Hlavní navigace

Jak vybrat úspory na důchod? S pravidelnou penzí ušetříte tisíce na daních

Autor: Depositphotos
Jiří Hovorka

Od roku 2016 mohou Češi vybírat peníze naspořené na důchod s daňovou úlevou. Pravidelnou penzi i tak volí jen minimum lidí. Výrazně uspořit mohou ti, kdo ukládají hodně peněz, a ti, kterým přispívá na důchod firma.

Doba čtení: 3 minuty

Spoření na důchod se státním příspěvkem Češi nevyužívají, jak by bylo podle expertů vhodné. Drtivá většina lidí, kteří peníze z penzijních společností vybírají, si je vezme všechny najednou. Pravidelnou penzi si nechává vyplácet jen malé procento seniorů. Nic na tom zatím nezměnilo ani nové pravidlo, které osvobozuje od daně z výnosů pravidelnou penzi na alespoň deset let.

Změnu v danění vyplácených peněz doporučila důchodová komise a vláda Bohuslava Sobotky ji prosadila s platností od začátku roku 2016 právě s nadějí, že bude více lidí používat spoření na penzi jako skutečné a pravidelné přilepšení ke státnímu důchodu. Novinka měla zajistit, aby lidé ve stáří byli méně závislí na příjmech od státu, což je dlouhodobě problém českého důchodového systému.

Ke změně uvažování a hlavně praxe ale zatím dochází jen velmi pomalu. Zájem o vyplácení pravidelné penze se nijak výrazně nezvýšil. Dokonce se dá říci, že je spíš minimální. Stále platí, že naprostá většina klientů, kteří mají nárok na čerpání prostředků z penzijního spoření, volí formu jednorázové výplaty, říká Marie Zemanová, generální ředitelka ČSOB Penzijní společnosti.

Konkrétně to vyčísluje Petr Brousil z Penzijní společnosti České pojišťovny (PSČP). Penzijní úspory lidé využívají nejčastěji pro jednorázové přilepšení v důchodu (90 %) nebo k refinancování nové penzijní smlouvy (9 %), říká mluvčí největší penzijní společnosti v Česku. Pouze necelé jedno procento klientů PSČP volí výplatu naspořených peněz formou pravidelné penze.

Naspořených peněz je málo

Lidé v současné době spoří na penzi zhruba 2,5 procenta ze své mzdy. Tyto nízké úložky, v kombinaci s poměrně krátkou existencí penzijního spoření v Česku, vedou k tomu, že lidé na konci naspoří částku, která není zajímavá pro účely výplaty pravidelné penze, hledá Petr Brousil důvody, proč Češi vybírají své úspory najednou.

Marie Zemanová k tomu doplňuje, že lidé mají momentálně v průměru na konci spoření v penzijní společnosti kolem 80 až 90 tisíc korun. To by při desetileté měsíční penzi nestačilo ani na výplatu ve výši 1000 korun.

Úspora na dani z výnosů, která se při minimálně desetileté penzi státu neplatí, dosahuje několika tisíc korun. Úspora na dani je individuální a v průměru dosahuje sedmi tisíc korun, vyčísluje na základě dat klientů jeho společnosti Pavel Racocha, předseda představenstva KB Penzijní společnosti.

Když přispívá firma, ušetříte víc

Postupná výplata se vyplatí zvláště účastníkům s vyšším objemem naspořených prostředků a v každém případě těm, kteří mají významný podíl příspěvků zaměstnavatele, dodává Pavel Racocha. Smluv, na které přispívá zaměstnavatel, je ve třetím pilíři důchodů, kde si na penzi dobrovolně spoří téměř 4,5 milionu lidí, zhruba 20 procent.

Jakmile peníze vyberete naráz, penzijní společnost srážkovou daní příspěvky zaměstnavatele zdaní 15 procenty a daň odvede státu, říká Filip Hrubý za Penzijní společnost České spořitelny. Když ale zvolíte pravidelnou výplatu na libovolně krátkou dobu, daň z příspěvků od zaměstnavatele se neplatí. V České spořitelně tak například umožňují i dvouletou pravidelnou penzi.

Jestliže průměrný příspěvek zaměstnavatele činí 800 Kč/měsíčně a spoření trvá třeba 25 let, tak klient volbou dvouleté penze místo jednorázového výběru ušetří na dani zhruba 36 tisíc korun, vypočítává Filip Hrubý.

Úspory se zhodnocují i během výplaty

Pro rozhodnutí, zda zvolit pravidelnou výplatu peněz, je důležité také to, jak se zhodnocují naspořené peníze, které budou dál ležet v penzijní společnosti. U smluv uzavřených od roku 2013, tedy u takzvaného doplňkového penzijního spoření, jsou peníze uloženy v nejkonzervativnějším fondu, jaký penzijní společnost nabízí, a podle jeho výsledků se zhodnocují. Kdo chce dát peníze do rizikovějšího fondu, může, ale nedoporučuje se to.

U bývalého penzijního připojištění se pak připisované zhodnocení řídí uzavřeným penzijním plánem. Je tedy poplatné době, kdy klient smlouvu uzavíral – první naše penzijní plány nabízely zhodnocení až čtyři procenta, poslední pak 0,5 procenta ročně, říká Filip Hrubý.

U pravidelné penze se volí buď konkrétní doba jejího vyplácení, nebo takzvaná doživotní penze. Pro klienta může být výhodná penze se zaručenou dobou výplaty, například deset let, protože má jistotu, že v případě nenadálé události budou jeho penzijní úspory součástí dědictví. I vyplácená částka je už pro klienta zajímavější. Ostatní typy penze jsou při nízkých zůstatcích velmi diskutabilní, napovídá Petr Brousil, jak zvolit, když už se rozhodnete pro pravidelnou penzi.

Mohlo by vás také zajímat: Projděte si, jak se vyrábí diamantový šperk

Našli jste v článku chybu?