše zmíněné poplatky se však znatelně snížily. Nově tak zaplatíte

• 1 % z úvěrového rámce za schválení (bylo 2,50 %, tj. nyní max. 1000 Kč)
• 100 Kč za roční obnovu (bylo 500 Kč, tj. nyní max. 100 Kč
• 0,15 % měsíčně za rezervaci zdrojů z nevyčerpané části (bylo 0,5 %, tj. nyní max. 150 Kč)

Vyplatí se přejít?

Když porovnáme nabídky bank, u nichž si můžete v ceníku najít konkrétní ceny kontokorentu (nestanovují se individuálně), pak poplatek za poskytnutí úvěru má mBank ze srovnatelných nabídek takřka nejvyšší. Více, a sice 4 % z výše úvěru, má mBank nulovými poplatky konkurující Fio banka. Ta však poplatek za poskytnutí úvěru v této výši kompenzuje výhodnějším úrokem. Při rozhodování mezi těmito dvěma nabídkami tak musíte vážit, zda je lepší 1% poplatek s úrokem 14,3 % p.a. nebo 4% poplatek s úrokem 8,3 % p.a.

Pokud kontokorent nebudete pravidelně využívat a chcete ho mít jako případnou rezervu, pak se vám nejspíše u Fio banky vyplatí zvolit druhý tarif, kde je poplatek za poskytnutí úvěru 1 % a úroková sazba 14,3 %. Při tomto srovnání nezapomeňte brát v úvahu rezervační poplatek mBank ve výši 0,15 % z nevyčerpané výše úvěru, který se rozpočítává do dnů, kdy nemáte vyčerpánu více než polovinu úvěrového rámce. Tato „sankce“ je přitom počítána měsíčně, může se tedy prodražit.

Stavíme tu zatím proti sobě pouze nabídku mBank a Fio banky. Proč? I když ostatní banky mohou mít (a většinou také mají) srovnatelnou nabídku kontokorentu levnější, znevýhodňuje je cena ostatních bankovních služeb. Pokud se tedy budete rozhodovat podle ceny za kompletní nabídku (kontokorent + podnikatelský účet), pak budete ze současné bankovní nabídky volit právě mezi mBank a Fio bankou.

Pokud ale už máte podnikatelský účet u jiné banky, kde jste dále vázáni např. jiným úvěrem nebo potřebujete využívat jiných služeb (mBank limituje např. absence hotovostních operací), pak se vám samotné zřízení kontokorentního úvěru u mBank nemusí vyplatit, a to i přes to, že nabízí lepší úročení než většina „velkých“ bank. Ukážeme si to na dvou „extrémních“ a zjednodušených příkladech. Do těch jsou zahrnuty banky, u kterých lze z ceníků a přehledů úrokových sazeb zjistit všechny potřebné údaje (některé banky stanovují poplatky či sazby individuálně).
Čtěte také: Vyznejte se v mBankovštině: nejlépe složitě a nepřehledně

Modelový příklad 1 – kontokorent na rok

V prvním příkladě ukážeme fiktivního podnikatele, který není vázán k žádné bance, potřebuje kontokorent a může si vybírat na základě celkové ceny, tedy ceny nejen samotného kontokorentu, ale i ceny běžného podnikatelské­ho konta.

Tento náš podnikatel provádí v měsíci 30 jednorázových odchozích plateb přes internetové bankovnictví a přijímá 20 plateb. Zažádal o úvěrový rámec ve výši 50 000 Kč a hned po jeho zpřístupnění vyčerpal 40 000 Kč, které jednorázově splatil až v posledním možném termínu, tedy po roce a poté kontokorent zrušil.

Výpočet výše úroků je orientační (od skutečnosti však není dramaticky vzdálen).

(Podrobně jsou jednotlivé ceny vypsány v tabulce pod textem.)

Česká spořitelna

Podnikatelský účet se třemi službami Standard za 172 Kč měsíčně + 36 transakcí v měsíci za 64 Kč

Roční vedení účtu + odchozí platby – 2832 Kč

Příchozí platby – 1200 Kč

Úroky – 6760 Kč

Celkem za rok – 10 792 Kč

ČSOB

Podnikatelské konto s výpisy posílanými elektronicky za 115 Kč měsíčně

Roční vedení účtu + odchozí platby – 2100 Kč

Příchozí platby – 1440 Kč

Úroky – 6500 Kč

Celkem za rok – 10 040 Kč

Fio banka

Bezplatný bankovní účet; u kontokorentu zvolen tarif 1

Roční vedení účtu + odchozí platby – 0 Kč

Příchozí platby – 0 Kč

Roční poplatek za KK – 2000 Kč

Úroky – 3320 Kč

Celkem za rok – 5320 Kč

GE Money Bank

Konto Genius Business Active za 189 Kč měsíčně

Roční vedení účtu + odchozí platby – 2268 Kč

Příchozí platby – 0 Kč

Poplatek za vedení KK – 1800 Kč

Úroky (počítáno se střední hodnotou 17,4 %) – 6960 Kč

Celkem za rok – 11 028 Kč

Komerční banka

Efekt konto za 234 Kč měsíčně

Roční vedení účtu + odchozí platby – 4008 Kč

Příchozí platby – 900 Kč

Poplatek za poskytnutí KK – 450 Kč

Úroky – 6400 Kč

Celkem za rok – 11 758 Kč

mBank

mBusiness konto

Roční vedení účtu + odchozí platby – 1080 Kč

Příchozí platby – 0 Kč

Poplatek za poskytnutí KK – 500 Kč

Úroky – 5200 Kč

Celkem za rok – 6780 Kč

Modelový příklad 2 – kontokorent jako rezerva

Tentokrát budeme řešit pouze cenu kontokorentu. Tím si ukážeme, zdali se vám vyplatí, v případě, že máte podnikatelský účet u jedné ze zmíněných bank a nemůžete ho zrušit (např. kvůli úvěrové smlouvě), přejít do mBank či Fio banky, kde byste za vedení podnikatelského účtu pro získání kontokorentu nemuseli platit a platili tak skutečně pouze za kontokorent.

Podnikatel opět zažádal a dostal od banky úvěrový rámec ve výši 50 000 Kč. Protože ho ale má jen pro zvláštní případy, použil ho ve dvou letech, které sledujeme, vždy pouze na dva měsíce, přičemž vyčerpal najednou celých 50 000 Kč.

Výpočet výše úroků je orientační (od skutečnosti však není dramaticky vzdálen).

(Podrobně jsou jednotlivé ceny vypsány v tabulce pod textem.)

Česká spořitelna

Poplatek za poskytnutí úvěru – 0 Kč

Poplatek za roční obnovu úvěru – 0 Kč

Poplatek za měsíční vedení – 0 Kč

Úroky celkem – 2820 Kč

Celkem za dva roky – 2820 Kč

ČSOB

Poplatek za poskytnutí úvěru – 0 Kč

Poplatek za roční obnovu úvěru – 0 Kč

Poplatek za měsíční vedení – 2400 Kč

Úroky celkem – 2708 Kč

Celkem za dva roky – 5108 Kč

Fio banka

Tarif 2

Poplatek za poskytnutí úvěru – 500 Kč

Poplatek za roční obnovu úvěru – 500 Kč

Poplatek za měsíční vedení –0 Kč

Úroky celkem – 2384 Kč

Celkem za dva roky – 3384 Kč

GE Money Bank

Poplatek za poskytnutí úvěru – 0 Kč

Poplatek za roční obnovu úvěru – 0 Kč

Poplatek za měsíční vedení – 3600 Kč

Úroky celkem – 2900 Kč

Celkem za dva roky – 6500 Kč

Komerční banka

Poplatek za poskytnutí úvěru – 450 Kč

Poplatek za roční obnovu úvěru – 450 Kč

Poplatek za měsíční vedení – 0 Kč

Úroky celkem – 2666 Kč

Celkem za dva roky – 3566 Kč

mBank

Poplatek za poskytnutí úvěru – 500 Kč

Poplatek za roční obnovu úvěru – 100 Kč

Poplatek za měsíční vedení – 0 Kč

Poplatek za rezervaci zdrojů – 1500 Kč

Úroky celkem – 2168 Kč

Celkem za dva roky – 4268 Kč

* podle sazebníku platného od 1. 3. 2011

** podle sazebníku platného od 1. 3. 2011