Konsolidace úvěrů: Přichází Komerční banka

Svoboda? Věc názoru…

Po sametové revoluci přibyla ve všech směrech spousta možností. Lidem se otevřel nový svět a řada lidí se v tomto světě naučila velice rychle pohybovat, vybírat si z nepřeberného množství možností a výhody plynoucí z těchto možností pít plnými doušky. Svoboda však nemusí být ve všech směrech jen věcí pozitivní. Především z finančního hlediska můžou nastat velké problémy. Například co se týče možnosti získání úvěrů – získat úvěr je dnes tak jednoduché, že toho většina lidí využívá… a proč také ne. Chci si koupit pěknou věc a nemám peníze, a přesto si to mohu dovolit. Umožní mi to úvěr.

Mnoho lidí však zapomíná na to, že úvěr budou muset někdy také zaplatit. A to se jim může pěkně prodražit.

Úvěr rozhodně není nic špatného, je to součást vývoje společnosti a dále rozšiřuje ony možnosti lidí, které dělají svět svobodným. Když ale měsíční splátky zadlužené domácnosti překročí určitou hranici, může se stát život domácnosti spíše přežíváním z měsíce na měsíc a to rozhodně není situace nikterak příznivá. Co pak s tím?

Úvěr na konsolidaci půjčky – cesta z pekla?

Ze zapeklité situace se může klient dostat mnoha způsoby. Jedním z nich je vzít si na stávající úvěry další úvěr. Jednou z možností je využití tzv. úvěrů na konsolidaci. Tyto úvěry umožňují klientovi jednoduše řečeno zhustit několik úvěrů od různých společností do jednoho úvěru a v některých případech rozložit celkovou splátku na delší období, tudíž se sníží měsíční splátky. Tomuto tématu jsme se věnovali zhruba před měsícem v článku Ondřeje Antoše „Jak se vypořádat se starými dluhy?“.

Od té doby došlo k jedné významné změně. Zatímco ještě před měsícem úvěry na konsolidaci půjček nabízeli dvě finanční instituce, a to BAWAG Bank a GE Money Bank, od 27. listopadu nabízí podobný produkt i Komerční banka.

Optimální půjčka, jak se nový produkt od KB nazývá, má některé vlastnosti produktu z BAWAGu, některé vlastnosti produktu z GE Money Bank a některé novinky jsou jemu vlastní.

Stejně jako u BAWAG Bank je maximální výše úvěru až 500 000 korun. Délka splatnosti se však podobá více konkurenční GE Money Bank. Minimální úroková sazba je těsně pod 10 procenty (9,66 %), přičemž bude v konkrétním případě nejspíš dosahovat vyšších procent (stejně jako u ostatních peněžních ústavů). Maximální úroková sazba je 19,9 %. Maximální délka splatnosti úvěru je stejně jako u GE Money Bank 10 let, ovšem pouze pro lidi, kteří jsou klienty Komerční banky nejméně po dobu 6 měsíců. Pro ostatní je maximální doba splatnosti 6 let.

Na rozdíl od půjček konkurentů vyžaduje Komerční banka za vedení úvěrového účtu téměř dvakrát tolik, a to 80 Kč. Pouze při použití produktu Perfektní půjčka je vedení zdarma. Na druhou stranu neplatí klient Komerční banky žádný poplatek za vyřízení (u konkurentů je to po jednom procentu z částky).

* až 200 000 Kč pro stávající klienty

Zajímavostí je pojištění schopnosti splácet, které je součástí produktu zdarma (rozumějte „v ceně“). U ostatních dvou společností je možné tyto produkty dokoupit.

Optimální půjčka je určena pro klienty starší 18 let, kteří mají dva nebo více úvěrů a chtějí zpřehlednit situaci a rozložit splátky do delšího časového období.

Další banky se chystají

V současné době jsou tedy na trhu tři subjekty poskytující úvěry určené na splacení dalších úvěrů. Od ledna 2007 by však podobný produkt měla nabízet i společnost Citibank. Podrobné informace zatím nejsou k dispozici.

Markéta Dvořáčková, tisková mluvčí Citibank, nám však sdělila: Cílovou skupinou pro tento připravovaný produkt je fyzická osoba – zaměstnanec nebo OSVČ, starší 18 let, občan ČR, který čerpá jeden nebo více spotřebních úvěrů, čerpá úvěrový rámec kontokorentu nebo kreditní karty, resp. splácí půjčky ze splátkového prodeje. Banka vypočítá na základě klientových příjmů a stávajících dluhů nabídku k přefinancování jeho úvěrů. Nahlíží při tom do úvěrových registrů. Banka bude nabízet přefinancování do maximální výše 600 000 Kč. V současnosti tento produkt běží v pilotním provozu.

Od poloviny příštího roku by měla s úvěrem na konsolidaci půjčky přijít i Česká spořitelna.

Není úvěr jako úvěr

Úvěr na konsolidaci půjček je jedna z posledních možností, jak se vyhnout platební neschopnosti domácnosti. Pak už následuje jen několik schodů a dostáváme se k osobnímu bankrotu. Tyto úvěry nejsou rozhodně vhodné na financování běžných záležitostí.

Zdeněk Mojžíšek, náměstek ředitele pro marketing KB, o cíli úvěrů na konsolidaci říká: Naším cílem není nabízet KB optimální půjčku všem našim klientům, ale jen těm, pro které je takový produkt skutečně vhodný. Jde zejména o klienty, kteří řádně splácejí několik půjček, ale úhrn splátek pro ně představuje neúměrnou zátěž. Rozhodně nebudeme doporučovat našim klientům, aby si automaticky sjednávali spotřebitelské půjčky, například na 10 let, jen z důvodů nižší měsíční splátky. Úvěry s desetiletou splatností stejně tak nejsou vhodným řešením financování dovolených nebo nákupu drobného spotřebního zboží.

Výše úvěrů na konsolidaci se odvíjí od celkové částky, která by měla být z úvěru splacena. K nákladům na úvěr přibudou k úroku i samostatné náklady na předčasné splacení původních úvěrů, které se běžně pohybují kolem 5 % z jistiny.

Když se domácnost dostane do takové situace, kdy se rozhodne splatit své stávající půjčky jinou půjčkou, nejedná se zrovna o záviděníhodnou pozici. Z takového začarovaného kruhu se pak těžko dostává. Někdy však není na výběr. Úvěry na konsolidaci jsou jednou z možností jak se zbavit různých úvěrů, prodloužit dobu splácení (tzn. snížit měsíční splátky) a zpřehlednit situaci. Doporučuji se však do takovéto situace vůbec nedostat.