Hlavní navigace

Srovnání hypoték: Neplaťte zbytečně, poplatky za nejběžnější služby většina bank nevybírá

Autor: Depositphotos
Jiří Hovorka

Za co v jedné bance dáte tisíce korun, dostanete jinde zdarma. A vyplatit se může i dohadování. Porovnali jsme ceny poplatků spojených s hypotékami. Pokud se chystáte do banky pro hypotéku, nezaměřte se jen na nejnižší úrokovou sazbu. Tisíce korun můžete ušetřit správnou volbou banky i na poplatcích.

Doba čtení: 6 minut

Některé banky stále účtují poplatek za vyřízení hypotéky, nejčastěji v řádech jednotek tisíc korun. Výrazně ušetřit tak můžete, když vyberete banku, která ho nevybírá. Ušetřit dále můžete na poplatcích spojených s odhadem ceny nemovitosti. Některé banky provádějí odhady online, které jsou buď zdarma, nebo za výhodnější cenu. Ušetřit tak můžete zhruba 4000 korun v případě bytu a u rodinného domu ještě dalších tisíc korun navíc.

Naopak drtivá většina bank už dnes neúčtuje měsíční poplatek za vedení a správu úvěrového účtu. V sazebníku ho mají ještě Oberbank a lídr trhu Hypoteční banka ze skupiny ČSOB. Ta umožňuje tento poplatek „rozpustit“ do úrokové sazby, která se tím pádem drobně zvýší.

Na výhodnější podmínky banky často lákají klienty od konkurence. Například Komerční banka a UniCredit Bank shodně vybírají za vyřízení nové hypotéky 2900 korun, u refinancování ale tento poplatek nechtějí.

I v těch bankách, které poplatky k hypotékám účtují, můžete ale ušetřit, když budete smlouvat. Možné to je například u poplatku za vyřízení hypotéky. Některé banky tento poplatek klientům účtují, druhá skupina ne. Pokud tedy máte srovnatelnou sazbu od obou bank a do té „poplatkové“ přijdete s touto konkurenční nabídkou, pravděpodobně vám vyjde vstříc a v rámci získání obchodu se vzdá tohoto poplatku, říká Libor Ostatek, ředitel makléřské společnosti Golem Finance.

Šance na slevu či vymazání poplatku roste také s výší hypotéky. Samozřejmě u vyšších částek úvěru, které jsou pro banku zajímavější, je pravděpodobnost získání slevy na poplatku vyšší. Ale pokaždé se jedná o individuální přístup, který se navíc může lišit i napříč pobočkovou sítí jedné banky, dodává Ostatek.

Poplatky za vyřízení a správu hypoték
Banka Poplatek za vyřízení hypotéky Měsíční poplatek za správu
Air Bank 0 Kč 0 Kč
Česká spořitelna 0 Kč 0 Kč
ČSOB, Hypoteční banka, Poštovní spořitelna 0 Kč 150 Kč, lze jej rozpustit do úrokové sazby
Equa bank 0 Kč pro fixace na 3 a 5 let; 2800 Kč pro fixace na 1 rok 0 Kč
Fio banka 0 Kč 0 Kč
Komerční banka 2900 Kč; u refinancování 0 Kč 0 Kč
mBank 0 Kč 0 Kč
MONETA Money Bank 0 Kč 0 Kč
Oberbank 0,7 % z částky, min. 8000 Kč, max. 25 000 Kč 150 Kč
Raiffeisenbank 1 % z částky, min. 5000 Kč, max. 15 000 Kč 0 Kč
Sberbank 0 Kč 0 Kč
UniCredit Bank 2900 Kč; u refinancování 0 Kč 0 Kč
Wüstenrot hypoteční banka 2400 Kč, nyní v akci 0 Kč; u refinancování 0 Kč vždy 0 Kč

Zdroj dat: tisková oddělení a sazebníky bank

Online odhad se vyplatí

K hypotéce budete vždy potřebovat odhad ceny nemovitosti, kterou bance dáváte do zástavy. Nejčastější praxe je taková, že banka má seznam odhadců, u kterých si necháte odhad vypracovat. Ceny se pohybují zhruba od tří do pěti tisíc korun. Výjimkou je MONETA Money Bank, která odhady nechává zpracovávat na své náklady a zaplatit je chce jen v případě, kdy by nakonec nedošlo k uzavření smlouvy.

Některé banky (Česká spořitelna, Hypoteční banka, Komerční banka, mBank, Wüstenrot) umožňují zjednodušený odhad, který provedou na základě vlastní databáze. Pak je odhad výrazně levnější nebo i zdarma. Využít této možnosti ale mohou převážně lidé z největších měst, ke kterým mají banky nejvíce údajů.

I zde platí, že na odhadu mohou ušetřit ti, kdo hypotéku refinancují u konkurence. Některé banky uznávají dříve provedené odhady, a za nové se tak už neutrácí. 

Poplatky za odhad
Banka Poplatek za odhad
Air Bank U refinancování někdy není třeba dělat nový odhad. Pokud se dělá, zajišťuje si ho zájemce o hypotéku sám přímo s odhadcem. Cena odhadu bytu je 3900 Kč, rodinného domu pak 4900 Kč.
Česká spořitelna Online odhad pro vybrané lokality je zdarma, jinak 3900 Kč za byt, 4900 Kč rodinný dům;
ČSOB, Hypoteční banka, Poštovní spořitelna Byt: 0 Kč za expresní ocenění pro vybrané lokality, 1900 Kč za zjednodušené ocenění odhadcem s elektronickými podklady od klienta, 3900 Kč standardní ocenění; 4900 Kč za ocenění rodinného domu; v případě refinancování se odhad neplatí
Equa bank Odhad si zajišťuje zájemce o hypotéku sám přímo s odhadcem. Obvyklá cena je 3900 Kč u bytu a 4800 Kč u rodinného domu.
Fio banka Odhad si zajišťuje zájemce o hypotéku sám přímo s odhadcem. Cena se většinou pohybuje v rozmezí 3–5 tisíc Kč.
Komerční banka 1000 Kč pro byty i rodinné domy ve vybraných lokalitách a při dodání elektronické dokumentace; jinak 4500 Kč; při refinancování 0 Kč
mBank 1900 Kč elektronické ocenění bytu, 3800 Kč byt, 4800 Kč rodinný dům
MONETA Money Bank 0 Kč
Oberbank Dle typu nemovitosti, cca 3000–5000 Kč za byt/rodinný dům.
Raiffeisenbank Odhad si zajišťuje zájemce o hypotéku sám přímo s odhadcem. Cena se většinou pohybuje v rozmezí 3–5 tisíc Kč.
Sberbank Odhad si zajišťuje zájemce o hypotéku sám přímo s odhadcem. Doporučená cena je 4000 Kč u bytu a 5000 Kč u rodinného domu.
UniCredit Bank 3700 Kč za byt, 4900 Kč rodinný dům
Wüstenrot hypoteční banka Standardně se využívají externí odhadci – standardní ceny jsou 3500 Kč u bytu a 4800 Kč u rodinného domu. Levněji vyjde odhad interním odhadcem, který je ale možný jen ve vybraných lokalitách, především jde o Prahu a Brno – 1750 Kč byt a 2450 Kč rodinný dům. U refinancování je odhad zdarma, pokud klient má původní odhad. Pokud ne, ocenění bytu vyjde na 1750 Kč a na 2450 Kč u rodinného domu. V akci je nyní tento poplatek za 1000 Kč

Zdroj dat: tisková oddělení a sazebníky bank

Porovnávejte

Vždy, když jdete pro hypotéku, se vyplatí porovnávat nabídky jako celek, tedy včetně všech poplatků, úrokové sazby a případně i cen doplňkových služeb, které musíte k hypotéce sjednat (například běžný účet nebo pojištění).

Vhodné je získat a porovnat nabídky od více bank najednou, všechny vám už dnes musí před sjednáním smlouvy dát kalkulaci s vyčíslením úrokové sazby, poplatků nebo i RPSN.

Porovnání je tak dnes už relativně snadné, jen je třeba najít si čas na to oběhnout více poboček různých bank. Kdo to nechce absolvovat, může se spolehnout na služby finančního poradce, který externě pracuje pro více bank a může vám tak předložit různé nabídky.

Orientační nabídkové úrokové sazby při dvoumilionové hypotéce s pětiletou fixací a LTV 80 %
Banka Úroková sazba (roční)
Air Bank 2,49 %
Česká spořitelna 2,69 %
ČSOB, Hypoteční banka, Poštovní spořitelna 2,69 %
Equa bank 2,59 %
Fio banka 2,48 %
Komerční banka 2,69 %
mBank 2,64 %
MONETA Money Bank 2,67 %
Oberbank 2,93 %
Raiffeisenbank 2,49 %
Sberbank 2,69 %
UniCredit Bank 2,59 %
Wüstenrot hypoteční banka 2,84 %

Zdroj dat: webové stránky bank a srovnávač na webu Golem Finance; snažili jsme se odfiltrovat nabídky, u kterých banky lákají na levnější sazbu za sjednání dodatkového pojištění, u některých nabídek to ale nebylo možné, ceny tak jsou orientační

Předčasně splatíte snadněji

Porovnávat samozřejmě lze i další poplatky. Z těch, které zajímají zájemce o hypotéku nejčastěji, jsou to zřejmě ještě podmínky předčasného splacení. U nich banky většinou dodržují zákonné podmínky. Ty se od prosince roku 2016 výrazně změnily ve prospěch klientů. Od té doby platí nový zákon o spotřebitelském úvěru, kterým se řídí i hypotéky.

FIN18_tip_v_clanku_obecny

U nově sjednaných smluv tak je možné každý rok splatit bez poplatku 25 procent z celkového dluhu a v případě smrti, vážné nemoci nebo vzniku invalidity je možné hypotéku splatit bez sankcí celou.

Při prodeji financované nemovitosti si pak banka může účtovat maximálně jedno procento ze zbývajícího dluhu, maximálně může jít o částku 50 tisíc korun. A za předčasné splacení v dalších případech si banky mohou účtovat jen náhradu účelně vynaložených nákladů, které jim vzniknou v souvislosti s předčasným splacením. Hypotéku je také možné předčasně splatit bez sankcí na konci doby fixace.

Našli jste v článku chybu?