Stavební spoření je bezesporu nejznámějším finančním produktem, o kterém má povědomí snad každý. Nikoho tak nezaskočíte otázkou, jak vysoká je státní podpora nebo jaký úrok stavební spořitelny připisují. Zdaleka ne každý však již dokáže odpovědět na jednoduchou otázku, kolik mu stavební spoření vydělá, tedy kolik činí roční úroková míra za celé stavební spoření, tedy včetně státní podpory a úroků spořitelny. Přitom znalost tohoto čísla je potřebná pro vzájemné porovnání nabídek jednotlivých spořitelen, nebo pro porovnání stavebního spoření s konkurenčními produkty.
Inzerovaný úrok vs. reálný
Stavební spořitelny inzerují úrok 3,4 % až 5,58 % ročně. Tato čísla však bývají spočtena na základě nereálných předpokladů. Nejenže nepočítají s daní z úroků, ale ani s poplatkem za uzavření stavebního spoření a vedení účtu. Pokud by měl být výpočet úroku férový, dostáváme se na zcela jiná čísla.
Kolik nám tedy stavební spoření ve skutečnosti vynese? Vezmeme-li v úvahu poplatky a daň z úroků, sníží se roční úrok zhruba na 2,9 % až 4,2 %. I to však není špatné a stavební spoření se s šestiletým časovým horizontem stále vyplatí. Pokud by došlo k negativním legislativním změnám (ať již v podobě snížení státní podpory nebo ve zpřísnění podmínek, za kterých lze státní podporu získat), které by platily zpětně i pro dříve uzavřené smlouvy, lze v nejhorším případě stavební spoření vypovědět. Sankce není nijak závratná, pohybuje se v rozmezí 0,5 % až 1 % z cílové částky. Rovněž se vrací státní podpora, o úrok připsaný stavební spořitelnou však nepřijdete.
Z pohledu rizika, výnosnosti a likvidity je stavební spoření bezesporu produktem, který nejenže nemá v současné době smysl rušit, ale lze uvažovat i o uzavření nové smlouvy, pokud žádnou v tuto chvíli nemáte. Neseriózní finanční poradci vám mohou místo stavebního spoření doporučit ke spoření životní pojištění, přestože tento produkt rozhodně není k tomuto účelu výhodným řešením.
Jakou stavební spořitelnu si vybrat?
Jaké stavební spoření je pro dospělé klienty v době publikace článku nejvýhodnější, pokud je účelem uzavření smlouvy zhodnocování úspor? Na výši zhodnocení má vliv aktuální akce stavebních spořitelen.
| Stavební spořitelna | Efektivní úrok, CČ 200 000 Kč, vklad 1700 Kč měsíčně | Poznámky |
|---|---|---|
| Modrá pyramida | 4,2 % p.a. | Úrok spořitelny 2 % p.a., poplatek za uzavření 1 % CČ, resp. vrácení tohoto poplatku při splnění podmínek, poplatek za vedení účtu 300 Kč ročně |
| Wüstenrot stavební spořitelna | 3,9 % p.a. | Úrok spořitelny 2 % p.a., poplatek 1 % CČ, poplatek za vedení účtu 300 Kč ročně |
| ČMSS | 3,9 % p.a. | Úrok spořitelny 2 % p.a., poplatek 1 % CČ, resp. vrácení poloviny poplatku při splnění podmínek, poplatek za vedení účtu 330 Kč ročně |
| Raiffeisen stavební spořitelna | 3,7 % p.a. | Úrok spořitelny 2 % p.a., poplatek 1 % CČ, poplatek za vedení účtu 320 Kč ročně |
| Stavební spořitelna ČS | 2,9 % p.a. | Úrok spořitelny 1 % p.a., poplatek 1 % CČ, poplatek za vedení účtu 310 Kč ročně |
Nejvyšší zhodnocení aktuálně nabízí Modrá pyramida. Je to dané podmínkami akce Prémie 2000. Nejnižší zhodnocení poskytuje stavební spořitelna České spořitelny, a to z toho důvodu, že nedávno snížila úrok připisovaný spořitelnou ze 2 % na 1 %.
Českomoravská stavební spořitelna
Za uzavření smlouvy pro děti do 17 let včetně nabízí ČMSS prémii 250 – 1000 Kč. Prémie je ve výši 50 % slevy z úhrady za uzavření smlouvy o stavebním spoření. Zároveň lze získat bezplatné vedení vkladového účtu. To ČMSS kompenzuje bonusem ve výši 330 Kč ročně
Podrobné podmínky akce děti
Podrobné podmínky akce vedení účtu bez poplatku
Modrá pyramida
Modrá pyramida má nabídku Prémie 2000. Ti, kdo v prvních čtyřech měsících vloží na účet nově založeného stavebního spoření alespoň 2000 korun, dostanou prémii ve výši úhrady za uzavření smlouvy, max. 2000 korun. Akce platí do konce ledna 2014. Jako dárek dostanou klienti moudrou sovu.
Raiffeisen stavební spořitelna
RSTS nemá žádnou marketingovou akci, ale při uzavření smlouvy online do cílové částky 200 000 Kč nebudete platit poplatek za sjednání smlouvy. Ušetříte tak max. 2000 Kč.
Stavební spořitelna České spořitelny
V lednu již žádná akce u SSČS neprobíhá. Ušetřit ale můžete při online sjednání smlouvy, zaplatíte paušál 495 Kč místo standardního poplatku 1 % z cílové částky. Tato výhoda platí pouze pro dvě přesně stanovené cílové částky: 150 000 Kč a 300 000 Kč. Za online sjednání smlouvy tak můžete ušetřit 1005 Kč, resp. 2505 Kč.
Wüstenrot stavební spořitelna
Pro děti je z pohledu spoření dlouhodobě nejvýhodnější produkt Kamarád od spořitelny Wüstenrot, ve kterém si spořitelna neúčtuje poplatek za uzavření smlouvy a připisuje 2% úrok. Za online uzavření smlouvy dostanete 50% slevu z poplatku (tj. z 1 % z cílové částky).
Podle nového občanského zákoníku však je k ukončení smlouvy u nezletilého účastníka stavební spořitelny nutné žádat rozhodnutí opatrovnického soudu. Tato administrativní komplikace proto pochopitelně může některé klienty od tohoto produktu odradit.
Více o praktikách nejen stavebních spořitelen, ale i dalších finančních institucí čtěte v knize JAK NÁS PODVÁDĚJÍ ANEB PRAVDA O FINANČNÍM TRHU A PENZIJNÍ REFORMĚ
Dušan Šídlo, autor knihy Jak nás podvádějí
ČLÁNKY DO MAILU