Hlavní navigace

Na jak dlouho zafixovat úrok u hypotéky? Stále jsou mimořádně levné, využijte toho

Autor: Depositphotos
Jiří Hovorka

Úrokové sazby u hypoték míří vzhůru, i tak jsou zatím stále velmi nízké. Je tedy čas na „dlouhé“ fixace, zvláště když podmínky předčasného splácení jsou příznivější.

Doba čtení: 5 minut

Zájemci o novou hypotéku nebo lidé, kterým končí doba fixace úrokové sazby u stávající hypotéky, nyní řeší, na jak dlouho si zafixovat úrokovou sazbu na další období. Doporučení je jednoznačné: i když sazby v posledních měsících rostou, stále jsou nízké a toho byste měli využít. Úrok si tedy zafixujte na delší období.

Obecně nyní doporučujeme vzhledem k růstu úrokových sazeb klientům fixovat sazbu na pět a více let, říká Libor Ostatek, ředitel makléřské společnosti GOLEM FINANCE. Dobré důvody jsou k tomu přinejmenším dva. Čeká se další růst úrokových sazeb a podmínky předčasného splacení jsou nyní podstatně příznivější, než tomu bylo v minulosti.

Průměrná úroková sazba hypoték naposledy letos v lednu stoupla podle údajů Fincentra Hypoindexu na 2,28 procenta a je tak už zhruba o půl procentního bodu nad rekordně nízkou úrovní z konce roku 2016. I tak jsou ale podle expertů nyní hypotéky stále velmi levné, což se v příštích letech může změnit.

Výjimečné období

Trend je zřejmý. Sazby rostou a osobně se domnívám, že uplynulé období, kdy byly hypoteční sazby na 1,5 procenta a nyní se pohybují okolo 2,5 procenta, se jen tak v budoucnosti opakovat nebude. To, čeho jsme byli svědky v uplynulých třech letech, považuji z dlouhodobého pohledu za výjimku a extrémně příznivé období pro získání hypotéky, říká Ostatek.

Experti samozřejmě nechtějí předvídat přesný vývoj sazeb s výhledem na příští tři nebo pět let, jsou ale, tak jako Ostatek, přesvědčeni minimálně o tom, že levněji než dnes v příštích letech hypotéky pořídit nepůjde.

Predikovat vývoj úrokových sazeb rok nebo dva dopředu lze velmi obtížně. Troufnu si však říci, že sazby v příštích letech výrazně nepoklesnou. Nemají kam. Jsou pořád tak nízké, že víc věřím v nějakou korekci nahoru než v pokles. Do konce letošního roku se zřejmě přiblíží ke třem procentům, říká David Eim, místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance.


Autor: Fincentrum Hypoindex

Vývoj průměrné sazby: Od konce roku 2009 jsme jeli z kopce.

A stejný pohled sdílí i zástupci bank. Očekáváme, že v budoucnu půjdou úrokové sazby nahoru, hovoří pro to řada ekonomických ukazatelů včetně prognóz České národní banky. Nebude to zřejmě prudký, ale spíše postupný růst. Domníváme se tedy, že za tři roky úrokové sazby hypoték hranici tří procent překonají, říká Filip Hrubý, mluvčí České spořitelny.

Úrokovou sazbu pod tři procenta dnes přitom lze získat i u hypoték s fixací třeba i na 10 let a rozdíly mezi nejčastěji volenou fixací – na 5 let – a ještě delšími jsou minimální. Ukazuje to následující tabulka minimálních sazeb, které nabízejí vybrané banky. Je k tomu třeba dodat, že nejnižší sazbu dostanou ti, kteří jsou alespoň z dvaceti procent schopni financovat nákup nemovitosti z vlastních zdrojů. Některé banky navíc minimální sazbu dávají jen za sjednání dalších finančních produktů, třeba za pojištění schopnosti splácet (v našem případě jde konkrétně o UniCredit Bank).

Přehled minimálních úrokových sazeb pro vybrané fixace
Doba fixace Česká spořitelna Komerční banka* UniCredit Bank* MONETA Money Bank** Equa bank
1 rok 3,99 % 2,89 % 2,29 % 2,57 % 3,79 %
3 roky 2,99 % 2,69 % 2,29 % 2,57 % 2,49 %
5 let 2,69 % 2,69 % 2,39 % 2,67 % 2,59 %
7 let --- 2,89 % 2,49 % 2,77 % ---
8 let 2,79 % 3,09 % --- --- ---
10 let 2,89 % 3,09 % 2,49 % 2,87 % ---
15 let 3,09 % --- --- --- ---

* LTV do 80 % (při LTV od 80 do 90 % je úrok vždy o procentní bod vyšší); ** LTV do 80 % (při LTV od 80 do 90 % je úrok o 0,7 procentního bodu vyšší, u 10letého fixu o celý procentní bod); zdroj dat: webové stránky bank

Například v České spořitelně tak rozdíl mezi pětiletou a osmiletou fixací dělá desetinu procentního bodu. To je u dvoumilionové hypotéky na dvacet let zhruba sto korun navíc v měsíční splátce. Za osm let splácení je to zhruba 9600 korun.

Když naopak zvolíte pětiletou fixaci a o pět let později uzavřete novou, se sazbou ve výši čtyř procent, což se reálně stát může, budete připlácet zhruba 1500 korun za každý měsíc. Jen během jednoho ročního splácení hypotéky s novou sazbou tak přijdete o více (cca 18 tisíc), než za celou dobu splácení osmileté fixace, kterou byste uzavřeli nyní.

Je ovšem třeba dodat, že jde ve finále o vaši sázku. Pokud ale věříte tomu, že sazby do budoucna porostou, pak náš příklad dává smysl a ukazuje, že dlouhá fixace se skutečně vyplatit může.

Předčasně splatíte snadněji

Pro zvolení delších fixací hovoří i to, že podmínky předčasného splacení hypotéky se od prosince roku 2016 výrazně změnily ve prospěch klientů. Od té doby platí nový zákon o spotřebitelském úvěru, kterým se řídí i hypotéky.

U nově sjednaných smluv tak je možné každý rok splatit bez poplatku 25 procent z celkového dluhu a v případě smrti, vážné nemoci nebo vzniku invalidity je možné hypotéku splatit bez sankcí celou. Při prodeji financované nemovitosti si pak banka může účtovat maximálně jedno procento ze zbývajícího dluhu, maximálně může jít o částku 50 tisíc korun. A za předčasné splacení v dalších případech si banky mohou účtovat jen náhradu účelně vynaložených nákladů, které jim vzniknou v souvislosti s předčasným splacením. Hypotéku je také možné předčasně splatit bez sankcí na konci doby fixace.

Fixace vás vlastně v ničem neomezuje. Naopak, máte na zvolenou dobu jistotu, že se vám splátka nezmění, a můžete tak lépe plánovat a řídit rozpočet své domácnosti, shrnuje pohled České spořitelny na věc její mluvčí Filip Hrubý.

Skutečně je tedy fixace na dlouhou dobu bez rizik? Jediné, co mě v současnosti napadá, je situace, kdy se partneři rozvádějí a chtějí se hypotéky zbavit. V této životní situaci nelze hypotéku předčasně splatit bez sankcí, jako je to v případě smrti apod. Nicméně bývalí partneři se mohou domluvit na prodeji nemovitosti a výše poplatku za předčasné splacení může dosáhnout maximálně 50 000 Kč, odpovídá Libor Ostatek.

Obecně tedy riziko zvolení dlouhé fixace spočívá především v případném poklesu úrokových sazeb pod stávající úroveň. Ale tomuto vývoji zatím nic nenasvědčuje a sazby budou spíše růst, uzavírá Ostatek.

Obrázek: Jaké fixace volí Češi?

Našli jste v článku chybu?