Spočítejte si...

Zavřít

Jan Sadil, Hypoteční banka: úroková sazba není všechno

Jen podle úrokové sazby se hypotéka vybírat nedá. Důležité jsou i další faktory.

Budete ještě v roce 2017 reálné dostat 100% hypotéku? A podle čeho byste ji vlastně měli vybírat? Úroková sazba totiž není všechno. Vyzpovídali jsme Jana Sadila, generálního ředitele Hypoteční banky.

ČNB vydala doporučení o nenabízení 100% hypoték. Kdy se podle vás projeví změny?

Podle mého názoru bude mít doporučení ČNB vliv na objem poskytnutých hypoték, ale významnější až od dubna příštího roku. Tehdy bude dotčena významná část stávající produkce na trhu, tzn. úvěry, které jsou v pásmu 80 – 90 % ceny nemovitosti. Tam je dle našich odhadů stávající produkce zhruba na dvojnásobné úrovni, než je doporučení.

Takže získat hypotéku bude těžší?

Cesta k pořízení nemovitosti se mnohým klientům zkomplikuje a celý hypoteční trh se kvůli aktuálním změnám zpomalí.

Myslíte, že je reálné, aby někdo např. i v roce 2017 získal 100% hypotéku?

Reálné to bude, ale bude se jednat o zlomek klientů. Doporučení ČNB říká, že v …odůvodněných případech, kdy je na základě obezřetného posouzení rizikových charakteristik klienta shledána a dokumentována vysoká pravděpodobnost splacení takového úvěru…, pak je možné i takový úvěr poskytnout.

Myslím, že někteří lidé si cestu ke 100% hypotéce stejně najdou. Například dofinancováním pomocí neúčelových úvěrů.

My to našim klientům doporučovat nebudeme.

Dobře, ale když to banka umožňuje? Nebude tedy situace ve výsledné fázi horší? Místo aby měl člověk jednu 100% hypotéku, bude mít hypotéku například na 80 % a k tomu ještě nezajištěný úvěr. A tím vyšší riziko.

Doporučení ČNB myslí i na tuto situaci, kdy říká, že …instituce by neměly obcházet omezení hodnoty ukazatele LTV souběžným poskytováním nezajištěných spotřebitelských úvěrů…. Dovedu si představit, že pokud se takové praktiky na trhu rozšíří, ČNB proti tomu zasáhne přísněji než jen doporučením.

Jan Sadil

Jan Sadil se v bankovním sektoru se pohybuje více než 20 let. Vystudoval stavařinu na ČVUT a svou kariéru začal v roce 1995 v Komerční bance, kde strávil šest let. Odešel z pozice ředitele odboru úvěrů pro občany a začal pracovat pro Hypoteční banku na pozici člena představenstva a náměstka generálního ředitele pro věci obchodní. Od roku 2003 je generálním ředitelem Hypoteční banky a předsedou představenstva, tuto roli velmi rád zastává doteď. Je ženatý, má tři děti. Aktivně a rád sportuje, nejraději ze všeho má lyžování.

Často se odhadní a reálná cena nemovitosti liší. Lidé tak reálně získají například " jen 65% hypotéku", přestože si vzali 75%, protože reálná cena je vyšší, než odhadní a tudíž i hypotéka je vypočtena z nižší částky. Nedoplatí na to?

Je na jednotlivé bance jakou má rizikovou politiku a jak stanoví zástavní hodnotu odhadované nemovitosti. Omezení 100% hypoték a metodika stanovení zástavních hodnot nemovitostí (riziková politika) jsou trochu jiné disciplíny.

Proč se často odhadní a reálná cena odlišují, a to i o několik set tisíc?

Daleko častěji se shodují. U případů, kdy je bankou akceptovaná cena nemovitosti nižší než kupní cena, je pro to obvykle nějaký pádný důvod. Mimochodem stanovení zástavní hodnoty nemovitosti je pohled na nemovitost v širším kontextu vč. budoucího vývoje.

Když žádám o hypotéku, podle čeho bych se měla rozhodovat, zda chci fixní či plovoucí úrokovou sazbu?

Řekl bych, že v současné době nízkých úrokových sazeb asi ani není nad čím se rozhodovat – osobně bych zvolil pevnou úrokovou sazbu.

Pokud mi nějaká banka nabídne skvělou úrokovou sazbu, která se pohybuje úplně jinde, než je standardní nabídka trhu, mám si „zatleskat“, že se mi podařilo vyjednat nejlepší podmínky na trhu, nebo jsou nějaké důvody, proč nad tak výhodnou nabídkou pochybovat?

Nemyslím si, že se zázraky dějí samy od sebe a navíc sazba není jediná věc. K úvěru často patří i poplatky a především úroveň a kvalita služeb. K čemu mi bude přislíbená skvělá úroková sazba, když budu čekat na schválení úvěru několik týdnů a mezitím se třeba vybraná nemovitost prodá.

Ale lidé právě podle úrokových sazeb porovnávají. Co je tedy přiměřená úroková sazba?

Přiměřená sazba je taková, se kterou je spokojen klient i banka. Samotná úroková sazba ale není jediný vypovídající parametr.

Podle čeho bych se tedy měla rozhodovat?

Vždy záleží na individuálních podmínkách a hlavně na tom, jakou následnou péči banka nabízí. Pár desetinek na úrokové sazbě v porovnání s cenou nemovitosti je zanedbatelných. Jednoznačně radím všem, aby za každé situace pozorně a velice pečlivě studovali všechno, co podepisují.

Má dnes ještě význam mít v bance svoji historii? Pomůže mi při žádosti o hypotéku, že mám u banky například běžný účet, nebo jsem u ní v minulosti měla kreditní kartu či úvěr, který jsem řádně splácela?

Banky se obecně snaží, aby se klientům jejich věrnost vyplatila. Myslím, že to je nejen logické, ale i správné.

Ale když mám kreditní kartu nebo kontokorent, může to mít vliv na schválení hypotéky, nebo ne?

Výdaje na placení všech typů úvěrů musí být zohledněny při posuzování finanční situace klienta a jeho schopnosti hypotéku splácet.

Banky nabízejí různé délky fixace. Je jedno, jakou si zvolím, nebo jsou nějaké situace, kdy se mi více hodí např. 10letá fixace a jindy 5letá fixace?

Při volbě délky fixace je zapotřebí zohlednit, zda klient neočekává změnu v dosavadní finanční situaci. Pokud je jeho finanční situace dlouhodobě stabilní a nechce spoléhat na výhru v loterii, je vhodným adeptem pro delší typ fixace.

Někteří poradci doporučují vzít si hypotéku i v případě, že peníze na koupi nemovitosti mám. I přesto, že se tím nemovitost přeplatí, doporučují našetřené peníze spíše investovat. Co si myslíte o takové strategii?

Nemyslím si, že existuje universální odpověď použitelná pro každého klienta. Někdo chce být zadlužen málo a krátce, jiný si naopak vezme co největší úvěr a vlastní prostředky s ponechá jako rezervu, investici či si je bude užívat a utrácet. Z pohledu člověka z hypoteční branže mi je vámi uvedená strategie samozřejmě sympatická. :-)

Hypotéky nabízejí i nebankovní společnosti. Když žadatel nedostane hypotéku u banky, půjde do „nebanky“.

Neumím si takovou variantu vůbec představit.

Existuje ideální doba, kdy o hypotéku zažádat?

Ideální je, když má klient naspořeno určitou část prostředků, má stabilní zaměstnání a rodinné zázemí.

A na závěr: Váš pohled na vývoj úrokových sazeb v roce 2017?

cestovko

Těžko nyní usuzovat, nicméně jsem názoru, že úrokové sazby klesly na své dno a právě v těchto dnech vidíme jejich posun směrem nahoru. Nebude se však zřejmě jednat o radikální zvyšování, spíš v řádu desetin procent. Hypotéky i nadále zůstávají pro klienty velmi levné.

Děkuji vám za rozhovor

2 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 19. 12. 2016 13:56