Pojistné produkty obecně nepatří k těm jednoduchým. Hrozí zde proto vyšší riziko, že budete platit pojistné za produkt, který nepotřebujete, nebo ho máte nastaven tak špatně, že neplní svůj účel a pouze vám vysává peněženku.
Životní pojištění: tajuplná lahůdka
Životní pojištění platí mezi běžnými lidmi za jednu z největších neznámých. Ačkoli v sítích finančních poradců uvízlo už spousta lidí, jedná se o tak složitý produkt, že většina netuší, zda ho mají správně nastavený. Žijí tak v dobré víře do té doby, než jim růžové brýle z očí sejme tvrdá realita.
Investice vs. riziko
Se životní pojistkou často šlápnou vedle ti, kteří chtějí zabezpečit své blízké pro případ, že by nebyli schopni to udělat kvůli nemoci či úrazu sami. Většina lidí si tento produkt sjednává přes finanční poradce. Jen hrstka těchto zprostředkovatelů ale odolá vábení vysoké provize a nesnaží se vmanipulovat klienty do nastavení, který klient nepotřebuje, ale poradci přinese více peněz. Průzkum České asociace pojišťoven v minulosti poukázal na to, že většina životních pojistek je zaměřena více na spoření než na krytí rizik. Na spoření a investování je ale mnoho jiných produktů, pojištění ke spoření sloužit nemá. A poradci by jej takto ani neměli prezentovat. Více: Pojištění se nesmí prodávat jako spoření. Bič, nebo neúčinná zbraň?
Pokud tedy chcete pouze zajistit svou manželku před situací, že by se vám něco stalo a na ní zůstala péče o děti a ještě hypoteční úvěr na krku, nenechte se vmanipulovat do investičního životního pojištění. Budete zbytečně platit za spořicí složku, jejíž výsledný výnos je namodelovaný s jakýmsi předpokládaným výnosem fondů, kterého nemusí být dosaženo. Trvejte proto na tom, aby šlo pojistné na rizikovou část pojištění.
Zapojte mozek a šetřete účelně
Ačkoli to občas bolí, vyplatí se při jednání o životní pojistce přemýšlet. Opravdu se chcete zajistit pouze pro případ smrti? Pokud budete trvale invalidní, situace si možná vyžádá nákladné úpravy vašeho domu/bytu na bezbariérový. Levně nepořídíte ani různé pomůcky, které vám usnadní život, ale pojišťovna je nehradí, nebo vám přispěje jen na nejnutnější minimum. Krýt se můžete v případě invalidity (různé pojišťovny nabízejí různé varianty podle stupňů invalidity) i různě dlouhou rentou, ne jen jednorázově vyplacenou částkou.
Ptejte se poradce i na to, jak jednotlivá složka zvýší měsíční pojistné. Pak lépe posoudíte, které riziko jste ochotni si v pojistce platit a které vám připadá předražené. Například riziko smrti nebývá drahou položkou. Naopak denní odškodné v případě pracovní neschopnosti vám může měsíční platbu nafouknout a efekt v podobě pojistného plnění se nakonec ztratí ve změti výluk a podmínek. Šetřete ale účelně. Pokud si sjednáte krytí před rizikem, ale na směšnou pojistnou částku, bude vám nebo vašim blízkým pojistka nakonec k ničemu.
Chcete se dozvědět více o životním pojištění? Přečtěte si článek Tajemství životního pojištění
Drahá lež
S uzavíráním životního pojištění bývá spojeno vyplnění zdravotního dotazníku. Nenechte se ovlivnit prodejcem, který bude uváděné informace bagatelizovat s tím, že to a to nevadí a to a to uvádět nemusíte. Pokud vaše lež vyjde při pojistné události najevo, pojišťovna vám zkrátí nebo úplně zamítne plnění. Odvolání na řeči prodejce vám nepomohou a vaši naivitu namísto záměrného lhaní nikomu nedokážete.
Příliš nákladné úspory
Pokud vám v peněžence aktuálně chybí dost peněz na pojistné, nelámejte nad ním ještě hůl. Kontaktujte místo toho pojišťovnu a dohodněte dočasné snížení splátek. Pokud spoříte teprve pár let, nevrátilo by se vám při rušení produktu skoro nic. V prvních letech totiž v pojistném umořujete poplatky spojené s pojistkou. Aby se výběr alespoň trochu blížil vkladu, může to trvat třeba i deset let.
Zaplacený pocit trapnosti
Je s podivem, kolik lidí uzavře pojistku bez větších dotazů jen proto, že se stydí se ptát. Poradce má (měl by mít) produkt nastudovaný, a proto chrlí (často záměrně) přehršel informací, které kvůli své neznalosti nemusíte hned napoprvé vstřebat. Nenechte se vmanipulovat do podpisu smlouvy na první schůzce. Materiály prostudujte doma a připravte si seznam otázek. Zbavte se pocitu trapnosti, že se potřebujete ptát. Jde o vaše peníze. Spousta pojistek a poradců sází právě na složitost životního pojištění, ve kterém se klient ztratí a není schopen položit nepohodlné otázky.
Hlava v písku vás přijde draho
Pokud se rozhodnete, že pojistku už dál platit nechcete, nemyslete si, že to pojišťovna vyvěští z absence dalších plateb na pojistné. Smlouvy uzavřené do roku 2004 se řídily pravidlem, že zůstávaly v platnosti ještě půl roku a poté zanikly nebo tři měsíce, pokud jste s placením ani nezačali. Dlužné pojistné však zůstalo dlužným.
V současnosti vám pojišťovna zašle upomínku s vyčísleným dlužným pojistným a dá vám minimálně měsíc na zaplacení. Pokud platba nedorazí, smlouvu zruší (opět zůstáváte dlužníky za pojistné). Pokud nezaplatíte pojistku za dva měsíce, dojde k jejímu přerušení. Smlouva trvá, ale vy nemáte pojistnou ochranu a nárok na plnění (a opět dlužíte za dobu, než došlo k přerušení pojistky).
U životního pojištění jste pojištěním kryti i v době, kdy za něj neplatíte. Přerušení není možné, smlouva zanikne až poté, co nereagujete ve stanovené lhůtě na upomínku. Pojišťovna ale samozřejmě bude vymáhat dluh za celou dobu, kdy se na vás vztahovala pojistná ochrana a vy jste za ni neplatili. Pokud tedy pošle upomínku až za půl roku, dlužíte za celé pololetí.
Aktualizujte nejen pojistnou částku
Pojistné ovlivňuje řada faktorů, které se v čase mění. Nezapomeňte proto podstatné novinky nahlásit pojišťovně. Platíte-li si soukromé zdravotní pojištění, nahlaste změnu výdělečné činnosti, stěhujete-li se, sdělte nové bydliště nebo informujte o změně vlastníka pojištěné věci (automobil a povinné ručení). Pokud zapomenete, trestem nemusí být jen to, že vám nedorazí dopis od pojišťovny. Ta vám může zkrátit nebo nevyplatit plnění pro neohlášení podstatných změn, které jsou podstatným faktorem pro tvorbu pojistného.
Spolupráce při pojistné události
V případě pojistné události neodkládejte její nahlášení. V současnosti jde o telefonát nebo chvilku strávenou na internetu. Pojišťovna poradí, co dělat dál, a případně domluví návštěvu likvidátora. Ne vždy stačí, že škodu zdokumentujete na fotoaparát svého mobilu, pojišťovna to jako důkaz nemusí uznat (vždy to ale raději udělejte).
Opatrní buďte i s likvidací škod. Zasáhnout musíte v situaci, kdy tak zabraňujete vzniku dalších škod. Pokud to není nutné, počkejte s odstraňováním až stav zdokumentuje sama pojišťovna.
Hodinky či holinky?
Nejste-li znalci pojistné hantýrky, věnujte zvýšenou pozornost pojistným podmínkám a výlukám. Pokud si nejste jistí pojmy ve smlouvě, neuzavírejte ji přes internet, ale obětujte čas a zajděte si na pobočku pro vysvětlení.
Nedostatečné zabezpečení
Výši pojistného ovlivní i míra zabezpečení vašeho majetku (například při pojištění proti krádeži u pojištění domácnosti). Pokud ale avizujete bezpečnostní dveře a mříže na oknech a likvidátor místo toho najde obyčejná okna a FABku, počítejte s tím, že ani v tomto případě neuvidíte celé plnění.
Podpojištění
Rozmyslete, co všechno zahrnete do majetku při stanovování jeho ceny v rámci pojistky. V případě podpojištění z peněz od pojišťovny svůj majetek plně neobnovíte, i pokud bude nahrazovat škodu v cenách majetku při pořízení.
ČLÁNKY DO MAILU