Jakých prohřešků proti finanční gramotnosti se dopouštíme?

Čeští střadatelé jsou velmi konzervativní. Nechtějí postupovat vyšší rizika a investovat do akcií nebo podílových fondů. Většinu svých peněz mají uloženou na spořicích nebo běžných účtech, v produktech stavebního spoření a penzijního připojištění. Takové jsou výsledky výzkumu  ČSOB. Údajně až 99 % využívá ke spoření běžný účet a jen 8 % lidí termínovaný účet. Nejméně investuje lidí na kapitálových trzích. Podle dalšího výzkumu Raiffeisenbank realizovaný společnosti GfK Czech, jsou to jen 2 % Čechů.

Úspory Čechů přitom dosahují astronomické výše 2,5 bilionů korun. A v řadě případů nám může být přílišná konzervativnost značně ke škodě. Při obdobném riziku lze totiž vydělat podstatně více a nepřicházet o peníze prostřednictvím inflace. Ve finanční gramotnosti se dopouštíme i dalších chyb.

Leasing většina lidí nepotřebuje

Jednou z chyb, kterou se řada lidí dopouští, je volba leasingového či úvěrové financování (nebereme v úvahu různé akce automobilek, kdy se to může vyplatit), a to u lidí, jenž mají vysoké úspory. Leasingové financování je přitom dražší, úroky přesáhnou i 10 % p.a. 

U rodin s vyššími úsporami (tj. mají více než 6 měsíčních mezd na běžném účtu) by bylo logicky výhodnější vzít peníze s nižším zhodnocením a zaplatit za auto hotově, neboť by zhodnocování přebytečných peněz na spořících účtech (přesahující úspory vynahrazené pro nečekané příležitosti) ztrácelo smysl. Platba za hotové má i další výhody. U dealera je možné vyjednat si zajímavé slevy a ušetřit na novém automobilu desetitisíce korun.

Špatně zvolené spořicí účty

Zatímco ještě před 5 lety si klient nemohl příliš vybírat a úročení na spořících účtech bylo velmi nízké (často až směšně nízké), nyní už je situace na trhu zajímavější. Bohužel stále ani ty nejlepší spořicí účty nebudou plně vykrývat inflaci, a to ani v tomto roce, a nejspíše ani v roce následujícím, neboť nám nejspíše znovu vzroste DPH .

Podle provozovatele serveru www.bankovnipo­platky.com Patrika Nachera by lidé měli pečlivě porovnávat služby na trhu: Pokud už lidé mají spořicí účet, pak jsou zbytečně konzervativní a nechávají peníze na původně vybraném SÚ i přesto, že na trhu existují lepší alternativy. Sám proto pořádá Reality test spořicích účtů, kde se můžete přesně dozvědět, jaké je zhodnocení u daného účtu. Nebo navštivte naši sekci spoření.

Málo využívané termínované vklady

Dalším prohřeškem je, že řada lidí přehlíží termínované vklady.  Zhodnocení je přitom u některých záložen a kampeliček opravdu zajímavé. Klienti se však kampeliček po nepříjemných zkušenostech z 90. let bojí. Jsou tyto obavy oprávněné? Skutečnost je taková, že v současné době je systém nastaven tak, že v případě krachu kampeličky zasáhne fond pojištění vkladů, který klientovi vyplatí vklad až do výše 100 tisíc euro (na jednom účtu jedné záložny), včetně výnosů, které klient realizoval.

Proto existuje legitimní názor, že spoření přes termínované účty družstevních záložen je bezpečnější než v případě velkých etablovaných bank. Pokud kampelička zkrachuje, bude na to fond pojištění vkladů mít. V případě velké banky nikoliv. Čtete více: Jsou úspory na spořicích účtech v ohrožení?

Pozor na kreditní karty 

Nemálo lidí taktéž využívá kreditní karty, které slouží jako přilepšení rodinných financí. Pokud si pečlivě hlídáte bezúročné období, není v tom případě žádný problém. Nejlepší varianta je, aby se částka každý měsíc uhradila příkazem. Tak na to nebudete muset myslet a bezúročné období „neprošvihnete“.

Oddělit spotřebu od investic, učte se od Buffetta

Opravdu potřebujete danou věc? Spotřební zboží enormně ztrácí na hodnotě a přinese vám jen krátkodobou radost. Máte v životě radostí málo? Tak podle psychologů zkuste vyhledávat netradiční zážitky, ty ve vás údajně zůstanou dlouhodobě.

Zbavte se všech drahých neřestí. Třeba takové kouření, pokud s ním skončíte, nejen že vyděláte, ale také nebudete přispívat na korupci v tomto státě. Čtete více: Kuřáci, dojné krávy státu . Je to nemožné? Dobrá, lze zkusit přejít na výraznější levnější a zdravější elektronickou cigaretu. Ani to vám nevyhovuje? Pak už jen zbývá koupit si tabák a trochu se po práci zabavit balením.  

Pokud je počítač pracovní nástroj a přináší vám peníze, nejspíše nákupem nového a rychlejšího neprohloupíte. Potřebujete však novou plazmovou televizi? Není lepší si těch 20 000 Kč uložit třeba na termínovaný účet nebo rovnou nakoupit akcie, kde dividendy dosahují až 5% roční výnosnosti (v tomto případě vyděláte každým rokem 1000 Kč)? Pokud vám odešla lednička, nakupte chytře novou a spočítejte si detailně úspory, které vám přinese. V delším horizontu se to může vyplatit.  Čtete více: Energetické třídy spotřebičů: Vyplatí se podle nich řídit?

Říká se také,  že auto po vyjetí z prodejny ztrácí třetinu hodnoty. U spotřebního zboží je pokles cen ještě výraznější. To si celý život uvědomuje i Warren Buffett, jeden nejbohatších investorů na světě, který sám jezdí v ojetých autech. Tvrdí také o sobě, že si nekupuje drahé oblečení, protože každé dražší sako na něm vypadá levně, je údajně příliš obyčejný. 

wikipedia.com

Skromný dům jednoho z nejbohatších lidí na světě (Warrena Buffetta)

Více peněz vám zbude, pokud se zaměříte na nejrůznější chytrá řešení, se kterými můžete výrazně ušetřit na energii, volání, žárovkách nebo ve světě financí.

Bankovní poplatky 

Čeští klienti jsou vysoce konzervativní a nezdá se, že by chtěli své banky měnit. V rozhovoru to potvrdil i šéf AXA Bank Petr Skok. Čtete více: Petr Skok, AXA Bank: Třetina trhu zůstane pro nové banky jen zbožným přáním

Bohužel, ani po téměř „vymodleném“ vstupu nových bank na náš trh nezačaly staré etablované banky výrazně snižovat poplatky svým klientům. Spíše zavádějí nové nízkopoplatkové účty pro nové klienty (případ většiny největších bank působících na našem trhu) nebo si zakládají nové nízkonákladové banky (například RB se Zuno bank).

Zkoumejte proto jednotlivé nabídky, a pokud jste s vaší bankou spokojeni, přejděte na nízkopoplatkovou alternativu. Nemusíte mít obavy, že to bude příliš náročné, neboť nově založené banky okupují první místa v nejrůznějších hodnoceních vstřícnosti a oblíbenosti. Pokud nechcete účet rušit, založte si účet ještě jeden (jeden v klasické bance, druhý v menší nízkonakládové) a snažte se jejich využívání vhodně kombinovat, abyste na poplatcích zaplatili co nejméně.

Cestovní pojištění a životní pojištění

A jaké jsou další prohřešky? Lidé si podle Nachera také zbytečně sjednávají duplicitní pojištění (např. jedno cestovní poj. mají v rámci platební karty a druhé si uzavřou těsně před cestou).

Nacher také podotkl, že si lidé často sjednávání nevýhodná investiční a kapitálová životní pojištění, kde posílají peníze na netransparentní produkty s obrovskými poplatky. Čtete také: Tajemství životního pojištění

Podle něj někteří lidé také hodně riskují, i když potenciální výnos je nízký. Příkladem může být hazard a sázení. V roce 2010 se v České republice prosázelo celkem 125,6 miliard korun. Sázející dostali přitom jen 92,8 miliard, zbytek si rozdělily nejrůznější společnosti. Jednalo se o neproduktivně utopené peníze, které mohly vytvořit další produktivní hodnoty. Místo toho vytvořily v představách lidí jen iluzi. A z iluze se člověk nenasytí.

Stát se také snaží, neumí to ale prodat 

O tom, že transparentnost finančních produktů je vysoce důležitá, není žádných pochyb. To si občas uvědomí i naší zákonodárci. Ti v roce 2002 zavedli povinnost úvěrových společností zveřejňovat ukazatel RPSN (roční procentuální sazba nákladu). Tento ukazatel je při dlouhodobějších úvěrech velice přínosný (u krátkodobých úvěrů do několika měsíců vypovídací hodnota klesá). Zdálo se, že se lichvářství a nevýhodné půjčky stanou minulostí. To se nepotvrdilo. Pro řadu lidí je tento ukazatel zcela neznámý a ani po 10 letech nedokázal stát jeho funkci lidem vhodně vysvětlit. To dokládá výzkum ČSOB zadaný agentuře STEM/MARK, kde se zjistilo, že dvě třetiny Pražanů neví, co RPSN znamená. 

Lze taktéž oprávněně předpokládat, že znalost tohoto pojmu byla častější u skupin lidí s vyšším vzdělaní. Znamená to, že  ukazatel, který měl přinést transpa­rentnost  různých úvěrových produktů a pomoci především lidem, kteří na výhodnější (levnější a ve většině případů transpa­rentnější) úvěry nedosáhnou, se bohužel z velké části minul účinkem. 

Možná situace časem změní se zavedením výuky finanční gramotnosti na školách. Čtete více: Pomůže výuka finanční gramotnosti na školách nebo jde o vyhozené peníze?

Budeme však potřebovat mi­nimálně dalších 10 let, než se situace zlepší.