Na termínovaném vkladu lze získat úrok přes 4 %, na peníze ale dlouho počkáte

V našem článku si nasimulujeme několik modelových příkladů. V tom prvním se podíváme na vklad ve výši 50 000 Kč, vázat ho budeme na 6 měsíců. Zkusíme si odpovědět na otázku, zdali v případě tak nízkých částek můžou termínované vklady konkurovat spořicím účtům. V druhém testu se podíváme na výnos v případě, že by domácnost uložila 200 000 Kč na termínovaný vklad, a to na 1 rok (průměrné úspory domácnosti dosahují přibližně 250 000 Kč). Lze tedy efektivně uložit přebytečné rodinné peníze na termínovaný vklad a výrazněji překonat inflaci?

Poslední test se bude týkat částky ve výši 2,5 milionů Kč, která bude uložena na 5 let. To je maximum, kolik se obezřetným lidem doporučuje spořit na termínovaných vkladech, neboť s vyšším vkladem u téměř všech bank či záložen úroky nerostou, navíc už tyto vklady nebudou součástí pojištění ze strany Fondu pojištění vkladu. Pokud tedy uložíme 2,5 milionů korun na 5 let, jaký bude výnos? Je výhodnější spořit na termínovaných vkladech, nebo je spíše lepší vlastnit nemovitost na pronájem?

V současné době není možné stát se členem WPB Capital. Pokud se však záložna umístila na jednom ze tří míst, pak ji uvádíme v sekci neklasifikováno. Členové záložny si totiž mohou podle vyjádření představitelů kampeličky obnovovat své termínované vklady. Objevují se také spekulace, že nejspíše předběžné opatření ČNB skončí a záložna začne znovu přijímat nové členy. O kauze čtěte více: ČNB si posvítila na záložny. K penězům možná povede dlouhá cesta

Uložení 50 000 Kč na 6 měsíců

1. ING Bank (úrok 1,2 %)

U ING Bank je možné v produktu ING Termínovaný vklad získat úrok 1,2 %, výdělek dosáhne 255 Kč. ING Bank byla populární pro spoření především v minulosti, kdy v dobách před vstupem nových bank na český trh nabízela nejvyšší úrok. Úrok se však od této výrazně snížil a dnes tuto banku překonávají i spořicí účty bankovních nováčků. 

2. Zuno Bank (úrok 1,15 %)

ZUNO Bank na svém Vkladu nabízí roční úrok 1,1 %, vydělat můžete 244 Kč. Více však ZUNO Bank nabízí na svém spořicím účtu, kde je možné získat úrok až ve 1,5 %.

3. Sber Bank (1, 13 %)

Sber Bank na termínovaném vkladu přinese úrok ve výši 1,13 %, výdělek bude tak o 4 koruny nižší než v případě Zuno.

Neumístila se WPB Capital (1,8 %)

Jak již bylo uvedeno, záložna v současné době nepřijímá nové členy. Pokud by však záložna nebyla pod předběžným opatřením ČNB, WPB Capital by pak se svým WPB Termínovaným vkladem umístila na prvním místě. Roční úrok totiž dosahuje výše 1,8 %. Je možné také získat Termínovaný vklad s možností bezplatného výběru, který umožňuje bezplatně si vybrat 30 % vkladu, úrok je však zde nižší o 0,1 procentních bodů. Při vkladu 50 000 Kč tak vyděláte za 6 měsíců částku 404 Kč, u WPB Termínovaného vkladu s možností bezplatného 30% výběru to bude 382 Kč. 

Zhodnocení prvního modelového příkladu:

Termínovaný vklad od WPB Capital je na tom lépe, než spořicí účty. Důvod také může být v tom, že na spořicích účtech se v posledních měsících klienti dočkali jen poklesu úroků. Bohužel, u této záložny se nebudete moci stát členem, na prvním místě se tak umístila ING Bank. Znamená to, že nejlepší termínovaný dostupný vklad dosáhne výnosu pouhých 1,2 %, což je ale zase méně, než u nejlepších spořicích účtů. Velmi překvapivé je také to, že ZUNO Bank nabízí na půlročním termínovaném vkladu úrok nižší, než má na svém spořicím účtu PLUS, kde úrok dosahuje výše až 1,5 %.

Uložení 200 000 Kč na 1 rok

1. Evropsko-ruská banka (2,8 %)

Evropsko-ruská banka zvítězila se svým Termínovaným vkladem v našem testu. Nabízí úrok ve výši 2,80 %, za rok tedy vyděláte 4760 Kč. 

2. Artesa, spořitelní družstvo (2,7 %)

Na druhém místě se umístila Artesa, která vám na Termínovaném vkladu Artesa Standard přinese úrok ve výši 2,7 %, vydělává vám tak 4590 Kč. Členský vklad u tohoto družstva je ve výši 100 Kč.

3. Záložna CREDITAS, spořitelní družstvo (2,4 %)

Záložna CREDITAS vám na Termínovaném vkladu zhodnotí částku o 2,4 %, vyděláte za rok celkem 4080 Kč. Členský vklad u této záložny je ve výši 100 Kč.

Zhodnocení druhého modelového příkladu

Termínované vklady se pomalují začínají stávat u takové čásky atraktivní. U Evropsko-ruské banky je možné získat úrok 2,8 %, což nejspíše v tomto roce bude přibližně o 1 procentní bod více, než je inflace. Je však nutné dbát na zásady finanční gramotnosti a část peněz mít ihned k dispozici (nejlépe právě na spořicích účtech bez výpovědní lhůty) ve výši alespoň 3 průměrných měsíčních mezd. Čtěte více: Jakých prohřešků proti finanční gramotnosti se dopouštíme?

Uložení 2,5 mil na 5 let 

1. AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo (4,1 %)

Roční úrok dosahuje u AKCENTY na Termínovaném vkladu 4,1 %. Za období 5 let tak naspoříte pěknou částku 435 625 Kč. Členský vklad dosahuje pouhých 1 Kč.

2. Artesa, spořitelní družstvo (4 %)

Znovu se na druhém místě umístila Artesa s Termínovaným vkladem Artesa Standard, kde vám nabídne úrok jen o málo nižší než u vítěze (4,0 %.). Celkově vám Artesa vydělá 424 999 Kč.

Neumístila se WPB Capital (4,0 a 3,9 %)

WPB Capital má úrok na svém termínovaném vkladu ve výši 4,0 %. Řada lidí však ocení Termínovaný vklad s možností výběru, kde je však nižší úrok o 0,1 procentních bodů, je zde však možnost vybrat si 30 % z vkladu. 

Zhodnocení třetího modelového příkladu

Záložna Akcenta je sice zaměřena na movitější klienty, ti však u této záložny získají úrok, který je větší než je dvojnásobek inflace. Ročně vyděláte na termínovaném vkladu 87 125 Kč.  Jen o málo nižší úrok ve výši 4 % dosáhnete ve spořitelním družstvu Artesa. Vzhledem k tomu, že další úvěrová družstva či banka nabízejí výrazně nižší úrok, musíme doporučit vyčkat na WPB Capital, a to na Termínovaný vklad s možností výběrů s úrokem 3,9 %.

Termíňáky mají smysl až od určité výše vkladu

Od srovnání v minulém roce je vidět, že úrokové sazby u termínovaných vkladů výrazně poklesly. V případě částky 50 000 Kč nejsou termínované vklady konkurenceschopné, u částky ve výši průměru úspor českých domácností vás termínované vklady ochrání před inflací, moc vám ale nevydělají. V případy částky 250 000 Kč je také zajímavé si všimnout, jak v poslední době propadly úroky směrem dolů. Podle článku Nejlepší spořicí účet nabídne 3 % p.a. bez fixace, ale jen do konce roku z 22. 10. 2012 bylo možné získat v tomto období roční úrok až ve výši 5 % při 5letém vkladu. Před výrazným snižováním sazeb České národní banky až na dnešní „technickou nulu“ (0,05 %) bylo možné získat ještě vyšší úroky.

I přesto jsou však dnešní největší termínované vklady částečně konkurenceschopné – například vůči nemovitostem zakoupeným na investici (pronájem). Z nemovitosti v Praze v hodnotě 2,5 mil. ročního výnosu ve výši 87 125 Kč sice dosáhnete, výrazně ho ale nepřekonáte (vzhledem k nutným investicím). Výrazněji překonat tuto částku však můžete v případě, že nakoupíte dva malé byty- nejlépe ve velikosti 1kk do 35 m2, kde bývá návratnost nejvyšší. Na rozdíl od termínovaného vkladu je však nutné pronájmu věnovat čas a nemovitost upravit, aby se zdála pro potenciální zájemce atraktivní . Čtěte více: Jak správně pronajímat byt?