Rizikové životní pojištění kryje rizika smrti. Pokud přežijete, nedostanete nic. Pokud máte smůlu, alespoň zabezpečíte pozůstalé. Kromě „klasického“ rizikového pojištění sjednaného s pojišťovnou ho můžete nejčastěji sjednat k úvěru… a nyní nově i ke spoření stavebního spoření.
Rozšíření nabídky produktů je součástí dlouhodobé strategie ČMSS, která drží téměř čtvrtinový podíl trhu stavebního spoření. Zařazení rizikového životního pojištění do naší nabídky je dalším krokem k posunu Českomoravské stavební spořitelny od stavební spořitelny k bance pro bydlení a finanční jistoty,
komentuje nový produkt Rostislav Trávníček, marketingový ředitel ČMSS.
Od 1. května si budou moci klienti ČMSS při podpisu smlouvy o stavebním spoření sjednat také rizikové životní pojištění, které je poskytováno ve spolupráci s německou pojišťovací společností R+V. Proti běžnému životnímu pojištění má ale řadu odlišností.
Tou první je fakt, že se můžete pojistit pouze na smrt, nikoli také na dožití, jak bývá zvykem. Zemře-li hlava rodiny, nehrozí, že by se pozůstalí dostali do finanční krize v důsledku neschopnosti splácet úvěr ze stavebního spoření. Nezáleží přitom, jakým způsobem k úmrtní dojde. Jedinou výjimkou je sebevražda. K té nesmí dojít dříve než dva roky po sepsání pojistné smlouvy, jinak se plnění pozůstalým nevyplácí. Důvodem, proč je pojištění omezeno pouze na smrt, je snaha o co nejjednodušší podobu produktu – a to jak pro klienty, tak pro obchodní zástupce ČMSS – a také snížení ceny.
Pro splnění kritéria co nejnižší ceny životního pojištění se ČMSS rozhodla nabízet tzv. skupinové pojištění. To znamená, že nepodepisujete individuální smlouvu, ale skupinovou. Tímto zjednodušením administrativy se cena pojištění tlačí dolů.
Za největší odlišnost produktu považuje spořitelna to, že nabízí možnost pojištění nejen úvěrové části, jako je to běžné u ostatních poskytovatelů stavebního spoření, ale i fáze spořící. Pojištění vám tedy může krýt nejen zbývající dlužnou část úvěru, ale také částku, kterou vám ještě zbývá dospořit do cílové částky.
Pojištění si můžete sjednat, je-li vám mezi 18 a 65 lety, přičemž nejvyšší pojistitelný věk je 75 let. Smlouva musí být uzavřena na minimální pojistnou částku 100 tisíc korun a maximální 1,5 mil. korun, a to nejméně na 1 rok. ČMSS od svých klientů nevyžaduje zdravotní prohlídku, stačí jí vaše deklarace zdravotního stavu vyplněním dotazníku. Stejnou výhodu ale nabízí i stavební spoření s buřinkou od SSČS.
Výše pojistného, které lze v případě úvěrové fáze platit nejen ročně, ale i měsíčně, se odvíjí od věku, pohlaví (ženy mívají pojistky levnější), a samozřejmě od výše pojistné částky.
To, že ČMSS s životním pojištěním přišla jako jedna z posledních stavebních spořitelen, jí nebrání očekávat vysokou penetraci tohoto produktu. Podle předpokladů by si měl každý třetí klient sjednat při podepisování smlouvy také životní pojistku.
Modrá pyramida nabízí rizikové životní pojištění v kooperaci s Komerční bankou. Klienti si mohou sjednat produkt Pyramida, který se vztahuje právě na čerpání úvěru, ať už standardního, nebo překlenovacího. Kromě rizika smrti však kryje navíc i případ úplné a trvalé ztráty soběstačnosti.
Při placení pojistného si můžete vybrat ze dvou variant. Buď budete platit anuitně klesající pojistnou částku – tzn. podle toho, jaká výše úvěru vám ještě zbývá ke splacení. Druhou volbou je placení konstantní pojistné částky – tady je výhodou to, že v případě pojistné události se splatí nejen dluh vůči spořitelně, ale zbývající část tohoto plnění jde pojištěnému nebo jeho blízkým.
Stavební spořitelna České spořitelny samozřejmě nabízí úvěrové životní pojištění ve spolupráci s Pojišťovnou České spořitelny a dále s pojišťovnou Cardif Pro Vita. Na rozdíl od produktu ČMSS ale slouží pojištění Kvatro k zajištění rizik pro případ smrti, dále plné invalidity z důvodu úrazu nebo nemoci, a dokonce pro případ dlouhodobé pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání.
Za udržování pojištění platíte 1,1 Kč za každých tisíc korun pojištěné části úvěru měsíčně. Vzali jste si úvěr ze stavebního spoření ve výši 100 tisíc? Pak budete měsíčně platit za udržování pojištění 110 korun. Pojištění spořící fáze zatím Buřinka v nabídce nemá. Důležitý může být ale fakt, že splátku úvěru a úhradu pojistného platí klienti v jedné platbě, čímž může ušetřit za bankovní poplatky.
Úvěrová pojistka Special od Wüstenrot stavební spořitelny slouží také jen k zajištění zbývající části úvěru a její splátky postupně klesají. Ostatní parametry má podobné jako konkurence. Jedinou výhodou může být zproštění platby pojistného v případě, že jste v pracovní neschopnosti déle než 6 měsíců.
Hypo stavební spořitelna nabízí k výběru jak kapitálové, tak investiční životní pojištění, a to ve spolupráci s pojišťovnou Generali. Rizikové životní pojištění pro pojištění neschopnosti splácet úvěr však ve své nabídce nemá.
Ani Raiffeisen stavební spořitelna přímo rizikové životní pojištění na riziko nesplácení úvěru neposkytuje. Klienti si mohou vybrat z nabídky pojistek pojišťovny Uniqua, s níž RSTS spolupracuje. Jde ale opět jen o investiční životní pojištění. A to už je jiná kategorie pojistek.
Máte uzavřenou životní pojistku?
