Hlavní navigace

Sloní konto nejen pro nemluvňata

Petr Bukač

ČSOB od začátku srpna rozšířila nabídku svých produktů o Dětské konto Slůně. Jedná se o spořící účet pro děti od narození do 15 let s několika zajímavými vlastnostmi. Má další dětský produkt šanci uspět na trhu? Čím se liší od konkurenčních produktů pro děti?

Když jsem před dvěma měsíci připravoval článek Chcete cvrčka, včelku, nebo berušku?, ČSOB nabízela dětské produkty jen pod obchodní značkou Poštovní spořitelny. Pro nejmenší klienty to byla dětská vkladní knížka Čtyřlístek, která mě však svými vlastnostmi příliš neuchvátila – umožňuje v podstatě jen dlouhodobé spoření bez možnosti s vkladem jakkoliv aktivně nakládat.

Naopak mé kladné hodnocení si v článku Konta pro malé klienty díky svým do značné míry ojedinělým vlastnostem vysloužil program Mini k postžirovému účtu. Už dvanáctileté dítě s ním může za velmi výhodných podmínek získat v podstatě plnohodnotný bankovní účet s možností ovládat jej nástroji elektronického bankovnictví a mezinárodní platební kartou s pojištěním.

Produkt určený dětem do 15 let ČSOB pod svou vlastní obchodní značkou tehdy nenabízela. ČSOB Junior konto totiž bylo určeno klientům od 15 do 21 let. Od začátku srpna se však situace změnila a na trhu se objevilo další „plyšové“ konto – ČSOB Dětské konto Slůně. „Plyšové“ proto, že se zařadilo mezi dětské produkty, při jejichž založení dítě dostane plyšovou hračku – v tomto případě jakou jinou než slůně. Počet plyšových slůňat je však omezen, protože banka uvádí, že budou k dispozici „jen do vyčerpání zásob“.

Za zmínku také určitě stojí, že od srpna byl „upgradován“ i zmíněný produkt pro juniory na ČSOB Junior konto Plus. To je nyní nabízeno studentům až do 28 let, s mezinárodní embosovanou namísto elektronické platební karty, všemi výběry z bankomatů ČSOB zdarma, nezpoplatněnými všemi příchozími a elektronicky zadanými odchozími platbami a kontokorentem až 20 000 Kč. O tom ale až někdy příště, nyní zpět ke Slůněti.

Co nabízí Slůně?

ČSOB Dětské konto Slůně je spořícím účtem bez výpovědní lhůty pro děti v nejmladší věkové kategorii, tzn. od narození do 15 let. Jak je u takovýchto produktů obvyklé, za založení a vedení účtu s čtvrtletními výpisy se neplatí. Zdarma je i u dětských produktů ne zcela obvyklá možnost bezplatně využívat elektronické bankovnictví, byť pouze pasivně, tzn. k nahlížení na účet, nikoliv k jeho ovládání.

Bezplatné jsou i hotovostní vklady na účet. Provádět je může kdokoliv, avšak nezletilý majitel účtu je limitován částkou 1 500 Kč na jeden vklad, počet vkladů v jednom dni ale limitován není. V této souvislosti je pro mě málo pochopitelné, proč u tohoto produktu banka naopak zpoplatňuje bezhotovostní převody na účet, jejichž zpracování je pro ni bezpochyby méně pracné, a tedy i nákladné než u hotovostních operací, a to standardním poplatkem 7 Kč za položku.

Zůstatek na účtu je úročen vyhlašovanou úrokovou sazbou ve dvou pásmech. Částky do 24 999 Kč jsou úročeny velmi slušnými 2 %, částky vyšší pak 1 %. Vzhledem k tomu, že peněžní prostředky jsou zde k dispozici kdykoli bez výpovědní lhůty, není ani úroková sazba v druhém pásmu, ve srovnání s tím, co se na trhu nabízí, zas tak špatná. Na dlouhodobé ukládání větších částek to však rozhodně není.

Příjemnou zvláštností Slůněte je možnost bezplatného zřízení a vedení platební karty od 8 let věku dítěte k vybírání kapesného z bankomatů. Jedná se o čipovou mezinárodní elektronickou bankomatovou kartu VISA Electron Baby určenou k výběrům hotovosti z bankomatů označených logem VISA doma i v zahraničí. Karta je vydávána s týdenním limitem 500 Kč, 1 000 Kč nebo 1 500 Kč. K platbám u obchodníků ji však bohužel není možno použít.

Zpoplatněn částkou 5 Kč je pátý a každý další výběr hotovosti z bankomatů ČSOB v měsíci. V době akční nabídky probíhající do konce září to ale neplatí, protože počet bezplatných výběrů po tuto dobu není omezen. Výběr hotovosti z cizího bankomatu v tuzemsku je zpoplatněn obvyklou částkou 25 Kč. Za výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí pak činí poplatek rovněž nijak výjimečných 80 Kč + 0,5 % z vybírané částky.

Hotovostní výběry a bezhotovostní převody z účtu do doby vydání platební karty může provádět pouze zákonný zástupce dítěte. Za každý výběr hotovosti na přepážce banky přitom zaplatí 30 Kč. Vzhledem k nemožnosti využít elektronické bankovnictví k aktivním operacím je nutno i kvůli bezhotovostním operacím navštívit některou z poboček banky. Podání převodního příkazu prostřednictvím sběrného boxu je zpoplatněno částkou 9 Kč. Za převod zadaný na přepážce je stanoven poplatek 18 Kč, resp. 40 Kč, je-li požadováno provedení platby v den podání příkazu.

Zbytečnou vadou na kráse Slůněte je – v dnešní době snad již překonaný – poplatek za zrušení účtu. Informaci o tom, že banka zpoplatňuje zrušení tohoto konta stejně jako zrušení běžného účtu poplatkem 200 Kč se navíc člověk na jejich internetových stránkách nedozví. Operátorka na infolince mi tuto informaci potvrdila až na druhý pokus, když si ji musela ověřit u produktového specialisty.

Součástí finanční skupiny ČSOB je i pojišťovna. U Dětského konta Slůně se to odráží v možnosti uzavřít úrazové pojištění dítěte. Pojištění není drahé – 15 Kč měsíčně, tzn. 180 Kč ročně. Avšak pozor! Pojištěny jsou jen trvalé následky úrazu, a to s progresivním plněním již od 1 % až do výše 600 000 Kč. U úrazů v důsledku dopravní nehody je pojistné plnění dvojnásobné, tj. až do výše 1 200 000 Kč. Nejedná se tedy o klasické úrazové pojištění včetně nároků z tělesného poškození úrazem a denního odškodného. Nezanechá-li případný úraz dítěti trvalé následky (bohudíky), pojistné plnění vypláceno nebude (bohužel)!

Má Slůně šanci uspět na trhu?

Odpověď na tuto otázku je poměrně jednoduchá – určitě ano. Dětských bankovních produktů pro věkovou skupinu do 15 let na českém trhu zatím není mnoho a ČSOB Dětské konto Slůně mezi nimi není žádným outsiderem. ČSOB je navíc jednou z největších finančních skupin v českém a dokonce středoevropském měřítku, která má jistě dostatek prostředků pro masivní podporu prodeje produktu, jehož komerční úspěšnost by zadrhávala víc, než by pokládala za přijatelné.

To, zda je ČSOB Dětské konto Slůně natolik výhodné, že se vyplatí jej svému potomkovi pořídit, je však jiná otázka. Odpověď na ni se bude lišit hlavně podle toho, jak hodláme konto používat a jakého cíle s ním hodláme dosáhnout. Hledáme-li možnost dlouhodobého spoření pro dítě, troufám si tvrdit, že na trhu lze nalézt možnosti, které poskytnou podstatně lepší zhodnocení, než 1 – 2 % ročně (například stavební spoření). Nicméně pro krátkodobé uložení peněz se jedná – zejména u částek do 25 000 Kč – o jeden z nejlépe úročených účtů bez výpovědní lhůty na našem trhu, a to nejen mezi dětskými produkty.

Je-li hlavním cílem naučit dítě hospodařit s penězi, je Slůně podle mého názoru velmi zajímavým produktem zejména pro děti mezi 8. – 10., resp. 12. rokem věku. Proč právě tyto věkové hranice? Spodní věková hranice je dána věkem dítěte stanoveným ČSOB pro získání karty VISA Electron Baby. Až díky ní se dítě samo může aktivně zapojit do správy svých financí. Do té doby je jeho role ve vztahu k účtu jen veskrze pasivní. Dlužno však dodat, že pro jinou než pasivní roli asi ani není u mladších dětí důvod.

Pro dítě do deseti let věku na českém trhu kromě Slůněte neexistuje produkt, který by mu nabízel debetní kartu nebo jakoukoliv jinou možnost samostatně si vybírat úspory ze svého účtu. Jedinou výjimkou je KNAX dětská vkladní knížka regionálně působící rakouské spořitelny Waldviertel Sparkasse von 1842 (WSPK), kde si už šestileté dítě samo může vybírat částky do 200 Kč po předložení vkladní knížky na některé ze sedmi českých poboček této spořitelny.

Desetileté dítě pak může získat rovněž Xtra konto v České spořitelně. To je Slůněti hodně podobné. Ke sporožirovému účtu je vydávána karta Junior Xtra, jejíž použití je však omezeno na vybírání hotovosti v rámci nastaveného limitu pouze z bankomatů České spořitelny. Zdarma jsou dva výběry měsíčně, za každý další si banka účtuje 6 Kč. Za hotovostní výběr na přepážce si pak banka účtuje dokonce 45 Kč. Slušnou úrokovou sazbou je úročen jen zůstatek do 20 000 Kč, vyšší částky pak jen symbolickým 0,1 % ročně. Výpisy z účtu jsou zasílány měsíčně, možnost elektronického bankovnictví však chybí. Slůně tedy podle mě ze srovnání s Xtra kontem vychází lépe.

akce_urok

Uváděná horní věková hranice – 12 let – je vstupním věkem pro program Mini k postžirovému účtu Poštovní spořitelny. Kromě plnohodnotného postžirového účtu s elektronickým bankovnictvím tak dítě může získat mezinárodní platební Maxkartu, s níž lze v rámci týdenního limitu (500 Kč) vybírat hotovost na všech českých poštách i v bankomatech a dokonce i bezhotovostně platit v obchodech. Součástí karty navíc je pojištění proti jejímu odcizení a zneužití a dokonce i pojištění pro případ invalidity nebo smrti dítěte v důsledku úrazu na 100 000 Kč. Zůstatek na účtu je úročen slušnou úrokovou sazbou 1,1 % bez ohledu na jeho výši. Sečteno, podtrženo: Slůně s Mini programem prohrává. Pikantní na tom je, že ho válcuje produkt téže banky.

Na závěr zbývá zmínit konkurenční dětské konto s obdobnou možností sjednat k němu úrazové pojištění. Je jím spořící účet Včelička nabízený Raiffeisenbank. K němu lze sjednat dokonce dva pojistné produkty pojišťovny AMCICO AIG Life. Za 70 Kč měsíčně můžete získat dětské úrazové pojištění a za 65 Kč až 650 Kč měsíčně pak pojistný program Ochránce (pojištění rizika smrti a trvalé invalidity zákonného zástupce dítěte v důsledku úrazu). Úrazové pojištění AMCICO AIG Life u Včeličky je dražší, má nižší pojistné částky, ale zase obsahuje navíc pojištění denního odškodného a chirurgického zákroku při úrazu. V možnostech aktivního využívání účtu dítětem, o které jde v tomto článku především, však Včelička za Slůnětem pokulhává.

Anketa

Ve které třídě by měli mít děti svůj bankovní účet?

Našli jste v článku chybu?