Šest rad, jak nepřijít o peníze a kartu při podezřelé transakci (příběh)

Za inspirací k tomuto článku stojí čtenářský příběh, který ale shodou náhod může potkat každého z nás. Náš čtenář si vyzkoušel, jaké trable mohou nastat ve chvíli, kdy banka vyhodnotí provedenou platbu jako podezřelou transakci. Peníze se pak zablokují a mohou zůstat „viset“ u banky do doby, než se záležitost nevysvětlí. Celý proces se tak může protáhnout i na celé měsíce, obzvlášť když v procesu figuruje zahraniční banka z neevropského státu.

Platba, která se tváří jako podvod

Martin Houska je dlouholetým zákazníkem české sázkové kanceláře. Koncem dubna 2010 na své hráčské konto převedl ve třech různých částkách obnos ve výši 45 000 Kč pomocí debetní karty vydané bankou z Austrálie. Jenže karta byla vedena na jméno jeho manželky Pavly Houskové a po několika hodinách byly částky na hráčském kontě pana Housky zablokovány s podezřením, že se jedná o podvod. Australský vydavatel karty totiž po neúspěšném pokusu spojit se s právoplatným držitelem karty, manželkou Pavlou, kontaktoval českou banku sázkové kanceláře s tím, že má podezření na zneužití karty a transakci požaduje stornovat a peníze vrátit. Česká banka obratem vyhověla (jde o standardní proces).

Po tomto zjištění pan Houska obratem kontaktoval sázkovou kancelář, kde telefonicky i e-mailem vysvětlil celou situaci, aby odvrátil podezření z podvodu. Jenže když pan Houska urgoval vrácení peněz na své hráčské konto, bylo mu sděleno, že peníze již odešly automatickou refundací zpět na účet odesílatele, ke kterému je debetní karta vystavena. Průšvihem je, že do doby publikace článku se stále na australský účet nepřipsaly. Pracovnice banky, která pro sázkovou kancelář zajišťuje příjem platebních karet, panu Houskovi sdělila, že vzhledem k automatizovanému procesu návratů finančních prostředků zpět na  platební kartu  banka nemá  možnost kontaktovat vydavatele karty jiným způsobem a nemá možnost vyhledávat peníze jejich klientů.  V rámci řešení této situace vám doporučujeme obrátit se na vydavatele karty, který jako jediný vám může peníze dohledat. Na e-mailové dotazy a reklamace do zahraniční banky, která kartu vydala jeho manželce, panu Houskovi nikdo neodpovídá. 

Mnoho chyb a standardní proces

Banka, která vydala kartu, vyhodnotila transakci jako podezřelou a informovala prostřednictvím karetního systému českou banku (tj. zpracovatele karetních transakcí pro sázkovou kancelář), ať prostředky obchodníkovi nevyplácí. Mezitím se sice situace vyjasnila, nicméně automaticky proces už byl spuštěn.

Ke spuštění procesu stačilo to, že zahraniční vydavatel karty se nemohl spojit s manželkou pana Housky, tj. oprávněnou držitelkou karty, byť dala k transakci „souhlas“. Ale hlavní příčinou, proč se bance transakce zdála jako podvodná, bylo, že s australskou kartou, která byla ten den použitá na kontinentálním území Austrálie, byla najednou placeno z české IP adresy, tj. evidentně z počítače na území České republiky (ponechme nyní stranou diskuzi o možných podvodech s IP adresami). Jiná situace by byla, kdyby z australské IP adresy držitel karty kupoval zboží v českém e-shopu, ale zde by bylo potřeba využít teleportaci, aby během krátké doby mohl někdo zaplatit kartou na druhé straně Země.

Podobně by mohla postupovat i česká banka, když byste například českou kartou, se kterou před pár hodinami bylo placeno v Praze, platili z australské IP adresy. Situace by naznačovala, že platba proběhla na území Austrálie. Tyto po sobě jdoucí platby z tak od sebe vzdálených míst nesou typické příznaky podvodu a bezpečnostní systém je okamžitě nahlásí k prověření.

Co si v situaci pana Housky počít? On nyní nemůže dělat nic, protože není držitelem karty a správně ani nebyl oprávněn tuto transakci provést (pokud to obchodní podmínky vydavatele karty neumožňují). Nyní tedy peníze „visí“ na cestě a dohledat je může skutečně jen banka, která kartu vydala. Reklamace transakce by měla být úspěšná, ale podat ji musí jedině držitel karty. Situaci stěžuje i to, že oba manželé mluví anglicky velmi obtížně, takže nejsou schopni do banky zatelefonovat a vše operátorce vysvětlit a na e-mailové zprávy banka nereaguje. Nezbývá tedy nic jiného, než australské bance zaslat oficiální reklamaci karetní transakce písemně, třeba s pomocí placeného překladu.

Čtěte více: Nový zákon: ruka podaná klientům i možné kličky 

Opatrností banka chrání sebe i klienta

V případě, že má banka podezření na zneužití karty platbu (nikoli kartu) zablokuje, obchodníkovi prostředky nepřipíše a později je vrátí na účet, ke kterému byla karta vydána. Někdy si banky vyhrazují možnost blokovat připsání platby obchodníkovi přímo ve svých obchodních podmínkách.

Častěji se ale banky přiklánějí spíše k blokaci karty. Před tímto krokem se vždy snaží majitele karty kontaktovat, případně dobrá banka by toto udělat rozhodně měla. Pokud vás tedy vaše banka vyzve k vysvětlení transakce, neberte to jako zvědavost, ale jako snahu chránit vaše peníze a také prostředky banky samotné. Spolupráce je proto ve vašem zájmu, stejně jako pravidelné hlášení změn vašich kontaktních údajů bance. Zablokují-li vám kartu protože jste nenahlásili nové mobilní číslo, nadávat můžete jen sobě. Čtěte také: Platební karty provází chaos. Víme, která banka se za vás postaví

Do podezření se vaše karta může dostat například když jsou operace na účtu je vzhledem k vaší transakční historii neobvyklé nebo nelogické. Pokud tedy máte například manželku v zahraničí (kde platí kartou) a vy zaplatíte v Čechách přes internet z její karty svůj nový oblek (pomocí údajů opsaných z karty), banka po sobě jdoucí platby, které byly uskutečněny každá v jiné zemi, pravděpodobně vyhodnotí jako zneužití. Následuje blokace karty a vaše manželka je bez peněz.

Mezi podezřelé transakce například patří:

• transakce prováděné v krátkém časovém úseku na různých vzdálených místech,
• více větších transakcí (obzvlášť když u vás nejsou obvyklé),
• opakované použití karty v rychlém sledu za sebou,
• příliš nízké transakce.

Co dělat, když jste „podezřelí“?

Pokud se bance nepodaří s majitelem karty spojit, přistoupí k blokaci. I poté se ale snaží klienta o situaci informovat. Jakmile zjistíte, že vaše karta nefunguje, kontaktujte banku vy. V případech, kdy by ke zneužití skutečně došlo, musíte transakci reklamovat.

Po zablokování karty vám banka zřídí další s novým PINem. V případě, že klient potřebuje nutně řešit svou finanční situaci, je možné jeho kartu na dobu nezbytně nutnou uvést zpět do aktivního stavu. S klientem dohodneme, za jak dlouho bude možné kartu poté uvést zpět do zákazu, většinou se pak jedná již o tzv. trvalý zákaz, sdělila serveru Měšec.cz Klára Pačesová z Tiskového centra České spořitelny s tím, že náklady na vydání nové karty nese banka. Tomáš Pavlík za UniCredit Bank naopak uvedl, že banka většinou provede pouze technickou blokaci karty, kterou je možné po klientově autorizaci vrátit.

Jedinou možností, jak se vyhnout nepříjemnostem v případě, že jste jako majitel karty provedli podezřelé transakce, je „být na drátě“. Banka se bude snažit před blokací vaši transakci ověřit, teprve pokud se jí to nepodaří, kartu zablokuje a vy si většinou budete muset počkat na novou. To může být o to nepříjemnější, pokud jste zrovna v zahraničí. Proto když si měníte své číslo, myslete i na to, že je třeba změnu ohlásit také vaší bance.