České ekonomice se zatím na světlé zítřky neblýská. Proto ani není pravděpodobné, že by se v blízké budoucnosti zvyšovaly úrokové sazby. To platí i pro ty úroky, za které si pořizujete hypotéku.
Srovnejte si podmínky
Již tradičně jsme se jali zjišťovat, jaké úrokové sazby banky k hypotékám nabízí. Zvolili jsme úvěr na 1,5 mil. Kč, což odpovídá 80 % zástavní hodnoty nemovitosti. Zájemce o úvěr chce hypotéku splatit za 20 let. Se současnými nízkými úroky plánuje sazbu zafixovat na 5 let.
Dále jsme zjišťovali, v jaké výši momentálně banky účtují poplatek za zpracování smlouvy a poplatek za mimořádnou splátku (tedy mimo období refixace).
Sazba s ručením omezeným
Zjištěné úrokové sazby berte jako orientační. Kromě toho, že jsme zjistili, co je třeba pro získání různých úrokových bonusů, se do skóringu banky započítávají i další podstatné faktory (zejména vaše bonita), které ovlivní výslednou sazbu. Tzv. credit scoring posuzuje nejen vaše příjmy ale i výši výdajů a další podstatné faktory. Čtěte více: Chcete mít jistou hypotéku? Pořiďte si rodinu aneb Jak banky skórují klienty
Kromě tří bank, které nabízejí garantované sazby (mBank, Volksbank a Wüstenrot hypoteční banka), tak není možné s jistotou říci, že právě tento úrok získáte. S jistotou jej zjistíte pouze tak, že zajdete na pobočku, předložíte požadované dokumenty a banka zhodnotí, jak jste rizikový klient. Jak jsme ale zjistili, smlouvat se dá i v bance. Proto není na škodu zkusit na banku „zatlačit“ s tím, že podobnou nabídku máte i od konkurence, jen s tím, že vám zde chtějí odpustit poplatek/nabízejí o 0,1 % lepší úrok. Za zkoušku nic nedáte, a pokud vám banka vyjde vstříc, můžete ušetřit zajímavou sumu. Čtěte více: Chcete hypotéku? Smlouvejte, vyplatí se to (TEST)
Česká spořitelna
Česká spořitelna při zmíněných parametrech nabídne úrokovou sazbu od 3,19 % ročně. Poplatek za vyřízení úvěru neúčtuje. K minimální sazbě se přiblížíte, pokud budete splácet hypotéku z aktivního Osobního účtu ČS. Aktivní znamená pět transakcí na účtu za měsíc. U hypoték s fixací na 3, 4 a 5 let a s minimální dobou splácení na 20 let poskytuje Česká spořitelna ještě slevu 0,3 %. V případě, že si sjednáte i pojištění schopnosti splácet, podle typu vám banka odečte ještě 0,1 nebo 0,15 %.
Za 200 Kč měsíčně je možné dokoupit službu Mimořádné splátky. Pak máte možnost po každých 12 uhrazených splátkách vložit (maximálně) 20 % z úvěru jako mimořádnou splátku i mimo období refixace. Pokud si službu nezakoupíte, zaplatíte za mimořádnou splátku 500 Kč.
ČSOB
ČSOB nabízí k tomuto úvěru úrok od 3,79 % ročně. Sazba je platná, pokud si necháte zasílat výplatu na účet v ČSOB (0,3 %) a uzavřete si 2 ze 3 nabízených pojištění (pojištění úvěru, nemovitosti a domácnosti), z nichž alespoň jednu musí být pojištění úvěru (0,2 %). Od 4. dubna do odvolání nabízí ČSOB akční slevu do 0,2 % pro úvěr nad 2 mil. Kč včetně. Pro náš modelový příklad byla započtena sleva 0,1 %, která platí pro hypotéky od 1 do 2 mil. Kč.
Za zpracování smlouvy zde zaplatíte 0,4 % z výše úvěru, minimálně 2000 Kč, maximálně 10 000 Kč. Výše poplatku za mimořádnou splátku je závislá na tom, zda jste si sjednali ve smlouvě. Pokud ano, platíte 1 % ze sjednané mimořádné splátky. V opačném případě za ni banka naúčtuje 5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem splatnosti úrokové sazby, maximálně však 25 % z výše mimořádné splátky.
Můžete si také sjednat službu Mimořádná splátka 10 %, kdy můžete splatit maximálně 10 % zbývající jistiny vždy po uhrazení 12 po sobě jdoucích splátek. Sjednáním této služby si ale navýšíte sazbu o 0,1 %.
V současné době probíhá kampaň, kdy banka odpouští poplatek za zpracování hypotéky po předložení certifikátu, který je možné najít ve vybraných časopisech o bydlení. Certifikáty platí do konce července.
Equa Bank
Banka nabízí úrok 3,69 % ročně. Jeho získání předpokládá aktivně využívaný běžný účet v Equa bank (minimálně 2 aktivní transakce měsíčně – platba kartou nebo jednorázová platba z účtu)
Za zpracování smlouvy banka klientům u účelové hypotéky účtuje poplatek 2800 Kč. Za mimořádnou splátku, kdy jednou ročně můžete splatit až 20 % jistiny, Equa bank poplatek neúčtuje.
Fio banka
U Fio banky získá zájemce o zmíněnou hypotéku úrok od 3,71 % ročně. Tato výše sazby nepředpokládá žádné další podmínky, mění se pouze podle bonity klienta.
Za zpracování smlouvy banka poplatek neúčtuje. Co se týče mimořádné splátky, můžete si bezplatně sjednat k úvěru stejnojmennou službu, která umožní složit mimo refixaci mimořádnou splátku do 20 % z výše úvěru ročně. Bez této služby nebo při překročení limitu výše předčasné splátky zaplatíte poplatek 2 % z objemu splátky.
GE Money Bank
U GE Money Bank získá zájemce o hypotéku s parametry z modelového příkladu sazbu od 3,99 % ročně. Jsou v ní započteny slevy za pořízení účtu Genius Optimal a sjednání pojištění schopnosti splácet.
Za zpracování smlouvy banka účtuje poplatek 2900 Kč a za mimořádnou splátku mimo refixaci pak poplatek 5 % ročně do konce fixace z předčasně splacené jistiny. I zde je možné si sjednat službu mimořádných splátek bez sankce, zájemcům se ale zvýší úroková sazba o 0,3 % p.a. U hypotečních úvěrů nad 2 mil. Kč banka nabízí možnost předčasných splátek automaticky bez sankce.
Hypoteční banka
Hypoteční banka nabízí v rámci akce (platí do odvolání) Podpora nového bydlení k modelovému příkladu úrokovou sazbu ve výši 3,69 % ročně. Podmínkou pro získání tohoto úroku je využití hypotéky na koupi či výstavbu nového bytu či rodinného domu nebo na rekonstrukci. Dále je nutné, abyste si nechali zasílat výplatu do ČSOB a k pojištění úvěru sjednali ještě pojištění nemovitosti či pojištění domácnosti od ČSOB Pojišťovny.
Za zpracování smlouvy zaplatíte bance poplatek 0,4 % z úvěru, minimálně 2000 Kč, maximálně 10 000 Kč. V současnosti nabízí Hypoteční banka akci pro Hypotéku pro manažery a absolventy, za kterou tento poplatek odpouští, stejně jako u hypotečního úvěru do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti.
U poplatku za předčasné splacení platí stejně jako u ČSOB, že pokud máte mimořádnou splátku ve smlouvě, platíte 1 % z její výše (objem takto sjednaných splátek nesmí překročit 50 % úvěru), v opačném případě pak 5 % ze splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby, maximálně však 25 % z výše mimořádné splátky.
Na všechny domy nepotřebujete hypotéku. Tento přišel na 3000 liber, tedy na necelých 100 000 Kč
Komerční banka
Komerční banka by zájemci poskytla úvěr se sazbou od 3,49 % ročně v případě, že uzavře také rizikové životní pojištění.
Za zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr si banka účtuje poplatek 2900 Kč. V případě Flexibilní hypotéky banka umožňuje v průběhu fixace vložit mimořádnou splátku do výše 20 % úvěru bez poplatku. Jak je to s poplatkem například u Hypotečního úvěru, už neuvádí ani sazebník. Ten obsahuje pouze tajemné: „viz podmínky smlouvy“.
LBBW Bank
LBBW Bank nabízí roční úrokovou sazbu od 3,44 %. Do úroku už jsou započteny slevy za pořízení balíčku služeb IQkonto hypotéka, sjednání pojištění schopnosti splácet od pojišťovny Cardif nebo Allianz u LBBW Bank a pojištění zastavované nemovitosti u pojišťovny Allianz sjednané u LBBW Bank.
Za zpracování smlouvy banka účtuje poplatek 0,25 % z úvěru, minimálně však 2900 Kč. V případě refinancování tento poplatek není účtován. Za mimořádnou splátku pak zaplatíte 5 % z výše splátky, minimálně ale 5000 Kč.
mBank
U mBank získáte s jistotou úrokovou sazbu 3,96 % ročně nebo 3,71 % p. a.,pokud si sjednáte životní pojištění. Banka poskytuje garantované úrokové sazby, které odvodíte na webu podle výše LTV, fixace a případně i pojištění.
Za zpracování úvěru banka poplatek nevybírá. Svým klientům také umožňuje každý rok mimořádnou splátku do 20 % z nesplacené jistiny bez poplatku. Přesáhnete-li 20% hranici, platíte poplatek ve výši 3 % z částky, která přesahuje právě 20% hranici.
Oberbank
Sazbu 3,45 % ročně podmiňuje Oberbank použitím běžného účtu, na který byste měli zasílat nejméně 1,5 násobek měsíční splátky úvěru. V některých případech banka vyžaduje také sjednání pojištění úvěru.
Za zpracování smlouvy banka účtuje 0,7 % z částky úvěru, minimálně 8000 Kč, maximálně pak 25 000 Kč. Sankci za mimořádnou splátku mimo refixaci nelze jednoznačně určit. Banka ji odvozuje z objemu předčasně splácené částky, počtu dní do konce platnosti úrokové sazby, ceny zdrojů v době poskytnutí úvěru a při jeho splacení, případně z dalších skutečností. Banka sděluje klientovi výši sankce do pěti dní před požadovaným termínem splacení,
vysvětlila serveru Měšec.cz Michaela Pokorná z Oberbank.
Poštovní spořitelna
Poštovní spořitelna nabídne zájemci o zmíněnou hypotéku úrok 3,79 % ročně. Podmínkou je aktivní využití (měsíčně zasílat 1,3násobek měsíční splátky hypotéky) účtu Poštovní spořitelny či ČSOB, sjednání pojištění úvěru a pojištění domácnosti či nemovitosti a akční bonus 0,1 % pro hypotéky od 1 do 2 mil. Kč.
Za zpracování smlouvy zaplatíte 0,4 % z objemu úvěru, minimálně 2000 Kč, maximálně 10 000 Kč.
Pokud máte mimořádnou splátku sjednanou ve smlouvě, zaplatíte 1 % z její výše (objem takto sjednaných splátek nesmí překročit 50 % úvěru). V opačném případě pak 5 % ze splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby, maximálně však 25 % z výše mimořádné splátky.
Raiffeisenbank
Raiffeisenbank nabídne zájemci při pětileté fixaci úrok 3,49 % ročně. Sazba v sobě zahrnuje slevu za vedení platebního styku v bance (alespoň tři odchozí transakce měsíčně z účtu banky), bonus za zřízení životního pojištění i kampaňovou slevu ve výši 0,3 %, která platí do konce července.
Za zpracování smlouvy poplatek neplatíte. Za předčasnou splátku mimo refixaci banka účtuje 10 % z výše mimořádné splátky.
UniCredit Bank
UniCredit Bank nabízí k modelovému příkladu úrok od 3,19 % ročně. Získáte ho aktivním využitím běžného účtu u banky (0,5 %), sjednáním pojištění Cardif (výše pojištění činí 3 % z celkové částky úvěrů na dobu pěti let (0,5 %) a zřízením a aktivním využitím (transakce 500 Kč alespoň 5krát za půl roku) kreditní karty (0,1 %).
Za zpracování smlouvy u této banky zaplatíte 2500 Kč, za mimořádnou splátku pak 1 % z výše splátky. V případě hypotečního úvěru Flexi máte možnost využít 4krát ročně mimořádnou splátku bez poplatku.
Volksbank
Volksbank nabídne k uvedenému příkladu roční garantovanou úrokovou sazbu 4,09 % bez jakýchkoli dalších podmínek nebo úrok 3,79 % ročně s pojištěním schopnosti splácet a zasíláním mzdy na Volksbank Osobní konto.
Za zpracování úvěru zaplatí žadatel v současnosti akční výši poplatku 1999 Kč (akce platí do 30. června. V rámci mimořádné splátky umožňuje banka jednu splátku ročně do výše 10 % aktuálního zůstatku jistiny bez sankce. V opačném případě je poplatek nastaven jako 0,25 % z předčasně splacené částky za každý předčasně splacený měsíc zbývající do konce fixace úrokové sazby.
Wüstenrot hypoteční banka
Wüstenrot hypoteční banka nabízí garantovanou úrokovou sazbu 3,74 % ročně bez dalších podmínek (úrok platný do konce července). Na 3,54 % si ji můžete snížit sjednáním pojištění nemovitosti a životního pojištění.
Minimální úroková sazba do konce července pak činí 3,64 % ročně bez dalších podmínek nebo 3,44 % ročně v případě, že si sjednáte pojištění nemovitosti a životní pojištění.
Hypotéku Wüstenrot na vlastní bydlení do 85 % LTV s tří a pětiletou fixací a Hypotéku Refin vyřizuje banka zdarma. Pro ostatní případy je vyřízení úvěru je podle sazebníku zpoplatněno jako 0,8 % z požadovaného úvěru, minimálně 8000 Kč, maximálně pak 25 000 Kč. Poplatek za předčasnou splátku mimo refixaci činí 10 % z výše mimořádné splátky.
Informace stručně shrnuje následující tabulka:
| Banka | Úroková sazba | Podmínky pro získání | Poplatek za zpracování | Poplatek za předčasné splacení |
|---|---|---|---|---|
| Česká spořitelna | 3,19 % | aktivní Osobní účet, fixace na 3,4 či 5 let a splatnost od 20 let, pojištění úvěru | – | 500 Kč |
| ČSOB | 3,79 % | výplata do ČSOB, pojištění úvěru + pojištění nemovitosti či domácnosti, akční sleva | 0,4 % úvěru, min. 2000 Kč, max 10 000 Kč | 5 % ročně (při sjednání ve smlouvě 1 %) |
| Equa bank | 3,69 % | aktivní běžný účet | 2800 Kč | – |
| Fio banka | 3,71 % | – | – | 2 % splátky |
| GE Money Bank | 3,99 % | Genius Optimal, pojištění úvěru | 2900 Kč | 5 % splátky ročně do konce fix. |
| Hypoteční banka | 3,69 % | výplata do ČSOB, pojištění úvěru + pojištění nemovitosti či domácnosti, akční sleva | 0,4 % úvěru, min. 2000 Kč, max 10 000 Kč | 5 % ročně (při sjednání ve smlouvě 1 %) |
| Komerční banka | 3,49 % | běžný účet, rizikové životní pojištění | 2900 Kč | individuální |
| LBBW Bank | 3,44 % | IQkonto hypotéka, pojištění úvěru a nemovitosti | 0,25 % úvěru, min. 2900 Kč | 5 % splátky, min. 5000 Kč |
| mBank | 3,71 % (garant.) | životní pojištění | – | – |
| Oberbank | 3,45 % | 1,5násobek splátky na běžný účet, někdy pojištění úvěru | 0,7 % úvěru, min. 8000 Kč, max. 25000 Kč | individuální |
| Poštovní spořitelna | 3,79 % | výplata do ČSOB, pojištění úvěru + pojištění nemovitosti či domácnosti, akční sleva | 0,4 % úvěru, min. 2000 Kč, max 10 000 Kč | 5 % ročně (při sjednání ve smlouvě 1 %) |
| Raiffeisenbank | 3,49 % | aktivní účet, životní pojištění, akční sleva | – | 10 % splátky |
| UniCredit Bank | 3,19 % | pojištění úvěru, aktivní účet, aktivní využití kreditní karty | 2500 Kč | 1 % splátky |
| Volksbank | 3,79 % (garant.) | pojištění úvěru, Volksbank osobní konto | 1999 Kč | – |
| Wüstenrot hypoteční banka | 3,54 % (garant.) | pojištění nemovitosti a životní pojištění | – | 10 % ze splátky |
Zdroj: Banky *)je-li možné u banky alespoň jednou ročně provést mimořádnou splátku bez poplatku, není zde poplatek uveden
ČLÁNKY DO MAILU