Neumíte splácet včas? Do úvěrů se raději nepouštějte, sankce zdražily

Kreditní karta nebo kontokorentní úvěr  patří mezi úvěrové nástroje díky kterým můžete rychle získat prostředky na mezeru ve svém rozpočtu. I zde ovšem platí, že úvěr je dobrý sluha ale zlý pán. Pokud si nepohlídáte splatnost svých závazků, může se vám úvěr, zejména ten na kreditní kartě, hodně prodražit.

Kreditní karta – půjčka zadarmo, ale…

Kreditní karta patří mezi velmi dobré úvěrové nástroje. Při dodržování bezúročného období je možné si peníze půjčovat doslova zadarmo a platíte-li s ní v zahraničí, často můžete získat lepší kurzy než při hotovostních platbách. Jako všechno má ale i použití kreditní karty svou druhou stranu. Tou může být vysoká úroková sazba a hlavně všudypřítomné poplatky. Zejména ty, které jsou spojené s prodlením splátek, mohou kreditní kartu velmi prodražit. Pokud navíc nestihnete závazek uhradit v tzv. bezúročném období a zpozdíte se jen o jediný den, úrok se vztáhne na celou výši závazku, který bance na kreditní kartě dlužíte.

Prodlení se splácením

Sankce za opožděnou splátku je často nastavena jako fixní poplatek, který se pravidelně opakuje v intervalu nehrazených splátek. Pevně nastavenou pokutu za opožděnou splátku najdete například v sazebnících Citibank, České spořitelny, LBBW Bank nebo Raiffeisenbank. Sankce za opožděnou platbu může být ve výši 50 Kč nebo také 550 Kč. Citibank od 1.3. 2010 tuto sankci zvyšuje na 590 Kč. Společnosti Cetelem, Home Credit nebo Essox jej ale nastavily relativně, procentem z dlužné částky. Máte-li tedy sjednaný velkorysý limit, který jste poctivě vyčerpali, můžete se nesplácením dostat do vážných finančních potíží.

Poplatek za vymáhací proces

Pokud neplníte své závazky spojené s využitím kreditní karty, s největší pravděpodobností můžete očekávat ve schránce upomínky. Jejich zpoplatnění většinou závisí na tom, jak často je nutné vás s nimi obesílat. Frekvence zasílání je závislá na počtu dní od splatnosti vašeho závazku. V praxi se nejčastěji zašle nejprve upomínka, která už je ale zpoplatněná. Pokud na ni nijak nereagujete, zasílá banka další upomínky nebo výzvu k zaplacení závazků. Výše sankcí se v drtivé většině zvyšuje přímo úměrně tomu, jak dlouho zůstávají vaše závazky neuhrazené. Například ČSOB zasílá 15 dní po splatnosti první upomínku a pokud klient nereaguje ani mezi 32. a 42. dnem po splatnosti, zasílá výzvu k úhradě dlužné částky.

Nejkrajnější možností, které je důkazem, že s vámi věřitel ztratil trpělivost, je tzv. zesplatnění. Vaše závazky jsou pak sečteny a předepsány k úhradě s poměrně krátkou dobou splatnosti pod hrozbou tvrdšího vymáhání a následné exekuce. I úkon zesplatnění se vám prodraží. Například UniCredit Bank si za výzvu k úhradě celkové pohledávky, které předcházejí upomínky a výzva k úhradě pohledávky, účtuje 1500 Kč. U Volksbank za zesplatnění zaplatíte 400 Kč.

Úrok z prodlení a pokuta za překročení úvěrového rámce

Dalším, hojně využívaným nástrojem, jak dlužníka za platební nekázeň vytrestat, je úrok z prodlení. Například Komerční banka účtuje sankční úrok ve výši 25 %, Volksbank 26 % a mBank nastavila úrok z prodlení na 30 %í. Cofidis a Cetelem ho určují pouze v zákonné výši.

Užitečné je také nepřehlédnout dobu úročení, protože ačkoliv Essox má nastaven úrok z prodlení na 0,1 %, ten se ale dlužníkovi účtuje denně. Home Credit pokutuje úrokem z prodlení ve výši 0,08 % denně.

U kreditních karet je často možné také narazit na sankci za překročení úvěrového limitu. Je tedy možné, že karta vás nechá čerpat úvěr nad smluvenou úroveň, zadarmo to ale nebude. Poplatek za překročení úvěrového limitu se pohybuje nejčastěji kolem 200 Kč.

Kontokorentní úvěr – sankce podobné jako u kreditky

Stejně jako u kreditní karty, ani prohřešky u kontokorentů vám jen tak neprojdou. V drtivé většině je nutné kontokorent do jednoho roku od počátku jeho čerpání vyrovnat. V opačném případě se účet může zmrazit, vám už se nepodaří vybrat žádné peníze, sankce ale samozřejmě rostou dál. Z vaší dlužné částky se stává nepovolený debet, který má často zvýšený sankční úrok a banky za něj často také účtují i fixní pokutu.

Poplatek navíc zaplatíte i v případě, že se vám podaří vyčerpat částku vyšší než je smluvená výše. Přečerpaný limit je sankcionován buď fixní částkou, jako u Komerční banky nebo Raiffeisenbank. Například Vojenská družstevní záložna ale přečerpanou částku úročí 30% sazbou a u GE Money Bank vám naskakuje pokuta 25 Kč, ale za každý den.

Ani u kontokorentu se nevyhnete upomínkám, jejichž princip funguje stejně jako u kreditních karet. Výsledná výše sankcí bude záviset na době, než začnete na upomínání banky reagovat

U = upomínka, P = poštovné

U = upomínka, P = poštovné

Banky své klienty prostřednictvím sankcí rozhodně nešetří a mají na to plné právo. Proto pokud nejste typ dlužníka, který si umí pohlídat závazné lhůty, raději se těmto produktům vyhněte.