Zájem o balíčky roste
Doby, kdy běžnému klientovi stačil běžný účet, jsou dávno minulostí. Dnes letí hlavně produktové balíčky. Klient tak kromě účtu s elektronickým bankovnictvím za paušální cenu dostane obvykle ještě platební kartu, kontokorentní úvěr a u dražších balíčků i některé další služby. Dokáže-li je všechny využít, vydělá. Banky totiž své služby v rámci produktových balíčku cenově zvýhodňují. Pokud je ale nevyužije, může nakonec prodělat.
Většina produktových balíčků obsahuje i několik předplacených hotovostních operací a platebních transakcí měsíčně. V poslední době se pak banky v reakci na stále silnější kritiku netransparentní poplatkové politiky začaly snažit přicházet s balíčky, u nichž klient sice zaplatí o něco vyšší paušál, ale nemusí platit žádné transakční poplatky.
Dalším užívaným marketingovým tahem je, že klient nemusí platit paušální poplatek, bude-li jeho účtem pravidelně procházet nebo na něm ležet stanovený objem finančních prostředků. Přestože se každá banka snaží své produkty prezentovat jako zcela jedinečné a neskutečně výhodné, tato jedinečnost a výhodnost se při bližším zkoumání obvykle začne zdát být přinejmenším značně relativní.
Za rostoucím zájmem o produktové balíčky stojí nejspíše prostý fakt, že banky klientele jinou možnost v poslední době vlastně ani nedávají. Alespoň že nabídka prefabrikovaných bankovních produktů je natolik široká, že vybrat si může snad každý. Jen by si měl vždy předem rozmyslet, jaké služby bude opravdu potřebovat. Platit za službu, která není užívána, je zbytečný přepych, byť by byla v rámci produktového balíčku pořízena s velkou slevou.
Tak trochu jiná banka
ČSOB na českém trhu patří k největším bankám s nejširším záběrem. To, že si to většina lidí příliš neuvědomuje, je asi způsobeno odlišným způsobem prezentace banky na veřejnosti. Na rozdíl od jiných bank ČSOB zvolila zvláštní taktiku a své služby určené různým skupinám klientů nabízí pod dvěma obchodními značkami.
„Lidové“ produkty určené širokým vrstvám obyvatel ČSOB už několik let úspěšně prodává pod značkou Poštovní spořitelny, která díky smlouvě s Českou poštou disponuje nejširší sítí poboček a obchodních míst v České republice. Jen málokdo si přitom uvědomuje, že se nejedná o samostatnou banku, ale o divizi ČSOB. Na náročnější soukromou, firemní i korporátní klientelu má banka políčeno pod svou vlastní obchodní značkou – ČSOB.
Banka ovšem klienty obsluhuje i prostřednictvím svých specializovaných dceřiných společností. Například hypoteční úvěr tak klient může získat buď přímo v ČSOB nebo v Poštovní spořitelně nebo v Hypoteční bance. Vždy však bude přímo či nepřímo v kontaktu s ČSOB. V reklamě Poštovní spořitelny nebo Hypoteční banky se o jejich příslušnosti k ČSOB nic nedozví.
Pro úplnost zbývá dodat, že ČSOB patří i Českomoravská stavební spořitelna nebo ČSOB Leasing. V obou případech se jedná o společnosti s největším podílem na českém trhu v oboru jejich podnikání. Mimo to: tři penzijní fondy, pojišťovna, investiční společnost, obchodník s cennými papíry atd. ČSOB se přitom netají ambicemi svůj podíl na českém bankovním trhu dále posilovat.
ČSOB konta v novém
K upevnění pozice ČSOB na trhu mají pomoci i inovované produktové balíčky, které banka nabízí od 1. května. Pokud byste čekali, že se ČSOB sveze na vlně zájmu o konta s provozními náklady plně hrazenými v rámci paušálního poplatku, budete zklamáni. Takovýto balíček v nabídce ČSOB zatím nebude, což snad ale nijak výrazně nevadí.
Inovované produktové balíčky ČSOB vycházejí z její dosavadní nabídky. Zůstaly osvědčené tři úrovně pokrývající požadavky klientů od levného základu přes zlatý střed až po nadstandard. Pozitivní je, že při zachování nebo poklesu cen v každém balíčku přibylo několik transakcí hrazených v rámci paušálního poplatku a k tomu vždy jedna platební karta navíc.
Cena základního balíčku ČSOB konto zůstala ve výši 50 Kč měsíčně. Za tuto částku klient získá kromě účtu s elektronickým bankovnictvím a kontokorentem se startovním limitem 10 000 Kč dvě platební karty VISA Elektron, dva nezpoplatněné výběry z bankomatu ČSOB a jednu příchozí tuzemskou platbu měsíčně. Spokojí-li se klient s elektronickou podobou výpisu z účtu, zaplatí za balíček o 10 Kč méně.
Nepříjemnou zprávou pro majitele platebních karty VISA Elektron vydaných k ČSOB kontu, resp. k původnímu ČSOB Osobnímu kontu Plus, je ukončení platnosti pojištění právní ochrany D.A.S. Spotřebitel, které bylo s těmito kartami spojeno. Ztráta to ale nebude příliš bolestná, protože toto pojištění zahrnovalo pouze poskytnutí jednorázové právní porady k možnostem řešení pojistné události.
Více muziky za méně peněz
U prostředního balíčku jeho název ČSOB Aktivní konto zůstal zachován. Výrazně ale klesl paušální měsíční poplatek za jeho vedení – ze 170 Kč na 100 Kč. Oproti dřívějšku přitom klient dostane několik věcí navíc – druhou embosovanou platební kartu VISA Classic včetně pojistky proti jejímu zneužití, pět nezpoplatněných výběrů z bankomatu ČSOB a pět příchozích tuzemských plateb měsíčně.
Ve srovnání se základním ČSOB kontem tedy klient získá lepší debetní platební karty navíc i s pojištěním, dále jednu kreditní platební kartu a zabezpečení přístupu do elektronického bankovnictví nikoliv SMS klíčem, ale čipovou kartou s jednou ročně obnovovaným bezpečnostním certifikátem. O něco málo lepší je i úročení zůstatku na účtu. Pro ukládání i vypůjčování většího objemu peněz se ale určitě vyplatí využít spíše jiných produktů.
Někdo to rád exkluzivně
Nadstandardní ČSOB Exkluzivní konto stojí 400 Kč měsíčně, tzn. že si klient oproti minulému ČSOB Prémiovému kontu bude muset o 10 Kč připlatit (nerozhodne-li se tedy jen pro elektronickou verzi výpisu z účtu). Navíc však dostane platební kartu VISA Classic včetně pojistky proti jejímu zneužití. Zároveň, tak jako u ČSOB Aktivního konta, získá pět nezpoplatněných výběrů z bankomatu ČSOB a pět příchozích tuzemských plateb měsíčně.
ČSOB ubrala na počtu nezpoplatněných transakcí – místo 20 debetních transakcí u ČSOB Prémiového konta klient získá 10 elektronických transakcí měsíčně. Z 15 na 20 naopak vzrostl počet předplacených SMS zpráv. Hlavní výhoda ČSOB Exkluzivního konta proti ČSOB Aktivnímu kontu, spočívající v možnosti získat v rámci paušálního poplatku prestižní platební kartu VISA Gold včetně kvalitního cestovního pojištění, zůstala zachována.
Zajímavé je, že ČSOB předpokládá, že většina klientů za užívání jejího nedražšího balíčku nakonec nezaplatí ani korunu. Všichni klienti, kterým ČSOB spravuje (na běžných a spořících účtech, termínovaných vkladech a podílových fondech skupiny ČSOB/KBC) finanční majetek v celkovém objemu přesahujícím jeden milion Kč, paušální poplatek za vedení konta platit nebudou. ČSOB Exkluzivní konto tak automaticky získá zdarma až 95 % dosavadních uživatelů ČSOB Prémiového konta.
Inovované balíčky, nový sazebník
ČSOB neinovovala jen produktové balíčky, ale i sazebník bankovních poplatků. Dle svého vyjádření tak reagovala na požadavky klientů po větší transparentnosti. Sazebník ČSOB pro běžné hotovostní operace a platební transakce má od května pouze čtyři různé ceny. Veškeré elektronické transakce budou stát 3 Kč. Nejdražší bude výběr hotovosti na přepážce ČSOB nebo v bankomatu cizí banky. Bude stát 30 Kč – stejně jako podání platebního příkazu na přepážce.
Podání platebního příkazu přes sběrný box nebo využití call centra bude stát 9 Kč. Stejnou cenu klienti zaplatí za dotaz na zůstatek svého účtu provedený prostřednictvím bankomatu cizí banky. Tato položka se v sazebníku objevila nově. Je však otázkou, v kolika případech klient u každého bankomatu cizí banky s dotazem na zůstatek svého účtu vedeného v ČSOB zatím uspěje.
Částkou 6 Kč ČSOB zpoplatňuje vklad hotovosti na přepážce, inkasa, příchozí platby a výběry z vlastních bankomatů. Právě poplatky za dvě posledně jmenované položky sazebníku ovšem jsou dosti kontroverzní. Přestože ČSOB poplatek za příchozí platbu snížila ze 7 na 6 Kč, zůstává jedním z nejvyšších na trhu. Jedná se přitom o sazebníkovou položku, která je veřejností nejvíc kritizována. ČSOB ji však zatím rušit nehodlá.
Předmětem všeobecné kritiky je i zpoplatnění výběru hotovosti prostřednictvím vlastního bankomatu banky. Tento poplatek ČSOB dokonce zvýšila ze stávajících 5 na 6 Kč. Argumentuje přitom tím, že většina uživatelů jejich nových balíčků díky zavedení několika nezpoplatněných výběrů z bankomatu měsíčně nárůst poplatků vůbec nepocítí. Přesto však tento krok popularitu banky asi příliš nepodpoří.
Vyplatí se přejít k ČSOB?
Na takovouto otázku neexistuje jednoznačná odpověď. Vždy záleží na tom, odkud a proč by měl klient přecházet a co preferuje. Hledá-li někdo co nejlevnější bankovní účet bez nároků na komfort služeb, bezpochyby na trhu nalezne i výhodnější možnosti než nabízí ČSOB konto. Pokud by z nějakého důvodu nechtěl mít účet úplně zdarma u Fio, družstevní záložny, měl by se zastavit na nejbližší poště a prohlédnout si nabídku Poštovní spořitelny.
<chart id=„1“></chart>
Hledá-li někdo komfortní služby, obvykle se mu nejedná jen o konto s platebními kartami, ale o celý balík bankovních služeb, včetně úvěrových produktů a možností pro zhodnocení úspor. Klientovi, který bude v aktivech trvale držet částku přesahující milión korun, jistě dokáže zajímavou nabídku připravit prakticky každá banka. Pokud zvolí ČSOB, patrně neprohloupí, ovšem přecházet k ní jen kvůli ČSOB Exkluzivnímu kontu je nesmysl.
Zbývá tedy klient hledající banku, která mu nabídne konto s běžným standardem služeb za rozumnou cenu. ČSOB Aktivní konto za 100 Kč měsíčně by v tomto případě mohlo být celkem dobrou volbou. Na výběr ale takovýto klient má celou řadu dalších alternativ. Vybírat z nich by měl nejen podle výše měsíčního paušálu a v něm obsaženého objemu a kvality služeb, ale měl by vzít v úvahu třeba i hustotu pobočkové sítě a další parametry, kterým přikládá význam.
ČLÁNKY DO MAILU