Předdůchody v roce 2019. Na penzi z vlastních úspor potřebujete statisíce korun

Na penzi můžete od roku 2013 odejít dříve, aniž by vám stát vyplácel řádný starobní nebo předčasný důchod. Na takzvané předdůchody ale musíte mít naspořeno dostatek vlastních peněz. V roce 2019 je to minimálně 225 tisíc korun.

Předdůchody vyplácí penzijní společnosti z peněz, které si lidé sami naspořili do fondů. I po šesti letech platí, že jde o luxus, který není pro každého. Zájem ale roste. V roce 2018 předdůchody začalo čerpat rekordní množství lidí, počet nových předdůchodců loni vystoupal na 1239.

Podle statistiky Asociace penzijních společností ČR tak ke konci loňského roku pobíralo předdůchod celkem 3915 osob. Průměrná měsíční výše vypláceného předdůchodu v roce 2018 činila 9189 Kč.

Zájem o předdůchody stále mírně stoupá, za rok 2018 přibylo 1239 předdůchodců, v předchozím roce činil přírůstek 930. Větší zájem o produkt mají muži, říká Aleš Poklop, šéf asociace.

Potřebujete stovky tisíc

Předdůchod zavedla v rámci důchodové reformy vláda vedená Petrem Nečasem, konkrétně na tomto opatření našla shodu i s odbory. Předdůchody by totiž do budoucna měly umožňovat předčasný odchod do penze třeba lidem, kteří pracují v náročných profesích.

Budou k tomu ale potřebovat více spořit nebo větší příspěvek od zaměstnavatelů. Proto důchodová komise, která radila předchozí Sobotkově vládě, doporučila dalším vládám, aby pro lidi v těžkých profesích zavedly povinné příspěvky firem na spoření v penzijních společnostech (čtěte podrobnosti).

Pro vstup do předdůchodu je třeba spořit alespoň pět let a mít naspořeno tolik peněz, aby měsíční vyplácená penze byla minimálně na úrovni 30 procent průměrné mzdy, jak ji vyhlašuje ministerstvo práce a sociálních věcí. Pro rok 2019 tedy platí, že minimální měsíční výše předdůchodu, kterou si člověk musí nechat vyplácet, je 9368 korun. Pro nejkratší potřebný předdůchod na dva roky musí mít lidé naspořeno alespoň zhruba 224 820 korun. Na nejdelší pětiletou variantu pak 562 050 korun.

Do předdůchodu je možné vstoupit nejdříve pět let před dosažením řádného důchodového věku. Ženy mají momentálně situaci ztíženou o to, že se i pro ně počítá s důchodovým věkem pro muže. Pokud tedy mají děti, pak nyní nemají ve skutečnosti nárok na maximální pětiletý důchod.

Ukazuje to příklad lidí narozených v roce 1959. Důchodový věk pro muže a ženy bez dětí je stanoven na 64 let. Žena se dvěma dětmi má důchodový věk 61 let a 8 měsíců. Kdyby tedy mohla vstoupit do předdůchodu o pět let dříve, než je její důchodový věk, měla by na něj nárok už v 56 letech a 8 měsících. Ve skutečnosti ale nárok má až v 59 letech. Podmínky se postupně srovnají s tím, jak se důchodový věk mužů a žen pomalu vyrovnává (čtěte podrobnosti). 

Odměnou od státu za to, že si budete sami platit penzi a nebudete na pracovním úřadu pobírat podporu v nezaměstnanosti, je dvojí. Jednak za vás stát po dobu pobírání předdůchodu bude platit zdravotní pojištění a pro účely důchodového pojištění je předdůchod takzvanou vyloučenou dobou.

To je dobré pro výpočet budoucího státního důchodu. Do vyměřovacího základu se totiž nebudou počítat nulové příjmy z období čerpání předdůchodu, a tím pádem se vám nebude snižovat důchod. Na druhou stranu se roky strávené na předdůchodu nezapočítávají do let, ve kterých jste byli účastni na systému důchodového pojištění. Každý takový rok přitom zvyšuje koeficient procentní výměry důchodu o 1,5 procenta.

Předdůchod se dědí

Kdo si jednou nechá od penzijní společnosti předdůchod vyplácet, nemůže ho později přerušit či úplně zastavit. Vstup do něj je tak dobré důkladně promyslet. A to i proto, že si s ním vyberete velkou část peněz, které jste původně spořili na přilepšení k samotnému důchodu.

Při pobírání předdůchodu zároveň máte možnost vydělávat si prací i podnikáním. Je pak na vás, jestli si pro účely výpočtu starobního důchodu necháte započítat dobu vyloučenou za předdůchod, nebo se rozhodnete pro výpočet z odváděného důchodového pojištění.

Klidní – s ohledem na své blízké – můžete při volbě předdůchodu být pro případ nečekané smrti. Peníze v penzijní společnosti se totiž vyplácí osobě, kterou určíte ve smlouvě. Pokud ji do smlouvy nedáte, stávají se nevyplacené prostředky předmětem dědického řízení.

Kdo má o předdůchod zájem, musí se připravit i na jistou administrativní náročnost. Tyto penze se totiž vyplácejí jen z takzvaných účastnických fondů. Většina lidí je ale ve fondech transformovaných, což je bývalé penzijní připojištění. Pro využití předdůchodů je tedy třeba nejprve přestoupit ze „starého“ fondu do „nového“. Celý proces trvá tři až čtyři měsíce.