V době publikace článku se Apple Pay skloňuje všemi pády, ovšem na Měšci jsme mobilní platby testovali již před 6 lety. Je to vlastně skoro „mobilní pravěk“, musíme se vrátit do roku 2013. Tehdy jsme vydali článek Plaťte s mobilem v obchodě. Jde to i bez plastové karty, ve kterém ukazujeme možnosti, jak platit mobilem. A ano, šlo to i s iPhone 4/4S, ale byl k tomu nezbytný plastový NFC rámeček (iCarte), který z něj udělal platební nástroj.
Takto vypadala karta Komerční banky v iPhone 4S:
Banka: Komerční banka
A toto je karta Visa od České spořitelny. Opět iPhone 4S a rok 2013.
Banka: Česká spořitelna
Vybraní klienti České spořitelny dostali uvítací balíček a mohli si se svým iPhone 4/4S „hrát“ v obchodech.
Uvítací balíček České spořitelny s iCarte .
Jediným zástupcem mobilních plateb na Androidu byla v roce 2013 tehdejší GE Money Bank, dnes MONETA Money Bank. Abyste mohli jejich kartou platit, bylo nezbytné mít speciální NFC SIM s číslem od O2. Tato SIM zajišťovala šifrování dat.
Testovací mobil pro NFC platby (2013)
Platební karta v mobilu byla už v roce 2013
21. století v akci
Přenesme se zpět do současnosti. Jestli se vám už nechce nosit plastová karta, můžete využít služby 8 bank, 1 platební instituce a 1 stravenkové firmy.
Kdo umí všechno (Apple Pay, Google Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay)
- Komerční banka
- MONETA Money Bank
Kdo umí Apple Pay
- Air Bank
- Česká spořitelna
- Edenred
- J&T Banka
- mBank
- Komerční banka
- MONETA Money Bank
- Twisto Payments
Kdo umí Google Pay
- Edenred
- Equa bank
- J&T Banka
- mBank
- Komerční banka
- MONETA Money Bank
Kdo má vlastní aplikaci pro platby na Androidu (tj. vlastní alternativa Google Pay)
- Air Bank – My Air
- Česká spořitelna – Poketka.
- ČSOB – Na nákupy.
| Vydavatel karty | Apple Pay – podporované karty | Apple Pay – nelze platit s | Google Pay – podporované karty | Google Pay – nelze platit s | Vlastní aplikace – podporované karty | Vlastní aplikace – nelze platit s | Fitbit Pay | Garmin Pay |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Air Bank | Mastercard | – | Mastercard | – | MY AIR. Mastercard |
– | – | – |
| Česká spořitelna | Visa | Mastercard, Maestro | – | – | POKETKA. Visa (soukromé) | Visa (firemní), Mastercard, Maestro | - | – |
| ČSOB | – | – | – | – | NA NÁKUPY. Maestro, Mastercard, Visa |
– | - | – |
| Edenred | Mastercard | - | Mastercard | – | – | – | – | – |
| Equa bank | – | – | Mastercard | – | – | – | – | – |
| J&T Banka | Mastercard | - | Mastercard | - | – | – | – | – |
| mBank | Mastercard, Visa | – | Mastercard, Visa | - | – | – | – | – |
| Komerční banka | Mastercard, Visa | Maestro, virtuální karta Mastercard | Mastercard, Visa | Maestro, virtuální karta Mastercard | - | – | Mastercard, Visa | Mastercard, Visa |
| MONETA Money Bank | Mastercard, Visa | – | Mastercard, Visa | – | - | – | Mastercard, Visa | Mastercard, Visa |
| Twisto | Mastercard | - | – | – | – | – | – |
Není-li v tabulce uvedeno jinak, jsou automaticky podporované soukromé i firemní karty. Obecně nelze v aplikacích platit platebními nálepkami, resp. náramky (Twisto).
Je lepší Apple Pay, nebo Google Pay?
10 % bude platit mobilem
„Očekáváme, že počet našich karet aktivovaných pro bezkontaktní placení chytrým telefonem či chytrými hodinkami dosáhne koncem roku 2019 nejméně 100 tisíc, resp. 10 % z celkového počtu námi vydaných karet. Před spuštěním Apple Pay toto číslo dělalo 30 tisíc, resp. 3 %. Naše očekávání stojí na přesvědčení, že spuštění Apple Pay dlouhodobě povzbudí celkový zájem lidí o všechny námi nabízené druhy bezkontaktního placení chytrými telefony a chytrými hodinkami,“ říká Jan Hruška, manažer pro platební karty MONETA Money Bank.
Vydavatelům platebních karet jsme položili jednoduchou otázku:
Když porovnáte Apple Pay, Google Pay, resp. vlastní řešení, jaká služba vám během prvních dnů od spuštění přinesla nejvíce aktivních klientů, resp. největší obraty?
Zajímalo nás, zda obě dvě platební metody mají podobný počet uživatelů a zda je lidé používají i v praxi. Nebudeme vás napínat: velmi zjednodušeně napsáno, uživatele, které služba Google Pay sbíral více jak rok, získala služba Apple Pay za tři dny. Rozdíl je způsobený hlavně zcela odlišnou cílovou skupinou. Uživatelé jablečných mobilů používají iPhone jako all-inclusive řešení a jsou ochotni i více utrácet. Své „ájfony“ průběžně obměňují, takže drtivá většina uživatelů má už iPhone s podporou NFC (tj. od iPhone 6 a výš).
U mobilů s Androidy má vliv na menší počet uživatelů častá absence NFC. Potíže mohou nastat i s kompatibilitou výrobců, což se často projevuje při aktualizaci platební aplikace (stačí si přečíst názory v recenzích na Google Play). Kupříkladu v Česku oblíbené Xiaomi velmi dlouho NFC ignorovalo.
Uživatelé s Windows Phone, podobně jako autor článku, mají otázku mobilních plateb přes NFC vyřešenou. Nejsou a už nebudou. Windows Phone umírají a poslední zhasne.
Jak nejčastěji platíte mobilem?
| Vydavatel karty | Apple Pay | Google Pay | Vlastní aplikace |
|---|---|---|---|
| Air Bank | 34 000+ uživatelů (za 2 dny) | – | 53 000+ uživatelů (od 04/2018) |
| Česká spořitelna | 31 000+ uživatelů (za 3 dny) | – | 10 000+ uživatelů (od 02/2019) |
| ČSOB | – | – | 10 000+ uživatelů (od 6/2016) |
| Komerční banka | 27 000+ uživatelů (za 2 dny) | nezjištěno | – |
| MONETA Money Bank | 20 000+ uživatelů (za 3 dny) | 30 000+ uživatelů (za rok) | – |
Odpovídá Jana Karasová, tisková mluvčí.
Placení mobilem přes aplikaci My Air, kterou klienti používají pro správu svého bankovního účtu, jsme spustili v dubnu 2018. První den si službu zapnulo 6000 klientů, po týdnu to bylo 22 000 klientů a po měsíci 30 tisíc klientů (135 000 transakcí za 46 milionů korun). Nyní je to více než 53 000 klientů. Počet plateb už překonal hranici 1,6 milionu transakcí.
U Apple Pay byl nárůst ještě rychlejší:
- Během prvních šesti hodin od spuštění si službu zapnulo 15 tisíc klientů Air Bank, kteří provedli 3 tisíce nákupů za 570 tisíc korun.
- Po 12 hodinách to bylo už 22 tisíc klientů (11 300 plateb ve výši 3,2 milionu korun).
- Po 24 hodinách to bylo přes 25 tisíc unikátních klientů (skoro 15 tisíc plateb za 4,3 milionu korun).
- V tuto chvíli (v pátek 22. 2. 2019 odpoledne) má placení přes Apple Pay zapnuté už téměř 34 tisíc unikátních klientů Air Bank, kteří si aktivovali více než 35 tisíc karet Air Bank. Klienti Air Bank uskutečnili 66 tisíc plateb za více než 21 milionů korun.
Odpovídá Filip Hrubý, tiskový mluvčí.
Nejvíce aktivních klientů přinesla jednoznačně Apple Pay. V tuto chvíli už si Apple Pay aktivoval takřka každý druhý z klientů s iPhonem, kterých máme 77 000 a Apple Pay dnes využívá 31 000 z nich.
Odpovídá Marek Pražák, tiskový mluvčí.
Přestože v našem portfoliu jasně dominují uživatelé s operačním systémem Android, zájem o Apple Pay byl v první den spuštění služby několikanásobně vyšší. U stravenkových karet jsme pozorovali okamžitý zájem službu používat (stravenkové karty jsou podle statistik v průměru 2× častěji používané než běžné platební karty) – držitelé stravenkové karty se v podstatě ihned, okamžitě po aktivaci Apple Pay, vydali na oběd novinku vyzkoušet. Průměrná hodnota transakce za oběd byla 113 Kč. Google Pay dlouhodobý průměr 130 Kč.
U benefitních karet šlo spíše o snahu rychle službu aktivovat a zaznamenali jsme spíše testovací transakce s průměrnou hodnotou 381 Kč. U Google Pay dlouhodobý průměr 505 Kč.
Odpovídá Monika Veselá, tisková mluvčí J&T Banky.
Evidujeme mnohem větší zájem o Apple Pay, než tomu bylo u Google Pay, což je ale logické s ohledem na naše klienty, u nichž iOS převažuje.
Odpovídá Pavel Zúbek, tiskový mluvčí.
Zájem o Apple Pay je v prvních dnech po spuštění služby jednoznačně vyšší. Po dvou dnech je počet uživatelů služby Apple Pay v KB vyšší než v případě Google Pay za více než rok jejího trvání.
| 19. 2. 2019 | 20. 2. 2019 | 21. 2. 2019 | |
|---|---|---|---|
| Unikátní klienti | 17 503 | 24 224 | 27 538 |
| Transakce počet | 10 499 | 14 511 | 16 608 |
| Transakce objem | 3 683 828 CZK | 5 845 155 CZK | 7 353 451 CZK |
| Klientů s transakcí | 6147 | 6153 | 14 417 |
Odpovídá Pavel Vlček, tiskový mluvčí.
- Počet klientů: cca 12 tisíc
- Počet transakcí: téměř 35 tisíc
- Suma zaplacená: zhruba 17 milionů
Apple Pay si aktivovalo za týden tolik klientů jako Google pay za více než 2 měsíce.
Odpovídá Jakub Švestka, tiskový mluvčí.
Za první den si službu Google Pay (tehdy ještě pod názvem Android Pay) aktivovalo 1200 našich klientů, to bylo v listopadu 2017. V případě Apple Pay šlo o 12 000 našich klientů, z toho čtvrtina přímo přes mobilní bankovnictví Smart Banka. Naši klienti během prvního dne provedli přes Apple Pay téměř dva tisíce transakcí v souhrnné hodnotě skoro půl milionu korun. V této chvíli se blížíme symbolické hranici 20 000 aktivovaných karet, 30 000 transakcí a symbolické hranici 10 milionů korun zaplacených Apple Pay.
Výsledky překonaly naše očekávání a potvrdily velký zájem o Apple Pay mezi našimi klienty s iPhony a Apple Watch.
V průměru si aktivoval kartu pro Apple Pay během prvního dne dokonce každý čtvrtý uživatel našeho mobilního bankovnictví Smart Banka pro platformu iOS.
Jako jediná banka na českém trhu umožňujeme snadnou a pohodlnou aktivaci Apple Pay přes mobilní bankovnictví, Smart Banku. Díky tomu náš klient nemusí skenovat plastovou kartu či kamkoliv zadávat její údaje, kartu navíc není potřeba při aktivaci Apple Pay mít fyzicky u sebe. Vše je hotovo na pár kliknutí a za pár sekund, pak už lze ihned začít platit. Dosud nejvyšší jednorázovou částku zaplatil náš klient za letenky u prémiových aerolinií, šlo o 66 000 korun.
Nejčastěji naši klienti platili pomocí Apple Pay v obchodech s potravinami, v restauracích a na čerpacích stanicích. To odpovídá našim zkušenostem s dalšími typy bezkontaktních plateb chytrým telefonem Google Pay nebo chytrými hodinkami Garmin Pay a Fitbit Pay.
Mobilní platby jsou hlavně jako tahák na klienty. Na nové i stávající
Zatímco klienti bank a vydavatelů karet neřeší, kolik danou banku stál vývoj, certifikace a implementace mobilního placení do systémů, banky toto sledovat musí. Za „pípnutí mobilem“ u pokladny jsou měsíce prací vývojářů a nejrůznějších oddělení vydavatele karty. A to se musí nějak zaplatit. Proto jsme vydavatelům karet položili ještě dvě všetečné otázky:
Z pohledu profitability vydavatele karty: která služba je pro vás (tj. ne pro klienta) nejziskovější? Zvláště s ohledem na poplatky s ní spojené či náklady na vývoj.
Souhlasíte s tvrzením, že Apple Pay v ČR je pro vydavatele karty spíše otázkou reputační než ziskovou? Zvláště s ohledem na nízké mezibankovní poplatky u spotřebitelských karet, poplatek z transakce pro Apple a roční poplatek za každou kartu registrovanou v Apple Pay.
Zatímco u Google Pay jsou (zatím) poplatky nulové (výměnou za data), Apple si za službu Apple Pay nechává od bank platit. A nejde o malé peníze. Konkrétní čísla jsou obchodním tajemstvím, nicméně některé informace jsou dané.
Mezibankovní poplatky u spotřebitelských karet vydaných v EU jsou 0,20 % u debetních a 0,30 % u kreditních. O tyto poplatky se vydavatelé musí dělit kromě dalších subjektů i s Apple, navíc Apple si nechává od vydavatelů ročně zaplatit i za každou přidanou kartu do Apple Pay.
Dá se na tom z pohledu vydavatele karty vydělat? Ano. Zaprvé marží z firemních karet přidaných do Apple Pay, kde mezibankovní poplatky nejsou regulované. Zadruhé, získáním a udržením klienta. Což sami vydavatelé karet potvrzují.
Mobilní platby jsou tak hozenou rukavicí pro nové klienty, jejichž banka platby mobilem neumí a v dohledné době je nabízet nebude. Banka, která je má, může získat nové zákazníky. Zároveň si tímto udrží své stávající klienty, kteří moderní formy placení preferují. Takoví klienti jsou totiž zpravidla výdělečně činní, tedy mají peníze, tedy dá se jim něco dalšího prodat, anebo zvýšit jejich loajalitu.
Pro zajímavost, čistě z ekonomického hlediska je pro banku výhodnější mít vlastní aplikaci pro platby mobilem než využívat Apple Pay. Potvrzuje to Česká spořitelna (viz reakce níže). Jenže na iOS jiná bankovní aplikace pro placení mobilem nefunguje, pro vydavatele karty je tak připojeni k Apple Pay nutností, chce-li na iOS nabízet platby.
Začalo to v Londýně
„Během příprav na spuštění Apple Pay jsme jako jediná česká banka byli v přímém kontaktu s evropskou centrálou společnosti Apple v Londýně. Využili jsme při tom naše kontakty a zkušenosti dříve nabyté při optimalizaci našeho mobilního bankovnictví Smart Banka pro ověření identity uživatele pomocí skenu obličeje u telefonu iPhone X a spuštění služby Apple Business Chat, kterou jsme nabídli jako první a jediná společnost v Česku,“ poodhaluje pokličku Jakub Komenda, vedoucí mobilního bankovnictví MONETA Money Bank. První platba proběhla ve firemní kantýně.
Jsme rádi, že si placení mobilem oblíbilo tolik lidí, dohromady tuto službu u Air Bank využívá už 87 tisíc našich klientů. Pro nás ale nejsou tyto počty tak důležité, naším hlavním cílem je totiž růst v celkovém počtu klientů banky a placení mobilem je jedna z věcí, kterou pro to děláme. Rozšiřujeme tím nabídku o další výhody a možnosti, o kterých si myslíme, že je naši nebo budoucí klienti ocení.
Co se týká poplatků, tak pro klienta je nejdůležitější, že službu placení mobilem mohou využívat bezplatně, stejně jako je bezplatné placení platební kartou.
Vzhledem k uzavřenosti operačního systému iOS, který na rozdíl od konkurenčních operačních systémů neumožňuje vývoj vlastní platební aplikace, nemáme jinou možnost, jak našim klientům s telefony iPhone umožnit mobilní placení, než je právě aplikace Apple Pay.
Navzdory investicím, spojeným s vývojem naší mobilní platební aplikace Poketka, je z finančního hlediska provoz Poketky méně nákladný než provoz Apple Pay.
Je třeba si uvědomit, že veškeré technologické novinky a posuny v době svého spuštění a vývoje něco stojí. Není to otázkou ani toho být sexy, jako jít s dobou. Vzpomeňme na spouštění bezhotovostních plateb a rozšíření platebních karet, v té době naprosto revoluční a nákladné řešení. Z dnešního pohledu zcela standardní a pro určitou generaci i „zastaralé“. Bankovnictví a finanční trh obecně prochází evolucí, vzniká mnoho fintechových projektů, které přináší novinky do této oblasti, a s nimi se mění i požadavky klientů.
V případě mobilních plateb kartou je pro Komerční banku prioritní nabídnout klientům inovativní službu, která je současně komfortní a splňuje požadavky klientů, kteří preferují digitální řešení. Technicky se ale pořád jedná o bezkontaktní platbu platební kartou.
Nechceme o sobě jen říkat, že jsme inovativní, chceme to především dělat. Podpora služby Apple Pay i ostatních platebních trendů je pro naše klienty důkazem, že to myslíme vážně.
Mobilní placení je pro nás priorita. Kdo ho vyzkouší, ten mu už dává přednost a platí telefonem téměř vše. Nejvyšší částka, kterou náš klient zaplatil pomocí mobilu s Google Pay integrovaným přímo do naší mobilní aplikace, bylo téměř 700 tisíc korun.
Je to podobně jako u používání mobilní aplikace. Když si klient začne požívat, už do internetového bankovnictví prakticky přestane chodit.
Naším záměrem je přinášet inovace jako první, abychom neustále rozvíjeli naši strategickou pozici digitálního lídra na českém bankovním trhu. I díky tomu se nám daří udržet stávající klienty a přilákat tisíce nových, což je pro nás jedno z hlavních měřítek úspěšnosti našeho podnikání. Jako první velká banka v zemi jsme spustili Google Pay (tehdy pod názvem Android Pay) a jako zcela první v Česku placení chytrými hodinkami prostřednictvím Garmin Pay a Fitbit Pay. V případě Apple Pay jsme úplně první bankou v Česku, která nabízí svým klientům pohodlnou aktivaci Apple Pay na pár kliknutí přes mobilní bankovnictví, Smart Banku. Informace o finančních aspektech jednotlivých služeb mají charakter obchodního tajemství a jako takové nejsou určené ke zveřejnění.
