Půjčky před výplatou. Tři odstrašující slova z hodiny finanční gramotnosti. Neodsuzujme ale hned produkty, které patří mezi tzv. mikropůjčky. Seriózní byznys se dá dělat i v oblasti malých půjček. Existují totiž lidé, kteří nedisponují žádnou finanční rezervou, ale přitom by byli seriózními dlužníky. Co si půjčí, zaplatí. Potíž je v tom, že pokud mají malý příjem, banka jim buď nepůjčí vůbec, anebo nabídne zbytečně větší částku, než potřebují.
Lidé na prahu finanční chudoby navíc potřebují srozumitelné a jednoduché podmínky: tolik ti půjčím, tolik mi vrátíš a toto nastane, když peníze nedostanu. Nemusí však jít hned o sociální případy. Čas od času někomu finanční rozpočet nevyjde a potřebuje „založit“ do výplaty. S penězi bojují i studenti, kteří buď nechtějí, anebo nemohou poprosit o pomoc rodiče. I pro ně jsou alternativou mikropůjčky. (I když uznáváme, že běžný čtenář Měšce takovou půjčku asi potřebovat nebude.)
Není proto špatné mikropůjčky nabízet a není špatné je přijmout. Problém nastává, když se chcete v nabídkách zorientovat. Asi ne každý má dostatek času pročíst všechny obchodní podmínky a porovnat si nabídky. Proto jsme to udělali za vás.
Předluženým (asi) nepůjčíme
Z námi analyzovaných společností se 12 ze 13 snaží chovat seriózně, mají na webu informace dostupné a nenabízejí peníze již zadluženým, resp. předluženým občanům. To je totiž jednak pravidlem zodpovědného úvěrování, ale hlavně by takové podnikání ukazovalo na nečestné úmysly poskytovatele půjčky.
Obecně lze napsat, že mikropůjčky jsou dostupné pro kohokoli, tedy i pro:
- studenty,
- matky či otce na mateřské/otcovské dovolené,
- důchodce,
- nezaměstnané.
A pozor, není to špatně. Každý z této skupiny má zpravidla nějaký příjem, takže dokáže např. půjčených 2000 Kč opět vrátit. Pro ně si ale do banky jít nemůže (pokud nemá kontokorent).
Naopak, půjčkou před výplatou nevyřešíte své:
- stávající dluhy,
- exekuci,
- probíhající insolvenční řízení.
Jenže jak poskytovatelé mikropůjček zjistí, zda už někde nemáte vroubek? Jasno v tom mají asi jen samotní poskytovatelé. Zjistili jsme, že ne každý se skutečně zajímá o vaši úvěrovou historii. Stoprocentně potvrzený dotaz na klienta do úvěrového registru Solus máme pouze od společnosti Click Credit, patří do skupiny Home Credit a PPF. Solus eviduje pouze negativní záznamy (tj. porušení úvěrových smluv) u vybraných bank a nebankovních společností. V Solusu tak má záznam pouze ten, kdo měl potíže se splácením úvěru. Click Credit pošle do Solusu dotaz, a pokud nenajde záznam, peníze (zpravidla) vyplatí.
Někteří poskytovatelé půjček dluhové registry v obchodních podmínkách vůbec neřeší, jiní se sice na ně odkazují, ale není jasné, zda se jich skutečně dotazují, anebo zda jde pouze o preventivní možnost (a odrazení zadluženého klienta). Zda poskytovatelé registry opravdu používají, ví asi jen oni. Poskytovatel půjčky Creditsor doslova uvádí, že můžete získat úvěr i přes negativní úvěrovou historii.
Zajímavé je sledovat i vlastnickou strukturu poskytovatelů půjček. Ryze české společnosti jsou dvě. Perfect Money zastupuje 22letá investorka Martina Řoutilová (mj. modelka) a společnost OMEGA Financial ovládá Robert Kurečka. Oba jsou z Jihomoravského kraje. Majitel Click Creditu sídlí kvůli daňové optimalizaci na Kypru, 5 společností je z Lotyšska, jedna z Estonska, tři ze Spojeného království a po jedné z Finska, Islandu a Německa.
Přehled vlastníků poskytovatelů mikroúvěrů a vazeb na úvěrové registry
Název půjčky | Poskytovatel (název podle obchodního rejstříku) | Vlastník společnosti | Země | Sledované registry (dle OP) | Poznámka |
---|---|---|---|---|---|
Click Credit |
Click Credit | REDLIONE LTD | Kypr | Solus | Patří do skupiny Home Credit a PPF |
creditON |
creditON.cz | Sabiedríba ar ierobežotu atbildibu „CreditON Group“ | Lotyšsko | Ne | V OP nejsou o registru informace |
Creditsor |
Leadsor Limited | Leadsor Limited | Spojené království | Ne | OP nejsou veřejné |
Express Credit |
ECVI group | Dmitrij Ašurak | Lotyšsko | Ne | Dívají do blíže nespecifikovaného registru dlužníků |
Ferratum |
Ferratum Czech | JT Family Holding Oy | Finsko | Ne | V OP žádné informace |
Kouzelná půjčka |
KOUZELNÁ PŮJČKA | LAURENCE AND PARTNERS LIMITED | Spojené království | Pouze veřejné | Využívají veřejně dostupné databáze (přímo zmiňují Insolvenční rejstřík a Centrální evidence exekucí |
Kredia – malá SMS půjčka |
Kredia | DCG ehf | Island | Ne | Nespecifikovaná databáze |
Kredito24 |
Kredito24 Česká republika | Kreditech Holding SSL | Německo | BRKI, NRKI, Solus | |
MoneyNow |
DOLLAR FINANCIAL CZECH REPUBLIC | DOLLAR FINANCIAL EUROPE LIMITED (90 %), DOLLAR FINANCIAL U.K. LIMITED (10 %) | Spojené království | Ne | Žádné informace v OP |
Net Credit |
Net Credit | Armands Broks | Lotyšsko | Ne | Pouze zmínka, že " klient nesmí být v registru dlužníků" |
Omega půjčka |
OMEGA Financial | Robert Kurečka | Česká republika | Ne | V OP obecné informace jako „veškeré databáze registrů dlužníků“ |
Perfect Money |
Perfect Money | Martina Řoutilová | Česká republika | Ne | Žádné informace v OP |
Půjčkomat |
Friendly Finance | Friendly Finanace OÜ | Estonsko | Ne | Žádné informace v OP |
VIA SMS |
Via SMS | Sabiedriba ar ierobežotu atbildibu „VIA SMS group“ | Lotyšsko | BRKI, NRKI | |
Zaplo |
Zaplo Finance | AS „4finance“ | Lotyšsko | Solus |
OP = obchodní podmínky
BRKI = Bankovní registr klientských informací společnosti
NRKI = Nebankovní registr klientských informací společnosti CBCB – Czech Banking Credit Bureau
SOLUS = Registr dlužníků sdružení právnických osob SOLUS
Proč si půjčit pár tisícovek?
Když jste v situaci, že potřebujete náhle pár stovek, resp. ne mnoho tisíc korun, budete překvapení, že možnosti jsou omezené. Jistým řešením je samozřejmě kontokorent a kreditní karta. Nevýhodou je, že máte k dispozici zbytečně větší půjčku, než potřebujete, na delší dobu a (až na výjimky) platíte i za nevyužití.
Mikropůjčka by se proto zdála vhodným řešení, bohužel s „ale“. Tradiční mikropůjčky, resp. půjčky před výplatou, půjčky přes SMS a další klony těchto půjček vše zabíjejí jediným jmenovatelem: cenou. Průšvihy půjček před výplatou jsou vysoké poplatky za půjčení částky, vysoké poplatky za prodloužení půjčky a riziko neznámých sankcí zahraničních poskytovatelů. Světlou výjimkou je Click Credit, kde jeho příslušnost ke skupině PPF dává tušit, jak se bude chovat k případnému dlužníkovi. (Slušně, jak jinak.)
Všimli jsme si
- Click Credit: Půjčku umí vyplatit mj. pomocí terminálů Sazky, je-li přesně ve výši 3000 Kč. Je obecně nejlevnější na trhu mikropůjček a má velmi dobré podmínky. Pro držitele karty ISIC je půjčka do 1500 Kč bez poplatku.
- Ferratum: V častých otázkách a odpovědích se dozvíte i tipy na nejrůznější služby a výrobky v zahraničí, protože mají kompletně zaspamované příspěvky. Doporučení: Vyměnit admina webu.
- Kredia: Pro prodloužení půjčky musíte kontaktovat třetí subjekt – společnost Inkasso Servis s.r.o. Spory se vždy řeší prostřednictvím rozhodce (paušální poplatek je 1210 Kč). Pohledávky se předávají inkasní společnosti následující den po dni splatnosti!
- Kredito 24: Web občas přeskakuje do cizího jazyka, není snadné se v něm orientovat.
- Omega půjčka: Citujeme obchodní podmínky: Výše poplatku za prodloužení splatnosti Půjčky je stanovena výpočtem: poplatek=150+Půjčka*0.25/28*Počet dní*0.65. Chcete prodloužit splátku a vědět předem, za kolik? Použijte kalkulačku, nebo oprašte matematiku.
- Perfect Money: Společnost používá služby rozhodce, dlužník platí 2 % z předmětu sporu, min. 1300 Kč.
- VIA SMS: Půjčka do 1000 Kč včetně na bankovní účet a se splatností do 15 dnů je bez poplatků.
- Perfect Money a Zaplo Finance: První půjčku máte bez poplatků, platíte až za druhou a další.
Příklad 1: půjčka 1500 Kč na 30 dnů
Půjčka | Poplatek/úrok | Prodloužení o 1 týden | Prodloužení o 2 týdny | Prodloužení o 30 dnů |
---|---|---|---|---|
Click Credit |
50 Kč | není | není | 45 Kč + splatit z půjčky 300 Kč půjčky |
creditON |
398 Kč | 196 Kč | 316 Kč | 432 Kč |
Creditsor |
995 | Poplatek sdělí věřitel při žádosti o prodloužení | ||
Express Credit |
250 Kč | 140 Kč | 140 Kč | 250 Kč |
Ferratum |
495 Kč | 150 Kč | 255 Kč | 495 Kč |
Kouzelná půjčka |
360 Kč | 400 Kč | ||
Kredia – malá SMS půjčka |
330 Kč | 350 Kč | ||
Kredito24 |
450 Kč | Nelze zjistit předem, až v klientské zóně. | ||
MoneyNow |
450 Kč | Neposkytuje se | 300 Kč | 450 Kč |
Net Credit |
375 Kč | Poplatek sdělí věřitel při žádosti o prodloužení | ||
Omega půjčka |
611 Kč | 218 Kč | 287 Kč | 443 Kč |
Perfect Money |
360 Kč | 180 Kč | 180 Kč | 180 Kč (max. 21 dnů) |
Půjčkomat |
398 Kč | 398 Kč | ||
VIA SMS |
310 Kč | 190 Kč | 252 Kč | 393 Kč |
Zaplo |
270 Kč | 178 Kč | 224 Kč | 330 Kč |
Express Credit a Kredia nepůjčují 1500 Kč, půjčka byla proto spočítána pro částku 1000 Kč.
Společnost Perfect Money umí půjčit na max. 28 dnů.
Příklad 2: půjčka 4000 Kč na 30 dnů
Půjčka | Poplatek/úrok | Prodloužení o 1 týden | Prodloužení o 2 týdny | Prodloužení o 30 dnů |
---|---|---|---|---|
Click Credit |
132 Kč | není | není | 120 Kč + splatit z půjčky 800 Kč |
creditON |
936 Kč | 492 Kč | 778 Kč | 1 016 Kč |
Creditsor |
1320 | Poplatek sdělí věřitel při žádosti o prodloužení | ||
Express Credit |
1 000 Kč | 280 Kč | 560 Kč | 1000 Kč (o 28 dnů) |
Ferratum |
1 320 Kč | 400 Kč | 680 Kč | 1 320 Kč |
Kouzelná půjčka |
960 Kč | 400 Kč | ||
Kredia – malá SMS půjčka |
1 320 Kč | 350 Kč | ||
Kredito24 |
1 500 Kč | Nelze zjistit předem, až v klientské zóně. | ||
MoneyNow |
1 200 Kč | Neposkytuje se | 800 Kč | 1 200 Kč |
Net Credit |
1 000 Kč | Poplatek sdělí věřitel při žádosti o prodloužení | ||
Omega půjčka |
1 046 Kč | 332 Kč | 514 Kč | 930 Kč |
Perfect Money |
960 Kč | 480 Kč | 480 Kč | 480 Kč (max. 21 dnů) |
Půjčkomat |
1 060 Kč | 1 060 Kč | ||
VIA SMS |
800 Kč | 443 Kč | 603 Kč | 969 Kč |
Zaplo |
616 Kč | 392 Kč | 504 Kč | 760 Kč |
Společnost Perfect Money umí půjčit na max. 28 dnů.
Pro velké peníze do banky
Poskytovatelé mikroúvěrů umí půjčit i větší částky, není složité od nich získat 10 000 Kč a v jednom případě 50 000 Kč. Výjimkou je Click Credit, ten vám půjčí jen 4999 Kč (to je hranice pro stanovení začátku spotřebitelského úvěru, a tím i aplikace zákona o něm). A nám se tato pomyslná hranice líbí, ostatně šli byste si půjčit třeba deset tisíc korun do zastavárny s úmyslem je vrátit? Pokud ano, můžete si je půjčit i u poskytovatelů těchto půjček, protože zastavárny nemají o nic horší podmínky (jen vám maximálně propadne zástava). My vám to ale nedoporučujeme.
Zapamatujte si
- Půjčky před výplatou mají smysl do 5000 Kč. Nad tuto částku jsou velmi drahé a prohrávají boj s bankovními produkty.
- Click Credit má nejlevnější poplatky i férové podmínky. Nedostane vás do problémů a můžeme jej doporučit (pokud nemáte jiný přístup k penězům).
- Produkt Kouzelná půjčka od stejnojmenné společnosti nemá žádné sankce.
- Preferujte obecně společnosti, které se netají obchodními podmínkami a poplatky.
Aktualizováno 19. listopadu 2013:
Creditsor není úvěrová společnost, ale spíše finanční online broker, který zájemci o krátkodobý úvěr nebo půjčku do 4 500 Kč dokáže vyhledat nabídku. Creditsor je obchodní značka britské společnosti Leadsor, za kterou stojí spoluvlastník společnosti Anton Shesterikov.
Systém prověří bonitu klienta u všech finančních partnerů (cca 15 partnerů) a najde mu nejvhodnější nabídku. Ta je samozřejmě nezávazná. Zároveň zjistí, která společnost by měla o takového klienta zájem. Jedná se o zcela automatický proces postavený na kaskádovitém a scoringovém modelu, který výrazně zvyšuje pravděpodobnost přijetí žádosti a pomáhá klientovi obdržet půjčku co nejrychleji.
Nabídka je postavena na získávání kontaktů na potenciální klienty, kteří projeví seriózní zájem pořídit si určitý produkt nebo službu (tzv. lead generation). Její systém funguje v reálném čase. Ve světě je dobrým příkladem americký portál leadpoint.com.
Pozor na opožděné platby
Tisícovku či dvě dostanete velmi rychle, klidně je během hodiny můžete držet v ruce. Ale ani neuvažujte, že byste je zaplatili o pár dnů později. Pokud by opravdu hrozilo, že nesplníte termín splátky, raději požádejte o prodloužení půjčky. Zaplatíte obdobný poplatek, resp. úrok jako při sjednání (tabulky výše) a máte po starostech. S jednou výjimkou: u společnosti Kredia žádáte o prodloužení půjčky inkasní společnost, protože Kredia bezprostředně následující den po splatnosti předává pohledávky dál. Spory se společností Kredia se vždy řeší přes rozhodce. Pro vás je to levnější, paušál je 1210 Kč, ale spor je vyřešený během několika málo dnů a následuje vymáhání pohledávky, neprokáže-li se opak. Této společnosti s islandským vlastníkem raději nedlužte.
Půjčka | Max. výše první půjčky | Max. výše opakované půjčky | Věkový limit | Smluvní pokuta |
---|---|---|---|---|
Click Credit |
4 999 Kč | 4 999 Kč | min. 18 let | 10 % z poskytnuté půjčky, max. 200 Kč (účtuje se od 4. dne), max. 3× po sobě |
creditON |
4 000 Kč | 20 000 Kč | 18–67 let | 1000 Kč po 40 dnech neplacení, 500 Kč každá upomínka |
Creditsor |
4500 | 4500 | 18–65 let | Pokuty nejsou veřejné |
Express Credit |
2 000 Kč | 10 000 Kč | 21–65 let | 5000 Kč po 30 dnech neplacení |
Ferratum |
10 000 Kč | 10 000 Kč | 21–75 let | 10 % z částky, min. 250 Kč za každý týden prodlení |
Kouzelná půjčka |
10 000 Kč | 50 000 Kč | min. 18 let | Bez sankcí a bez pokut |
Kredia – malá SMS půjčka |
1 000 Kč | 10 000 Kč | 18–65 let | 0,05 % denně z dlužné částky za každý den prodlení |
Kredito24 |
2 000 Kč | 12 500 Kč | min. 18 let | Od prvního dne prodlení jednorázově 20–35 % z výše jistiny úvěru |
MoneyNow |
3 500 Kč | 10 000 Kč | min. 18 let | Po 7 dnech prodlení splátky 300 Kč za první výzvu, po 25 dnech 600 Kč za 2. výzvu, resp. 840 Kč po 25 dnech u půjčky nad 2000 Kč |
Net Credit |
4 500 Kč | 12 000 Kč | 20–70 let | 200 Kč za každou upomínku, 2 % z celkové dlužné částky za každý den prodlení (vyměřuje se za max. 60 dnů) |
Omega půjčka |
5 000 Kč | 5 000 Kč | min. 18 let | 0,1 % z dlužné částky denně, nejméně však 1000 Kč |
Perfect Money |
3 000 Kč | 5 000 Kč | min. 18 let | 300 Kč za každé prodloužení splatnosti ze strany společnosti, max. 2× |
Půjčkomat |
10 000 Kč | 20 000 Kč | min. 18 let | 1. upomínka 850 Kč, každá další upomínka 250 Kč (max. 4) |
VIA SMS |
4 500 Kč | 13 500 Kč | min. 18 let | 0,25 % denně z dlužné částky, při prodlení nad 10 dnů navíc jednorázová pokuta 250 Kč |
Zaplo |
5 000 Kč | 12 500 Kč | min. 18 let | 0,25 % denně z dlužné částky za každý den prodlení |
Pozn.: Klienty nelze diskriminovat podle věku. Správně by tak u všech společností mělo být uvedeno maximálně „od 18 let“ (resp. od způsobilosti k právním úkonům)
I malé peníze se umí prodražit
Na závěr nám dovolte malé varování – i malá půjčka se může pekelně prodražit. Věříme, že poskytovatelé mikroúvěrů mají maximální zájem o slušné klienty a nechtějí obchodovat s dluhy. Když už ale dojde k neplacení půjčky a jejímu vymáhání, dlužník zaplatí mnohonásobně více. Myslete na to při jakékoli půjčce. I před výplatou.
Obrázek níže ukazuje přihlášenou pohledávku od společnosti Perfect Money do insolvenčního řízení.
Položka dluhu | Částka |
---|---|
Půjčka | 3 000 Kč |
Úrok z jistiny | 720 Kč |
Poplatek za prodloužení | 360 Kč |
Manipulační poplatek | 300 Kč |
Smluvní pokuta | 4 531 Kč |
Zákonný úrok z prodlení | 206 Kč |
Právní zastoupení | 6 480 Kč |
Rozhodčí řízení | 1 300 Kč |
Celkem | 16 987 Kč |