Kolik stojí hypotéka?

Zájem o hypotéky roste, alespoň to naznačují výsledky Hypoindexu za březen, který říká, že objem poskytnutých hypoték se dostal nad 10 miliard korun, což se za posledního zhruba dva a půl roku stalo teprve potřetí. Pod drobnohledem jsou tradičně hypoteční sazby, které v posledních měsících plíživě rostou, méně pozornosti (alespoň té mediální) je směřováno na poplatky s hypotečním úvěrem spojené.

Právě tuto mezeru dnes vyplníme a ukážeme vám, kolik zaplatíte za nejběžnější poplatky spojené s hypotékou. Ty jsme vybrali čtyři – poplatek za poskytnutí úvěru, poplatek za zpracování odhadu, poplatek za měsíční vedení úvěrového účtu a sankční poplatek za mimořádnou splátku v období fixace úrokové sazby.

Budeme přitom porovnávat nejběžnější hypotéky s fixní sazbou, které banky nabízejí jako základní variantu. Jedinou výjimku v porovnání tvoří UniCredit Bank, která velmi jednoduchým způsobem rozděluje základní nabídku na dvě varianty podle toho, zdali preferujete nulové poplatky za běžné věci, nebo chcete mít možnost kdykoli zaplatit mimořádnou splátku.

Poplatek za poskytnutí úvěru

Několik málo let zpátky bylo u tohoto poplatku obvyklé, že si banky účtovaly procento z výše poskytnutého úvěru a tradičně ho odpouštěly při marketingových akcích v době začínajícího léta a letních prázdnin, kdy zájem o hypotéky tradičně opadává. Druhá část tohoto tvrzení je nadále platná, s těmito marketingovými akcemi se stále setkáváme. Stálo je totiž ve většině případů, co odpouštět. I když už si žádná banka neúčtuje procento, u většiny z nich několik tisíců stále zaplatíte.

Je ale znát, že banky nad tímto poplatkem uvažují. Nejnověji ho na jednotnou sazbu 2900 korun (stejnou výši má již delší dobu Komerční banka) od začátku března snížila GE Money Bank. Zdarma je tento poplatek u mBank, což odpovídá jejímu založení, standardní hypotéky za nulu poskytují také Česká spořitelna, Raiffeisenbank a ve variantě Plus také UniCredit Bank.

Pokud se vám zalíbí nabídka banky, u níž se vám nelíbí pouze tento poplatek, pak se o něm zkuste s bankéřem pobavit. Jak na to jsme vám ukázali v článku Chcete hypotéku? Smlouvejte, vyplatí se to (TEST).

* za hypotéku se 100% LTV zaplatíte 3000 Kč

Poplatek za odhad ceny nemovitosti

Zde až na pár výjimek výběrem banky neušetříte. Zdarma vám odhad „od stolu“ udělají v České spořitelně a ČSOB. Platí to ovšem pouze pro byty ve větších městech (nad 10 000 obyvatel).

Nejnižší základní cenu odhadu má Raiffeisenbank, u které zaplatíte 2000 korun. Hodně bank cenu nechává na samotném odhadci (kterého vám ale doporučí), jejich cena se přitom pohybuje v rozmezí, které ostatní banky v sazebnících vyčíslují, tedy od 3000 do 5000 korun podle typu nemovitosti. Cenu odhadce klientům nedotuje ani jinak bezpoplatková mBan­k.

* u bytů v městech nad 10 tisíc obyvatel a LTV do 85 % možný odhad „od stolu“, který je zdarma

Poplatek za měsíční vedení úvěrového účtu

Zde jako by panovala kartelová dohoda bank. Všechny banky s výjimkou UniCredit Bank a mBank vám měsíčně za vedení úvěrového účtu naúčtují 150 korun. mBank je zdarma, UniCredit podle zvolené varianty hypotéky zdarma nebo za 200 korun.

Poplatek za mimořádnou splátku v období fixace

Tento poplatek, nebo spíše sankce, není, pravda, úplně běžný, ale je zajímavé podívat se, kolik po vás banka bude chtít peněz v případě, že se ve vašem životě objeví neočekávaná událost (v lepším případě výhra v loterii, v horším třeba rozvod a vypořádání majetku) a vy budete muset hypotéku splatit předčasně v období fixace.

Je třeba říci, že ve stanovení výše tohoto poplatku jsou banky hodně kreativní. Takřka zcela platí, že co banka, to jiný přístup. Nejlépe na tom jsou klienti UniCredit Bank, pokud zvolí variantu Flexi, mohou předčasně splatit jakoukoli výši jistiny bez poplatku (kompenzací za to je o 50 korun dražší poplatek za měsíční vedení účtu, než je obvyklé u většiny ostatních bank).

U ostatních bank budete vždy platit několik procent z výše mimořádné splátky. Přístup se zde dělí na pro klienta srozumitelný a méně srozumitelný. Srozumitelný je ten, kdy banka prostě uvádí, že zaplatíte několik procent z výše mimořádné splátky. Srozumitelný však nemusí znamenat levný – Komerční banka a Oberbank si účtují až 25 %, o konkrétní výši se rozhoduje individuálně (čím déle před koncem fixace tím více zaplatíte).

Méně srozumitelnou variantou je to, že banka si sice řekne například 5 % z výše mimořádné splátky, za tím ale dodá, že si naúčtuje 5 % za každý rok před koncem fixačního období.

Pokud dopředu tušíte, že budete chtít v průběhu fixace provést nějakou mimořádnou splátku (např. vám skončí stavební spoření), můžete využít nabídku některých bank, které toto za zvýšení ceny umožňují. Například Česká spořitelna vám za 200 korun měsíčně umožní vždy po minimálně dvanácti řádně zaplacených splátkách zaplatit až 20 % zbývající jistiny. Raiffeisenbank nabízí podobnou službu s tím rozdílem, že můžete zaplatit čtvrtinu zbývající jistiny a cenou je o desetinu vyšší sazba úvěru (u milionové hypotéky se splatností 20 let to dělá zhruba 50 korun).