Hlavní navigace

Třikrát hypotéka - chcete ji?

Hana Šebelová

Aktuální nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu, poskytovaná více než desítkou bankovních ústavů, je velice široká. Přesto se další finanční instituce snaží zaplnit prostor, často ve spolupráci s licencovanými poskytovateli hypoték. Čím se liší tři nové produkty?

Hypotéka bez dokládání příjmu

První novinkou, kterou od července 2005 nabízí Raiffeisenbank ve spoluprací s českým hypotečním makléřem, společností Simply, je hypoteční úvěr bez obvyklého papírování. Místo běžného množství dokumentů dokladujících výši vašich příjmů (např. potvrzení o příjmu, výplatní pásky, daňové přiznání, potvrzení finančního úřadu o zaplacení daní, výpis z účtu atd.) vám pro získání peněz na pořízení bydlení či koupi nemovitosti jako investici stačí prohlášení o vaší finanční a majetkové situaci, která vám umožní splácení úvěru.

Podobný úvěr, založený na hodnotě aktiv žadatele, je rozšířen především v anglosaských zemích, uvedl produktový manažer hypoték Marek Richter.

Úvěr je nabízen ve dvou variantách, které se od sebe liší především rozsahem požadovaných dokladů a výší financování. Prostřednictvím obou produktů, EquiFlexi, je možné financovat tyto nemovitosti:

  • Bytová jednotka
  • Rodinný dům
  • Bytový dům
  • Vedlejší stavby (např. garáže, kůlny), pokud tvoří funkční celek s výše uvedenými nemovitostmi
  • Administrativní budova
  • Penzion či hotel s kapacitou do 20 lůžek
  • Provozovny nevýrobního charakteru

Výše hypotečního úvěru se pohybuje od 300 tisíc do maximálně 30 milionů korun a můžete jej splácet od 1 do 30 let. Úrokovou sazbu, která začíná na 4,54 procentech, lze fixovat na 1, 3 a 5 let.

Oba úvěry lze získat i jako neúčelové (tzv. americká hypotéka). Hypoteční úvěr Equi vám umožní získat až 50 % ze zástavní hodnoty zastavené nemovitosti, ale je určen pouze pro českou klientelu, u které stačí vlastní prohlášení o příjmech a majetku.

I pro zahraniční žadatele je druhou varianta: úvěr Flexi. Ten vám pomůže financovat nemovitost až do jejích 70 %, ale svoji bonitu musíte prokázat buď dostatečnou hodnotou majetku, kterým disponujete, či prokazujete příjmy dostupnými dokumenty. A tady už deklarovaná výhoda končí.

Totéž od Hypoteční banky

Na stejném principu nyní funguje poskytování hypoték i u Hypoteční banky, která od 12. září umožňuje získat hypoteční úvěr i těm, kteří na splácení mají finance, ale současné prověřování bonity jim úvěr nepřikleplo.

Výše hypotečního úvěru se pohybuje od 200 tisíc do 5 milionů korun, maximálně do 50 % hodnoty nemovitosti. Je možné zvolit mezi fixní úrokovou sazbou, která je dle volby klienta fixována na 1, 3, 5, 10 nebo 15 let, a sazbou P plus. Ta je tvořena roční sazbou PRIBOR a odchylkou, kterou banka stanoví vždy na dobu 5 let.

Oranžová hypotéka

Od září rozšiřuje své portfolio o hypoteční úvěry i finanční společnost ING, a to ve spolupráci s Raiffeisenbank. RFB zajišťuje finanční zdroje pro hypoteční úvěr a ING pojistnou část a poradenství prostřednictvím sítě poradců pro finanční plánování.

Oranžová hypotéka, která má být výhodná svou kombinací s životním pojištěním, láká na poukázku obchodu Ikea v hodnotě 2 tisíc korun pro prvních 100 klientů.

Kombinace s životním pojištěním má dobrou myšlenku, ale také mnohem větší nároky na bonitu žadatele. Jednotlivé splátky místo splácení úvěru zahrnují kapitálové pojištění, které by mělo v budoucnu úvěr zaplatit a ještě něco vydělat, ale na druhé straně požaduje vyšší současný měsíční výdaj žadatele a musí se také počítat s určitým rizikem. Kombinace může být zajímavá, ale opět spíše pro vyšší příjmové skupiny obyvatel, i díky možnosti odpočtu splacených úroků od základu daně, maximálně však 300 tisíc korun za rok.

Oranžová hypotéka nabízí dvě verze: Klasik – anuitní kombinovanou verzi s životním rizikovým pojištěním a Stabilita – verzi kombinovanou s kapitálovým životním pojištěním.

Oranžová hypotéka Klasik je určena českým i zahraničním žadatelům, kteří si chtějí koupit, postavit nebo rekonstruovat nemovitost. Banka jim půjčí od 250 tisíc do 30 milionů korun, a to až do 100 % zástavní hodnoty nemovitosti. Nejvýznamnějšími výhodami jsou deklarované nulové vstupní poplatky za poskytnutí hypotéky, zřízení běžného účtu zdarma, na který vám banka převede peníze bez nutnosti předkládat faktury, a minimum požadovaných dokumentů. Pokud úvěr nedočerpáte, nehrozí vám žádné sankce. Klient však musí být pojištěn nejméně na riziko smrti a dožití.

Doba splatnosti je dána rozmezím 5 až 30 let. V případě více než 90 procentního financování je to maximálně 20 let a navíc musí být nemovitost dozajištěna biankosměnkou. Je možné zvolit z fixace úrokové sazby na 1, 3, 5, 10 či 15 let.

Oranžová hypotéka Klasik, financování do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti.
Délka fixace úrokové sazby Výše úrokové sazby v % p.a.
1 rok od 2,72
3 roky od 3,39
5 let od 3,67
10 let od 4,59
15 let od 4,85
Oranžová hypotéka Klasik, financování od 70 do 100 % zástavní hodnoty nemovitosti.
Délka fixace úrokové sazby Výše úrokové sazby v % p.a.
1 rok od 3,22
3 roky od 3,89
5 let od 4,17
10 let od 5,09
15 let od 5,35

Oranžová hypotéka Stabilita umožní splacení dlužné částky v případě tragické události z vaší životní pojistky. Během trvání úvěru měsíčně splácíte pouze úroky a standardní poplatek za správu úvěru a ve formě pojistného spoříte. Úvěr je tedy splácen jednorázově z pojistného plnění životní pojistky.

Daňově odečitatelná částka je během celého trvání úvěru stále stejná jako v prvním měsíci, takže úleva na daních se postupně nesnižuje jako u běžného hypotečního úvěru. Navíc si ze základu daně můžete odečíst i uhrazené pojistné na kapitálové životní pojištění. Oproti předchozímu typu je rozdíl ve výši financování, a to do 80 % ze zástavní hodnoty nemovitosti. V tomto případě je klientovi garantována nejnižší nabízená úroková sazba.

Oranžová hypotéka Stabilita: úrokové sazby
Délka fixace úrokové sazby Výše úrokové sazby v % p.a.
1 rok 2,82
3 roky 3,49
5 let 3,77
10 let 4,69
15 let 4,95

Citibank hypoteční úvěr

Nakonec ještě v září rozšířila svoji nabídku o hypoteční úvěry Citibank, a to na žádost klientů. Tím se počet poskytovatelů hypoték v České republice rozšířil na 15. Úvěr, který je poskytován jak na pořízení nemovitosti, tak neúčelově, je nabízen ve spolupráci s Hypoteční bankou, která je poskytovatelem a zároveň věřitelem klienta. Jedná se tedy o co-brandový produkt. Citibank hypotéky nabízí, přijímá požadavky od klientů a provádí marketing, zatímco Hypoteční banka potom půjčku kompletně zpracovává, poskytuje a spravuje.

Půjčit si můžete až do 100 % hodnoty nemovitosti, ale pouze jako investici do vlastního bydlení a stavebního pozemku. Neúčelová hypotéka je poskytována jen do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti. Výše úvěru je ohraničena pouze minimální částkou 300 tisíc, strop není stanoven. Úvěr musíte splatit za 5 až 30 let, s výjimkou neúčelového úvěru, kde je doba splatnosti 3 až 20 let.

Úroková sazba je pro stávající klienty Citibank o 0,2 procentního bodu nižší než pro nové klienty. Pro ty je zase lákadlem skutečnost, že pro poskytnutí hypotéky není podmínkou otevírat účet u Citibank, ale peníze jsou poslány na účet u jakékoli banky. Taková je strategie – nevnucovat klientům další produkty.

Úrokové sazby Citibank hypotečního úvěru
Typ úvěru a fixace 1 rok 3 roky 5 let 10 let 15 let
na nemovitost, do 70 % hodnoty nemovitosti 2,90% 3,55% 3,89% 4,70% 4,91%
na nemovitost, od 70 do 85 % hodnoty nemovitosti 3,25% 3,90% 4,24% 5,05% 5,26%
na nemovitost, od 85 do 100 % hodnoty nemovitosti 3,40% 4,05% 4,39% 5,20% 5,41%
neúčelový (americká hypotéka), do 70 % hodnoty nemovitosti 5,21% 5,60% 5,97%  –  –

Výhodné je to, že poplatek za zpracování, který je stanoven jako procento z výše úvěru a ohraničen minimální a maximální částkou (od 0,6 % do 0,8 % z výše úvěru, min. 5 tisíc, max. 25 tisíc), je účtován a hrazen až po schválení hypotéky, tedy jen v případě schválení úvěru.

Hypoteční trh v České republice roste o desítky procent ročně a úrokové sazby naopak klesají. V současné době dosahují historického minima. Je to tedy nejlepší doba, aby finanční instituce začaly masivněji nabízet hypoteční úvěry široké veřejnosti. V budoucnu se možná dočkáme situace, kdy budou hypotéky nabízeny s brandem velkých obchodních řetězců nebo realitních kanceláří.

Anketa

Zdají se vám hypoteční úvěry nedostupné?

Našli jste v článku chybu?