Změny v pojištění vkladů: Více pohodlí, delší ochrana a jistota i u velkých částek

Nejpíš víte, že vaše peníze v bance jsou ze zákona pojištěné. V Česku si to správně myslí zhruba 3/4 lidí ve věku 18–65 let, ale přesto roste skupina těch, kteří si úplně jistí nejsou. Vyplývá to z průzkumu Garančního systému finančního trhu (GSFT), který si nechal v červnu 2025 zpracovat. Přitom právě v době problémů banky je dobré přesně vědět, na co máte nárok a jak se ke svým penězům dostanete.

Největší zkoušku důvěry si lidé mohli vyzkoušet v únoru 2022. Pád Sberbank znamenal historicky největší výplatu náhrad, kdy GSFT vyplatil přes 26 miliard korun více než 121 000 lidí a sám obdržel zpět přes 95 % pohledávek. Nově přitom byla soudem schválena další vlna výplaty z insolvenčního řízení se Sberbank, takže zpět získá další 4 % pohledávek. Šlo o tzv. učebnicový run na banku, kdy zdravá, řádně fungující banka z důvodů geopolitických příčin a následné paniky klientů během několika desítek hodin padla. Mimochodem, o více než 180 mil. korun se nikdo nepřihlásil (číslo je aktualizováno ke dni publikace tototo článku).

Problém Sberbank měl však i pozitivní dopady na legislativu a procesy.  GSFT si musel vyzkoušet ještě neprošlapané cesty. Typicky šlo o postupy při výplatě náhrad vkladů u účtů, kdy insolvenční správce bance oznámil, že vlastníkem peněz na účtu a zároveň majitelem účtu je insolvenční dlužník v oddlužení. Důsledkem byly podněty k úpravě zákona o bankách, které byly předány Ministerstvu financí a část situací bude ještě řešena úpravami na evropské úrovni.

Pro všechny klienty s pojištěnými vklady tak máme dobrou zprávu. Pokud by došlo k dalšímu plnění náhrad ze strany GSFT, v následujících letech váš čeká několik příjemných změn, které zvýší váš komfort a posílí ochranu vašich peněz.

Proces pojištění vkladů totiž prochází napříč všemi zeměmi EU/EHP reformou, která bude mít pozitivní dopady na všechny vkladatele. Nebude to ale hned, hlavní změny přijdou až v roce 2028: Konečný text reformy se má v Úředním věstníku EU objevit na přelomu 1. a 2. čtvrtletí 2026. Od té chvíle poběží 24měsíční transpoziční lhůta. Česká legislativa by tedy měla být účinná zhruba v 1. pololetí 2028, zejména novela zákona o bankách a zákona o ozdravných postupech a řešení krize, vysvětlila na dotaz Měšce pravděpodobný začátek novinek Renata Kadlecová, výkonná ředitelka GSFT.

Dá se proto očekávat, že zásadní změny popisované v tomto článku začnou platit v průběhu roku 2028. V nadpisech je proto automaticky označujeme začátkem roku a znaménkem plus, tj. 2028+.

2026: Digitalizace výplaty náhrad: peníze si vyzvednete i z domova

Ještě nedávno jste si pro peníze z pojištění vkladů museli zpravidla dojít osobně na pobočku tzv. vyplácející banky. V dřívějším rozhovoru pro Měšec.cz Renáta Kadlecová, výkonná ředitelka GSFT, prozradila, že se chystá řešení pro vzálenou výplatu náhrad vkladů. V současné době máme vypsanou veřejnou zakázku, ve které vybíráme novou vyplácející banku. Veřejnou zakázku vyhlašujeme vždy jednou za čtyři roky, neboť se při uzavírání rámcových smluv řídíme zákonem o zadávání veřejných zakázek. V podmínkách této veřejné zakázky je stanoven požadavek, aby banka umožnila ověření totožnosti klienta dálkovým způsobem, ať už s využitím platformy Bank ID, či obdobného způsobu řešení, který bude srovnatelně bezpečný, řekla v rozhovoru Kadlecová.

GSFT svůj příslib splnil. Už v době publikace článku se můžete ověřit bankovní identitou přes BankID a výplatu náhrady vyřídit plně online na webu vyplácející banky, v tomto případě Komerční banky. Celý systém náhrad přes Bank ID funguje na webu vyplácející banky. Jde o vlastní iniciativu GSFT, která s níže uvedenými, připravovanými body evropské reformy nesouvisí.

Proces je velmi jednoduchý: zadáte číslo účtu, kam mají peníze přijít, a po ověření vaší totožnosti se náhrada odešle na tento účet. Svoji totožnost ověříte plně online.

Pro vás to znamená, že v případě pádu banky nebudete muset stát frontu na pobočce ani nikam cestovat, nebo si s bankou dopisovat s ověřenými dokumenty – všechno vyřídíte z domova. Tradiční možnosti (osobní návštěva pobočky, korespondenční žádost nebo plná moc pro jinou osobu) ale zůstávají zachované.

2028+: Vyšší ochrana dočasně vysokých zůstatků

Možná jste právě prodali byt, dostali vypořádání dědictví nebo vám na účet přišly peníze z pojistného plnění. Najednou máte na účtu výrazně víc, než je standardní limit 100 000 € – a logicky vás napadne, co když zrovna teď banka zkrachuje. Právě pro tyto situace existuje režim dočasně vysokých zůstatků. Ten se v následujících letech posílí:

• Minimální limit pojištění těchto zůstatků se zvýší na 500 000 € (cca 12,1 mil. Kč).
• Doba, po kterou budete mít tuto vyšší ochranu, se prodlouží na 6 měsíců (dnes 3 měsíce).

Pro vás to znamená, že když vám na účet jednorázově dorazí velká částka (typicky z prodeje nemovitosti určené k bydlení, z dědictví, pojistného plnění), máte delší čas na to, abyste peníze bezpečně přerozdělili nebo investovali – a zároveň máte po tuto dobu pojištěno výrazně více, než je běžný limit.

I náš tuzemský limit se výrazně zvýší. Na kolik přesně, bude na rozhodnutí Ministerstva financí a následně poslanců. A ano, limit bude stanoven minimálně ve výši 500 000 € s tím, že dočasně vysoké zůstatky budou chráněny po dobu 6 měsíců, komentuje změny Renata Kadlecová.

2028+: Oddělený limit pro peníze svěřené nebankovním institucím

Čím dál častěji využíváme různé investiční platformy, fintechy nebo jiné nebankovní finanční instituce. Tyto subjekty vaše peníze často ukládají na účet v některé bance „ve váš prospěch“. A tady dosud vznikal problém: pojištění se sčítalo s vaším vlastním účtem u stejné banky.

Příklad: Pokud zkrachovala např. ABC Banka, u které jste měli účet, a zároveň u této banky měla účet nebankovní společnost, které jste svěřili své peníze, limit byl jen jeden = stále šlo o jednu banku.

A to se má také změnit:

• Vklady, které za vás drží nebankovní instituce na účtu v bance, budou mít samostatný pojištěný limit
• a nebudou se sčítat s penězi, které máte na „svém“ účtu u téže banky.

Další příklad: Pokud máte u ABC Banky na osobním účtu 90 000 € a investiční platforma u stejné ABC Banky vaším jménem drží dalších 50 000 €, dnes se tyto částky sčítají a do zákonného pojištěného limitu 100 000 € se vejde jen část. Po změně se budou posuzovat zvlášť, což pro vás znamená vyšší reálnou míru ochrany.

2028+: Delší lhůta na vyzvednutí náhrady

V době publikace článku máte na vyzvednutí náhrady pojištěného vkladu 3 roky od začátku výplaty. Ne každý ale situaci řeší hned – zvlášť u menších částek nebo pokud jde o dědice, kteří se o existenci účtu dozvědí později. 

I to se změní a po schválení reformy:

• budete mít na uplatnění nároku 5 let,
• stejná lhůta bude platit v celé EU/EHP.

Prakticky to pro vás znamená mnohem víc času a menší riziko, že nárok „prošvihnete“, pokud se například o krachu instituce dozvíte se zpožděním.

2028+: Peníze z pojištění vkladů na záchranu banky

Ne každá banka, která se dostane do problémů, musí nutně skončit konkurzem a plošnou výplatou náhrad. V EU se proto aktualizuje rámec pro tzv. krizové řešení bank (BRRD, SRMR).

Co to pro vás znamená v praxi:

• Ve vybraných případech bude možné banku zachránit tak, aby dál fungovala a vy jste měli nepřerušený přístup ke svým penězům,
• prostředky z pojištění vkladů bude možné flexibilněji použít jako součást řešení krize – ale jen za přísných podmínek, aby nevznikal morální hazard a aby první ztráty nesli vždy akcionáři a nezajištění věřitelé, tedy ne vy jako pojištění vkladatelé.

V praxi to znamená, že regulátor trhu, v Česku je to ČNB, získá více možností, jak v takové krizi může zasáhnout. Cílem je, aby i menší a regionální banky bylo možné řešit koordinovaně na úrovni EU – tak, aby pro vás byl dopad co nejmenší a aby náklady nenesli daňoví poplatníci.

Má to jednu hlavní podmínku: musí existovat veřejný zájem na záchraně banky, přitom ale může jít i o malou nebo střední banku.

Co zůstává beze změn

Nemění se základní pojištěný limit a rychlost výplaty náhrad. Základní principy pojištění vkladů zůstávají stejné:

• Vaše vklady jsou pojištěny do 100 000 € na 1 osobu u 1 instituce,
• výplata náhrad začne nejpozději 7 pracovních dní od okamžiku, kdy ČNB rozhodne, že instituce není schopna dostát svým závazkům nebo krachuje.

Podle dat GSFT tento limit pokrývá přibližně 96 % vkladatelů v EU a v Česku dokonce kolem 98 %.

Nemění se ani tzv. superpriorita Garančního systému v insolvenčním řízení. To je proces, kdy v případě úpadku banky se pohledávky Garančního systému (tedy to, co vyplatil na náhradách vkladů) uspokojují před ostatními věřiteli.

Pro vás to znamená, že systém pojištění vkladů je dlouhodobě udržitelný: když Garanční systém vyplatí náhrady, má velmi dobrou šanci velkou část peněz získat zpět z majetku zkrachovalé instituce