Chcete splatit úvěr dřív? Tak plaťte!

Spotřebitelský úvěr – zatím téměř bez poplatků

Spotřebitelský úvěr většina lidí čerpá proto, že nemá dostatek vlastních prostředků. Je ochotna obětovat část svého budoucího bohatství na zaplacení úroků a poplatků s úvěrem spojených, aby si mohla pořídit vytouženou věc či službu dříve.

Náklady na bankovní spotřebitelské půjčky bývají sice nižší než u půjček nebankovních, přesto dosahují desítek procent ročně. Není proto divu, že pokud dlužník získá peníze dříve, než kdy dozraje půjčka do splatnosti, snaží se svůj dluh odmazat co nejrychleji.

A v tom může nastat háček – banka si naúčtuje poplatky za předčasné splacení úvěru, které splátku prodraží natolik, že se stane nevýhodnou a může se vyplatit protrpět celý úvěr a nesplácet dříve. A to navzdory již třem bankám, nabízejícím specializované produkty na předčasné splacení úvěru – tzv. konsolidaci půjček.

Je třeba podotknout, že z dvanácti největších retailových bank nabízejících spotřebitelské půjčky v současné době poplatek za jejich předčasné splacení účtují pouze dvě – GE Money Bank (ve výši 5 % z objemu předčasné splátky, minimálně 1 tis. Kč) a Raiffeisenbank (4 % z objemu předčasné splátky).

Výhled do nejbližších dní ale není příznivý pro příznivce České spořitelny, která tento poplatek připravuje. Od změny sazebníku 1. 3. 2007 platí pro úvěry sjednané po 1. 12. 2006 nový poplatek ve výši 4 % z mimořádné splátky úvěru, min. 500 Kč, max. 5 tis. Kč.

* Od 1. 3. 2007 pro úvěry sjednané po 1. 12. 2006 4 % z mimořádné splátky, min. 500 Kč, max. 5 tis. Kč.

Je též možné, že se poplatek za mimořádnou splátku úvěru skryje do poplatku za změnu smluvních podmínek. Tuto eventualitu je třeba mít na paměti již před podpisem smlouvy.

Příběh ze života…

V jistých případech může být pro klienta výhodnější úvěr předčasně splatit, přestože je zbavení se dluhu spojeno s nemalými poplatky. Dokládá to příběh jedné naší čtenářky, který jsme publikovali v březnu loňského roku. Nejednalo se tehdy o bankovní úvěr, ale o půjčku úvěrové společnosti.

Úvěr ve výši 29 900 Kč na 48 měsíčních splátek s RPSN ve výši 53 % (!) čtenářka chtěla splatit po 7 uhrazených měsíčních splátkách ve výši 2 310,70 Kč (1 323,59 Kč splátka úvěru a 987,11 Kč pojištění). V té době činila nesplacená jistina úvěru 28 059,57 Kč.

Poplatky spojené se zrušením úvěrového vztahu za nesplacenou část činily téměř neuvěřitelných 10 527,10 Kč, z nichž 9 702,48 Kč činily jakési „Dosud neuhrazené náklady Věřitele (Poskytovatele úvěru) vynaložené na služby třetích stran“. Celkem včetně poplatků za zrušení pojištění a doplatku jistiny měla čtenářka zaplatit 40 536,75 Kč… přesto se jí ukončení smlouvy vyplatilo. Do konce smluvního vztahu by jinak zaplatila za 41 zbývajících měsíců 94 738,70 Kč.

Hypoteční úvěr – předčasné splacení zpoplatněno

U hypotečních úvěrů je situace odlišná od spotřebitelských. V období ukončení fixace je možné hypoteční úvěr splatit bez jakýchkoli sankcí u všech bankovních domů, v průběhu doby fixace je naopak téměř u všech bank zpoplatněno.

* Sazba za každý rok do 5, do 10 a do 15 let před koncem platnosti úrokové sazby.
** Od 1. 3. 2007 pro úvěry sjednané po 1. 12. 2006 1 % z mimořádné splátky, min. 500 Kč, max. 5 tis. Kč.
*** Za každý rok do konce platnosti úrokové sazby.
**** Dle výše úvěru.
***** Poplatek za změnu ve smlouvě/příslibu vymezených podmínek z podnětu klienta – při změně splátkového plánu.
****** Za každý měsíc do konce fixace úrokové sazby.
******* V první polovině/ve druhé polovině doby před koncem platnosti úrokových sazeb.

Způsob zpoplatnění je mnohem více variabilní. Nejčastěji se platí poplatek v procentech za každý rok (nebo měsíc), který zbývá do konce fixace úrokové sazby. Nikoli neobvyklé jsou též fixní platby v procentu z předčasně splacené části hypotéky nezávisle na čase do „obrátky fixace“. Jediná Komerční banka si účtuje jen 2 000 Kč bez ohledu na výši mimořádné splátky a Česká spořitelna do 1. března 2007 nemá poplatek žádný.

Téměř všechny banky nabízejí možnost zakotvit mimořádnou splátku v úvěrové smlouvě. Ta je pak nejčastěji zpoplatněna 1 % ze splátky se stanoveným minimem a maximem poplatku. Některé banky nabízejí též produkty, v rámci nichž lze mimořádnou splátku provést i mimo období změny fixace.

I v této oblasti již existují produkty, které se specializují na získávání klientů jiných bank. V současné době má sice hypotéku na refinancování hypotéky jen jedna banka, připravují se ale další. Konkurenční boj mezi hypotečními bankami může ještě přitvrdit.