Kurzy platebních karet. Která karta má nejlepší kurzy v eurech?

Dá se napsat, že novinář nikdy není na dovolené, vždy se najde nějaká příležitost. A když jste v zemi, ve které se platí eury, vybaveni všemi možnými kartami, je škoda té výzvy nevyužít.

Pokračujeme v dlouhodobém testování kurzů platebních karet a tady máte letní výsledky. Pro pořádek dodávám, že všechny testované karty byly debetní.

Nejlepší kurzy

Obecně nejlepší kurzy měla karta Revolutu. Ale rozdíly mezi finančně-technologickými kartami jsou natolik mizivé, že všechny 4 technologické karty patří mezi vítěze.

Hlavním parametrem pro porovnání kurzů byl výsledný kurz po zaúčtování transakce. Zatímco běžné banky / vydavatelé karet transakci zaúčtují podle kurzu v den zaúčtování (+1 až 3 dny), fintechové karty kurz zaúčtují ihned, a výsledná transakce se tak už nemění.

Má to i svá negativa, během víkendů a (britských) státních svátků mohou být kurzy fintechových karet mírně horší, protože jsou zavřené finanční trhy.

1. Revolut: 0,29 %
2. ZEN: 0,35 %
3. Curve: 0,39 %
4. Wise: 0,43 %

Ale ne každý chce používat zahraniční kartu a raději vsadí na českou banku. Tady není co řešit a berte platební karty Svět od mBank. V případě eur je jedno, zda Mastercard, nebo Visu.

1. mBank: 0,74 %

Špatně si nevedou platební karty Banky CREDITAS (1,73 %) a Max banky (1,90 %), ale na mBank nemají.

Nejhorší kurzy

Na samotném chvostu kurzových marží najdete 5 bank. Jde o marže nad 3 %. Ale nenadávejte na české banky, v zahraničí najdete kurzové marže i 5– a víceprocentní. Řazeno od nejhoršího kurzu.

1. Raiffeisenbank: 3,86 %
2. Komerční banka: 3,76 %
3. UniCredit Bank: 3,65 %
4. MONETA Money Bank: 3,60 %
5. Česká spořitelna: 3,25 %

Výsledky testu

V tabulce jsem přepočítal kurzovou marži podle kurzu ECB ke dni transakce, nikoli ke dni zaúčtování. Zaprvé, vy v zahraničí také musíte zaplatit ihned, ne až se vám to zaúčtuje. Zadruhé, technologické karty (Curve, Revolut, Wise, ZEN) používají kurz v dané hodině/minutě transakce a už se nezmění.

U ZEN nelze platit přímo v cizí měně, nejprve je nutné provést směnu na danou měnu, jinak se platba kartou neprovede.

Nevýhoda fintechových karet

Testované karty fintechových vydavatelů Curve, Revolut, Wise a ZEN jsou skvělými nástroji a zabíječi nevýhodných kurzů. Ale je potřeba napsat i to B.

Vyjma Wise mají všichni citovaní vydavatelé u bezplatných tarifů nastavené limity (FUP) pro takto výhodné kurzy. A abyste ušetřili maximum, budete muset nějaký ten poplatek zaplatit. Ten se pohybuje zhruba od 50 do 300 Kč měsíčně. A to je už potřeba zvážit, ne vždy se vám vyplatí mít dražší tarif.

U Wise to řešit nemusíte, nemá žádné tarify a žije jen z kurzových rozdílů.

Pod čarou. Jak se (ne)testují kurzy platebních karet

Ptali jste se nás průběžně v e-mailech, jak na Měšci karty testujeme. Tady jsou odpovědi. Finanční novináři jsou totiž oříškem (nejen) pro banky a vydavatele karet.

Základem je provést test u jednoho procesora transakcí a během jednoho okamžiku. Rozumějte, na jednom terminálu/webu a v jednom časovém okně, např. během 1 hod. Tím předejdete riziku jiného zaúčtování. Testované karty by měly být vaše. Jinak držitel karty bude obtížně vysvětlovat při ověřovacím hovoru z banky, zda právě zaplatil v Řecku svojí plastovou kartou, když před hodinou platil mobilem v Liberci. (Porušení podmínek vydavatele karty znamená blokaci a konec smlouvy.)

Když si sami budete chtít otestovat dvě, tři karty, nic se nestane. Ale když byste chtěli provést podrobný test kurzů, nejlépe ve více měnách (EUR, PLN, USD, GBP), začne se to ve jménu bezpečnosti komplikovat. Pro představu, v praxi jednou kartou provedete 3 různé transakce během cca 3 minut a těch karet máte např. 30 a více. To se už rozsvítí ne červená žárovka, ale doslova maják každého bezpečnostního oddělení, a to jak vydavatele karty, tak procesora transakcí.

Můžete si najít donátorské weby kdekoli na světě a postupně jim darovat (vaše vlastní) peníze v dané měně a radovat se ze zaúčtování transakce. Má to dvě úskalí: Zaprvé, většinou je nastavený minimální limit daru (např. 5 €). Zadruhé, zhruba po 10. transakci procesor platební brány zablokuje vaši IP adresu pro podezření z podvodu. (Takto se běžně testují kradené karty.)

Změníte si IP adresu. To nepomůže, protože nastane preventivní dočasný blok pro region (Česko). A následně se vám všechny platby preventivně vystornují – bez zaúčtování.

Tudy cesta nevede.

Nabízí se využít služby fintechových karet, které se samy chlubí multiměnovou funkcí. Toto umí jedině Curve, která v tom zatím konkurenci nemá. A ta, která existovala a nikdy se plně nespustila do provozu, zkrachovala.

Už mě nebaví posílat dary, usnadním si cestu. Cíl zní: Z vlastní karty Curve zaplatit každou nalinkovanou kartou ve třech měnách. Curve je v tomto unikátní, umí to skvěle. Na vypůjčeném platebním terminálu vše půjde snadno a doslova „u kávy, čaje“.

Prvních 9 transakcí EUR/PLN/USD šlo hladce. Prošla karta Air Bank, Banky CREDITAS a částečně České spořitelny. U 9. transakce systém Curve vše začal zamítat (podezření z podvodu). Za 3 dny následoval e-mail od Curve s výpovědí smlouvy:

Obracíme se na vás, abychom vám oznámili, že jsme se rozhodli váš účet Curve do 60 dnů uzavřít. Přístup ke svému účtu budete mít i nadále až do 20. října.

Takto v praxi funguje ochrana před podvodníky. Nelze nic namítat, každá banka / vydavatel karty má právo smlouvu vypovědět bez udání důvodu. Je to úskalí a daň za testování finančních produktů.

Zbývá proto jediná cesta: stará dobrá klasika. Zajedete/zaletíte do státu, ve kterém je daná měna standardem, a přímo v tomto regionu zaplatíte kartou. Na to už vydavatel karty neřekne ani ň a vše se zaúčtuje. Když máte vhodné letenky/auto, stihnete za jeden den i více měn. Jen trošku rostou náklady. 

Pokud si to chcete pojistit na 100 %, u obchodníka zaplatíte fyzicky přes čip s potvrzením PINu. Tato transakce je pak nerozporovatelná. Je to jediná osvědčená a funkční cesta, aby došlo ke správnému zaúčtování kartových transakcí. A toto přesně děláme.