Staré banky zahájily protiútok, získávají nové klienty

V první části našeho seriálu jsme se podívali na úspěch nových bank na našem trhu, které přišly s něčím, co na českém trhu tehdy chybělo – jednoduché bankovní účty bez poplatků za vedení a transparentní sazebníky. 

Rušení poplatků za vedení hypotéky

Některé střední a velké banky nestály jen na místě, ale snažily se na konkurenci aktivně zareagovat. První vážnější protiútok zahájily u poplatků za vedení hypotečního úvěru. Tento nenáviděný poplatek se mohl stát podnikatelským záměrem iniciativy PoplatkyZpět.cz, kterou vedla právní kancelář BSP Lawyer Partners, jež shromáždila stovky tisíc klientů a pak se snažila vymoci poplatky (pro klienty) soudně zpět. Nepovedlo se.

Důležité je, že se o tomto poplatku otevřely „plamenné“ diskuze, někteří se této debaty snažili využít: například Equa Bank si na něm založila reklamní kampaň a začala nabízet zájemcům o hypotéku, že pokud ji refinancují k Equa Bank, dostanou tento poplatek zpět. Ještě důležitější je ale to, že banky začaly hromadně tento poplatek rušit. Podle jednoho ze spolupracovníků Poplatkyzpět.cz Patrika Nachera k tomu bezpochyby z velké části právě přispěla tato iniciativa. Je nutné zmínit, že hypotéky můžou mít i další poplatky, které nenápadně vstupuji do cen produktů. 

Dočkali jsme se: běžné účty u „tradičních“ bank bez poplatků za vedení

Rušení poplatků za vedení hypotečního úvěru však bylo jen začátkem. Velké banky hledaly způsoby, jak vyjít vstříc svým klientům, kteří začali hrozit odchodem. Některé z velkých bank si totiž začaly logicky uvědomovat, že pro běžného člověka, většinou příslušníka střední třídy, je neakceptovatelné, aby platil poplatek především za vedení bankovního účtu. Češi také patří mezi nejspořivější národy v Evropě, do banky si výrazně víc ukládají než půjčují. Lidé si tak pokládali otázku: Pokud banka s mými penězi hospodaří na finančních trzích nebo je přetváří v úvěry, proč mi za to nedá alespoň bankovní služby bez poplatků? Takový názor koneckonců vycházel tradičním bankám v průzkumech, které si nechávaly zpracovávat.

Velké banky proto začaly výrazně inovovat svou produktovou nabídku běžných účtů. Umožnily klientům získání bezpoplatkového účtu v případě, že splnili určité podmínky (či jen jednu). Velký krok uskutečnila například UniCredit Bank se svým účtem U Konto. Když mi přišla tisková zpráva o tom, že UniCredit Bank skutečně hodlá nabídnout účet bez poplatků v případě obratu alespoň 12 000 Kč měsíčně, nemohl jsem tomu uvěřit. Proběhla mi myšlenka, že se možná jedná o hackerský útok, a zavolal jsem tiskovému mluvčímu, u kterého jsem si veškeré informace ověřil. UniCredit Bank totiž byla na českém trhu vnímána jako značně konzervativní banka, která si za své služby nechá solidně zaplatit. Byla to pravda a tento krok se UnicreditBank vyplatil – banka získala nejen nové klienty, zároveň se ji dařilo hospodářsky.

K této bance se přidala i GE Money Bank, která uvedla Genius Gratis. Tento účet vám dokonce může prostřednictvím aktivního využívání debetní karty vydělat až 50 Kč měsíčně. Raiffeisenbank zase nabídla zase zajímavý účet SMART, atraktivní akcí bylo také rozdávání mobilních telefonů za založení eKonta KOMPLET, které je možné získat bez poplatků v případě doporučení 2 osob.

Jak se počet klientů a ziskovost vyvíjely? Podívejte se v následují tabulce: 

*** – Informace také za UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia

Zdroj: Stránky bank, veřejné informace o hospodářském výsledku

Ve jménu zjednodušování a férovějšího jednání

Obdobně důležité je, že výrazně zjednodušily své ceníky. Zatímco ještě před pár lety se banky dopouštěly toho, že veškeré změny v cenách jednotlivých služeb se snažily skrýt ve svých rozsáhlých sazebnicích a klient dané banky musel v podstatě složitě dohledávat, jaké poplatky se vůbec změnily, dnes tento postup existuje naštěstí jen ojediněle. Sazebníky jsou přehlednější, banky jednají s klienty otevřeně a upřednostňují nejčastěji poplatky, které klient zaplatí, aby o nich měl přehled. Příkladem může být Komerční banka, která zkrátila sazebník na jednu stranu formátu A4. 

Banky si už zkrátka nemůžou dovolit nějaké tajné zakomponování nových poplatků do svých sazebníků s tím, že „snad to nikdo nezjistí“. Na jedné straně proti nim budou stát jak finanční novináři, kteří na tento postup upozorní, na té druhé jsou ale především klienti, kteří prostřednictvím diskuzních fór či na sociálních sítích vyjádří svou nespokojenost. V klientech takový postup může vzbudit otázku, zdali s nimi banka jedná skutečně fér a zdali nehledá nové způsoby, jak je „odrbat“. Takový přístup možná krátkodobě bance pomůže, dlouhodobě je však kontraproduktivní.

Někteří klienti například vyjádřili nevoli s postupem mBank, která nejenže zpoplatnila bankovní kartu v případě, že ji nevyužíváte, zavedla také některé nové poplatky. Ty však na tiskové konferenci nezmínila. Čtěte více: mBank bude levnější, ale zároveň zdražuje. Jiný přístup zvolila Equa Bank, která zrušila podmínku pro vedení účtu zdarma. Účet je tak vždy bez poplatků za vedení, nezaplatíte ani za výběry z bankomatů či za platební kartu. Oproti skrytým poplatkům se banka snaží hledat možnosti prodeje v nabídce dalších produktů, především pojištění.

Pozvolný boj o vklady a spotřební úvěry

Nové banky byly aktivní také v boji o vklady, čímž vyprovokovaly některé z tradičních bank, které začaly nabízet alespoň trochu úrokové sazby na spořicích účtech (termínovaných vkladech), které v minulém roce překonaly inflaci. Obdobná situace nejspíše bude i v tomto roce. S pádem dvou největších záložen se ale situace změnila a malé banky získaly nadměrně vkladů, které jen pozvolna přetvářejí do spotřebních úvěrů, průměrné úrokové sazby na spořicích účtech proto výrazně klesly. Nyní nejvyšší úroky u spořáků nabízí Sberbank, kde získáte sazbu 1,63 %, banka je také schopna mít výrazně konkurenceschopné spotřební úvěry.

Můžeme očekávat pokles úrokových sazeb u spotřebitelských úvěrů tradičních bank? Vše bude záležet, zdali zájemci o spotřebitelský úvěr budou jednotlivé nabídky bank pečlivě porovnávat, či zamíří do nejbližší bankovní pobočky některé z tradičních bank, kde však často dostanou vyšší úrokovou sazbu. Poučený zájemce o spotřebitelský úvěr tak bude nejsilnějším argumentem, který bude tlačit některé banky ke snižování úroků jak u spotřebáků, tak například i u kreditních karet.

Banky se snaží, máme s nimi pozitivní zkušenost

Český trh se stává specifickým v evropském srovnání, naštěstí však ve prospěch klienta. Zatímco v jiných západoevropských zemích banky spíše hledají způsoby, jak poplatky zvyšovat, u nás byla situace většinou opačná. Podle poradenské společnosti společnosti Capgemini o tom svědčí pozitivní zkušenost zákazníků v ČR. Zatímco celosvětový průměr zákazníků s pozitivními zkušenostmi s retailovými bankami je 48,1 %, v ČR je to 61,4 % – v této statistice jsme tak nejlepší na celém světě. Je také nutné podotknout, že zlepšení ČR za poslední 2 roky je po Rusku druhé největší.

V dalším článku našeho seriálu se podíváme, jaké novinky by nám mohly banky nabídnout a jaké trendy budou určovat bankovní trh budoucnosti v České republice.