Proč konsolidovat půjčky
Konsolidace půjček umožňuje klientům více finančních institucí převést jejich dluhy pod jedinou banku. Banka vám půjčí peníze na zaplacení předchozích úvěrů a ještě vám k nim nějaké „drobné“ přidá. S tím vám prodlouží nebo zkrátí splatnost, sníží úrokovou sazbu a sníží poplatek za vedení účtů. Ušetříte též na transakčních nákladech, neboť splátku budete platit jen jednu.
Důvodů proč úvěr spojit je dost. Ovšem banky nepůjčí komukoli. Než můžete úvěry za nízké sazby spojit, musíte je nejprve dostatečně dlouhou dobu řádně splácet – u GE Money Bank nesmíte mít negativní záznam v úvěrovém registru jeden rok, u BAWAG Bank musíte půl roku úvěry řádně splácet a škraloup v registru nesmíte mít ani u Komerční banky. Pokud tedy již své dluhy nezvládáte, budete mít nejspíš smůlu.
Podle informací GE Money Bank banka připravuje úvěr i pro dlužníky, kteří při splácení půjček nezvládli udržení čistého štítu v úvěrových registrech. Kdy ho uvede na trh, je ale zatím nezodpovězenou otázkou.
Proč půjčky nekonsolidovat
Sloučení půjček se může zdát zcela jednoznačně výhodné. Ano, ale… pokud máte v úvěrové smlouvě sankční poplatek za předčasné splacení úvěru, z výhodného kroku se může stát výrazně nevýhodný.
Novinky v konsolidaci půjček
Úvěr na splacení úvěru je poměrně nový produkt. Teprve v dubnu loňského roku přišla s IQ půjčkou na splacení dluhů BAWAG Bank a o půl roku později ji s Konsolidací půjček následovala GE Money Bank a za další měsíc Komerční banka s Optimální půjčkou. Další banky zatím úvěr, jímž by bylo možné konsolidaci půjček provést, nepředstavily.
Novinky v konsolidaci půjček představila GE Money Bank. První z nich se týká klasické konsolidace – a pouze dotahuje náskok konkurenčních produktů, druhá přináší levnější konsolidaci zajištěnou nemovitostí.
Konsolidace „bez zajištění“
Zatímco BAWAG Bank a Komerční banka nabízejí konsolidaci spotřebitelských úvěrů, splátkového prodeje, kreditních karet a kontokorentních úvěrů, GE Money Bank se dlouhou dobu konsolidaci kreditek a kontokorentů vyhýbala. Nyní náskok konkurence dotáhla a nabízí konsolidaci i těchto druhů úvěrů.
BAWAG Bank i Komerční banka nabízejí konsolidaci úvěrů až do výše 500 tis. Kč. Pokud u BAWAG Bank na úvěr dosáhnete svými příjmy, obdržíte až celých 500 tis. Kč bez zajištění. Nestačí-li vám příjmy, můžete si přibrat spoludlužníka.
Komerční banka je střídmější. Nejvyšší částka, kterou nabídne v konsolidaci půjček bez zajištění, je 250 tis. Kč – ovšem i nižší částku může chtít zajistit. Se zajištěním půjčí celých 500 tis. Kč.
GE Money Bank nabídla úvěr na úvěry do výše 200 tis. Kč pro své stávající klienty, pro ostatní do 150 tis. Kč. Nyní částku zvyšuje na 250 tis. Kč – ovšem stále jen pro známé klienty. Nově příchozí se budou muset i nadále spokojit se 150 Kč.
| BAWAG Bank | GE Money Bank | Komerční banka | |
|---|---|---|---|
| Objem úvěru | 20 000 – 500 000 Kč | 30 000 – 250 000 Kč* | 30 000 – 500 000 Kč |
| Délka splatnosti | 12 – 72 měsíců | 24 – 120 měsíců | 12 – 120 měsíců |
| Úrok od | 7,15% | 9,90% | 9,43% |
| Sjednání úvěru | 1% | zdarma | zdarma |
| Poplatek za vedení úvěrového účtu | 50 Kč | 40 Kč | 80 Kč |
| Nutnost zakládat BÚ | Ne | Ano | Ano |
| Úvěry pro refinancování | splátkový prodej | splátkový prodej | splátkový prodej |
| spotřebitelský úvěr | spotřebitelský úvěr | spotřebitelský úvěr | |
| kontokorent | kontokorent | kontokorent | |
| kreditní karty | kreditní karty | kreditní karty |
* Až 150 000 Kč pro nové klienty.
Uvedené úrokové sazby jsou skutečně jen velmi orientační. Minimální sazby např. u BAWAG Bank jsou různé dokonce na jedné stránce – v popisu produktu je uvedeno 7,15 %, v tabulce s příklady je nejnižší 7,36 % a při dotazu na infolince byla uvedena 7,29 %. Zajímavostí je, že sazby 7,36 % a 7,29 % byly obě uváděny u úvěru ve výši 20 tis. Kč se splátkou ve výši 399 Kč měsíčně po dobu 72 měsíců…
Komerční banka vyžaduje alespoň šestiměsíční historii běžného účtu při úvěrech se splatností nad šest let. Nutno dodat, že jako tazatel se na infolince můžete dozvědět též jiné informace…
Konsolidace zajištěná nemovitostí
Při konsolidaci úvěrů se zajištění nemovitostí se v zásadě jedná o účelovou americkou hypotéku. Specializovaný produkt tohoto typu nabízí pouze GE Money Bank, ovšem v zásadě lze využít i klasickou americkou hypotéku kteréhokoli bankovního domu.
Výhoda specializované půjčky proti běžné americké hypotéce tkví především v tom, že při zjišťování bonity (schopnosti splácet úvěr) klienta se u účelového úvěru na splacení jiných půjček splátky splácených půjček nezapočítávají.
Splácíte-li kupříkladu 10 tis. Kč měsíčně a vyjde-li bance, že jste schopni splácet 12 tis. Kč měsíčně, můžete úvěry specializovaným produktem refinancovat – a nejspíš tak i ušetřit. Ovšem na běžnou americkou hypotéku již nedosáhnete.
Výhoda konsolidace zajištěné nemovitostí oproti klasické je především nižší úroková sazba a delší splatnost (to ovšem nemusí být výhoda pro každého). Nevýhoda je vyšší administrativní náročnost a dražší zřízení úvěru – odhad nemovitosti, poplatek za sjednání úvěru, vklad zástavního práva…
GE Money Bank nabízí dva typy konsolidace s nemovitostí. První je „přívěškem“ ke klasické hypotéce a druhá samostatnou konsolidací půjček se zajištěním nemovitostí.
| Konsolidace k hypotéce | Samostatná zajištěná konsolidace | |
|---|---|---|
| Objem úvěru | 200 až 900 tis. Kč | 200 tis. Kč až 1,5 mil. Kč |
| Délka splatnosti | 5 až 30 let* | 5 až 20 let |
| Úrok od | 6,99% | 4,99% až 6,99% |
| Fixace | 5 let | 5 let |
| Sjednání úvěru | zdarma | 0,8 %, min. 4 tis. Kč, max. 12 tis. Kč |
| Poplatek za vedení úvěrového účtu | 100 Kč | 150 Kč |
* Do splatnosti hypotéky.
Jedná-li se o konsolidaci k hypotéce, musí být tato vedena či převedena k GE Money Bank v rámci refinancování hypotéky. Je-li samostatně, nesmí na zastavené nemovitosti být jiné zástavní právo…
Objem půjček, který lze konsolidovat, závisí též na hodnotě nemovitosti. U konsolidací k hypotéce si můžete půjčit jen 30 % hodnoty nemovitosti, přičemž včetně hypotéky vám banka půjčí nejvýše 85 % hodnoty nemovitosti. U samostatné konsolidace dostanete až 70 % hodnoty zastavené nemovitosti.
