Nepromarněte ji jen kvůli proklamacím strany, která se nemusí dostat do vlády nebo naopak nenaleťte na propagace poradenských sítí distribuující jen třeba jeden majetkově propojený fond, jako např. Partners.
Ilustrační obrázek
Finanční poradci se už těší na druhý pilíř.
V minulém článku jsem psal, že máte kašlat na státní důchod (Kašlete na státní důchod. Myslete sami na sebe) a spočítat si základy (příjmy, výdaje, zisk atd. viz článek).
Už v červenci jsem psal o známých výhodách, ale i rizicích II. pilíře (Mám vstoupit do II. pilíře spoření na penzi?). Včetně té nedávno médii objevené, že se II. pilíř díky proklamacím opozice může sloučit s III. pilířem. V současné době mám za sebou zkoušku (příloha), od jediné společnosti, která je akreditovaná od ČNB. Tato zkouška je zatím bohužel povinná až od 1. července 2013 a tedy půl roku bude moci radit prakticky kdokoliv. Sice žádná zkouška není samospasitelná, na druhou stranu díky alespoň za to, jak je nastavená nyní. Stejně jako je dobře, že řidičské oprávnění nedostane hned každý. Ale přesto i tak vždy budou lidé, co bourají i s řidičském oprávněním.
To, co se často objevuje v médiích, téměř naprosté odsouzení II. pilíře, mě na tolik rozladilo, že k tomu musím napsat komentář.
Prý zavedení II. pilíře zvýší jeho deficit. Nebudu to vyvracet. Ani nebudu analyzovat, kam se peníze z průběžného systému poděly, když byl v přebytku. Důležitý je současný stav. Prognóza současného průběžného systému je negativní, je v deficitu, který je vyvolán jak vyššími výdaji, tak nižšími příjmy, což se bude dále zhoršovat kvůli demografickému vývoji. Ústavní soud již před časem dal politikům přes prsty, že tak moc vyšší příjmové skupiny nelze ždímat. Tedy na jedné straně je potřeba vyšší zásluhovost, na druhé straně průběžný systém přestává plnit svou funkci především z důvodu demografie.
Mně osobně se zdá II. pilíř nyní jediné možné, i když stále nedostatečně zásluhové, řešení, které zajišťuje alespoň o něco vyšší zásluhovost. Existují i lepší řešení, např. mezigenerační důchodový systém (http://www.finez.cz/o-nas/tiskove-zpravy/vyzva-vlade-cr-zavedte-mezigeneracni-duchodovy-system), ale opět musíme přemýšlet nad tím, co je a ne co by mohlo být.
Během let se provedlo vícero změn v průběžném systému, ale náhradový poměr se stále propadá, věk odchodu se postupně prodlužuje. Osobně to vnímám jako diskriminaci, že dnešní 18-letý mladík má odcházet v 70 letech a dostávat tedy výrazně méně a po výrazně kratší dobu než ti, co odcházely v 50 letech. A to navíc za cenu čím dál vyšších deficitů.
Podívejte se kolem sebe… Kolik dnešních důchodců by bylo v 70 letech schopno pracovat na plný úvazek.
Když se počítá výhodnost či nevýhodnost II. pilíře, např. dle kalkulačky MPSV, zapomíná se na to, že mnohem důležitější je rizikovost. Jak bezpečné jsou peníze v průběžném systému, který je povinný? A jak bezpečné budou peníze ve II. pilíři? Pokud do něj vstoupím, bude pro mě dále povinný.
V obou jsou politická rizika, ve II. pilíři očekávaná (ČSSD zruší II. pilíř a peníze převede do III. pilíře – je to riziko nebo šance?), v I. pilíři očekávané na základě mnoha změn v minulosti, ale také již známé:
- Dle v současnosti platného zákona se důchod z I. pilíře navyšuje o inflaci a 1/3 růstu průměrné mzdy. Poslaneckou sněmovnou prošel zákon, který toto upravuje na 1/3 inflace a 1/3 růstu průměrné mzdy od příštího roku.
- systém je dynamický (řada prvků konstrukce výpočtu důchodu se každoročně „automaticky“ upravuje s přihlédnutím k ekonomickému vývoji, a to včetně indexování vyměřovacích základů) – citace z http://www.mpsv.cz/cs/617
- redukční hranice jsou naplánovány na několik let dopředu: Pro čtvrté čtvrtletí roku 2011 a pro roky 2012 až 2014 platí přechodné období se třemi redukčními hranicemi – první ve výši 44 % průměrné mzdy, druhá ve výši v zásadě odpovídající současné výši druhé redukční hranice, tj. 116 % průměrné mzdy, a třetí ve výši čtyřnásobku průměrné mzdy. Částka do první redukční hranice se bude vždy hodnotit 100 %. Z částky nad první redukční hranici do druhé redukční hranice se v období od 30. září 2011 do 31. prosince 2011 bude počítat 29 %, v roce 2012 28 %, v roce 2013 27 % a v roce 2014 26 %. Z částky nad druhou redukční hranici do třetí redukční hranice se v období od 30. září 2011 do 31. prosince 2011 bude počítat 13 %, v roce 2012 16 %, v roce 2013 19 % a v roce 2014 22 %. Z částky nad třetí redukční hranici se v období od 30. září 2011 do 31. prosince 2011 bude počítat 10 %, v roce 2012 8 %, v roce 2013 6 % a v roce 2014 3 %. – citace z http://www.mpsv.cz/cs/617
| 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | Redukční hranice |
|---|---|---|---|---|
| 100% | 100% | 100% | 100% | do 44% prům. mzdy |
| 29% | 28% | 27% | 26% | do 116% prům mzdy |
| 13% | 16% | 19% | 22% | do 400% prům. mzdy |
| 10% | 8% | 6% | 3% | nad 400% prům. mzdy |
- Navíc není až tak důležité, jaký máte plat nyní (ale je to dobrá a snadná aproximace), ale jaký budete mít plat po celou dobu v budoucnosti. Samozřejmě vztažený relativně k cenové hladině. Ať už nyní pobíráte z nějakého důvodu výrazně vyšší než můžete očekávat ve zbytku pracovního života (typicky sportovci), nebo výrazně nižší (typicky čerství absolventi). Je to příliš složité? Použijte svůj současný plat.
Jaké jsou ty hlavní výhody II. pilíře pro mě? Diverzifikace zdrojů v důchodu: každý pilíř včetně investování do otevřených podílových fondů) se trochu jinak chová a jinak reaguje na různá rizika. Prostředky se dědí – nezletilci ve formě sirotčího důchodu vypláceného 5 let, ostatní buď převodem na jejich účet u penzijní společnosti, nebo jednorázově v hotovosti, pokud se II. pilíře neúčastní/nebudou účastnit. (+ všechny nekrácené pozůstalostní důchody z I. pilíře).
Protože můj plat není podprůměrný a tedy budou se při výpočtu uplatňovat redukční hranice budu raději investovat alespoň 3% HM (z celkových 15 % HM, které jsou na procentuální výměru starobního důchodu I. pilíře) ze 100 procent do II. pilíře než, aby se mě díky redukční hranice započítaly třeba 22% (nebo jen 3% – když budu mít vysoký plat) – jak zní schválený zákon pro rok 2014 a později.
Dále bychom neměli zapomínat, že politici nemají dostatek odvahy provést zásadní reformu, už tato malá reforma dává plno politických bodů současné opozici. Kolik let se o důchodové reformě mluví? Po kolika letech je spuštěna aspoň tato forma? I když vstoupíte či nevstoupíte do II. pilíře, nezapomeňte na to, že byste si měli udělat domácí úkol a spočítat, co chcete a kdy. K tématu čtěte: Kašlete na státní důchod. Myslete sami na sebe
Já vstoupím do II. pilíře, ale nebude to jediné mé zajištění na důchod. Co když budu muset přestat pracovat dřív než v 67 letech? Od toho je pro mě investování, pro někoho jiného podnikání, nebo pronajímání nemovitostí.
Penzijní reforma se aspoň teď rozjíždí, teprve příští týden budou na školení představeny produkty II. a III. pilíře, mnoho otázek ještě zbývá, uvidíme.
ČLÁNKY DO MAILU