Řada uživatelů ráda říká, že kontrolu nad osobními financemi má, neboť vědí, za co utrácejí a kolik vydělávají. Ti svědomitější pak často sáhnou po tužce s papírem, případně po excelovské tabulce. Ne že by tyto přístupy nebyly oprávněné nebo nemohli zajistit kvalitní a dobrý přehled o osobních financích, ale existují nástroje, které podobné činnosti umí řešit efektivně, jednoduše a nabízejí daleko větší možnosti než Excel, případně v mnohem rychlejším a přehlednějším provedení.
Před časem zde na Měšci vyšel článek o programu HomeBank, který představuje klasického zástupce programů pro správu osobních financí pro středně náročné uživatele, kteří se nevěnují podnikání. Na sesterském serveru Root vycházel seriál o nástrojích, které složí pro správu osobních financí a jsou použitelné nejen v Linuxu. Jaký program ale pro správu osobních financí vlastně zvolit? A jaké jsou možnosti online aplikací?
Online aplikace na Moře financí
Moře financi je poměrně nový český projekt, který se snaží nabídnout uživatelům jednoduchou a přístupnou formou přehled o tom, kolik utratí a za co, jaké jsou jejich příjmy nebo jaký je dlouhodobí vývoj jejich finančních prostředků. A to vše pomocí poměrně přehledného a dobře udělaného grafického prostředí. Jelikož se jedná v době publikace článku o startující projekt, plnou podporu mají prozatím jen internetová bankovnictví ČSOB, mBank, Raiffeisenbank a Česká spořitelna. Z nich můžete požívat přímo výpisy, které si vyexportujete a Moře financí je dokáže částečně analyzovat a vám nabídnout k úpravě, tak abyste mohli jednotlivým položkám připojit kategorie.
Tato funkce je překvapivě spolehlivá a relativně kvalitní. Bez potíží automaticky rozpozná příjmy a výdaje, z výdajů pak pozná výběry z bankomatu, výdaje za jídlo (např. nákup v obchodních řetězcích Tesco, Albert, atp.) nebo za dopravu (platba kartou za MHD). Osobně je pro mě zklamáním, že nedokáže například dostatečně rozlišit příjmy podle zaměstnavatelů, ale to bude snad funkce, která se časem objeví.
Pokud jste zvyklí na záplavu grafů, funkcí a analýz budete možná zklamaní, k dispozici je totiž jen to nejzákladnější. Na druhou stranu to méně náročným uživatelům může dostačovat a nabídne jim to snazší přístup k potřebným datům.
Aplikace podporuje více účtů, pokud nemáte účet mezi podporovanými bankami, můžete položky vkládat ručně, stejně jako, pokud chcete spravovat peníze v hotovosti. To je ale poněkud méně pohodlné. Osobně postrádám možnost inteligentní vyhledávání v jednotlivých položkách. Chybí také alespoň základní paleta nástrojů pro podnikatele nebo akcionáře, což je zrovna oblast, kde se dá online dat dobře využívat.
Obchodní model bude zřejmě použit velmi podobný jako u americké služby Mint, která posloužila jako inspirace pro Moře financí. Uživatelům se na základě jejich příjmů a výdajů nabízejí různé finanční produkty a služby, které jim uspoří peníze – od životních pojistek, přes jiný účet v bance až třeba po penzijní fondy. Uživatel si prostřednictvím online aplikace sjedná smlouvu a provozovatel dostane patřičnou provizi. Jde tedy o princip, na kterém vydělávají všichni – banky, uživatel i provozovatel webu. Tato funkcionalita se ale zatím teprve připravuje a je otázkou, zdali dosáhne takových kvalit jako ta na Mint.
Webová aplikace Moře financí
Proč použít instalované aplikace?
Pokud je k dispozici poměrně kvalitní a silná webová služba, pak se naskýtá otázka, proč vlastně používat instalované aplikace. Pokusím se tedy nastínit některé větší či menší rozdíly v přístupu obou alternativ.
Prvním velkým lákadlem, zvláště pro zkušené uživatele, může být paleta funkcí, které mnohé aplikace nabízejí – analýzy, grafy, správy investičního portfólia nebo kvalitní vyhledávání položek, filtrování dat a mnoho dalšího, představují síť služeb, které umožní tomu, kdo se o danou problematiku zajímá dosáhnout mnohem většího vhledu do svých financí, než vždy poněkud omezené online aplikace.
Druhou výhodou, kterou je možné uvést, je to, že máte možnost si nastavit chování aplikace – od tvorby vlastních kategorií, přes nastavení jazyka, oblíbených grafů a mnoho dalšího. Zkrátka celková možnost uzpůsobit chování programu právě vašim potřebám.
V neposlední řadě je na scéně otázka bezpečnosti. Moře financí nabízí sice šifrovaný přenos dat, ale osobní finance jsou přece jen poměrně hodně citlivý údaj, který nesvěřujeme jen tak někomu. Na druhou stranu je potřeba říci, že osobní počítače představují pro data obecně podstatně větší riziko než dobře udělaná webová aplikace.
Program Home Bank
Jak si vybrat?
Pokud stojíte před otázkou, který program či službu zvolit, pak doporučuji základní úvahu nad tím, jaké funkce budete potřebovat – pokud chcete mít přehled o plánovaných výdajích, obchodujete s akciemi či cizími měnami, pak asi online aplikace nebude optimálním řešením. Stejně tak, pokud jste drobným živnostníkem, zřejmě sáhnete spíše po GnuCash nežli po nějakém online řešení.
Na druhou stranu bude jistě zajímavé sledovat méně náročné uživatele, pro které je především určený produkt jako Moře financí nebo Mint. Ti získají (často poprvé v životě) komplexní přehled o svých financích a díky poradcům i automatickým nástrojům se dozví, kde by mohli ušetřit a kde vydělat. Jestli něco na českém projektu můžeme ocenit, pak je to především uživatelská přívětivost a propracovanost všech nápověd. A, na české poměry poměrně vzácný, zcela bezproblémový import výpisu z elektronického bankovnictví.
Mohu-li na závěr připojit svůj subjektivní názor, pak mohu konstatovat, že se mi Moře financí poměrně líbí, ale v současné době stále nevidím dostatečný benefit, který by mi oproti oblíbeným nástrojům jako je HomeBank či Grisbi přinášel. Vše je navíc spojené s rizikem sdílení dat z výpisu z účtu s třetí osobou, což je riziko, které je nutné poměrně pečlivě zvážit.
O tom, zdali byste službu jako Mint a jí podobné Moře financí a další používali, se můžete podělit s ostatními čtenáři v diskusi pod článkem.
Spravujte své finance online
Nabídka českých webových aplikací
Martin Solnička: „Ve financích musí být pořádek.“
Proč vzniklo Moře financí?
Něco podobného mi u nás chybí. Nejsem založením IT člověk, takže hlavní je pro mě jednoduchost a snadné používání aplikace. Pozoroval jsem u sebe i u lidí v okolí, jak málo víme (i když si to nemyslíme) o svých osobních financích. Jedním z důvodů je i to, že je nemáme nikde uspořádané, protože uživatelská přívětivost elektronického bankovnictví je často značně omezená. V porovnání se zahraničním (např. mint.com) jsme s Mořem financí ale stále na začátku, takže doufám, že projekt získá příznivce a budeme ho moci dále rozvíjet. Mimo to mě vždycky lákalo začít budovat svoji vlastní společnost a skloubit to s produktem/službou, která přináší reálnou přidanou hodnotu, takže se mi tím splnil i můj dlouholetý sen.
Zkuste přesvědčit potenciální uživatele, proč by jej měli začít používat.
Hlavně pro názornost, přehlednost a historii dat – to, co si člověk sám z hlavy nepamatuje. Většina lidí zhruba ví, kolik jim měsíčně na účet přichází peněz a kolik zhruba odejde/utratí. Méně lidí už ví, za co přesně utrácí, a když to vidí přehledně pohromadě, často je to překvapí. Tím, že spoustu plateb provádíme elektronicky nebo kartou, máme o nich mnohem menší povědomí. Vidím sám u sebe, o kolik jednodušší je podat v obchodě kartu než vytáhnout hotovost a dát ji někomu jinému do ruky. V Moře financí všechny platby uvidím i graficky. Mimo to aplikace umí i další doplňující funkce, například skupinové výdaje, stanovení rozpočtu včetně e-mailu při překročení, hlídání záruky apod.
Martin Solnička (*1981)
Vystudoval Vysokou školu ekonomickou v Praze a CEMS MIM (Master´s in International Management) v Rotterdamu a Praze.
Před založením Moře financí 3 roky pracoval v consultingu společnosti KPMG (poradenství v oblasti řízení rizik).
Je jednatelem společnosti Fresh Garden s.r.o., která provozuje web Moře financí.
Jaký je cíl vašeho projektu? Těžko by lidé věřili tomu, že vám jde jen o osvětu ve finanční gramotnosti.
Říkáme a netajíme se tím, že Moře financí je myšleno jako regulérní podnikatelský záměr s cílem zisku. Ale chceme spojit „příjemné s užitečným“, protože vidíme a slyšíme (čím dál častěji), jak nízká je finanční gramotnost občanů ČR. Jsme přesvědčeni o tom, že když si lidé udělají pořádek ve svých osobních financích, povede to k tomu, že se o ně budou celkově více zajímat a rozumět jim. Více lidí potom bude schopných lépe plánovat své výdaje a šetřit na konkrétní cíle, tj. mimo jiné se vyhnout půjčkám, na které často nemají apod. V této souvislosti chceme také spolupracovat s některými neziskovými nebo vládními projekty (např. abecedafinanci.cz, rozumimepenezum.cz apod.).
Nebojíte se, že dávat data o soukromém hospodaření včetně citlivých finančních údajů jen tak „někam na web“ spíše lidi odradí?
Samozřejmě, že to není pro každého, ale čím dál více činností a věcí se přesouvá na internet (platby, převody peněz, atd.) a elektronické spravování osobních financí je podle nás jen logické vyústění. Věříme, že uživatelů i potenciálních uživatelů je velké množství, které se bude dále zvyšovat.
Mnoho potenciálních uživatelů bude zajímat zabezpečení a na místě jsou i obavy z možného zneužití. Jak to máte vyřešené? Může někdo vaši aplikaci používat anonymně?
K založení profilu stačí jakýkoliv funkční e-mail a zvolené heslo, tj. nepotřebujeme jméno, bydliště apod. Po nahrání dat z elektronického výpisu dochází k jeho okamžitému smazání, takže výpis nikde nezůstává uložen. V tomto smyslu zmiňuji anonymní data, tj. údaje o transakcích. Veškerá data uživatelů jsou uložena v zabezpečeném datovém centru a pro šifrování přenosu dat jsme zakoupili 2048bitové certifikáty EV SLL od společnosti Comodo s 256bitovým šifrováním. Samozřejmostí pak je i to, že provozovatel portálu, společnost Fresh Garden s.r.o., je registrována u Úřadu pro ochranu osobních údajů.
Jak by mělo Moře financí vydělávat? Chystáte například prodej produktů?
Cílem je ziskový projekt s velkým množstvím spokojených uživatelů, který se bude dále rozvíjet a rozšiřovat. Právě dokončujeme funkci Finanční poradci – zde budou uživatelé moci zadávat nezávazné poptávky na vybrané produkty (hypotéku, pojištění, atd.) a dostávat na ně odpovědi od registrovaných poradců/finančních ústavů. Sami se mohou rozhodnout, zda nějaké nabídky využijí. V případě uzavření smlouvy zaplatí poradce portálu provizi. Dále zvažujeme možnost, že registrovaní poradci budou platit členský poplatek. Jejich spolehlivost a solidnost chceme hlídat pomocí spolupráce s nezávislou autoritou v oblasti finančním poradenství v ČR. To bude hlavní zdroj příjmů portálu.
Co nového připravujete?
Od března přibudou finanční produkty v podobě nezávazné poptávky registrovaným poradcům. Rozšíříme i počet bank, ze kterých bude možné nahrávat výpisy. Chystáme import dat pomocí informačních e-mailů z banky, tj. ne jen z nahrání výpisu, a rovněž chceme aplikaci více přizpůsobit pro mobilní používání.
Děkuji vám za rozhovor.
Ptal se: Dalibor Z. Chvátal
ČLÁNKY DO MAILU