Vyzkoušeli jsme pojištění pracovní neschopnosti

Sjednání soukromého zdravotního pojištění jsme vyzkoušeli i v praxi od několika klientů. Zájemci o pojištění zašli do přímých zastoupení čtyř pojišťoven a nechali si vypracovat nabídku na denní odškodné ve výši 1000 Kč, které mohlo vyústit až ve sjednání smlouvy.

Vycházelo se z běžné životní situace

• živitel rodiny se dvěma dětmi – OSVČ
• čistý měsíční příjem 35 000 Kč
• bydliště Praha
• plnění od 29. dne

Plnění od 29. dne bylo zvoleno záměrně, protože pojištění má pokrýt jen neočekávané a vážné životní situace. Předpokladem byla existence měsíční finanční rezervy.

Česká pojišťovna Zdraví

Pojišťovací poradkyně z pobočky na ulici 28. října v Ostravě okamžitě vyhotovila příklady a poskytla cenovou nabídku. Zájemce byl upozorněn, že v případě pojistného plnění musí doložit příjmy nebo daňové přiznání. Skutečné pojistné plnění proti dokladovanému příjmu by bylo nakonec nižší, protože pojišťovna nekryje plnou dokladovanou výši příjmů, ale zhruba 80 % podle interních tabulek. Kdyby klienta nezajímala cena a neměl chuť dále hledat, neměl by důvod pojištění neuzavřít. Česká pojišťovna Zdraví oprávněně těží ze své více jak desetileté zkušenosti s prodejem tohoto pojištění a nabídla okamžitý profesionální přístup.

Generali pojišťovna

Maximální ochota a profesionalita pojišťovacího poradce na Plzeňské ulici v Ostravě korunovaná cenově i produktově nejlepší nabídkou na trhu v poměru rozsah pojištění/cena ztroskotala na totální neschopnosti Generali pojišťovny. Proces návrhu pojištění z ledna se táhl až do května přes několikeré urgence, vypadalo to dokonce, že se návrh pojištění někde ztratil. Rodné číslo v „systému“ bylo, ale nikdo nevěděl, co se s návrhem děje, dokonce ani při osobní návštěvě klienta v sídle pojišťovny na Bělehradské ulici v Praze. Pojišťovací poradce se stále snažil a pojišťovnu urgoval, ale bezvýsledně, první reakce nastala až po půldruhém měsíci. Později se proces pojištění zasekl na lékařském potvrzení (to nebyla chyba pojišťovny) a nakonec vyústil v zamítnutí pojištění pro velké riziko vzhledem k tomu, že jako profese pojištěného byla uvedena spisovatelská činnost (ta byla uvedena již při lednovém sjednání návrhu). Nevadí, že pojištění nebylo uzavřeno, na to má pojišťovna právo, ale několikaměsíční čekání na potvrzení nebo zamítnutí je v dnešní době nepřijatelné. Zájemce si pak může oprávněně pokládat otázku, jak asi vypadá pojistné plnění, když samotné sjednání je problematické.

Kooperativa, pojišťovna

Zájemci se dostalo se plně profesionálního přístupu v podání vedoucího zastoupení pobočky na Balbínově ulici v Praze. Obdržel nabídku kávy a několika variant pojistného krytí pro výplatu denních dávek, pojistné podmínky byly běžné, cenově však byla Kooperativa dražší, než její konkurence. Nebylo co vytknout.

UNIQA pojišťovna

Sjednání soukromého zdravotního pojištění bylo v této pojišťovně zajímavé. Ostravské zastoupení na Opavské ulici bylo velmi ochotné, ale dva poradci nedokázali na počkání sdělit výši pojistného, protože „je systém nepustil“. Slíbili však, že veškeré informace zašlou e-mailem a ještě tentýž den zájemce informace obdržel. Problémem bylo, že „systém“ uměl pojistit denní dávku v pracovní neschopnosti jen do výše 600 Kč a tuto nabídku také obdržel. Klient byl informován, že tato částka je u OSVČ stropem a výše by to mohlo jít asi jen na výjimku.

Zastoupení v Praze na Opletalově ulici mělo podobný problém se „systémem“ a 600korunovým stropem denní dávky. Pojišťovací poradkyně se však obratem telefonicky spojila s centrálou a ověřila si, zda by šel návrh pojištění sjednat na výjimku s plněním 1000 Kč denně při splnění podmínek pojišťovny. Po souhlasu došlo k okamžitému vyplnění návrhu a za pár dnů přišlo potvrzení sjednání pojištění. Podmínkou pojišťovny bylo vyplnění zdravotního dotazníku, doložení příjmu nepožadovala, přestože to klient sám navrhoval.

Ve jmenovaných příkladech se roční pojistné pohybovalo od 6500 do 8500 Kč. To už je významný rozdíl, pro který se vyplatí nechat si vypracovat více nabídek. V horní hranici se pohybovala Česká pojišťovna Zdraví a Kooperativa, ve spodní hranici Generali a UNIQA pojišťovna.

Není jen pro lékaře a právníky

Kromě Generali pojišťovny si zájemci nemohli takřka na nic stěžovat. V UNIQA pojišťovně byl problém s popisovaným stropem, ale v praxi si pojištění denní dávky nad 600 Kč nesjednává hodně klientů a pojištění na výjimku šlo hladce. Přestože popisované pojišťovny soukromé zdravotní pojištění prodávají, informovanost potenciálních zájemců je stále malá. Je to dáno nejspíše tím, že jednak toto pojištění nepatří mezi nejlevnější (a když se nic nestane, jsou to doslova vyhozené peníze), a také málokdo si možná uvědomuje riziko, dojde-li náhle k poklesu či k výpadku příjmu. Ovšem ani reklamní kampaň pojišťoven není nijak valná, vyjma pojištění regulačních poplatků, které je v „módě“. To odpovídá i klientské základně, podle vyjádření Kooperativy a UNIQA pojišťovny si soukromé zdravotní pojištění denních dávek v nemoci sjednávají nejčastěji lidé pracující ve zdravotnictví a v právní oblasti, Tedy ti, kteří denně vidí riziko i možné následky, když peníze chybějí.