Za vznikem úvěrových registrů stojí jednoduchá myšlenka. Banky (které si jako první založily vlastní registr) chtěly na maximální možnou míru eliminovat úvěrová rizika, a tak začaly svá vlastní data o klientech sdílet s konkurencí. Tím se vyhnuly situaci, kdy neúspěšný žadatel v jedné bance (neúspěšný z důvodu dřívějšího nesplácení či splácení úvěru s výrazným prodlením) jednoduše přešel ke konkurenci – a ta mu úvěr poskytla. Nutno podotknout, že úvěrové registry nejsou českým výmyslem, ale že fungují po celém světě.
Po založení registrů tak mají nyní banky či úvěrové společnosti přehled o všech úvěrech (i o těch nečerpaných – kontokorentu, kreditní kartě apod.), které mají případní žadatelé u konkurence. Tedy u té konkurence, která svá data v registrech sdílí. Do registrů nejsou zapojeni drobní poskytovatelé úvěrů (kteří na tom své podnikání často zakládají) a nenajdete v nich ani většinu družstevních záložen. Do registru úvěrů se však můžete dostat i pouhou žádostí o úvěr. Více: Jak se dostat do úvěrového registru snadno a rychle
V Česku jsou tyto údaje sdíleny v následujících registrech: Bankovní registr klientských informací (BRKI), Nebankovní registr klientských informací (NRKI), registr SOLUS a Centrální registr úvěrů (CRÚ). Nyní si je blíže představíme.
Pozor na falešné úvěrové registry
Pokud se ztrácíte v problematice úvěrových registrů, pak si zapamatujte následující jednoduchou poučku: v Česku fungují čtyři oficiálně uznávané registry. Tak zvaný Centrální registr dlužníků České republiky (CERD) není oficiálním úvěrovým registrem! Jde o „registr“, jehož poskytovatelem je americká společnost CERD SYSTEM LLC, za kterou stojí kontroverzní český podnikatel Jiří Jehlička.
Bankovní registr klientských informací (BRKI)
Tento registr funguje v Česku od roku 2002 a stručně lze jeho funkci popsat jako vytváření databáze o úvěrové historii fyzických osob. Založilo ho pět v Česku působících bank, které dodnes vlastní provozovatele BRKI společnost CBCB – Czech Banking Credit Bureau, a.s. Jde o Českou spořitelnu, ČSOB, GE Money Bank, Komerční banku a HVB Bank Czech Republic. Vedle bank v něm údaje o svých klientech sdílí také stavební spořitelny.
Jestliže vás zajímá, zdali máte v BRKI zápis, pak můžete zažádat o výpis. Získat ho lze třemi způsoby. První možností je zaslat žádost o výpis poštou, kde musí být notářsky či úředně ověřen podpis, aby se na údaje v registrech nemohla dotazovat neoprávněná osoba. Druhou možností je osobní návštěva Klientského centra v Praze (Na Vítězné pláni 1719/4,Praha 4). Poslední možnost je podat žádost o výpis prostřednictvím elektronické pošty na e-mailovou adresu klient@cbcb.cz. Elektronické podání žádosti o výpis musí být podepsané pomocí digitálního podpisu,
vysvětluje výkonná ředitelka CBCB Zuzana Pečená.
Přes datovou schránku výpis získat nelze. Důvodem je to, že pokud má klient datovou schránku, tak pravděpodobně disponuje kvalifikovaným certifikátem, který mu umožňuje digitální podpis, a tudíž může využít výše uvedeného postupu s e-mailovou adresou,
objasňuje důvody Zuzana Pečená.
Standardně je výpis vyhotoven do 30 dnů, můžete však požádat o variantu Expres, kdy při návštěvě Klientského centra získáte výpis okamžitě, nebo vám při „žádosti na dálku“ bude zaslán do 24 hodin. Za expresní variantu zaplatíte 200 Kč, za pomalejší 100 Kč. V případě zaslání výpisu poštou jsou k ceně výpisu připočteny poštovní poplatky,
dodává Zuzana Pečená.
Kteří klienti budou vedeni v registru BRKI?
V registru budou vedeny fyzické osoby (občané i živnostníci), které u některé banky – účastníka registru – čerpají nebo čerpali úvěr (tzn. i kontokorent), nebo se pohybují v povoleném pásmu záporného zůstatku na běžném účtu, a nebo mají kreditní kartu. V registru budou také vedeny fyzické osoby, které o úvěr či o vydání kreditní karty teprve žádají. V budoucnu budou v registru pravděpodobně i klienti (občané, živnostníci, společnosti), kteří uzavírají smlouvu s leasingovou společností nebo nakupují na splátky prostřednictvím některého poskytovatele spotřebitelských úvěrů. Budou tam klienti dobří i špatní.
Zdroj: CBCB
Uživateli BRKI jsou tyto společnosti:
- Česká spořitelna, a.s.
- Československá obchodní banka, a.s.
- GE Money Bank, a.s.
- UniCredit Bank Czech Republic, a.s.
- Komerční banka, a.s.
- Raiffeisenbank a.s.
- Hypoteční banka, a.s.
- Citibank Europe plc, organizační složka
- Českomoravská stavební spořitelna, a.s.
- Stavební spořitelna České spořitelny, a.s.
- Wüstenrot-stavební spořitelna a.s.
- LBBW Bank CZ a.s.
- Wüstenrot hypoteční banka, a.s.
- Raiffeisen stavební spořitelna a.s.
- Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s.
- Volksbank CZ, a.s.
- Oberbank AG pobočka Česká republika
- Waldviertler Sparkasse von 1842 AG
- BRE Bank S.A
- Všeobecná úverová banka a.s., pobočka Praha
- Raiffeisenbank im Stiftland eG pobočka Cheb, odštěpný závod
Nebankovní registr klientských informací (NRKI)
NRKI funguje od července roku 2005 a je ekvivalentem BRKI jen s tím rozdílem, že sdružuje informace o klientech nebankovních společností. Provozovatelem registru je společnost LLCB – Leasing & Loan Credit Bureau, z.s.p.o., založená následujícími leasingovými a splátkovými společnostmi: ČSOB Leasing, GE Money Auto, GE Money Multiservis, CAC Leasing, Santander Consumer Finance, ŠKOFIN, Leasing České spořitelny, s Autoleasing.
Podmínky získání výpisu z tohoto registru jsou stejné jako u BRKI. Stejně tak je databáze tohoto registru aktualizována měsíčně. Negativní zápis v získáte v obou registrech v případě, že jste ve více než 3měsíčním prodlení se splátkou úvěru.
Uživateli NRKI jsou tyto společnosti:
- ČSOB Leasing, a.s.
- GE Money Auto, a.s.
- GE Money Multiservis, a.s.
- UniCredit Leasing CZ, a.s.
- Santander Consumer Finance a.s.
- ŠkoFIN s.r.o.
- Leasing České spořitelny, a.s.
- s Autoleasing, a.s.
- RCI Financial Services, s.r.o.
- D.S. Leasing, a.s.
- PSA finance Česká republika s.r.o.
- s Autoúvěr, a.s.
- Credium, a.s.
- Toyota Financial Services Czech s.r.o.
- UNILEASING a.s.
- S MORAVA Leasing, a.s.
- D.S. Leasing Full Service, s.r.o.
- AGRO LEASING J.Hradec s.r.o.
- IMPULS-Leasing-AUSTRIA s.r.o.
- Diners Club Czech, s.r.o.
- Factoring České spořitelny, a.s.
- Raiffeisen Leasing s.r.o.;
- NLB Factoring a.s.
- SG Equipment Finance Czech Republic s.r.o.
- COFIDIS s.r.o.
- CETELEM ČR, a.s.
- Home Credit a.s.
Registr SOLUS
SOLUS funguje jediný jako tzv. negativní registr, který založily a data si v něm vyměňují převážně banky, finanční společnosti a mobilní operátoři. Předávají si v něm vzájemně informace o dlužnících. Oproti registrům BRKI a NRKI představuje pro banky a další finanční instituce tu výhodu, že ukazuje na případnou zhoršenou finanční situaci jejich klienta mnohdy dříve (např. při neplacení účtu za telefon) a mohou ve spolupráci s ním zabránit vzniku případných dalších dluhů (např. snížením splátek). Registr SOLUS je totiž více než registrem úvěrovým registrem dlužníků.
Členská společnost zařazuje dlužníka do registrů SOLUS zpravidla po neuhrazení tří po sobě jdoucích splátek. Výjimky tvoří začátek smluvního vztahu, kde lze dlužníka zařadit do registrů SOLUS již po dvou neuhrazených splátkách, a na konci smluvního vztahu, kdy je dlouhodobě neuhrazena jedna poslední splátka. Klienta společnost zařazuje také v případě, kdy pro neplacení došlo k zesplatnění úvěru nebo odstoupení od smlouvy,
upřesňuje podmínky zápisu do registru tajemník sdružení SOLUS Jan Stopka.
SOLUS vede dva úvěrové registry – spotřebitelský a podnikatelský. Výpis z registru můžete získat dvěma způsoby. Může vám přijít klasicky poštou nebo ve formě SMS zprávy. Vždy je o něj ale třeba nejprve požádat písemně na k tomu určeném formuláři. Podpis na něm musí být úředně ověřen. O možnost SMS výpisu budete žádat pouze jednou, poté už vše můžete zařídit přes mobil. Zájemci je po písemné žádosti vygenerováno unikátní číslo SIN, na základě kterého může kdykoliv v budoucnu získávat SMS výpis zjednodušenou formou, jen na základě SMS,
upřesňuje Jan Stopka.
Výhodu SMS výpisu je rychlost – odpověď (výpis) vám přijde během jedné minuty, výpis poštou zasílá SOLUS obratem (zákonná lhůta je 30 dnů. Za SMS výpis zaplatíte 99 Kč, za poštovní výpis 136 Kč (cena již zahrnuje poštovné. Ani zde nepochodíte s datovou schránkou. Jednak o to zatím není zájem a rovněž je to procesně nepraktické,
říká k možnosti výpisů přes datovou schránku Jan Stopka.
Seznam členů společenství SOLUS
- BRE Bank S.A., organizační složka podniku
- CCS Česká společnost pro platební karty s.r.o.
- CETELEM ČR, a. s.
- Citibank Europe plc, organizační složka
- COFIDIS s.r.o.
- Credium, a.s.
- Českomoravská stavební spořitelna, a.s.
- Československá obchodní banka, a.s.
- Český Triangl, a. s.
- ČSOB Leasing, a.s.
- E.ON Česká republika, s.r.o.
- ESSOX s.r.o.
- Home Credit a. s.
- Komerční banka, a.s.
- LBBW Bank CZ a.s.
- MAKRO Cash & Carry ČR s.r.o.
- MobilKom, a.s.
- Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s.
- PROFI CREDIT Czech, a. s.
- Raiffeisenbank a.s.
- RCI Financial Services, s.r.o.
- Santander Consumer Finance a.s.
- s Autoleasing, a.s.
- Telefónica O2 Czech Republic, a.s.
- T-Mobile Czech Republic a.s.
- UniCredit Bank Czech Republic, a.s.
- UniCredit Leasing CZ, a.s.
- VB Leasing CZ, spol. s r.o.
- VLTAVÍN leas, a.s.
- Vodafone Czech Republic a.s.
Centrální registr úvěrů (CRÚ)
Jde o pro nás nejméně zajímavý registr úvěrů, protože soustřeďuje informace o úvěrových závazcích fyzických osob podnikatelů a právnických osob, údaje o běžných spotřebitelských úvěrech a hypotékách v něm tedy nenajdete. CRÚ je spravován Českou národní bankou a údaje do něj povinně zasílají všechny v Česku působící banky.
O výpis mohou podnikatelé požádat písemně prostřednictvím určeného tiskopisu, který rovněž můžou poslat mailem či přes datovou schránku. Vždy musí být žádost opatřena úředně ověřeným podpisem případně zaručeným elektronickým podpisem. Poplatek za vystavení výpisu činí jednotných 400 Kč a výpis obdržíte do 30 dnů od podání žádosti.
Pozor na „Centrální registr dlužníků“
Na úvěrových registrech a jejich zdánlivé nepřehlednosti parazituje jeden soukromý projekt, který ale postupuje v mezích zákona, a proto nezbývá, než si před ním dávat pozor. Řeč je o Centrálním registru dlužníků České republiky, který má své podnikání postaveno na registraci do něj (za 1000 Kč na rok), a který slibuje provedení výpisu z registru dlužníků (za 300 Kč při doručení poštou).
Pokud si tento výpis zaplatíte a následně s ním půjdete do banky pro úvěr, zjistíte, že jste naletěli. Banky i všechny další finanční instituce sdružené v BRKI a NRKI se od tohoto soukromého projektu distancují. S Centrálním registrem dlužníků (CERD) BRKI ani NRKI žádným způsobem nespolupracují. Jeho aktivity jsou podle BRKI a NRKI problematické a pro zákazníky finančních institucí zavádějící,
říká výkonný ředitel LLCB Karel Kolář.
Výpis, který od CERD dostanete, totiž v žádném případě neobsahuje data bank a dalších finančních institucí, pro které jsou údaje v registrech klíčové. CERD pouze vytváří takový dojem, i když je maximálně databází, kterou mezi sebou sdílí zaregistrovaní účastníci systému. Nedopouští se však ničeho nekalého.
Cesta, jak mít vlastní úvěrový registr je jednoduchá. Založíte si společnost sídlící na Seychelech (daňové bezpečí), ta si založí dceřinou společnost sídlící v USA (důvěryhodná země) a ta si zřídí organizační složku působící v České republice (my nic, to oni v USA
) a bude provozovat třeba Registr dluhů. Nasadíte dobré SEO do vyhledávačů, zřídíte ceník za výpis a máte vyděláno. Klienti se sami chytí. Vy neděláte nic nekalého, protože skutečně poskytnete výpis, že ve vašem registru žadatel o výpis dluh nemá (a ani mít nemůže). Služba je zaplacena a reklamaci nikdo do USA posílat nebude – ani nemůže, když si službu dobrovolně objednal. A ještě perlička na závěr: pokud ji náhodou odmítne zaplatit, můžete ho žalovat, protože souhlasil s podmínkami služby (určitě jen zaškrtl křížek a nečetl je).
Oficiální stanovisko CERD
Centrální registr dlužníků je největším správcem nesplacených závazků, kde rozsahem několikanásobně převyšuje působnost CBCB – Czech Banking Credit Bureau, a. s. a LLCB, z.s.p.o., jejichž uskupení vzniklo pod kartelovou správou italské skupiny CRIF.
S ohledem na tisíce evidovaných poškozených „dlužníků“ těmito skupinami vznikla Asociace registrů České republiky, která se bude zaobírat poškozením spotřebitelů, obcházení bankovního tajemství prostřednictvím privátní společnosti CBCB – Czech Banking Credit Bureau, a.s., která je technologicky a ekonomicky zcela ovládána prostřednictvím CCB – Czech Credit Bureau, a.s. a dále Italským CRIF.
Centrální registr dlužníků jako správce největších protikorupčních systémů v České republice v poslední době inovací a rozšíření protikorupčních systémů čelí vyššímu počtu útoků v podobě neeticky jednostranně vedených článků, na které nemá možnost reagovat.
Je tedy možné, že tyto útoky souvisí s obsazováním kontroverzních osob do silových složek státu, jako je kauza Michala Moroze. Jeho vazby jsou přímo spojeny s osobami s minulostí bývalé STB, ale i jeho bratrem, který figuruje ve společnosti, která od MVČR obdržela několik výhodných státních zakázek.
Centrální registr dlužníků, který bezproblémově funguje v České republice více než 10 let pod správou následnických subjektů je s příchodem osob, které se pokouší o kartelizaci informačních technologií, vystavován útokům s cílem omezit jeho vysoký rozmach a oblibu a omezit jeho pozici v roli účinného boje s korupcí a kriminalitou.
Upozorňujeme, že není v České republice vyjma Centrálního registru dlužníků jediný efektivní nástroj, který mohou věřitelé na svou ochranu využívat. Protikorupční systém je jediným systémem, který napomáhá odhalovat tu nejzávažnější kriminální činnost bez vlivu politického nebo ekonomickým lobbingu.
Centrální registr dlužníků se jako jediný vždy zasadil o to, aby závažné politické kauzy byly alespoň prověřovány patřičnými orgány, a to napříč celým politickým spektrem. Snaha o poškození tohoto unikátního systému pouze naznačuje, že se mocenské prvky pokouší místo deklarovaného boje s korupcí zbylé účinné nástroje potlačit.
Vyjádření ke sporům se soukromou společnosti CBCB – Czech Banking Credit Bureau, a.s a LLCB, z.s.p.o..
CERD a jeho mezinárodní zástupci vedou spor o užívání obecného názvu BRKI a NRKI, kdy si obě strany nárokují jeho užívání. Centrální registr dlužníků České republiky je toho názoru, že CBCB a LLCB není provozovatelem žádného registru, neboť se jedná pouze o společnosti, které jsou technologicky ovládané „italským“ uskupením CRIF, bez něhož jak CBCB a LCCB nejsou schopné existovat.
Souhlasy UOOU se správou osobních údajů ze strany CBCB a LLCB považujeme za neplatné, neboť z nich není zřejmé, kdo spravuje citlivá klientská data a v jakém rozsahu.
Centrální registr dlužníků má ověřené informace, že CBCB a LLCB je uskupení, které vydává citlivé údaje o klientech partnerských bank NBÚ, BIS a jiným orgánům a subjekty, které jsou v tomto systému evidováni, nemají při udílení souhlasu s nakládáním s citlivými osobními údaji ucelený obraz o tom, jak s jejich citlivými údaji bude nakládáno, a to i na území Itálie (stát v EU, který se těší nejvyšší kriminalitě a počtem korupčních deliktů s návazností na celosvětová mafiánská uskupení).
Centrální registr dlužníků odmítá jakkoliv propagovat subjekty CBCB a LLCB, neboť se technologicky a příjmově jedná o zcela soukromé subjekty pod vedením CRIF. Žádá tedy vybraná média, jejichž novináři neznají problematiku registrů, aby se zdržely reklamních propagačních článků, které mají za úkol potlačit pravidla hospodářské soutěže.
Rudolf Vitkovič, CERD
