Kontokorent: příliš drahá půjčka. Ale pomůže, když potřebujete rychle zaplatit

Kontokorent neboli kontokorentní úvěr či povolené přečerpání účtu umožňuje čerpat peníze z účtu, i když na něm nemáte hotovost. Banka vám půjčí potřebné finanční prostředky a umožní vám jít do minusu. Na první pohled to vypadá, že kontokorent je bezpečnou a levnější formu půjčky oproti krátkodobým úvěrům s vysokými úroky, zdání ale často klame.

Navíc vám některé banky mohou naúčtovat poplatky, i když kontokorent aktivně nevyužijete. Říká se tomu „rezervace zdrojů“ a za to se účtuje poplatek. Je to případ Fio banky a Komerční banky.

Kolik vás to bude stát?

Před sjednáním kontokorentu je pro vás důležité vědět, jaký limit u kontokorentu banka poskytuje, jakou u něj nabízí úrokovou sazbu a jestli případně vyžaduje další poplatky. Vzhledem k vyšším úrokovým sazbám patří k poměrně drahým typům úvěru. Raději tedy zvažte, zda se vám nevyplatí spíše krátkodobá půjčka.

Zřízení kontokorentu je obvykle bezplatné. V případě jeho čerpání se úročí od prvního dne. Tyto úrokové sazby se pohybují od 13,50 do 23 % p.a. Za každý den, kdy máte záporný zůstatek, platíte úrok. Nejnižší úrokovou sazbu u kontokorentu v současnosti nabízí Volksbank Raiffeisenbank Nordoberpfalza, nejvyšší Waldviertler Sparkasse Bank. Bonitní klienti však mohou získat ještě lepší úrokové sazby. Například Česká spořitelna u Erste Premier má úrokovou sazbu kontokorentu 11,90 % p.a.

Úroková sazba se může průběžně měnit podle situace na trhu. Pohyblivou úrokovou sazbu si účtuje mBank, u které výše úroku závisí na půjčené částce. Banka poskytuje tzv. mRezervu Mini, to znamená, že když budete využívat kontokorent jen do částky 1000 Kč, půjčí vám bez úroků a poplatků. Jestliže si půjčíte částku v rozmezí 5000 – 64 999 Kč, budete mít úrok 18,9 %, a když částku v rozmezí 65 000 – 114 999 Kč budete mít úrok 16,9 %. U částky v rozmezí 115 000 – 219 999 Kč dostanete úrok 13,4 %. V případě kontokorentu ve výši 220 000 – 300 000 Kč pak budete mít úrokovou sazbu 12,9 %. ČSOB nabízí studentům nižší úrokovou sazbu (17,9 %) než pracujícím (18,9 %).

Bezúročnou první tisícovku půjčuje i Raiffeisenbank.

Jak jej získáte

Podmínkou pro získání kontokorentu je, abyste u banky měli platební účet. Někdy banky schválení žádosti podmiňují určitou lhůtou, kdy u ní musíte mít založený účet, zpravidla se jedná nejméně o tři měsíce. (Banka má přehled o vaší historii a může si ověřit výši vašich měsíčních příjmů díky výpisům z účtu.) Další podmínkou je, aby vám bylo více než 18 let a měli jste pravidelný příjem. Konkrétní částku, kterou si chcete půjčit, si v případě kontokorentu stanovíte vy, ale maximální limit půjčky stanovuje banka.

Ve většině případů se tento limit pohybuje v rozmezí 100 až 250 tisíc. Ale třeba ČSOB vám umožní čerpat kontokorent pouze do výše dvojnásobku vašeho čistého měsíčního příjmu. Volksbank Raiffeisenbank Nordoberpfalz zase do trojnásobku vašich pravidelných měsíčních příchozích plateb. Největší maximální limit v současnosti poskytuje Fio banka (3 miliony). Maximální limit kontokorentu je však dostupný jen pro klienty s nadprůměrnými příjmy. Běžná výše kontokorentu se pohybuje v rozmezí několika desítek tisíc korun. Jestliže překročíte limit sjednaný pro kontokorent, může vás banka potrestat sankčními úroky.

Půjčka maximálně na rok

Jestliže si u banky účet zakládáte s tím, že máte zájem o kontokorent, bude po vás chtít potvrzení o výši příjmů. Na základě něj se pak odvíjí maximální částka, kterou můžete čerpat do minusu. Jiný limit mají banky pro studenty a pracující. Pokud jste student, pro založení kontokorentu stačí, když doložíte potvrzení o studiu. Částka, kterou můžete čerpat do minusu, je ale nižší než u pracujícího klienta banky. 

Při žádosti o kontokorent si banka bude ověřovat, jestli nemáte záznam v úvěrových registrech. V případě, že například čerpáte hypotéku nebo jiný úvěr, snižuje to vaši bonitu a banka vám poskytne o to nižší úvěrový limit, nebo vaši žádost může i zamítnout.

Výhody

• Rychlá a pružná půjčka peněz, ideální pro krátkodobé nepředvídatelné výdaje nebo na úhradu plateb, než dorazí výplata.
• Peníze máte jisté do výše stanoveného limitu. 
• Není stanoven pevný rozvrh splátek, splácí se další příchozí platbou na účet.
• Snadnost získání. Půjčku lze využívat opakovaně, vždy po jejím splacení.

Nevýhody

• Banka může měnit výši úrokových sazeb.
• Při dlouhodobém přečerpání finančních prostředků je drahý.
• Vysoké úrokové sazby, průměrně 19 % p.a.
• Banka může požadovat okamžité splacení dluhu.
• Výše úvěrového limitu závisí na vašich příjmech a výdajích. Jestliže dojde k výrazné změně vašich poměrů, má banka právo tuto skutečnost zohlednit i ve výši poskytnutého kontokorentu.

Většina klientů splatí přečerpané peníze s další příchozí platbou, ale může se stát, že vám příjem nebude stačit a stále budete v minusu. V tom případě vám banka umožňuje být v povoleném minusu po dobu jí stanovenou, ve většině případů jde o jeden rok. Pak musíte účet vyrovnat alespoň na jediný den do plusového zůstatku.