Jedna z prvních věcí při volbě havarijního pojištění je výběr pojišťovny. Kromě ceny pojištění (slevy za povinné ručení, slevy za zajištění vozidla a volby spoluúčasti) jsou nejdůležitější parametry havarijního pojištění pojistné podmínky, rozsah pojištění, možnosti připojištění a především servis při havárii.
Z pojistných podmínek se především dozvíte, jestli pojištění je na novu či obvyklou cenu náhradních dílů, výluky, a své povinnosti, např. postup při hlášení škodné události.
Spoluúčast ovlivňuje částku, kterou zaplatíte při nehodě. Výši spoluúčasti můžete ovlivnit, ale nevyhnete se jí. (Další položka, které se nevyhnete, je pokuta (pravděpodobně 2 až 50 tis. Kč). Kvůli krácení pojistného plnění policii určitě přivolejte při možné škodě 50 tis. Kč – dle zákona. Ke krácení plnění může dojít i při nižších částkách, které jsou vyšší než spoluúčast – dle pojistných podmínek.
Pojištění na novou nebo obvyklou (časovou) cenu. Chcete-li si při havárii nechat proplatit hodnotu měněných dílů od pojišťovny a zaplatit servisu cenu nových dílů, popř. hledat díly někde na vrakovišti, volte pojištění na obvyklou cenu. Jinak volte pojištění na cenu novou. (Pozor, pojišťovny mohou omezit možnost uzavřít pojištění na novou cenu dle stáří vozu.)
Pojistnou částku si v zásadě můžete zvolit, jakou chcete… ale pojišťovna vám při totální škodě či krádeži proplatí maximální plnění rovné ceně obvyklé. Tzn. každý rok min. 6 týdnů před koncem pojistného období si zjistěte aktuální cenu vozu a výši pojistného a zvažte, jestli vám rozdíl stojí za výpověď staré a založení nové smlouvy. (Pozor, výše pojistného se může měnit i v důsledku přeřazení typu vozidla do rizikovější či méně rizikové skupiny a nezapomeňte, že rozdíl cen může být dán také jinými pojistnými podmínkami.)
Rozsah pojištění velmi ovlivňuje cenu pojištění, ale pokud si pojistíte riziko havárie (obvykle nejdražší), zvažte i pojištění ostatní. Totéž se týká i různých připojištění – pojištění sedadel je obvykle mnohem levnější než obecná „úrazovka“. U pojištění skel si nejdříve zjistěte v servisu cenu výměny, a pak volte pojistnou částku – pozor, některé pojišťovny pojišťují jen přední nejohroženější sklo, ale zloděj autorádií vymlátí obvykle boční. Většinou můžete nárokovat odškodnění z havarijního pojištění, tj. se spoluúčastí, nebo z připojištění skel.
Další – a řekl bych že nejdůležitější – parametr havarijního pojištění je servis, jaký pojišťovna nabízí. Některé parametry služeb jdou zjistit přímo od pojišťovny, jako výše proplacených nákladů spojených s odtahem, vyproštěním, doprava osádky, opravy, ubytování, zapůjčení náhradního vozidla atd., obvykle rozděleno pro ČR a zahraničí. Při současně uzavřeném povinném ručení se výše částek obvykle sčítají.
Způsob proplácení pojistného plnění – jak rychle pojišťovna proplácí, jakým způsobem přistupuje k nákladům a jejich škrtání, to se bohužel objektivně dozvíte až při vyřizování škodné události. Nebo se můžete poptat důvěryhodných lidí ve vaší blízkosti, kteří již měli to „štěstí“. Určitými vodítky pro vás mohou být názory lidí na internetu nebo reklama pojišťoven. (Pozor, reklama se obecně buď snaží zdůraznit nějakou silnou stránku společnosti, nebo naopak změnit již získané negativní zkušenosti…)
Poslední nástraha souvisí s předcházející, ale zaslouží si zvlášť zdůraznit.
Pokud se škoda blíží celé pojistné částce, může pojišťovna (při překročení vždy) ohodnotit škodu jako totální. Tzn. označí vozidlo za nepojízdné, smlouva zaniká a pojišťovna vyplatí pojistnou částku, odečte spoluúčast a cenu použitelných dílů… Zjistěte si před uzavřením smlouvy, od jaké škody pojišťovna ohodnocuje škodu jako totální. Pravděpodobně budete překvapeni, jak se liší pojistná částka od skutečně vypláceného maximálního plnění…
V úvodu jsem slíbil doporučovaný postup při havárii. Ten obvykle najdete na stránkách pojišťovny, ale také policie atd. Univerzální postup neexistuje, vždy záleží na konkrétní situaci…
- Nejdřív uklidněte sebe i okolí.
- Zjistěte zjevná zranění a škody.
- Zabraňte dalším škodám na zdraví (uhašení ohně, výstražné znamení, pak i trojúhelník, odklizení nebezpečných předmětů, vyproštění zraněných, neodkladná ošetření – v pořadí dle důležitosti pro záchranu i ochranu zdraví)
- i na majetku.
- Informujte záchranné složky: záchranku (je-li někdo zraněn), hasiče (hoří-li), policii (je-li někdo zraněn, poškozena třetí strana – např. leasingová společnost v případě leasingu, poškozené dopravní značení, nedomluvíte-li se na vině; je-li škoda pravděpodobně vyšší než 50 tis. Kč, volejte policii vždy) a nakonec využijte asistenční služby pojišťovny.
- Při cestě do zahraničí se vyplatí zjistit podmínky předem, především kdy volat policii. S poškozeným vozidlem bez zápisu od policie vás nemusí pustit přes hranice…
Přeji vám šťastnou cestu a „zbytečné placení“ havarijního pojištění.
Havarijní pojištění máte uzavřené na cenu...
