Pojištění domácnosti: Kdy se vyplatí spoluúčast?

Při sjednání pojištění domácnosti klient platí pojišťovně za krytí rizik. Většinou pojišťovny nabízejí krytí rizika poškození domácnosti požárem či živelnými pohromami. Doplňkově lze formou lepších balíčků služeb pokrýt například i škody způsobené vandaly.

Budeme se ale zabývat způsoby, jak lze na pojištění domácnosti zaplatit méně za více služeb. Hlavním bodem bude možnost využití slev za tzv. „spoluúčast“. Spoluúčast je částka, kterou se klient podílí na škodě.

Existence slev na pojištění domácnosti pramení z pokusů omezit prostor pro morální hazard. Je zřejmé, že pokud má klient pojištěné například kolo tak, že v případě odcizení mu pojišťovna nahradí celou hodnotu kola, nebude na své kolo dávat takový pozor, jako by dával, kdyby své kolo pojištěné neměl. Pokud bude mít své kolo pojištěné se spoluúčastí (tj. pojišťovna mu v případě odcizení nahradí například jen 95 % hodnoty kola), předpokládá se, že na něj bude dávat větší pozor a tím i sníží riziko odcizení, na kterém je závislá pojistná sazba.

Pokud si sjednáme pojištění domácnosti se spoluúčastí, budeme například dávat větší pozor, aby nedošlo k založení požáru, čímž opět snížíme riziko požáru. Spolupodílíme se na krytí rizika, a tedy nemusíme platit pojišťovně za krytí celého rizika.

Pro porovnání produktů byly zvoleny tři typy domácnosti:

1. případ

Dům na okraji vesnice, hodnota vybavení 250 000 Kč a nízké riziko záplav.

2. případ

Byt v nové zástavbě v Praze, hodnota vybavení 500 000 Kč a střední riziko záplav.

3. případ

Byt v záplavové oblasti (ne nepojistitelný), hodnota vybavení 1 000 000 Kč.

Pro porovnání byly zvoleny základní balíčky služeb. Příplatky a další slevy (např. sleva za kombinaci s životní pojistkou od spřátelené pojišťovny) nejsou v porovnání zohledněny, protože takovéto služby nelze dostatečně dobře porovnávat.

Pojišťovna Generali nabízí další velmi zajímavou slevu za uzavření smlouvy na pět let, kdy je jakoby pátý rok zdarma (tedy 20% sleva na pojistném). Další zajímavostí, které by se dalo pozitivně využít je fakt, že Hasičská vzájemná pojišťovna nerozlišuje povodňová pásma a tedy nezvyšuje pojistné.

* 5% pro 1 000 Kč
** 10% pro 3 000 Kč

Konkrétní slevy za spoluúčast se pohybují kolem 15 % z pojistného za spoluúčast 5 000 Kč. Hasičská vzájemná pojišťovna nabízí slevu z pojistného 10 % za spoluúčast 2 000 Kč. Velmi zajímavá je také nabídka UNIQA pojišťovny, která sleví z pojistného 15 % již se spoluúčastí 3 000 Kč. Na druhé straně stojí ČSOB Pojišťovna, která počítá již v základní nabídce pojištění se spoluúčastí 500 Kč a při spoluúčasti 5 000 Kč poskytuje standardní slevu cca 15 %.

Při porovnávání konkrétních nabídek vychází nejlépe Hasičská vzájemná pojišťovna, která sice nemá nejnižší nabídky ve všech třech případech, ale je vždy na spodní hranici všech nabídek.

Velký rozptyl cen pojistného v třetím případě je způsoben širokým zadáním, kdy velmi vysoké ceny pojistného znamenají pojistné pro domácnosti v Praze. Vysoké sazby v Praze jsou odrazem vyššího rizika neoprávněného vniknutí do bytu a odcizení jeho vybavení.

Nepřiměřeně vysoká cena pojišťovny Kooperativa v druhém případě je zcela určitě způsobená nadhodnocením rizika záplav, protože většina pojišťoven používá velmi podobné hodnotící postupy.

Z výše napsaného vyplývá, že ceny pojištění jsou velmi podobné a u malého pojistného dokonce prakticky shodné. Vyplatí se tedy konkrétně porovnat jaké další výhody můžete využívat. S rostoucí cenou domácnosti rostou i rozdíly a je dobré dát si pozor i na další služby, které se mohou hodit. Může jít například o zvýhodněné pojištění rekreačních objektů nebo například v případě Allianz pojišťovny o nejrůznější nadstandardní služby, jako například organizační pomoc při plánované rekonstrukci atd.

Na závěr bych zobecnil výše zmíněné. Spoluúčast začíná mít smysl s větší hodnotou domácnosti a tedy s větším pojistným, protože stejná procentní sazba slevy na pojistném znamená větší absolutní hodnotu slevy. Pro menší hodnoty domácností (viz první případ), kdy sleva (náš přínos) dosahuje několika desítek korun ročně a případné ztráty několika tisíc, když nastane pojistná událost, je spoluúčast zbytečná. Zvlášť když při malé škodě nepřesahující spoluúčast, nejsou peníze vyplaceny vůbec.

Pro hodnotnější domácnosti se spoluúčast stává zajímavější, a takto „ušetřené“ peníze se dají použít na připlacení si nadstandardních služeb, které zpříjemní vyřizování pojistné události. A nebo si je můžete „dát stranou“ a hradit z nich spoluúčast v případě pojistné údálosti.

Při výběru pojišťovny je třeba mít na zřeteli i jiné okolnosti, než je cena pojistky – např. výluky z pojištění, rychlost pojistného plnění apod. V každém případě se ale vyplatí zvážit spoluúčast a tím zlevnit pojistné.