Pravidla, za kterých klienti spoří na stavebním spoření, se už párkrát změnila. S každou novinkou se stal produkt méně výhodnější. Pořád ale existuje dost klientů, kteří mají původní smlouvy s dnes již královskými podmínkami.
To se přestává líbit samotným stavebním spořitelnám, které zhodnocují vysokými úroky staré smlouvy, na kterých klienti už aktivně nespoří, pouze zde mají prostředky uložené a nemají do budoucna zájem ani o úvěr.
Spořitelny proto začaly využívat ustanovení svých všeobecných obchodních podmínek (VOP) kvůli možnosti smlouvy vypovědět pro jejich porušování. Buřinka začíná vypovídat smlouvy i těm, kteří obchodní podmínky neporušili, na základě obchodního zákoníku.
Ne méně, ne více
Výběr prostředků ze stavebního spoření je omezen tzv. vazací lhůtou, kterou byste neměli porušit, pokud chcete vybrat úspory včetně státní podpory. V současnosti je vazací lhůta šest let. Další lhůta, která by stanovovala, jak dlouho po té vazací ještě můžete spořit, stanovena není.
Proto existují klienti se smlouvou, kvůli které musí stavební spořitelny prostředky úročit třeba 4,5 % ročně, což je v dnešní době pro spořitelny dost nevýhodný byznys. O to více, že není zájem ani o úvěry ze stavebního spoření, protože v současnosti vyjdou výrazně levněji hypotéky.
Když nepomohou obchodní podmínky, pomůže zákon?
Většina stavebních spořitelen tak ve svých VOP hledá možnost, jak se neaktivních klientů s přespořenou smlouvou zbavit.
Raiffeisen stavební spořitelna
Přespořené smlouvy začala jako první vypovídat Raiffeisen stavební spořitelna na základě podmínek smlouvy a VOP. Zaměřila se na klienty, jejichž smlouvy jsou starší 10 let a kteří odmítli nabídku spořitelny na přidělení úvěru. Pravidelnost spoření nebyla z pohledu vypovídání smlouvy sledována, takže stejný osud může potkat klienty, kteří zde dosud pravidelně spoří nebo i ty, kteří jsou skutečně neaktivní.
Klientům nabízíme možnost pokračovat ve výhodném spoření na stávající smlouvě po přechodu do některého z aktuálně nabízených tarifů, kdy připíšeme dosud získanou úrokovou prémii a změnu tarifu i případné navýšení cílové částky mají klienti zdarma. Dále mohou využít také nabídku na úvěr, na který mají za dobu spoření nárok. Nebo si mohou zdarma sjednat novou smlouvu o stavebním spoření,
popsala postup Raiffeisen stavební spořitelny serveru Měšec.cz mluvčí Jitka Jechová.
Klientům tak spořitelna nabízí přestup na tarif s 2% roční úrokovou sazbou a bezplatné zvýšení cílové částky, využití úvěru ze stavebního spoření nebo zrychlenou výplatu úspor s možností bezplatného uzavření nové smlouvy.
V letošním roce zatím spořitelna vypověděla téměř 11 000 smluv, tedy asi 1,7 % klientů.
Českomoravská stavební spořitelna
Českomoravská stavební spořitelna zatím smlouvy nevypovídá. Zatím obeslala asi 2,5 % svých klientů s výzvou k obnovení spoření. Spořitelna oslovuje pouze ty klienty, kteří nespoří více než rok. Pokud klient spoření neobnoví, bude ČMSS v souladu s Všeobecnými obchodními podmínkami nucena tyto smlouvy vypovědět,
řekl serveru Měšec.cz mluvčí Rostislav Trávníček s odvoláním na bod B, článek VI. a body 1) a 3) VOP.
V případě, že tito klienti začnou opět spořit, zůstane smlouva zachována. Kromě pravidelného spoření je možné zvolit i možnost předspoření si dané roční částky
, dodal Trávníček.
V případě výpovědi smlouvy ze strany stavební spořitelny budou vaše prostředky ponechány na zrušeném vkladovém účtu a nebudou se dále zhodnocovat. O výplatu musíte spořitelnu sami požádat.
Wüstenrot stavební spořitelna
Smlouvy klientům nevypovídá ani Wüstenrot. Na základě svých VOP ale upozornila asi 2 % svých klientů, aby si zvýšili cílovou částku. Dle všeobecných podmínek upozorňuje klienta, aby si zvýšil cílovou částku a uvedl tak smlouvu do souladu s VOP a zákonem o stavebním spoření,
řekla serveru Měšec.cz mluvčí Helena Dušková.
Modrá pyramida
Modrá pyramida se zaměřuje na klienty s přespořenou smlouvou v tarifu Profit s úrokovým zvýhodněním (asi 1 % klientů) s odvoláním na své VOP.
Samotnému ukončení smlouvy vždy předchází ze strany Modré pyramidy nadstandardní obchodní nabídka navýšení cílové částky za zvýhodněných podmínek. Pokud klient nevyužije nabídky, přistoupíme k ukončení smlouvy,
uvedla pro Měšec.cz mluvčí Hana Vaněčková.
Nabídka Modré pyramidy spočívá v možnosti bezplatně navýšit cílovou částku až o 300 000 při 3% roční úrokové sazbě. Klienti tedy přijdou o 1,5% úrokové zvýhodnění. Některým spořitelna nabídne také úvěr ze stavebního spoření do výše 300 000 Kč s úrokem 2,99 % ročně. V případě, že si klient bude přát smlouvu ukončit, spořitelna nabízí zkrácenou výpovědní lhůtu.
Stavební spořitelna České spořitelny
Stavební spořitelna České spořitelna jako jediná nemá ve svých VOP možnost vypovědět smlouvu neaktivním klientům, kteří již na svůj účet stavebního spoření po dosažení cílové částky neposílají další vklady.
Stavební spořitelna ČS se rozhodla pro nový přístup k naplněným (přespořeným) smlouvám o stavebním spoření. Jde o smlouvy, které už dosáhly cílové částky, a tím pádem byl účel smlouvy naplněn. U těchto přespořených smluv klienti nemají zájem o úvěr, už ani aktivně nespoří, jen ponechávají dlouhodobě ležet prostředky na svých účtech. Poté, co SSČS využila všechny možnosti, jak vztah s klientem oživit/aktivovat, se rozhodla přistoupit k systémovému řešení a zahájila proces vypovídání těchto přespořených smluv. Smlouvy, které nedosáhly cílové částky, vypovídat nebudeme,
sdělila serveru Měšec.cz za Buřinku Klára Pačesová z Tiskového centra.
Klienti, kteří chtějí případně zastavit proces výpovědi smlouvy, by podle vyjádření stavební spořitelny měli zajít na jakoukoli pobočku České spořitelny. Původní podmínky si tím ale nezachrání. Mezi nabízenými možnostmi je bezplatné založení nové smlouvy nebo navýšení cílové částky, ale již s aktuálním tarifem.
Protože potřebné ustanovení ve VOP Buřinky chybí, vypovídá smlouvy neaktivním klientům na základě obchodního zákoníku (v současnosti se opatření týká asi 6000 klientů, což odpovídá 0,6 % smluv). Konkrétně se, podle redakce serveru Hypoindex.cz, která má písemnou výpověď od Buřinky k dispozici, spořitelna odvolává na § 715 odst. 2 ve spojení s § 719b zákona. Paragraf 715 sice hovoří o možnosti banky písemně vypovědět smlouvu, ale hovoří o běžném účtu. Paragraf 719b pak hovoří o tom, že není-li v ustanoveních § 716 až 719a stanoveno něco jiného, použijí se na smlouvu o vkladovém účtu přiměřeně ustanovení o smlouvě o běžném účtu
.
Otázkou je, zda je využití ustanovení o vkladovém účtu oprávněné v případě stavebního spoření. Zeptali jsme se proto na názor právníka.
Na základě uvedené argumentace je zřejmé, že postup stavebních spořitelen vychází z tvrzení, že mezi nimi a klientem je uzavřena smlouva o vkladovém účtu dle ustanovení § 716 obchodního zákoníku. Nicméně stavební spoření vzniká na základě smlouvy o stavebním spoření dle zákona o stavebním spoření, přičemž se lze domnívat, že nejde o identické závazky. Ostatně smlouva o vkladovém účtu je při sjednávání stavebního spoření součástí smlouvy o stavebním spoření, nikoliv smlouvou identickou. Lze tak argumentovat, že vypovězení smlouvy o vkladovém účtu není totožné s vypovězením smlouvy o stavebním spoření. Nicméně bez hlubší analýzy a znalostí konkrétního případu je těžké činit jakékoliv závěry o správnosti postupu stavebních spořitelen či důsledcích takové výpovědi,
řekl serveru Měšec.cz právník a mediátor Petr Němec.
Zda je možné zmíněné paragrafy pro výpověď smlouvy o stavebním spoření použít, se může zdát sporné. Jistou odpověď by ale přinesl pouze rozsudek soudu. Otázkou je, zda se klientům vyplatí tímto způsobem odpověď zjišťovat.
