Kromě dovolené a Vánoc je nutno počítat s vyššími finančními výdaji kdykoliv, když se v rodině očekává významnější událost. Například složení maturity nebo promoce potomka a s tím spojený nákup nějakého hodnotného daru. Běžným dárkem je notebook, jehož cena se v dnešní době pohybuje v cenové relaci 15 000 – 25 000 korun. Všichni, kteří podnikají, by měli mít předem připraveny peníze na placení jak pravidelných měsíčních záloh sociální správě, tak zdravotní pojišťovně, ale současně počítat i s daňovou povinností vůči finančnímu úřadu.
Pro všechny výše uvedené možnosti je nutné mít po ruce dostatek peněz. Podle obecných rad bankovních, ale i finančních poradců je dobré počítat s rezervou ve výši zhruba dvou běžných platů. Tato rezerva by měla stačit na překonání nenadálých výdajů typu rozbité pračky nebo pozdního oznámení školního výletu k moři od nezbedného potomka.
Nechávat však sumu dvou platů na běžném účtu se příliš nevyplatí z důvodu nízkého úročení. V současné době se roční úroková míra pohybuje v řádech desetin procenta. Inflace v loňském roce činila výše 2,8 procenta. V letošním roce se inflace pohybuje na dvojnásobku té loňské. Pro krátké peníze a jejich nenadálé využití se hodí veškeré finanční produkty, které mají dostatečně vysoký výnos a jsou poměrně rychle likvidní. Důležitým prvkem pro rozhodování jsou i nejrůznější poplatky za vedení „krátkých“ peněz, případně daně z příjmů v případě, že jako krátké peníze poslouží otevřené podílové fondy. Dále platí, že zvyk je železná košile a mnoho lidí své peněžní návyky jen tak lehce nezmění.
Možnosti uložení krátkých peněz
Mezi možnosti, kam uložit krátké peníze, se řadí bankovní účet, termínovaný vklad, vkladní knížky, spořící účty a fondy peněžního trhu. Pro zkušenější investory nabízejí banky depozitní směnku s možností splatnosti jeden měsíc a déle.
Bankovní účet
Nejpoužívanější bankovní produkt na světě, ale i u nás je zřejmě bankovní účet. Výhoda bankovního účtu je, že klient má své finanční prostředky pohromadě a prostřednictvím dalších operací s nimi může libovolně nakládat. Mezi negativa patří placení bankovních poplatků za správu účtu, transakce, zasílání výpisů anebo stále přetrvávající bizarní poplatek za příjem finančních prostředků na účet. Dalším záporem je především zhodnocení peněz na účtu. Úroky dosahují řádově jen několika desetin procenta. Většina bank nabízí zvýšení úrokové sazby s navýšením zůstatku na účtu. I přes tuto operaci však není úrok nikterak závratný.
Auto-sweep: bankovní spořící účty
Bankovní spořící účty jsou úročeny zhruba stejným úrokem jako jejich příbuzné spořící účty, jež nabízejí bankovní instituce typu ING nebo mBank. Jediným omezením je, že klient musí mít u dané banky otevřený běžný účet. Některé účty mají i omezení v podobě nejnižší možné částky, kterou lze na účet uložit. Tato suma mnohdy dosahuje výše několika desítek tisíc korun. Pro běžného bankovního klienta je to suma takřka nedostupná. Hodí se zejména pro všechny, kteří si nechtějí zřizovat druhý bezplatný spořící účet v jiné bance a současně mají dostatek finančních prostředků, kterými dosáhnou na nabízený úrok.
Celý výše popsaný systém bankovních spořících účtů probíhá na principu auto-sweep. Některé banky, jako třeba ČSOB, umožňují klientovi stanovit denní zůstatek, kdy se při jeho překročení nadbytečné prostředky automaticky převedenou na spořící účet.
| Banka | Běžný účet | Roční úrok na běžném účtu | Spořící účet | Roční úrok na spořícím účtu |
|---|---|---|---|---|
| ČS | Osobní účet | 0,10 % | Spořící plán | V nabídce 5 pásem. 1 pásmo do 49 999 Kč 3,50 %. 2–5 pásmo je úročeno v rozmezí 0,70 % – 1,10 %. |
| Citibank | Citi konto | 0,00 % | Spořící účet | 3,00 % |
| ČSOB | Osobní účet | 0,05 % | Spořící účet* | V nabídce 4 pásma, úročení v rozmezí 1,70 % – 2,35 %. |
| Volksbank | Běžný účet | 0,05 % | Spořící konto | V nabídce 4 pásma, úročení v rozmezí 1,75 % – 2,10 % |
Zdroj: internetové stránky tuzemských bank
Pozn.: *sedmidenní výpovědní lhůta, minimální vklad 5000 Kč
Termínovaný vklad
Kdysi velice používaný bankovní produkt, který nabízel výpovědní lhůtu od jednoho týdne a byl úročen lépe než běžný účet, patří i dnes mezi zajímavé produkty pro uložení vyšší finanční částky. Termínovaný vklad využijí všichni, kteří nedosáhnou svými příjmy na bankovní spořící účet a současně nechtějí anebo nemají zřízen spořící účet u mBank nebo ING.
| Banka | Termínovaný vklad (1 pásmo) | 1 týden | 1 měsíc | 1 rok |
|---|---|---|---|---|
| ČSOB | do 149 999 Kč | 1,30 % | 1,45 % | 2,40 % |
| Raiffeisenbank | 10 000 – 99 999 Kč | nenabízí | 1,20 % | 2,10 % |
| UniCredit Bank | 30 000* – 50 000 Kč | 1,25 % | 1,30 % | 2,11 % |
Zdroj: internetové stránky tuzemských bank
Pozn.: *Minimální vklad
Vkladní knížky
Největší sláva vkladních knížek byla za první republiky. Na celý systém navázali i komunisté, když se po roce 1946 zvolna ujímali moci. Po celá desetiletí představovaly vkladní knížky nejvýhodnější formu spoření. Pro účely krátkých peněz se hodí zejména ty bez výpovědní lhůty anebo s krátkou výpovědní lhůtou.
| Banka | Rozpětí v Kč | Roční úroková sazba |
|---|---|---|
| Česká spořitelna | libovolná suma | 0,10 % |
| Volksbank | do 499 999 Kč | 1,55 % |
Zdroj: internetové stránky tuzemských bank
Spořící účet
Do doby, než se na trhu objevila mBanka a její spořící účet, patřilo ING konto od stejnojmenné banky k poměrně neznámým. Respektive pro většinu národa. I přes několik stovek tisíc uzavřených smluv k tomuto produktu nizozemské finanční skupiny byla propagace tohoto spořícího produktu vesměs v režii finančních poradců a klient neznalý bankovní nabídky o něm neměl často ani tušení. Stejnou úlohu jako spořící konta mBank a ING plní i FIO konto, které splňuje veškeré náležitosti normálního bankovního účtu (číslo účtu, platební karta, běžné transakce).
Drobnou nevýhodou pro některé klienty u FIO konta může být fakt, že FIO není bankou v pravém slova smyslu, nýbrž se jedná o družstevní záložnu, která má licenci na zřizování bankovních účtů a jejich vedení. Výše uvedené účty mají společný rys v podobě vedení účtu zdarma a vyššího úročení dosahujícího tří procent ročně.
| Banka | Název účtu | Roční úrok |
|---|---|---|
| ING | ING konto | 3,25 % |
| BAWAG Bank | Spořicí účet | 3,50 % |
| mBank | eMax | 3,50 % |
| Fio záložna | FIO konto | 3,10 % |
Zdroj: internetové stránky tuzemských bank
Fondy peněžního trhu
Fondy peněžního trhu mají v době spořících účtů odliv zájmu investorů. Proti fondům hovoří zejména kolísavý výnos a rovněž úhrada vstupních poplatků při nákupu podílových listů. Vstupní poplatky (též zvané jako manažerské nebo správcovské) se pohybují okolo jednoho až dvou procent z jistiny. Navíc každý rok si fond ponechá poplatek za vedení fondu. Mezi dalšími záporně hovořícími fakty je úhrada daně z příjmů při případném prodeji podílových listů u investice kratší než 6 měsíců. Rovněž platí pravidlo (jako u dalších fondů), že minulé výnosy nejsou zárukou budoucích.
| Banka, jež fond prodává | Typ fondu | Název fondu | Roční úrok v roce 2007 |
|---|---|---|---|
| ČSOB | fond peněžního trhu | KBC Multicash CAD | –14,76 % |
| ING | fond peněžního trhu | Český fond peněžního trhu | 1,56 % |
Zdroj: internetové stránky tuzemských bank
Způsobů, jak uložit přebytečné peníze, je na tuzemském trhu několik. Nejvýhodnější způsob uložení krátkých peněz je takový, aby co nejméně obtěžoval klienta, a to jak z hlediska času nutného při jeho správě, tak i vložených vkladů a realizovaných výnosů. Vyplatí se zamyslet se nad svou finanční situací a seznámit se s možnostmi, jak dobře uložit krátké peníze.
ČLÁNKY DO MAILU