Hlavní navigace

Úroky u hypoték rostou. Která banka vám s nízkou sazbou „počká“ i tři roky?

Autor: Shutterstock
Gabriela Hájková

Období poklesu úrokových sazeb hypoték je za námi. Úroky začínají pomalu šplhat vzhůru. Banky ale umí rezervovat nízkou sazbu i na tři roky dopředu. Za jakých podmínek?

Pokud plánujete hypotéku, ale ještě pro ni úplně nenazrál čas, můžete si nižší úrokovou sazbu zajistit tak, že si hypotéku s nízkou sazbou sjednáte už nyní, ale čerpat ji budete později. Úvěrová smlouva tedy bude platná od data jejího podpisu, ale čerpat úvěr (a tím pádem i splácet) začnete až po dohodnuté době. Banky umí sjednat odklad čerpání od půl roku až do tří let.

Podobně službu mohou využít i ti, kteří už hypotéku mají, konec fixace je na dohled a stávající banka nenabízí valné podmínky na další období nebo zatím nechce ukázat karty. Od prosince musí banky nabídnout novou úrokovou sazbu nejpozději tři měsíce před koncem fixace a této zákonné lhůty se asi budou chtít držet. Když ale přijdete s konkrétní nabídkou na refinancování od konkurence, pravděpodobně to prolomí ledy a nabídku nové sazby uspíší.

Jeden i dva roky, někdy zdarma, někde za přirážku

Banky umí sjednat hypotéku s odkladem čerpání od půl roku do tří let, často se lhůta liší u hypoték, které se čerpají jednorázově a postupně. Tedy podle toho, zda jde o refinancování nebo úvěr na koupi nemovitosti (většinou rok dopředu), nebo zda jím budete financovat výstavbu. V takovém případě bývá možnost odkladu čerpání delší. Není to ale pravidlo, jiné banky rozdíly nedělají. Různí se i přístup ke zpoplatnění. Zatímco někde za tříletý odklad nezaplatíte ani korunu, jinde je to stylem „něco za něco“, konkrétněji za navýšení úrokové sazby.

V případě, že si nastavíte odklad čerpání a v průběhu této doby si to rozmyslíte, počítejte s tím, že pokud bude banka svolná lhůtu změnit, budete pravděpodobně muset uzavírat ke smlouvě nový dodatek a ten už něco stát může.

Abyste mohli čerpání odložit, nepotřebujete plnit žádné zvláštní podmínky.

Jak je to se zástavou v případě refinancování?

Pokud se chystáte refinancovat u jiné banky a řešíte situaci třeba rok dopředu, se zástavou není problém. Nová banka, u které chcete refinancovat, se se zástavním právem zařadí na katastru nemovitostí na druhé místo (se souhlasem vaší stávající banky, od které nyní hypotéku čerpáte).

Po splacení úvěru původní bance a uvolnění kvintace se zástavní právo původní banky smaže a nová banka, u které refinancujete, se posune se zástavním právem na první místo.

Air Bank nabízí odklad čerpání jen u refinancování z prostého důvodu, je to jediná hypotéka, kterou zatím umí. Termín čerpání také nemá vázaný na podpis smlouvy, ale na podání žádosti o hypotéku. V ostatních případech se doba odkladu počítá od uzavření úvěrové smlouvy. U Fio banky se lhůta odkladu začíná počítat po schválení úvěru.

Podmínky odkladu čerpání u hypotéky
Banka Podmínky odkladu čerpání (max. lhůta) Cena za službu
Air Bank 12 měsíců od podání žádosti bez poplatku
Česká spořitelna 12 měsíců u refinancování,
24 měsíců u výstavby
V případě nestandardních požadavků může dojít k navýšení úrokové sazby
ČSOB 24 měsíců u všech hypoték Koupě a výstavba nemovitosti –  po půl roce od uzavření smlouvy se účtuje poplatek 0,5 % z nevyčerpané částky úvěru měsíčně,
refinancování – po roce od uzavření smlouvy se účtuje poplatek 0,5 % z nevyčerpané částky úvěru měsíčně.
Equa bank 12 měsíců pro refinancování a pořízení nemovitosti,
24 měsíců pro výstavbu
bez poplatku
Expobank 6 měsíců při jednorázovém čerpání,
12 měsíců při postupném čerpání
(max. do 12 měsíců musí dojít k zahájení čerpání, dočerpání je nutné do 24 měsíců)
bez poplatku
Fio banka 6 měsíců u refinancování či koupě nemovitosti,
24 měsíců u výstavby, dostavby a stavebních úprav
bez poplatku
Hypoteční banka 24 měsíců u všech hypoték Koupě a výstavba nemovitosti –  po půl roce od uzavření smlouvy se účtuje poplatek 0,5 % z nevyčerpané částky úvěru měsíčně,
refinancování – po roce od uzavření smlouvy se účtuje poplatek 0,5 % z nevyčerpané částky úvěru měsíčně.
Komerční banka 36 měsíců u všech hypoték bez poplatku
mBank do 6 měsíců (zároveň však do 8 měs. od schválení hypotéky. Schválení by mělo proběhnout do 2 měsíců od podpisu žádosti, tudíž první čerpání může nastat do 10 měsíců od podpisu žádosti). bez poplatku
Moneta Money Bank 12 měsíců pro refinancování,
24 měsíců u nových hypoték
bez poplatku
Oberbank 12 měsíců pro všechny druhy hypoték bez poplatku
Poštovní spořitelna 24 měsíců u všech hypoték Koupě a výstavba nemovitosti –  po půl roce od uzavření smlouvy se účtuje poplatek 0,5 % z nevyčerpané částky úvěru měsíčně,
refinancování – po roce od uzavření smlouvy se účtuje poplatek 0,5 % z nevyčerpané částky úvěru měsíčně.
Raiffeisenbank 6 měsíců u neúčelové hypotéky,
12 měsíců u refinancování,
24 měsíců u ostatních hypoték
bez poplatku
Sberbank 12 měsíců koupě a refinancování,
24 měsíců pro výstavbu
bez poplatku
UniCredit Bank 12 měsíců při pořízení a refinancování,
18 měsíců při výstavbě a rekonstrukci
bez poplatku
Wüstenrot hypoteční banka 24 měsíců u všech hypoték bez poplatku

Služba odkladu čerpání bude tím oblíbenější, čím budou hypoteční úvěry zdražovat. Některé hypotéky už podražily zejména kvůli doporučení centrální banky, které omezilo nabídku hypotečních úvěrů s LTV od 80 % do 90 % na 15% podíl úvěrů zajištěných nemovitostí v portfoliích bank (s možností se o 3 % od této hranice odchýlit, avšak jen v odůvodněných případech). Protože po hypotékách v tomto pásmu je velká poptávka a tvořily zhruba třetinu poskytovaných hypotečních úvěrů, musí banky ochlazovat poptávku vyššími sazbami.

A protože cena peněz na mezibankovním trhu roste, nevyhnou se mírnému zdražování ani hypotéky s nižším LTV.

Našli jste v článku chybu?