Nové sazby povinného ručení pro příští rok

Každý den čteme nové zprávy o nehodách, k nimž došlo na našich silnicích. Mnohdy jde o události, jejichž následky mohou jejich účastníky provázet celý život. Vedle zdravotních následků si člověk může z takové nehody odnést i následky finanční, přičemž ty jediné je možné dopředu vyloučit, popřípadě alespoň zčásti eliminovat. Pomoci při tom může pojištění, a nejen pojištění samotné, ale i jeho počáteční výběr.

Například jen za prvních šest měsíců letošního roku šetřila Policie ČR celkem 96 286 nehod, při nichž zemřelo 465 osob. Odhadnutá hmotná škoda policií na místě nehody za prvních devět měsíců letošního roku přesáhla 7 mld. Kč. Nejčastější příčinou nehod je podle statistik nesprávný způsob jízdy.

Opatrovnický český stát, a nejen on, si je těchto souvislostí vědom, a proto svým občanům udělil zákonnou povinnost pojistit se proti případným škodám, které mohou při provozu na dopravních komunikacích způsobit. Pojistný produkt je veřejnosti známý pod názvem povinné ručení a v ČR ho nabízí osm pojišťoven: Česká pojišťovna, Kooperativa, Česká podnikatelská pojišťovna, Allianz, ČSOB pojišťovna, Generali, Triglav a UNIQA.

Zdroj: Česká kancelář pojistitelů

Při výběru povinného ručení se mnozí orientují podle jediného kritéria, kterým je v tomto případě cena produktu. A stejně jako si je většina vědoma, že by při výběru obuvi cena neměla být jediným kritériem, tak by si stejné skutečnosti měla být vědoma i v případě povinného ručení.

Vedle peněžního kritéria existují i další rozhodující faktory, jakými je kvalita služeb pojišťovny či rozsah parametrů produktu. Těmi je zejména výše pojistného plnění, neboli škodní limity. Jejich minimální rozsah je rovněž stanoven zákonem, a to na 35 milionů na život a 18 milionů na majetek. Na první pohled se může takový rozsah zdát být dostačující, ale každý si dovede snadno představit situaci, kdy se finanční následky vyšplhají na násobek základního škodního limitu (například při hromadné dopravní zaviněné jedním řidičem). Pro takové případy nabízí pojišťovny povinné ručení s vyšším pojistným plněním, což pochopitelně vstupuje do konečné ceny produktu. Pojistné limity lze sjednat až na 100 milionů korun.

Vedle pojistných limitů by měl zájemce o povinné ručení přihlížet k rozsahu asistenčních služeb, které jsou zahrnuty v ceně pojistného. Asistenční služby a jejich regionální dostupnost jsou u povinného ručení důležité zejména u řidičů (automobilů), kteří nemají sjednané havarijní pojištění s asistenčními službami. Ačkoliv jsou asistenční služby standardně součástí povinného ručení, je dobré se na jejich rozsah podrobněji zaměřit, neboli co všechno a do jaké výše za nás asistenční služba hradí, zda je například asistence poskytovaná pouze při havárii vozidla, nebo i při jeho poruše, co všechno asistence zahrnuje apod. Pokud si přejete zvýšit rozsah těchto služeb, je možné sjednat doplňkově asistenci za příplatek.

V případě povinného ručení nabízejí například ČSOB pojišťovna, Česká pojišťovna, Triglav a Uniqa asistenční služby ve stejné míře jako k havarijnímu pojištění. U ostatních pojišťoven lze nalézt menší či větší rozdíly.

Dalším aspektem, který by měl do rozhodování klienta vstoupit, je i rychlost, s jakou se pojišťovny vypořádají s vyřízením vzniklých škod. I zde existují mezi pojišťovnami značné rozdíly. Často bývá v tomto případě doporučováno informovat se ve větších autoservisech, které během vyřizování škod po nehodě s pojišťovnami vstupují do styku. Existuje zákonem stanovená maximální lhůta pro vyřízení likvidace škody (3 měsíce), některé pojišťovny jsou však díky zavedeným informačním systémům schopny tuto likvidaci provést v řádech dnů.

Pokud už se tedy stanete dlouhodobějším klientem pojišťovny, budou vás jistě zajímat faktory, podle kterých se bude výše pojistného určovat. V prvé řadě to bude druh vozidla (jeho hmotnost a obsah motoru), limit plnění, způsob užití vozidla (soukromé, taxislužba, veterán, závodní apod.), doba sjednaného pojištění, způsob placení, délka bezeškodného průběhu (může snížit cenu až o 60 %), u některých pojišťoven pak stáří vozidla, region či věk majitele.

Odlišování sazeb podle regionálního hlediska uplatňují ČSOB pojišťovna, Generali pojišťovna, Allianz a Uniqa.

Kromě toho může výši pojistného ovlivnit i systém bonusů, neboli systém zvýhodňující klienty s bezeškodním průběhem (zpravidla 5 % ročně), kterým se snaží pojišťovny zajistit si věrnost klientů. Penalizace v podobě malusů je naopak v praxi snadno zneužitelná kvůli neexistenci vzájemného sdílení informací o klientech. Penalizovaný klient totiž může jednoduše přejít k jiné pojišťovně.

Kromě výše zmíněných kriterií mohou mít pro někoho rozhodující váhu i dárky, které při uzavření povinného ručení klient od pojišťovny získá. Například v Kooperativě slibují k povinnému ručení živelní pojistku, v ČSOB Pojišťovně úrazové pojištění řidiče, Uniqa hasící přístroj, Česká pojišťovna reflexní vestu a v pojišťovně Generali mezinárodní kreditní čipovou kartu VISA Generali s úvěrovým limitem 20 000 Kč a mimořádným bonusem ve výši 500 Kč.

Nabídka pojišťoven

Pojišťovna Allianz pro určení výše pojistného vyžaduje informace o věku klienta, bydlišti, využití vozidla, jeho první registraci, preferovaných pojistných limitech, druhu vozidla a povolání klienta. Fyzická nepodnikající osoba, ve věku 21 – 40 let, mimopražského regionu, s vozem 6 let starým, s motorem 1001 – 1350 ccm a základním limitem zaplatí za povinné ručení 3503 Kč, přičemž může získat 15% slevu při sjednání pojištění online (u ČPP 7 %).

Pojišťovna Generali odlišuje sazby dle regionu. Má-li tak klient bydliště v obci do 30 000 obyvatel, při výše uvedených kriteriích získá povinné ručení za 2880 Kč. Nemá-li bydliště v tomto regionu, musí zaplatit 3644 Kč ročně.

Pojišťovna Uniqa zohledňuje stáří vozu, bydliště a věk klienta. V její internetové nabídce jsou klienti segmentováni i podle rodinného stavu (svobodný/svobodná, ženatý/vdaná) a svatba se v tomto případě vyplácí. Je-li vám 25 let (nebo více jak 29 let) a vstoupili jste do svazku manželského, bude vaše povinné ručení mimo Prahu se základním limitem pro vůz výše definované kategorie činit 3437 Kč. Nezakládáte-li v tomto věku zrovna rodinu (nebo pro mladší 29 let), musíte se mimo Prahu smířit s 4610 Kč.

ČSOB Pojišťovna zohledňuje při určení pojistného stáří vozu a region. Vozům ve výše definované kategorii přísluší v Praze sazba 4553 Kč s limitem 44 mil. Kč pro škody na zdraví a 24 milionů pro škody na majetku. Ostatním regionům přísluší sazba od 3432 Kč do 3806 Kč.

Česká pojišťovna segmentaci neprovádí a hodnotí klienty pouze na základě jejich řidičských schopností, stejně jako pojišťovna Kooperativa, Triglav a Česká podnikatelská pojišťovna.

* Standardní tarif pro obce nad 30 tis. obyvatel.