Jak se vypořádat se starými dluhy?

České domácnosti zhruba od poloviny roku 2000 nebývalým tempem přijímají úvěry rozličného typu a účelu. Finanční instituce jim v tom vycházejí vstříc pestrými nabídkami a zjednodušováním procesu vyřízení úvěrů.

Výjimkou nejsou ani domácnosti, které za uplynulá léta postupně přijaly i více půjček, a v následujících letech tak již další úvěry neplánují. A právě to si uvědomují i finanční instituce a domácnostem vycházejí vstříc nabídkou úvěru, kterým mohou dlužníci refinancovat či takzvaně konsolidovat své stávající úvěrové portfolio.

Ačkoliv to pro někoho může znít složitě, jde v podstatě o jednoduchý princip splacení více úvěrů úvěrem jedním s tím, že se klient nedostává do začarovaného kruhu směřujícího k předlužení, ale naopak své finance uspořádává (neboli konsoliduje).

V některých zemích v zahraničí je tento typ úvěru již delší dobu běžný a dokonce bývá poskytován i neziskovým sektorem. Příkladem budiž britská organizace Consumer Credit Counceling Service, jež jím pomáhá předluženým domácnostem, které si již se svými dluhy neví rady.

Domácnosti po konsolidaci svého úvěrového portfolia nesplácí například čtyřem finančním institucím, ale pouze jedné jediné. Výhodou pak může být volba nové délky splatnosti a pro někoho i odlišná fixace úrokových sazeb. Banky se za klienta navíc postarají o předčasné splacení jím přijatých půjček a mohou mu nabídnout i část prostředků navíc.

Situace v ČR

Doposud se u nás refinancováním úvěrů zabývala pouze BAWAG Bank. Nově na tuto parketu vstupuje i GE Money Bank. BAWAG Bank svou IQ půjčku nabízí již od jara letošního roku a podle vyjádření tiskové mluvčí Martiny Lambert slaví banka s IQ půjčkou velký úspěch. 50 % ze spotřebitelských úvěrů, které banka v současné době poskytne, tvoří právě úvěry na refinancování dlu­hů.

GE Money Bank začíná svou Konsolidaci půjček nabízet za mírně odlišných podmínek od BAWAG Bank. V prvé řadě může klient úvěrem u obou bank splatit předchozí přijaté spotřebitelské úvěry a úvěry ze splátkového prodeje. BAWAG Bank však umožňuje refinancovat i úvěry takzvaně revolvingového typu, tedy kontokorent a úvěry vyplývající z kreditních karet.

Celková možná výše čerpaného úvěru je u BAWAGu až půl miliónu korun oproti 150 000 Kč u GE Money (pro stávající klienty 200 000 Kč). Právě tato podmínka se může stát pro nový produkt GE Money Bank největším problémem. U BAWAGu se totiž průměrná výše již poskytnuté IQ půjčky pohybuje kolem 240 000 Kč. Je tak možné, že pro řadu zájemců nebude nový produkt GE Money nabízet dostatečný objem prostředků ke splacení minulých půjček.

Banky se rovněž odlišují v délce splatnosti. U GE Money je splatnost 2 – 10 let oproti BAWAGu s 1 – 6 lety. Odlišnosti lze rovněž nalézt i v případě poplatků za vedení úvěrového účtu. U GE Money jde o 40 korun měsíčně, u BAWAGu o 50 Kč měsíčně. Obě banky si navíc účtují 1 % ze schváleného objemu úvěru. GE Money dále požaduje, aby si klient u banky zřídil běžný účet.

Odlišnosti lze nalézt i v samotném procesu splacení předchozích půjček. U GE Money za klienta půjčky splatí banka, aniž by musel klient věřitele obcházet. Podepíše pouze smlouvu o konsolidaci úvěrů a dodá nutné doklady (úvěrové smlouvy, dva doklady totožnosti, doklad o ověření adresy a potvrzení o výši příjmu). Následně pak čerpá prostředky.

U Bawagu je celý proces obdobný až na to, že klient musí věřitelské instituce obejít a získat od nich potvrzení o tom, že řádně splácí.

* až 200 000 Kč pro stávající klienty

K nákladům, které se na refinancování předchozích půjček nepřímo vztahují, je třeba připočítat i poplatky účtované za předčasné splacení úvěrů. Ty se většinou pohybují kolem 5 % z předčasně splacené jistiny.

Na závěr je vhodné dodat, že právě sankce za předčasné splácení refinancování značně prodražují. Přesto může být pro řadu domácností možnost splácet namísto několika subjektům pouze jednomu výhodná. Pozitivní je rovněž skutečnost, že tento typ půjčky pravděpodobně výrazně zostří konkurenci mezi finančními institucemi.